美国人的新退休陷阱：净资产增加，手头没钱花

据信使报11月1日报道 近年来，随着房地产价格的飙升，数以百万计的美国人积累了大量的房屋资产。然而，这些人中有很大一部分是储蓄脆弱的老年人，或者是在退休储蓄方面落后的年轻专业人士，他们被称为21世纪“有房没钱”的一类人，这种现象被称为“优雅的贫穷”。

（来源：信使报报道截图）

报道指出，更糟糕的是，许多房主可能会在未来数年被锁在这些金手铐中。富国银行在10月26日的一份经济研究报告中警告说，如果利率保持在高位的时间较长，那么即使库存短缺，即使他们需要现金，持有低利率抵押贷款的潜在卖家也不会将房屋投放市场。根据房地美公司（Freddie Mac）的数据，截至10月26日，30年期固定利率抵押贷款的平均利率略低于7.8%，是美联储2022年3月开始加息以来的两倍多。

根据报道，这家华尔街银行警告说，这种情况可能会引发房地产市场的衰退，让人想起20世纪80年代，当时高通胀和抵押贷款利率飙升至近19%的峰值，导致即使房价保持相对稳定，购房者依然纷纷退出市场。

近年来，拥有住房让美国人感觉自己很富有，或至少在纸面上看起来很富有。住宅价格的上涨以及去年之前股市的强劲表现，使得美国家庭净资产的中位数在截至2022年的三年内飙升了37%，达到19.29万美元。这是自美联储于1989年开始跟踪消费者财务状况以来，家庭财富（定义为资产减去债务）的最大周期性飞跃。净资产的飙升反映了房产、401（k）账户、经纪账户、现金储蓄和其他资产的总体净值，但其主要驱动因素是拥有住房的美国梦。

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根据美联储本月早些时候发布的三年期《消费者财务状况调查报告》，与2019年的水平相比，房屋净值中位数（即其市场价值减去未偿抵押贷款和任何其他担保债务）去年飙升了44%以上，达到20.1万美元。报告指出，由于拥有巨额财富的人较少，平均数字要高得多。

与此同时，通过401（k）计划、教师和非营利组织工作人员的类似计划以及个人退休账户进行的退休储蓄，在2019至2022年间增长了15%，达到8.69万美元，增幅较小。美联储在调查报告中表示，在经纪账户中，股票持有量的中位数在此期间下降了近一半，从2.9万美元降至1.5万美元，这可能反映了首次涌入市场的新投资者进行了较小的押注。

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长期以来，财务顾问一直将净资产吹捧为衡量一个人财务状况的主要指标。但佛州的财富管理经理布雷特·霍洛维茨（Brett Horowitz）说，你不会想住在价值200万美元的房子里，却吃着猫粮。

在住宅房地产和服务公司Truehold今年6月发布的一项调查中，半数千禧一代（年龄在27至42岁之间，是美国人数最多的一代）房主表示感觉“在房产上是富有的，但缺少现金”。1/5的婴儿潮一代（现年59至77岁）、大约1/3的X代（现年43至58岁）和Z代（年龄最大的现年26岁，）也有同样的感受。

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