500万美元的退休生活

根据英国著名的投资移民咨询公司“Henley & Partners”对2023年拥有百万美元资产富翁的流动预测显示，中国将有1.35万“高净值”人士（中国约有82.38万拥有百万美元的富翁）外流，数量为所有国家之最。中国以共同富裕为名，对科技和金融行业的严格监管控制，加上对民企老板和高管的整肃调查，生存环境可能有的问题，是这批富翁润的最主要原因。

今天来讲讲美国的状况。 美国是全球最富裕的国家，世界头号的经济强国，2022年美国的人均GDP是7.64万美元，是超过4万美元，人口过亿，高度发达国家中唯一人均GDP进入前十的。自1871年，美国在近150年内一直保持着世界最大经济体的地位，被世界公认为确实比较富有，生活水平最高的国家之一。

“美国梦”源于James Truslow Adams1931年”Epic of America“一书，其定义为：“一个关于每个人都可以在这片土地上活得更美好、更丰富、更充实的梦。”美国梦植根于美国的《独立宣言》， 它是一个（民主，权利，自由，机会和平等）的理想，其中包括繁荣与成功的机会，以及向上的流动性。美国人民相信，通过自己的努力，奋斗和决心迈向富裕，而非依赖于特定的社会阶级和他人的援助，就可以取得成功，实现自身的价值。

而我们这些追求美国梦的新移民，梦想成真了吗？我们的下一代呢？

据研究发现，移民第二代不仅大多收入高于父母，并且致富的可能性是同龄本土美国人的近两倍。 也就是说所谓美国人担心一代不如一代的问题，在我们这些第一代移民子女的身上基本不会发生。

有房，没债务，未来能够舒适退休，是美国普通老百姓的梦想，而其最主要的体现就是财富的多少。

先简单说一下几个概念： 资产净值是累加资产的总价值减去你所欠的全部负债。累加资产的总价值包括投资账户，退休储蓄，房屋，车辆，贵重物品（艺术品，珠宝等），以及你的银行账户价值，和某些保险计划的现金价值。债务的总价值包括你的学生贷款，抵押贷款（住房，汽车等贷款），个人贷款，信用卡等债务。

那么在美国有多少钱才算富有呢？ 据Schwab2022年现代财富调查：一个人的资产净值达到220万美元。

2022年美国净资产排名前1%的人的净资产为10,815,000美元。前2%的人的净资产为2,472,000美元。前5%的人有1,030,000美元。前10%的人有854,900美元。前50%的人有522,210美元。有人说，往上看，总会发现更富有的，往下看，又有比你更贫穷的，所以要感恩，知足，有同情心，尽量去帮助有需要和不幸的人们。

我原来写过关于几十万美元和100万美元的退休人员真实生活的故事，那么对于那些超过富裕门槛的退休人员来说，日子又到底有什么不同？ 《华尔街日报》与四位净资产超过500万美元的退休人员进行了深入的采访，他们从未期望自己会成为百万或者千万富翁，但一直知道要坚持储蓄。他们对财务没有太多的担忧，储蓄足以让他们过上舒适，安逸的退休生活， 但他们过得并不奢侈，有的甚至多年没买不是特别需要的新衣服，也有人仍在兼职工作，不过他们都会去世界各地旅游。

下面就一起来听听他们的故事，看看他们对时间，金钱，家庭，子孙的看法，及对未来的展望：

Paul @ Houston, Texas，65岁， 年度支出 $144,000。

在40年的喷气式战斗机飞行和商业飞行后，Paul于去年12月退休。

这位65岁的老人大约有610万美元的储蓄，财务状况稳固。他没有制定详细的财务计划，这种随意的态度对前飞行员来说是一个很大的转变。服役期间，他学会了仔细权衡自己的选择，这种哲学在他的退休生活中引导着他。

