Pension, LTCI 和 Annuity

LTC买不买取决于你家的资产情况， Annuity是有保障的投资（相当于自己建的pension）是退休计划的一部分. LTC 平均4年 +/-， cost 大概40万左右（对有些人来说这可能是他的全部的养老金）。男人用到的几率要小一点。 

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LTCI 和 Annuity, 这些太贵，都不如自己投资合算. 首先，annuity是给不会投资的人买的。比如你老公会投资管钱，可是怕他死后，你管不了钱，那么，他会在遗嘱里面说，我死后，钱用来买一个annuity，这样在我老婆有生之年有定期annuity收入，她不用费脑子管钱了。一般来说，annuity回报比一般投资要低，但是比一个老太太瞎投资要高。

其次，LTC的问题，要看个人情况。中国人一般爱存钱防老，你们以后经济实力可以，而且老人也不一定用得上LTC。所以买不买，实在是你自己心里踏实不踏实的问题，可买可不买。很多人的经验是，老人或者病人在家里住活得长，去LTC住活不长。这个经验对不对，自己去研究。如果是真的，LTC insurance就没有什么意思了。

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年金和Long Term Care 综合替代方案 年金和LTC是退休计划的两个方面，LTC甚至是随时随地的事情，因此，在人生规划中这是必不可少的， 人生规划最重要的两条就是

1. 终生有钱花; 2. 有病时或需要长期护理时可以有钱来医治和护理。

越早建立这样的保障，您会越早地过上无忧的生活。不过普通的LTC 通常会有用不着的风险，一旦长期护理没有发生等于全部保费报废。另外一个风险就是长期护理保险必须一直交保费，否则也会出现断单的风险。

有的保险公司把人寿保险加上了LTC rider, 这个rider通常是有额外费用的， 且这个费用原则上也是一直有的。这种LTC无论是纯保险还是rider, 在理赔时都需要有LTC的入驻证明，通常是 reimbursement 或者 indemnity的方式，对于传说中的住在LTC里不如住在家里的说法，这种保险的确有不足之处。

另有一种保险，是Chronic Illness Rider, 理赔条件最轻，只要符合长期护理六项日常活动有两项不能自理就可以拿到理赔，虽然这是Discounted 的理赔，但考虑到没有额外费用，如果LTC的费用加到保费里，也可能最终比LTC效果还好，况且是现金赔付，可以用作任何用途，这样住在家里也是可以的。

最近这种保险，还加了一项就是可以在60岁起提供终身免税的保障收入（Guaranteed Tax Free Lifetime Income)，因此可以完全替代年金（年金的回报率低，增值部分还要上税）。

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实在很想保险，可考虑 GUL + long term care rider. 假设50 岁左右买，到90岁左右用，年回报率3% 左右，tax free, 越早用回报率越高 （但愿不要太早就用); 如果税率高，相当于4%+ yearly return, 算是保守投资的一部分。还有一个小好处是：一旦医生证明你需要long term care, 保险公司会assign 一个case manager 来帮你处理你和care provider 之间的事，免得麻烦子女；就算有$$， 找care provider and negotiate pricing 对子女也是件烦心事

这里大部分的人应该都不需要；只要能喘气，每月就有几千刀social security, 再加上积蓄母鸡下蛋，应该够的

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不要买long term care，这个是给你钱还受保险公司的限制。你还是要自己找保姆，还是把钱放自己兜里放心。现在经历这个virus后，不要轻易去住nursing home了。找保姆在家照料。和国内一样的。nursing home一般都要付一万多一个月了，划不来的。你肯定还要自己加付的吧。

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保费的例子 57岁女, 健康， 20万人寿加长期护理保险，月付$278, 一直付到符合长期护理条件。或者月付约600刀，共付10年， 即投保费约7万刀。

现在的老人院每个月就要5000-6000美元。一年下来的费用就是6万到7万美元。除非你穷到银行里只有2000美元，就去享受政府的穷人待遇吧。

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分享下我自己买Long Term Care保险的过程。

我几年前就开始想要买LTC的保险, 尤其身边的朋友有切身的例子。有个朋友的老爸80多了，中风了，住院抢救后没有生命危险了，去康复中心住了几个月，还是不能恢复基本的生活能力，只好住进了Assited Living。好在他爸买了Long Term Care保险，每月保$8000，他爸住的地方每月$9000，所以自己还要付1000. 好在有了保险，要不然就负担很重了。

和几个保险公司询问的结果，是premium(月费)非常贵。很多保险公司由于负担太重，亏了本，都不提供Long Term Care保险了，剩下还提供的保费就很高，如果拿那个月费投资，算下来负担Assited Living的费用也差不多了，而且不用的话，付premium的钱也拿不回来。还有，如果保险公司的信用不好，到时候破产，钱就打水漂了。另外还有一种Long Term Care 保险是不用的话，可以拿钱回来的. 算了算，还不如自己投资。所以就决定不买Long Term Care 保险了。

后来到了这个新公司，公司有Long Term Care group insurance, 月费比自己买低些，而且公司免费给员工提供保3年，每月保额$3000的policy. 这家保险公司是最大的几家提供Long Term Care 保险的公司之一，信用很好。为什么基本的保期是3年呢？因为保险公司做过调研，人在生活不能自理，需要assited living后，大部分人活不过3年。所以很多保险公司的policy是从3年起始。我们公司给我们保更多金额更多年的选项，高出的月费部分自己付。我就选了保6年，保额$6000. 为什么保$6000呢？因为我考虑到社安金一个月起码有$3000，老公还有pension, 自己还有401K, 加起来应该够了。除了公司补贴$31，我自己每月付$69. 保险公司有权利提高月费，如果我离开公司（换工作或退休），所有的月费就要自己付。保险就是花钱买个心安，不能自理后，不能指望配偶（他比我年龄大几岁）或孩子照顾自己，买了保险后，就觉得没有后顾之忧了。 我喜欢自己有自立的能力，万事不求人，老了不拖累别人。

大家可以根据自己的情况，合计一下需不需要买，买哪种。

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我一直考虑买LTC， 直到我们这条街上的一个老人开始用他的LTC， 他因为关节不好， 加上各种药物的副作用， 加上年过80， 于去年开始用的， 现在快一年了。 开始我们都为他庆幸年轻时买了这个.

我们经常去看 他（因为他是我们的猫友）， 发现就是LTC 公司每天派一个人来（开始是２４小时, 现在只是白天）， 这个人（都是墨女或黑女）就坐那， 基本都在玩手机， 到点热个饭。 他告诉我们他的LTC价值３０万， 但只能用三年。 我现在觉得还是自己清醒时找好assistant living place， 不行就搬到那去， 这个LTC作用非常有限, 做事都是敷衍。 我查过他用的这个LTC公司， review还挺好的, 也就是这种水准。也许有人说这就可以了。 我个人认为太不值了。完全可以用买LTC的钱做更好的计划， 比如请私人保母，请人来查看自己， 实在不行就去养老院了。

================================ Trust的作用主要是避免probation，其次才是遗产规划及财产保护。 Trust是不是有米的父母給子女立的，防止子女因離婚讓對方拿走遺產? - 这是遗产规划的内容，只是trust的次要作用之一