从“尝鲜”到“常用” 数字人民币应用场景扩容
导读
4月底，常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放的消息引起市场关注。
记者了解到，用数字人民币给公务员、事业人员等发工资是地方政府的安排。
对于用数字人民币为公务员等群体发工资，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对经济观察报记者分析，这种方式一方面丰富了数字人民币使用场景；另一方面，地方政府使用数字人民币，有助于形成“示范”效应，有助于大家对数字人民币使用安全、便捷有更深了解，有助于数字人民币普及。
从2020年首批城市开始试点，数字人民币逐步从“尝鲜”走到“常用”，其应用场景越来越多。
4月26日，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，在此之前的2022年12月，支付宝已成为首家支持数字人民币钱包快付功能的支付平台。
“工资全额数字人民币发放”
2023年4月20日，常熟市地方金融监督管理局和常熟市财政局印发《关于实行工资全额数字人民币发放的通知》。
该通知称，从5月开始对常熟市在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放。
不仅是常熟，苏州作为数字人民币首批试点城市，此前苏州相城区、工业园区等地在此之前就已经实施了政府、事业单位、国企的人员工资以数字人民币形式代发。
一位苏州事业单位人士表示，去年开始，单位就用数字人民币发放工资了。单位统一找了几家数字人民币试点运营的银行，然后自己下载数字人民币App，登陆App开通钱包，发工资时直接打到对应银行，银行再将工资发到职工的数字人民币钱包。
“此前，尽管重庆、江苏扬州等地试点了用数字人民币代发工资，常熟市实行工资全额用数字人民币发放工资规模更大，为推动数字人民币落地，迈出了重要一步。”国盛证券研报指出。
广州、浙江等地的银行业人士表示，其所在银行试点数字人民币发放工资已有一段时间。“用数字人民币发工资，一般是到账之后就提现到了银行卡。”有上述银行业人士告诉记者。
有人认为，这种发工资方式，相比传统的打入银行卡，只是多了一个转到银行卡的步骤；也有人认为，这种方式对个人来说安全可靠，且将数字人民币转入绑定的银行卡也没有手续费，“如果微信被封号了可能账号里面钱就没了，而数字人民币钱包不会。”
“数字人民币发放公务员工资，有助于提升工资发放的效率，同时，让财政成本支出更为透明，有助于提升财政管理效率。”周茂华告诉记者。
据江苏广电消息，近日在常州市公共资源交易中心，宏信天德工程顾问有限公司的财务人员，以数字人民币的形式，为参与当地一老旧小区改造项目的5名专家发放了评审费。
对于支付方式，宏信天德工程顾问有限公司常州分公司负责人武传奇表示，在支付过程中，由央行直接交割，没有交易手续费，开通功能之后，也有一个批量支付的模板，跟银行卡转账基本差不多。
对于用数字人民币发放工资方式，有部门通过“国库集中支付指令”方式实现。例如，3月10日，人民银行扬州市中心支行与扬州市财政局联合推动财政预算单位试点数字人民币发放工资，通过国库集中支付指令成功向扬州文化艺术学校23名在职人员发放数字人民币工资。
据记者了解，用数字人民币给公务员、事业人员等发工资是地方政府的安排，是各地政府对数字人民币的应用。
苏州市是数字人民币首批试点城市，在数字人民币试点应用等方面走在全国前列。2022年底，江苏数字人民币试点从苏州市扩展到全省域。3月17日，江苏省人民政府办公厅发布《江苏省数字人民币试点工作方案》，其中在主要目标中强调：推广数字人民币应用，检验数字人民币系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性、风险可控性。力争到2025年底，基本形成服务便捷高效、应用覆盖面广、生态较为完善的数字人民币运营管理体系。
支付场景扩容
在江苏省“试点工作方案”的基础上，江苏省各地各部门结合自身实际，在零售支付、公共服务、普惠金融等领域，创新扩大应用场景。
