苹果也开始搞“花呗”了 先用后付在国外真是火到难以理解
甭管钱包瘪不瘪，打开手机获取额度，先分期买下，以后再慢慢还款。最近这种叫做“ 先买后付 ”的支付模式，在国外可以说是火得一塌糊涂。而它常常也被简写为 BNPL （ Buy Now，Pay Later ）。这么说吧，根据 Global Payments 报告的数据，去年全球网购总额中的 2% ，就是由 BNPL 支付完成的。
在这大浪下，一个来自瑞典，专门做 BNPL 生意的 Klarna 公司，估值也悄悄涨到了上千亿，成为了欧洲最大、全球第五的独角兽企业。
像是 ZARA、阿迪、耐克、SHEIN 等名头响亮的品牌，也支持上了 BNPL 支付。
甚至连苹果这个浓眉大眼的家伙，在不久前的开发者大会上，都公布了自家的“ 先买后付 ”业务 Apple Pay Later。
毫不夸张地说，这两年 BNPL 业务，成了国外巨头们的疯狂在追的一个风口。
看到这不少的差友多半会说了，这玩意儿不就是放贷？国内的大厂早就玩过一轮了，监管都整理一波乱象了，老外们至于这么没见过市面吗？
实际上，这个 BNPL 和国内的消费贷们乍看起来有些类似，但在形式上却又大不一样。
而今天，差评君就准备和大家聊聊这个让老外上瘾，并且惹得巨头纷纷入局的“ 海外花呗 ”业务 BNPL 。
首先，咱们都知道，欧美国家的信用卡体系相当完善，网贷平台虽然也有，但是在普及度和资费方面，都又不如信用卡。
像是美国的信用卡利率一般稳定在 15% 左右，网贷平台则从 8% ~ 36% 不等。
但是再完善，对第一次申请信用卡的年轻人来说，最快也得花费个三四天吧，等卡申请下来，可能多半都忘了自己想买啥了。
而 BNPL 服务就看到了这一块市场，它逮住了那群还没信用卡的年轻人狂吸。
信用卡不是流程长，审核慢吗？
BNPL 和就大伙们熟悉的蚂蚁花呗、白条一个样，一个快字了得。
就拿 Klarna 平台为例子，提交完个人资料，获取额度之后，在支持的商家直接选择分期就行。
从注册到最后使用，大概只花费几分钟。
更重要的是，这玩意儿和信用卡和传统消费贷不一样，它不上征信。
因为信用卡少还了几次钱，最后导致房贷的折扣不下来的故事，差评君可是没少听说。
不影响信用分的这一波操作，可以说是让用户少了很多负担。
另外除了和消费贷一样审核快，BNPL 的资费还低，甚至还比信用卡还更低。
像是信用卡常有的手续费、管理费、年费等等的一切费用，BNPL 都不收……
更绝的是，大多数的 BNPL 连的利息都不收，借你 925 元，按时总共还上 925 元，一分钱都不多要你的。
要知道花呗的真实年化利率都有 15% 左右。
但开公司又不是发钱做慈善，既然 BNPL 不向借钱的人收利息，那它们赚什么呢？
答案其实很简单，因为反过来向用了 BNPL服务的商家要钱……
在用户 BNPL 分期付款时，平台会直接把钱全额打到商户的账上，从中收取大概 6% 左右的佣金，
就拿 Klarna 为例，来自于商户的佣金抽成，占了它们收入的 80% 左右，像是 H&M、耐克等等都是都是它的金主。
说得通俗点，在整个 BNPL 模式中，平台就像是个到处招客揽客的皮条客，找来那些愿意消费的年轻人，然后借钱给他们，让他们去制定的商店里花钱。
平台因为拉来了客人，赚点手续费很正常吧。
这个点和花呗挺像的，只不过花呗是两边薅，只收取商家 1% 左右的手续费。
BNPL 和花呗、白条们最大的区别呢，在于花呗提供的是金融服务，背后钱来自于持牌经营的消费金融公司，和银行一样是受到银保监会监管的。
BNPL 则不一定，人家不收利息，这种模式是不是金融服务，在有些国家都还有待商榷……背后资金的来源可能五花八门不受监管。
反正根据 Karna 的数据显示，用了 BNPL 服务之后，客户买东西的次数勤了，花得钱也多了。
可能这就是传说中的借来的钱花得更香吧。
就这样，支持 BNPL 支付的店铺更容易受到剁手党的关注。
在英国，有半数以上的年轻人使用过 BNPL，澳大利亚有五分之一的人口使用过 BNPL。
接受 BNPL 支付的商店数量也越来越多，据说到 2030 年，BNPL 的总规模会窜个 40 倍，到达 39800 亿美元……
市场足够大，模式走得通，资本们也纷纷入局。
所以除了苹果之外，自己有商城的亚马逊，就和 BNPL 平台 Affirm 合作，加入了这一波放贷浪潮。
像是微软也就早和 Quadpay 合作，在自带浏览器上集成了 BNPL 功能。
当时这一波更新，还被大伙们狂喷是“ 不务正业 ”。
用户这边呢，则是收到 BNPL 广告狂轰滥炸，据统计超过一半的美国年轻人，在 TikTok 或者是 Facebook 上见到过 BNPL 的投放。
各种各样的推广奖励也是层出不穷，活脱脱有点当年国内外卖和打车补贴大战的感觉。
这一场资本的狂欢，让差评君不由得想感叹一句，互联网的尽头果然是放贷。
但与此同时，差评君觉得在促进经济和带动消费的背后，BNPL 还是存在着不少的问题……
因为抛开那些花里胡哨的商业模式不谈，BNPL 的生意，本质还是向年轻人放贷。且不说道不道德了，光是风险就十分巨大。
“ 巧 ”的是，因为这一套不要利息的还款模式，BNPL 就多多少少钻了些法律的漏洞。
像是美国的《 信用卡法案 》就规定，禁止向未满 21 周岁的年轻人发信用卡，但 BNPL 又不归他们管，所以不少 21 岁以下的年轻人，就成了 BNPL 服务的主力用户。
这两年光是在美国，用 BNPL 的年轻人，数量就整整涨了 300%。
同样在英国和澳大利亚，这一套利息的模式，或多或少都帮助 BNPL 脱离了些金融监管，从而让这套东西更好地生根散叶。
但俗话说得好，欠的东西，总是要还的。
澳大利亚的 FCA 就整过一个调查，说是发现有六成的受访者因为过度使用 BNPL，身负多重的 BNPL 账单，导致了自己正常生活受到了影响。
一家名叫 Afterpay 的 BNPL 公司，坏账率也高达了 15%，资金链可能随时会出现断裂。
有“ 北美支付宝 ”之称的 Affirm 公司，甚至还搞起了资产证券化，把手上的各种 BNPL 欠条打包起来出售，希望让市场消化掉部分坏账的风险……只能说有点次贷危机那味儿了。
差评君呢，也去查了查国内有没啥比较的类似海外的 BNPL 模式平台。
最后，则查到了一家名叫“ 西瓜买单 ”的 App，去年还刚拿到了澳洲 BNPL 平台 AfterPay 的融资。
这平台好不好用，近况如何，差评君不大好评价。
但可以肯定的是，这个平台目前已经被一些专门撸小贷的黑产老哥盯上。
一群等着套现老哥在贴吧里嗷嗷待哺。
所以，最后差评君想说的是，目前的 BNPL 商业模式虽然能说得通。
但无论是风控，还是监管合规等问题上，在全球范围内，都还道阻且长。
单纯怂恿年轻人超额消费和透支未来的生意，可是走不长远的。