他在Southwest Airlines工作了28年后停止了飞行，但旅行仍然是他的热情所在。他计划今年秋季旅行四次，每月大概要花费3000美元。每月还要花费大约9000美元用于物业税、住房和汽车保险等的费用。

日常生活通常以锻炼或网球课开始。作为一个狂热的滑雪爱好者，他已经购买了本季的滑雪季票，并计划每年至少进行一次潜水（scuba-diving）的旅行。他拒绝了几份回去飞行的工作邀请，部分原因是他不需要额外的金钱。他计划在达到全面退休年龄时申请社会保障金，这将每年增加约4万美元的收入。

他休斯顿房屋的抵押贷款还欠大约30万美元。他将抵押贷款的利率重新贷款为2.99%，所以他没有急于还清房屋债务。开一辆2016年的英菲尼迪，行驶里程约为8万英里。这辆车以及他为女儿买的二手的梅赛德斯已经付清。他每个月都会全额支付信用卡账单。他说：“我喜欢让事情保持简单化。”

空巢对他来说是一个重大好变化。儿子是大学二年级的学生，女儿今年秋天开始上大学。他很久前离异并有孩子的共同监护权，他把重点放在参与孩子的生活上。原来的航空公司的工作时间安排使他能够来参加大部分孩子的网球和足球比赛。现在他们都离家去了大学，他希望能时常飞去看他们比赛。他现在更多地与朋友相处，大部分工作日会有午餐。

他还没有成为积极的股票交易者，但会关注市场。他投资组合的95%是股票，主要是指数基金，还有一些个别股票如苹果公司。他父亲活到90多岁，所以他并不担心他的股票比例高的投资配置。

他说：“我的计划是继续在或低于我的财政能力范围内生活，保持投资，留点钱给我的孩子们。”

JAY AND ANITA @ Cary, North Carolina, 61岁和60岁, 年度支出 $130,000

Jay曾在软件销售业工作，几十年职业生涯中在他的401(k)账户中投入了最大限度的贡献，积累了足够的储蓄， 在2020年提前退休。

25岁时他阅读了先锋公司创始人John Bogle的一本书，该书提倡使用低成本的指数基金。他还购买一些个别股票，遵循著名的股票投资者Peter Lynch的建议，买他所了解的东西，它们主要是高科技股票和有关公司的股票。

他和他的妻子Anita都开二手车，并且遵循财政预算，以便能够从22岁开始每年达到401(k)账户的投入最大限额。Anita一直做牙科卫生师，直到2000年时他们的第二个儿子出生。

 他说“我在年轻时就开始了解退休，这对我来说是很有意义的。如果你降低投资成本，你会保留更多的利润，”，他的退休账户投资是在七只先锋指数基金中。当股票市场在2020年下跌时，他仔细审查了每一笔支出，甚至包括餐巾纸，但很快意识到这样做是不必要的，因为他们的储蓄账户很健康。

他提前退休的决定在一定程度上是因为受到他继父的启发，继父是名小企业主，喜欢旅行并花时间与孙子们在一起。 他说：“他向我展示了你可以摆脱工作场所，重新认识自己。” 他提前退休的决定相对容易，部分原因是因为旅行的吸引力和与孙子的相处。他们最近从亚特兰大搬到了北卡罗来纳州，与儿子和他的家人住得较近。通过出售亚特兰大的房屋获得的收益，他们以92.5万美元的价格购买了一个房子，距离他们的大儿子的家仅2英里，有机会经常去看孩子。

这对夫妇现在拥有420万美元的资产，一半存放在退休账户中，一半存放在应税账户中。为了最大限度地利用他的每月的社保收入，迈尔说他会等到70岁时才开始领取社会保障金。

他们每年花费约13万美元，其中包括5000美元的房产税。每个月在食品上花费约700美元，在健康保险上花费1000美元。

他们每年预算约2万美元用于旅行，计划今年去西班牙，他们的次子在那里生活。两人都喜欢烹饪和园艺。迈尔说他喜欢自由的时间。他说：“现在我有更多的时间，我学会了拥抱无聊，放慢节奏，并接受有时读一本书或骑自行车就足够了的想法。”