具体而言，苏州实现了全国首笔超亿元数字人民币电费结算；常熟市对全市在编公务员、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放；无锡推出“锡科贷”，助力数字人民币在科技金融服务领域的场景拓展；南京、泰州、徐州、盐城等地聚焦与群众密切的交通出行、看病结算、旅游购物等场景，以发放优惠券等方式推广使用数字人民币支付。
近期，微信也宣布，用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”。
4月26日，微信表示，微信里能使用数字人民币支付的场景越来越多。即日起，微信用户可以在数字人民币APP内的钱包快付功能下开通“微信支付”，选择将任意运营机构如微众银行（微信支付）的钱包推送到微信支付，就可在视频号、小程序场景内支持数字人民币的商家中使用数字人民币进行交易。
目前，支持数字人民币支付的小程序商户已覆盖出行、餐饮、零售、便民服务等众多场景。包括滴滴出行、肯德基、屈臣氏、京东、中国电信、国网电力等小程序均可使用数字人民币支付。下一步更多小程序商家也将陆续支持使用数字人民币。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮对记者表示，微信支付加入数字人民币生态体系，既是数字人民币试点逐步发展成熟的必然趋势，同时也能够为未来其他支付平台的接入形成示范效应，对于微信支付的用户而言能够丰富支付体验，而对于商户来说，同样能够拥有更多支付选择。
在此之前的2022年12月，支付宝已加入数字人民币受理网络，成为首家支持数字人民币钱包快付功能的支付平台。在淘宝、饿了么、天猫超市、盒马、喜马拉雅等App上买东西，都可以用数字人民币付款。“微信小程序、视频号等消费、娱乐场景可以使用数字人民币支付结算等，反映数字人民币向更广泛的生活场景拓展。”周茂华表示。
截至4月28日，记者从“数字人民币”APP上看到，已经支持109家商户平台开通数字人民币，且用户可开通支付宝和微信两家平台。
苏筱芮认为，试点接入拥有庞大商户资源的大型平台，能够进一步丰富数字人民币使用场景尤其是消费类场景。
目前数字人民币覆盖的场景类型已十分丰富，苏筱芮表示，值得关注的是，目前平台中能够接入数字人民币的商户数量还比较局限，多为平台自营商户或者是规模较大的连锁型商户，如何进一步拓展小微商户，使得数字人民币触达更多小微场景还面临挑战。预计后续以支付机构为代表的市场机构将积极投身数字人民币产业“东风”，在支付优化、技术创新、渠道拓展等层面加大动作力度。
“新”电子支付体系
对于未来的普及推广，周茂华认为，数字人民币普及推广需要围绕市场需求，展望未来，需要继续完善数字人民币软硬件技术，不断提升数字人民币使用安全、便捷和高效，优化人们使用体验；持续丰富数字人民币使用场景等。
记者与不少用户在沟通中了解到，部分用户关心的问题之一是，将数字人民币放在钱包中，仅是现金，不产生利息；而与数字人民币中相比，转入微信的“零钱通”和支付宝的“余额宝”会有利息收益，所以会倾向于放在会产生利息的地方。
对此，有分析人士对记者表示，“数字人民币是人民币的电子化形式，本质是现金，而余额宝属于货币基金产品，用户也可以将数字人民币存入余额宝以获得利息收入。”
咨询机构博通分析认为，从2022年开始，数字人民币试验的底层逻辑已经发生改变。数字人民币试验进行到现阶段，已经从单纯的场景和用户拓展转入到制度建设层面，正在探索未来如何对数字人民币进行发行管理，从制度上为数字人民币长期良性发展提供保障。
国盛证券分析师表示，数字人民币的意义在于“再造一套电子支付体系，重构产业链。”
具体来看，国盛证券认为以数字人民币为核心的电子支付体系“新”在三个方面：第一，“新账户体系”：数字人民币账户体系不同于当前银行卡的账户分类体系。
第二，“新运营体系”：新运营机构/分发机构：仅有国有商业银行、招商银行、网商银行（支付宝）和微众银行（微信支付）等少数运营机构；新清算机构：无银联和网联的直接参与，清算工作由央行数字货币研究所承担；新商户端收费政策：当前免费；新消费者补贴手段：联合地方政府，借助政府资金等。
第三，“新软硬件体系”：有硬件钱包。
不同于部分市场观点所认为的，数字人民币的诞生仅出自监管需求，没有市场需求，国盛证券认为，基于数字人民币的部分特性，其有望长久地在中国电子支付体系“生根发芽”，重构电子支付利益链条，为中小商户降低支付服务费。
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