杂谈美国退休事宜1: 社会安全金（Social Security)

 

中国改革开放后走出国门的大多数“老三届”已经退休，“新三届”也已进入或正在考虑退休事宜了。二、三十年前，“退休”二字离我们遥远。那时大家的主要精力在安家立业、或立业安家，如攻学位，找工作，忙事业，建家庭、抚养小孩，等等，几乎没有精力考虑，安排今后退休之事。如今，面临退休时才发现美国的退休制度和事宜很复杂，安排退休还不是那么简单，涉及很多方方面面，包括经济、医疗保险、健康、等。每一方面都有很多的条条框框、政策、与时间限定。错过了，有些不能逆改，有些则要被罚款。难怪有朋友感叹，美国退休也不容易！

 

这个杂谈系列，主要将自己思考，学习，与经历过的有关退休事宜，与大家分享。请大家重视退休事宜，早做准备。退休是我们每人都要经历的，无论是自己、配偶、甚至我们的孩子准备与安排他们的将来。值得声明的是此杂谈系列仅是个人看法与做法，给大家一些前车之鉴、轮廊与线索，很多具体的还得读者自己去查资料，独立思考，以自己的实际情况为准，或借以为鉴，或举一反三，或反其道而行之，等。一定不能照瓢画葫芦。

 

1. 关于何时退休

 

与何时退休最紧密相关的是经济状况。因退休就意味着不工作了，也就失去了每月的工资。每人的情况不同，包括经济、家庭、健康、兴趣、爱好、等，因而退休时间因人而异。但大多数人的退休年龄或时间多与可否领社会安全金Social Security（以下简称“社安金”）和可否有医疗保险Medicare(简称“医保”)的时间相关。目前，62岁可领部份社安金，66-67岁领全额社安金。此外，65-67岁或稍大点（根据出生年份）可以享受国家医保（不过医保也有条件，另节专介绍）在美国退休如无医保, 那医疗保险费是非常昂贵的。因此，很多人选择在65-67岁左右退休。

 

 2. 退休后的主要经济收入来源

 

退休后有哪些可能的经济收入来源呢？虽每人情况不同，但概括起来主要有五大类：1）社会安全金Social Security，2）养老金Pension，3）工作单位提供的401 k or 457计划，4）自己存的IRA and/or Roth IRA，和5）Individual savings或在其它财产。这节主要谈社会安全保险金。

 

社会安全金（社安金）是上世纪三十年代在美国经济消条时期罗斯福总统执政时，为保障人民在退休后有基本的经济保障而制定的一项新措施。经过八十多年的变迁，如今的社安金与当时的政策已有不少变化。目前的社全金要求凡工作的人每年都要按一定比例向联邦政府交社安金税。社安金税率与工资高低无关。如2018，无论工资高低社安金税率都是12.4%，其中雇主（employer)替职工交一半，6.2%, 职工自己交另一半，6.2%（即工资x6.2%).

 

在单位、企业（无论政府还是私人）公司、学校工作的人，其社安金税从工资单中直接扣除，白纸黑字没有可隐瞒的。而个体户，自由职业或small business则有些不同。如他们的收入涉及现金也就会不很准确，其交社安金税就可能有缩水的情况。

 

3. 社安金额的大致范围

 

理论上，一般退休后的社安金金额相当于40%退休前的工资。可事实上对于不少人来说并非如此，特别是工资收入偏高的。例如，有朋友交了二十五年的社安金税，前几年准备退休才得知自己可能领到全额社安金不足她现有工资的1/4。显然仅靠社安金退休是不能维持现有的生活水平与方式的。本人以前也从来没有看看自己是按什么比例在交？交了多少？这样交下去，到退休时会领到多少社安金？…。这么重要的事为什么没去弄清了？一是工作、家庭忙，另一重要原因是有一认识误区：以为社保、社保，就是保证人老了，不工作后能维持基本生活。

 

可领取社安金的一般范围是多少呢？以2018年，工作了35年的退休人员为例，如在62, 65, 和70岁退休，其每月最高社安金分别为$2,158, $2,589, 和$3,698；平均社安金范围在$800 和$1,800 之间，平均值为$1422。总之，每人社安金额的计算与参加工作的时间和工资高低有关。建议读者去www.Social Security.gov 网站阅读有关信息, 估约自已的部分与全额社安

金额范围，以便心中有数。

 

此外，每人的社安金都要交联邦税和医保（Medicare）的费用（现约每月$130左右）。这样，如果每月社安金为$2000，联邦税为20% （很多还有州稅），除去联邦税与医保费，每月实际收入只约为$1470。

 

4. 领取社保金的条件

 

领取社安金的条件是要交足40积分（credits)的社安金税。凑足40 积分并不难，特别有工作的人。例如2019年，只要挣了$1,360 并交税就可以挣一个积分。全年若挣, $5,440，交社保税就可挣4个积分。因此，一般10 年就可凑足社安金必要的40 积分。

 

交足社安金税的重要性不仅是在退休后能领取一定的社会收入，而且还与医保有关。一般，不合格领社安金，也就不能享受医保（另节介绍）。

 

记得二十多年前，我的一位邻居老太太约60岁左右。她先生从General Motor 退休，有很好的养老金。他们经济状况看上很好。可老太太经常还在车库里用缝纫机做衣服。我好奇，问为什么老太太还要工作。她说她要挣足40个积分的社保收入。这样她就会有医保与一些社安金。她离交满40积分不远了。后来她先生先去世，她生病多年，领取一些基本社保金补充生活。更重要的是她有了医保，否则她无法付昂贵的医疗费用。

 

另外，一位朋友的朋友自己开业，以前总是以各种方式少交社安金税，到66岁时的其全额社安金只有$600。又无养老金Pension 和其它积蓄，所以无法退休，只有继续工作。

 

所以，每人最好尽量根据自己的实际情况，争取获得40个积分，以保证到合格年龄时有最基本的社安金，有医保。如果到了65岁或以上没有医保这是很可怕的。

 

5. 何时领取社安金

 

在三个重要年龄时，即62、65-67岁（决定于出生年月日），和70岁，可选择领取社安金。如在62岁，只能领取部分金额；如在65-67岁，则可领取全额。在这两年龄领取社安金，每年的cost-of-living adjustment (COLA) 只有3%左右。但如在70岁，不仅领全额，而且以后每年COLA为以8%。用一例来说在不同年龄领取的差异吧。如你到65-67岁时完全退休年龄，全额社安金为$1000元，以后每年以3%增。如提前在62岁取，每月只为$750，以后每年以3%增长。但如延迟到70岁才取，每月$1320，以后每年以8%增加。

 

所以很多人犹豫不定的是在65-67岁，还是70岁取？有些理财师建议前者，另一些则推荐后者。个人认为这完全决定于自已的经济、健康情况与信念。据计算，如在70岁领取，要活到82岁后才划算。本人的建议是在可领全金额时即取，即使当时并不急着用，可存上有利息。钱在自己手中，无变数。

 

另外，夫妇间如何安排何时领社安金也是一值得研究的事情。这也因家庭经济状况和安排而定。如不是急需用，一般理财师推荐可在65-67岁时可先领全额社安金少的那位的社保，而社安金高的那位可延迟到70岁领。

 

总之，建议读者花点时间弄清与自己社会安全金的方方面面，以对自己的退休安排做到心中有数。

 

 

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