这对夫妇曾考虑过卖掉一些个别股票，以便将更多资金投入债券，但他们不愿缴纳资本利得税。因此决定将最大的股票赢家作为遗产留给他们的两个儿子。

HENRY HWU （华裔） @ Irvine, California， 72岁，年度支出 $250,000

他是台湾移民，和他已故的妻子于1979年来到美国，在芝加哥学习了五年的外科手术后，于1986年在密歇根完成了一个结直肠外科的研究员项目，然后搬到了南加州，和妻子在那里养育了三个孩子。

在达到他行医强制退休年龄65岁之前，他开始阅读有关退休的书籍和华尔街日报的文章。他开始打高尔夫球和皮克尔球，还买了一把吉他，重新拾起了自从上医学院以来几乎没有时间从事的爱好。

对于HENRY来说，工作是他幸福退休的一部分。这位加州尔湾的外科医生曾经每周工作多达80个小时，现在只在休假期间和部分时间工作。

在2016年退休后，他妻子不久就去世了。每天早上，他会问自己今天要做什么。他说：“我不喜欢那种感觉。” 他开始怀念工作，并开始接受以前诊所的临时工作。

他从65岁开始领取了每月2700美元的社会保障福利金。每年从退休金（pension）获得约13万美元，并在去年通过临时工作获得了约30万美元的收入。

在2017年的一次会议上，他遇到了Los Alamos一家乡村医院中唯一的外科医生，现在定期去那名外科医生那里帮他。在那里他享受徒步旅行，并去看望他在Albuquerque担任会计师的的儿子。

他说：“我非常喜欢旅行。”  每年会旅行三个月，拜访他98岁的母亲，或探索，游览苏格兰、法国、德国、日本和瑞士，他曾经在瑞士买了许多巧克力给朋友们。他经常带着他的吉他旅行。最近在伦敦旅行时他给一名街头音乐家20英镑，自己演奏了Everly Brothers的“Let It Be Me”。他说：“我不知道人们是否喜欢它，但是前面站着一群观众。”

他的自住房价值是150万美元。他拥有第二座价值120万美元的房子，每月可得到3500美元的租金。每座房子上欠款约50万美元，但由于利率低于3%，所以他不急于偿还抵押贷款。他将他超过100万美元的退休账户资金几乎全部投资于股票基金和个别股票（包括苹果、微软和英伟达）。

每年旅行的开支高达10万美元。其他开支每月约为4000美元，不包括房屋抵押贷款。他还每年支付6800美元的长期护理保险费用。他说：“因为我妈妈活到98岁，总有一天我不能自己照顾自己。我想减轻对我的孩子们的负担。”

Bob和Pat @ Bozeman, Montana， 80和75岁， 年度支出 $220,000

Bob从未想象过自己会成为一名退休的百万富翁。

从西点军校毕业后在军中服役期间获得了硕士学位，然后通过陆军预备役奖学金和退伍军人法案获得兽医学位。作为预备役军官工作了26年，在60岁时退休。他从30多岁开始就将退休计划的缴款达到最大程度。

多年来，他出售了三家小企业，其中包括两家兽医诊所。他说，这些小企业的出售使他的财富净价值大幅增加。

他们已经结婚超过30年，共有五个成年子女。他们在20世纪90年代初搬到蒙大拿州博兹曼市，寻求新的开始。Pat继续她的护理职业，而Bob则重新接受培训，成为了我很喜欢的certified financial planner。

如今现年80岁的Bob和他75岁的妻子Pat已经积累了大约610万美元，其中将近一半投资于个人退休账户。

Bob每年有6万美元的军队退休金，以及因在越南服役后导致听力丧失获得的每年约1.4万美元的退伍军人残疾补偿金。这对夫妻总共获得约5.6万美元的社会保障金。

Bob表示，他已经大约20年没有买新的运动外套（sports coat）了。生活在蒙大拿州，这对夫妻表示他们没有太多机会穿正式服装，宁愿穿着牛仔裤和运动鞋四处走动。Pat喜欢经常和朋友一起散步。

