今年7月26日，中国人民银行宣布《非银行支付机构监督管理条例实施细则》自发布之日起施行，对包括微信、支付宝在内的众多支付平台进行了更加严格的监管。
新规的核心在于加强对跨境支付的监管，以防范洗钱等金融风险。这对于一些经常使用移动支付进行跨境消费转账的海外华人来说，无疑有着重大的影响。
也就是说，自7月26日起，海外华人的每一笔微信或支付宝交易，都已经处于严格监管之下。比如，频繁的小额多次转账、大额单笔转账等，都可能触发相应的监管措施。通过非正规渠道进行换汇，风险大大增加，可能导致账户被冻结。1. 非银行支付机构支付单笔转账3000元以上，会面临风险抽查，0-1万元的抽查率为2%，最高单笔10万元以上会有高达10%的抽查率。
2. 非银行支付机构账户交易到达以下数额也会被重点检查：单笔或累计现金交易超过5万元人民币；公对公转账超过200万元人民币；私人账户之间转账，如果是跨境交易超过20万元人民币，境内交易则超过50万元人民币。
其中，针对微信和支付宝的《条例》还重点指出个人对个人转账金额分为“跨境“和“境内”两档，境内账户交易超过50万才会被重点关注，而跨境交易超过20万就会被重点关注。不少海外华人都有用人民币兑换外汇的需求，不管是日常花销还是海外置业，经常需要金额不小的外汇。但由于个人换汇额度有限，又或者是某些情况下需要临时应急，通过一些当地的换汇公司进行小额换汇，可以说是海外华人比较常见的一种换汇选择了。一般来说，海外当地华人开设的换汇公司，大多采用这样的“对倒模式”：- 客户向换汇公司国内的账号汇入人民币，比如以微信、支付宝或银行卡等方式转账；
- 换汇公司一般使用海外当地账号，给客户在海外的账号汇入相应的外币。
之前，由于国内银行账户所受到的监管更为严格，很多华人朋友们在换汇时，会选择用微信或支付宝来给换汇公司转账人民币。
但《非银行支付机构监督管理条例实施细则》自2024年7月26日发布之日即开始正式实施之后，上述使用微信或支付宝来给换汇公司转账的操作，风险就相当大了，甚至是每一笔交易都可能会触发风险监管，而被抽查。其实，早在今年1月，驻新加坡大使馆就发布了一则重要提醒，告诫海外华人：通过非正规渠道向国内汇款存在极高的风险，可能导致账户被冻结。据新加坡当地媒体报道，2022年至2023年，收到超过670起华人因通过非正规渠道向国内汇款而导致账户被冻结的报案。尽管这一提醒是新加坡大使馆发出的，但其实全球华人，都是需要对此加以注意的。
另外，在一些海外国家所谓“合法”的汇款公司他们的操作并不一定符合中国法律规定。如果2024年7月26日后再有不当行为，行政处罚和刑事处罚都有可能找上门。有些朋友可能为了避免风险，会把资金分散在银行、微信、支付宝或是其它非银行支付机构的账户里，并且通过不同的换汇机构，小额多次、蚂蚁搬家等操作方式把资金倒腾到海外。但其实，在大数据时代，如果真的触发监管，一切都能被查的清清楚楚……
所以，虽然华人身处海外，但却不能忽略了，我们的所有人民币账户，包括微信和支付宝都是被国内监管部门和执法机构所关注。任何这些人民币账户里的交易，都要严格遵守国内的法律法规。
