移动支付与信用卡——只是方便之争？

亚当.斯密的“国富论“的第二卷主要是分析资本性质，积累与运用. 在第二卷第一章里，他分析了建立于1695年的苏格兰银行的两项业务. 第一项是Discounting Bills of Exchange（贴现汇票). 第二项就是基于promissory note(本票）的个人现金账户cash account ，更重要的是银行可以授与信用给这个账户主人. 这是金融业一个伟大的发明.

这从根本上把“钱“从交易支付流通手段转变为生产要素的资本. 当年在苏格兰，因为这个金融发明，企业主不再需要在自有资金里留 下相当一部分作为运营准备金，不但可以把这部份准备金当作流动资金，而且可以通过信用，获得更多更多流动资金，从而极大扩大再生产. 

资本是一个社会财富运行与增长的燃料. 更多的资金加入生产流通，更多的财富才有可能生产岀来. 中国古代之所以停留在小农经济，就是人们赚了钱，就回乡买地，钱变成固定资产，而无法变成流通资本. 整个社会也没有创造出来资本自由流通必需的信用契约，商业法律，以及自由平等的政治条件. 

谈及移动支付与个人信用卡，目前国内使用的移动支付，本质就是在手机上实现的现金交易手段. 它给一部分人(有手机懂用手机的使用者在能用手机并接受这些移动支付的场合）带来一定的方便. 上面的限定词就说明目前这些支付宝之类的支付手段的方便是有限的. 

手机移动支付有两个特点：移动与无现金交易. 你如果仔细想一下. 个人信用卡不己经是移动与无现金交易吗？ 唯一不同的是一个用手机，－个用信用卡. 实际上美国也有各种各样的手机支付如apple pay. 在我看来，在美国，无现金支付的方式远比中国丰富. 不同喜好，不同需要的人可以选择合适自己的方式. 而中国，支付也像是其它方面存在的问题，只有一，两种手段，－旦不能使用，你什么事也做不成. 这种限制造成不只是限制了一些国内老人或者外来人员，也在另外一个方面限制了国内出境人员，这种手机直接现金如支付宝方式在全世界大部分国家的主流社会（少数专做华人生意者除外）无法使用．

除了“方便”这个方面，支付宝这类原始手机支付与个人信用卡更大的差距是在“功能“方面.

个人信用卡的功能不只是支付手段. 它拥有整个现代社会资金流通所有的功能：

     1） 不同额度的信用透支. 在欧美，很少听说找同事，同学，亲戚借钱的. 如果一下周转不开，从几百，到几千，几万通过信用卡就可以支付. 无需找别人. 

    2）信用卡的结算是每个月一次. 这对使用者是很好的一件事. 也是一种形式的信用支付.

     3）信用卡的安全保障是非常好的. 不光是不用担心遗失信用卡，而且被盗用资金也可以有保障退回.

     4）通过使用信用卡，整个社会建立信用体系.  这使整个社会的个人经济活动更加有序与方便. 而个人拥有信用记录带来很多便利与好处. 比如信用在购买大额商品时是十分有用的. 有高信用分值的人贷款时可以获得较低利率. 某些敏感工作都要审计你的信用. 一个信用乱七八糟的人无法获得这种工作.

      5) 使用信用卡可以获得各种商业优惠，比如信用卡积分. 有些信用卡积分可以用来支付机票，酒店费用等. 有些信用卡可以支付海外医疗费用等等. 

       6）在全世界旅行，接受信用卡的场景远远超过支付宝之类的手机现金支付. 我这里不展开解释为什么了. 这是一个大话题.

       7）围绕着信用卡，美国有一整套的法律保护信用卡消费者的权益. 

现代社会的资金流动，后面有很复杂的流动机制比如债务市场，信用体系等. 这些健全的机制使得美国经济是一个真正消费驱动的经济，而不会出中国那种过高储蓄率的现象. 这些都是大话题，超出本文的范围.