这对夫妇也很重视旅行，每年将约3.5万美元用于环游世界。他们已经去了五次新西兰，Bob经常将他对Fly Fishing的热爱和旅行结合在一起，哈哈哈，去了阿拉斯加、墨西哥和南美洲等地旅行。他们还喜欢分开与自己的朋友旅。太太经常与她的朋友去欧洲和加拉帕戈斯（Galápagos）群岛旅。她不愿意参加鲍勃的狩猎之旅，她说：“我不想在帐篷里睡觉，也不想背着一只麋鹿走出树林。”哈哈哈，我挺同意的。

Bob说：“我们拥有的金钱比我们一生都能花出去的还多。” 他们预计将花费约150万美元来帮助支付他们九个孙辈的大学教育费用。他们还每年向他们最喜欢的包括教堂在内的慈善机构捐款约4万美元。这对夫妻没有债务，并且不怎么调整他们的投资，其中约70%投资于股票基金。他们可能在去世时将约100万美元捐赠给慈善机构。

这篇关于净资产超过500万美元的退休人员的文章引起很大的反响，《华尔街日报》官方网站有2000多个留言。翻译几个给大家看看：

“这里的共同主题是生活在自己的收入水平之下，并为未来储蓄。复利的重要性是实现所有这些普通人取得伟大财务目标的秘密因素。”

“向他们所有人致以嘉奖和赞誉，我计划与其他人尤其是年轻人分享这些故事，这样他们就可以亲身看到，成功不是运气，不是外貌，也不是名望。长期来看，是每天琐碎的决策和储蓄与消费之间的竞争获得了财务上的成功。”

“这篇文章最好的部分是，他们通过使用对每个人都可行的金融常识来实现了这种财富水平。他们没有做任何特殊或非凡的事情。他们努力工作，明智投资，储蓄，生活在自己的能力范围内，投资，最小化缴纳税收。这就是美国，如果你在这里不能成功，你就无法在任何地方成功。每个人都有可能以这些基本特质而致富。”

"工作时量入为出，先为自己投入退休储蓄。 我很高兴有些人的节俭使这一切成为可能，但我看到更多的人“离不开”大房子、豪华汽车和昂贵的旅行。 我们绕过了原先预算中负担不起的东西以获得无债务退休。 这些”牺牲“并没有改变我们的生活，因为我们的家人和朋友一直是我们幸福的核心。我们仍然可以有一个可爱的家，漂亮的汽车和其他。"

“长期的持续储蓄、明智的投资和纪律性的生活通常会在退休时产生不错的投资组合。但这是一项终身的努力。大多数有财富的人是通过努力赚取的，而不是不知不觉地掉到他们手上的。他们通常过着舒适但适度的生活方式，生活在自己的能力范围之内。不幸的是，我们有很多人一生都做出了不好的选择，他们的退休生活不会像他们本可以有的那么好。”

“另一个关键是生活在我消费能力之下。我生活得很好，但仔细选择我真正喜欢的东西，而不是进行冲动购买。公共高尔夫球场很适合我！我的女朋友和我一样共享明智花钱的理念，这是一个非常重要的共同理念。人生只有一次，这既是优势也是劣势。我可能明天就会过世，但我也可能会活很长时间，所以虽然我不能把金钱带走，但我想保持财务独立直到生命的最后一刻。我的孩子们知道我可以作为他们的灾难保险和后备支持，而不是生活方式的支持。这个理念使我能够为各种意外情况提供资源。此外，幸福是短暂而难以捉摸的。我为自己拥有的一切感到感激，并向我的女儿们强调这一点作为人生哲理。”

大家对退休和他们的生活又有什么看法和见解，也欢迎一起过来分享！