谈谈退休后医疗保险的选择

在博主老幺六六那里看了一个很让人感动的故事和见证， 中国的张阿姨，本来几乎都要没身份了，神看顾，不算很熟悉的朋友为她做了担保，在老人中心糊里糊涂地就拿到了红蓝白卡，后来又稀里糊涂地做了连自己都不自动的心脏支架。一路带领，活得充满喜乐。不少博友都感慨地留了言，禾儿说：是神给了她超凡的力量！谢谢六六，喜欢读这样的文章。人活在世，有太多的苦难需要面对承受，能够时刻和神在一起的人，是幸福的。

摘录老幺六六博文中中的一段：

“2012年她来到马里兰住进了月租仅143美元的老年公寓，2016年3月获得了进入马里兰欢乐老人活动中心的资格。按规定要获得身份五年之后才能入住老年公寓并享受老人活动中心的待遇。当时一位邻居建议她去老人活动中心了解一下情况。张阿姨去后，中心的工作人员并没有问她有没有红蓝白卡（红蓝卡指的是联邦医疗保险，即Medicare，主要為65岁以上的老年人和部分殘疾人提供医疗保险。 Medicaid中文叫白卡，是美国为低收入人群提供的免费或低成本的医疗保险，在资格方面各州的具体规定不同）只是问了她的年龄、住址就帮她填了表，过了一段时间中心工作人员打电话通知她批准了。”

大家都知道，在国外身份第一重要，接下来就是健康保险了。今天就来谈一下这里提到的美国老年人最常见的医疗保险Medicare。

联邦医疗保险（Medicare）是美国最早的一项医疗保险制度，由联邦政府管理，其服务对象是65岁以上的老人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人和晚期肾病患者， 也是美国仅次于社会安全（Social Security）的第二大联邦政府财政支出项目。 一旦年满65岁，你就有资格享受联邦医疗保险（Medicare），是联邦政府主要针对老年人和退休人员的健康保险计划。联邦医疗保险计划通常不包括牙科/和或视力保险，要额外申请牙科保险计划或视力保险计划。另外，联邦医疗保险也不承保在美国境外旅行时的医疗保健。

联邦医疗保险其实和普通医疗保险内容差不多，也有负担自付额 (deductible) 和共同负担额(coinsurance)的概念，保险分为PartA,B,C,D 四大部分：

原始的联邦医疗保险Original Medicare，也称为原始的联邦医疗保险，是一项按服务收费的健康保险计划，有些华人称它为“红蓝卡”。如果你投保原始的联邦医疗保险，你也可以购买Medicare的补充保险，即Medigap。 Medigap计划可帮助支付原始联邦医疗保险不承保的费用，也可能会包括国外旅行的医疗紧急情况。

Medicare Advantage医疗保险优惠计划是原始联邦医疗保险的替代品。 Medicare Advantage又称Medicare Part C。Medicare Advantage计划是由私人保险公司提供的。医疗保险优势计划（Medicare Advantage 或 Medicare C部分）是联邦医疗保险计划选项之一。Medicare Advantage计划通常包括原始Medicare Part A（医院保险）和Part B（医疗保险）的覆盖，通常还包括处方药、视觉、听力和牙科护理等额外的保险。月费比原始的联邦医疗保险要低不少。许多Medicare Advantage计划提供协调护理，健康管理和疾病管理。还有视力、牙科或健身房会员资格等额外福利。

那么应该选择原始的联邦医疗保险还是Medicare Advantage， 医疗保险优势计划（Medicare Advantage）有什么不为人知的缺点？我们下面就来详细地谈一下：

1.Medicare Advantage的医疗保健，提供者网络和服务范围要小得多

由于原始的联邦医疗保险由联邦政府管理，你几乎可以在美国的任何医院或医疗提供者（医院，医生，诊所等等）使用它。如果用Medicare Advantage，你将不得不使用网络中医疗保健提供者。Medicare Advantage规模较小的医疗服务提供者网络也比较本地化。 当寻求非紧急护理时，仅限于你附近的区域。

无论你居住在美国的哪个地方，Medicare Advantage的网络都比原始的联邦医疗保险的网络要小，对于农村社区尤其有限。

2. 通常需要转介才能见专科医生

Medicare Advantage不能直接打电话给专科医生安排预约。需要初级医疗保健提供者的转介才能与见专科医生。

3. 大多数高成本服务需要预授权

如果加入了Medicare Advantage，除非获得预先批准的费用，否则最终可能需自掏腰包支付昂贵的医疗服务费用。这些服务包括住院、部分住院、物理治疗、透析、听力检查、精神科服务等。 而在大多数情况下，原始医疗保险不需要预授权。

4. B部分药物通常需要预授权或者分步治疗

Medicare B部分是 Medicare的医疗保险部分，这项是包含在所有Medicare Advantage计划中的。

但是，你需要事先获得批准，你的Medicare Advantage计划才能帮助支付B部分（而不是涵盖大多数其他处方的D部分）所规定的任何门诊药物。大多数需要预先授权的B部分药物都是注射性药物。

分步疗法是指先使用较便宜的药物来治疗某种疾病，然后再转向更昂贵的药物。

5. 住院费用可能会更高

对于一些退休人员来说，Medicare Advantage计划可能会更便宜。

但如果你最终住院一周，使用Medicare Advantage的老年人中有50%会比使用原始的联邦医疗保险的老年人要支付更多的住院费用。

如果你的健康状况不佳并且知道自己住院的风险较高，随着时间的推移，Medicare Advantage可能会比原始的联邦医疗保险花费更多。

总结：

Medicare Advantage计划可以提供一些重要的福利，尤其是对那些健康状况良好且医疗保健需求相对较少的退休人员。 但如果预计自己会住院，或更愿意选择自己的医疗服务提供者，不喜欢事先获得批准，那么原始的联邦医疗保险（也许加上Medigap）可能是你更好的选择，但无论如何在做最终决定之前，都必须先结合自己的情况来进行权衡利弊。