我理想的退休经济模式

经济上的理想模式：房子付清；孩子的责任（大学毕业）完成；annuity/pension/SS的收入能保证日常开销，按目前标准估计是每月3000；另外有100万的应急资金以备不时之需。

 

现在只完成了第一目标，还清房贷。第二目标才刚开始，大约需要五年时间来完成儿子的大学学费准备；第三第四个目标估计还需要五到十年的时间，看股市和工作情况等等。

 

按这个模式计算，我55岁退休，pension只有一月2000，到太太的SS进来，中间就有7年每月一千的缺口。这个只能靠另外存出来或者太太工作到能拿SS。她的SS估计应该在一月一千上下。所以，最可能的情况是我们一起干到60岁。我看了前几天汤米妈妈的贴（家坛），不错：我要没专业工作了，就去Walmart打工，有钱，有benefit, 还能给我的SS挣满四十个点么。所以，干到60岁还是可能的。

 

看过很多靠出租房来计算退休的计划。我觉得需要五个或以上的房子的出租收入才能退休的，不能算真正退休。管理也是一个工作，除非交给PM打理，也就是10%的收入给人家。我研究了一下，其实annuity是一个不错的选择：一笔钱进去，计算好每月拿多少，两老拿到离开这个世界。放多少进去？保证每月的基本生活开销。所以，等知道每个月能拿多少pension/SS了，也就可以计算该买多少annuity了。

 

annuity是个人和保险公司的一个合同。保险公司根据你放进去的钱数量，你的预期寿命，和当时的利率来计算你每个月拿多少。保险会拿你的钱去投资，买债券股票等等。很多人和保险公司签这个合同，等于是大家的钱放一起，有的人活得长，有的人活得短，但保险公司只需要平均数就可以了。所以，annuity对个人来讲是有保险性质的。保险公司为适应不同人的需要，推销的annuity花样也很多，如可以先以投资的形式把钱放进去，到快要需要的年纪才拿annuity; 也可以一次性放进去，下个月就开始拿。我是建议找个利息高的时候买，这样就基本可以高枕无忧了。要提醒的是，annuity这个方式对某些喜欢数着自己钱过日子，或者想把每分钱都留给子孙后代的可能不合适。进了annuity的钱就拿不出来了。有兴趣的，可以多研究。我是建议在知道自己需要多少收入的前提下买。

 

应急的钱准备好，一半在股票，四分之一在bond, 四分之一拿现金，基本也就不用操心股票市场的涨跌了。这样不用操心钱的日子，对我来说，才是真正的退休。

 

有人说人算不如天算，但还是要算的。算了有底，有信心，才有动力。我每年给太太汇报一次，画饼充饥，也能让她有干劲和动力。太太从不过问细节，每年听我汇报只问一句：60岁我能退休吗？得到肯定答复后，她就上网玩去了，我自然也就悠然自得地喝自己的小酒了。

 

（二0一五年一月九日）