监管科技工具如何从实验转向实践？

2024年6月，国际清算银行金融稳定研究所（The Financial Stability Institute，简称FSI）发表了一篇专题文章，探讨了监管科技（Supervisory Technology，简称suptech）工具从实验阶段向金融监管实际应用的转变。

文章指出，监管机构需要提高监管能力，尽早发现金融机构的风险漏洞并采取果断行动，但监管机构资源工具的短缺可能导致其行动延迟和决策不力。监管科技（suptech）工具可以自动化监管机构的数据收集和数据分析过程，提高监管效率。文章介绍了监管机构在suptech工具部署方面的实践和经验，并分析了部署过程中的挑战和成功案例，提出了有效部署suptech工具的因素。

监管科技（suptech）是指监管机构用来支持其工作的创新技术，包括大数据分析、人工智能及机器学习等。多年来，许多监管机构一直在实验和开发suptech工具，但这些工具是否已有效嵌入监管流程以及是否已成为监管关键，这一点尚不明确。

国际清算银行（BIS）在2023年对美国、英国、欧盟、印度、新加坡和南非等国家和地区的50个金融监管机构进行的一项调查显示，许多监管机构已部署了suptech工具，受访机构中只有3家表示尚未部署任何suptech工具。同时，大部分监管机构会随着suptech工具的部署开展相应培训，推出信息宣传活动并制定书面指南，后期会收集用户反馈并提供持续的用户支持。此外，超过三分之一的监管机构会对suptech工具部署成功与否进行评估，目标用户采用工具的情况（占比100%）、监督过程节省的时间（占比约80%）和目标用户的认知水平（占比约58%）是监管机构衡量工具部署成功与否的主要考量因素；还有约20%的监管机构会将suptech工具识别的监管问题数量也纳入考量。通过评估，超过70%的监管机构认为他们至少成功部署了一个suptech工具。这也凸显了一个事实，大部分已部署的suptech工具更多是为了提高监管流程的效率，而不是监管的有效性。

在suptech工具部署的细分领域方面，数据可视化、监管报告、金融风险评估、监管流程自动化是监管机构优先部署的领域。其中，数据可视化与监管流程自动化获得成功部署的比例最高。

图：监管机构部署suptech工具的细分领域

受访监管机构表示，一些suptech工具能有效嵌入了其监管流程，但还有一些工具未获得成功。成功嵌入的工具通常能自动化流程中的特定步骤，而不成功的工具则面临用户可访问性有限、数据和计算能力方面的问题。

成功嵌入监管流程的suptech工具包括：

1）基于机器学习的工具：可帮助监管机构识别小银行和非银行金融机构根据预期损失错误分类的信贷风险；

2）可视化工具：用于分析抵押贷款审批过程中的关键因素，如贷款与价值比率、借款人年龄、利率和用途等；

3）分析可疑交易报告的网络分析工具：可识别表现出可疑行为的个人/实体以及涉及的金融机构；

4）加强不同类型受监管机构（即银行和保险机构）内部风险评级系统的工具；

5）自然语言处理（NLP）工具：支持监管机构对银行潜在董事会成员和关键高管人员进行适当的评估。

未成功嵌入监管流程的suptech工具则表现出不同的特点。一些能自动创建工作底稿和起草与金融机构通信文件的工具由于监管机构对其信任度不足，导致应用速度缓慢；一些可分析金融机构董事会会议记录的工具由于会议记录格式的差异和语言的复杂性，没有直接的用户界面而使用不便；还有一些可整合监管数据和监测社交媒体情绪的工具由于对操作者技术知识储备的要求较高，没有得到广泛应用。

通过总结，有限的用户访问性是这些未能有效嵌入监管的工具的共同问题。有些工具没有直接的用户界面，有些工具需要相关的技术知识，这都不能促进无缝、高效和交互式的数据处理。此外，数据的可用性和对计算能力的要求也是这些工具未能有效嵌入监管的主要原因，出于对安全性的考虑，监管机构会对其持谨慎态度。

调查表明，制定并拥有suptech战略的监管机构更有可能成功部署suptech工具，并使其成为监管的关键。大多数suptech战略都涵盖了suptech工具的实验和开发，然而并不是所有suptech战略都涵盖了与部署相关的问题。这些问题包括如何向用户推出suptech工具并将其集成到数据基础设施或监督系统中，以及何时对这些工具进行审查升级以保持一个持续的支持模式。

解决与部署相关的问题对于提高suptech工具应用率必不可少。这些问题包括在监管过程中整合各种工具，并为使用这些工具实施治理结构，同时在部署过程中也需要通过技术支持简化使用流程。关键suptech工具能很好地融入现有的监管流程和核心监管体系，解决特定的痛点。同时在开发超级技术工具时，监管机构需要对其计划创建的"监管IT生态系统"设立一个长期的愿景。

文章总结到，suptech工具对监管的影响主要体现在监管效率的提升上。监管机构使用效率提升作为部署suptech成功与否的明确指标；许多已成为监管关键的suptech工具用于支持现有流程，这表明suptech尚未引导出新的监管方法，而是旨在提升现有方法的监管效率。此外，文章提出了一些有助于监管机构开发和部署suptech工具的因素，包括制定suptech战略、确保工具在监管流程中有合适的部署节点、集成监管系统、高质量的细分数据以及用户能够轻松访问并信任这些工具。

此外，文章提出了一些国际支持suptech发展的工作方法的建议，强调需要采取更多以流程为中心而非以问题为中心的方法。这将有助于确保在国际层面进行的suptech实验更符合实际的监管实践，从而能够为监管机构提供更切实的利益。

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