不要让房子把你逼上绝路
房子作为最大的一笔投入商品，很多人万分小心，千算万算。我们说，小心驶得万年船，不过一些买家却是完全没有经济头脑，买房往往是脑袋一拍，或者和别人攀比，就上了船，完全不去考虑自己的承受能力。
还有一些买家，把自己的额度用尽之后，更加还不算计好自己的每个月供款，造成天价罚款，以及各种危机。我们一起来看看这些经典的例子。
不久前，我接触过一个客户，他们一家三口住在一个离城市不近的小镇，过着平平淡淡的日子。有一天，先生回家耷拉着脑袋，抓了一瓶啤酒就猛喝。原来，对老板不算忠心耿耿，也算勤勤恳恳的员工，就这样被Layoff了。忽然间，家里少了一半的经济来源。
太太尽力去理解这样的情况，让先生先冷静一段时间，回他妈妈家住了一个礼拜，申请了EI，然后开始找工作。头两个月事情还算在轨道上，但是过后先生越来越着急，面试有过的机会也因为心态问题而丢了，这下一耽搁两个月过去了，经济问题开始需要摆上台面了。
在过了半年之后，经济状况依然没有好转。两个孩子的花费，家里房屋修缮的花费，一家人的生活，全部都要依赖太太每个月不到三千块的收入。在我们看来，三千块的收入其实已经足够一家人花销了，然而，他们却没有对财务状况有足够多的重视。
首先是贷款，每个月支付额是1200块。他们使用了25年偿还的选项，让自己每个月的负担无形中提高了一些。
其次是信用卡。他们使用信用卡已经成了习惯，而过去先生有工作的时候，基本上刷卡都可以按时偿还，如果有一两个月刷的比较多，先付了minimum，之后也能赶上。然而现在可不是这个情况了。随随便便刷掉两三千块，几个月累计下来，就有过万的信用卡债务了。而信用卡债务的利息奇高，很快就又加上了两三千的利息。
车子还贷也成了问题。每个月四百五的车贷是雷打不动的费用，加上油钱和保险，一个月将近七百块的花费就顺理成章了。
这样的状况持续了半年，他们拆东墙补西墙，不断地从信用卡上提现用来偿还其他债务，直到信用卡上忽然发现累积了超过三万块债务，而再无其他可以使用的来源之后，只有向债务重组公司申请债务重组，准备向法院提交免除债务的申请。
债务免除，貌似是一个不错的解决方案，但是信用卡公司可不会白白放过你，这房子里不是还有资产吗？变现还债！可惜了这一家子人，辛辛苦苦攒下来首付买房子，贷款没还多少，手续费倒是交了不少，还有请律师的费用，法庭的费用，以及债务重组公司的各项费用，银行和信用卡公司拖欠产生的罚款和手续费，都成了天文数字。而这个时候，信用记录也就彻底惨不忍睹了，往后的三年，要重头来过，不可以再有车贷款，房屋贷款，大额的信用贷款。可能申请一个手机都要多交一些押金了吧。
这位客户其实在丢掉工作之后，忘记了一件事情，就是尽快重组自己的每个月现金流，让收入能够负担每个月基本的开支，而一切不需要的开支统统取消。在他们的家庭里，太太有将近三千块的收入，加上小孩的牛奶金，丈夫的EI，如果没有房子的负担，以及收缩开支，其实可以渡过难关。但是当当是房子一项，就让他们背上超过1700块钱的费用（1300的房贷，200的地税，150的管理费，100的电和暖气）。其实他们可以选择吧房子出售，拿回一些首付，换到公寓楼去住，一个月也只需要1200块就够了……
还有一个钟先生，在2008年大大咧咧下手32万，在Lawrance和Keele附近买了一个半独立屋，首付只付了5%。但是之后的生活由于收入不稳定，贷款还款基本是有一次没一次。在之后5年的贷款还款中，前前后后由于迟还钱，被银行扣除的手续费，尽然高达6000块。
钟先生在一开始的时候，还由于没有太注重信用记录，不能拿到最好的贷款产品和利息，不过好在还有相对宽松的类似次贷的公司，可以圆了钟先生的买房梦，不过这个成本也是很贵的，钟先生的利率不同于常人，是6.75%
在5年之内，除了被七七八八扣掉的6千块手续费之外，还有昂贵的利息。我们普通家庭，信用良好，在五年里，如果利率是4%左右，基本都还掉了本金的15%，而这个钟先生拿了高利率，只还掉本金的10%。
在2013年贷款到期的时候，银行由于看到最近一年的还款记录相当不好，不给于重新Renew贷款，而钟先生也找不到其他金融机构可以给他借钱，不得不把房子出售。在出售的时候，已经过了Renew截止日期半年，银行这半年的利息，加上律师费，评估费，罚款等种种费用，钟先生反倒欠银行将近34万。好在这五年房子有涨价，不过钟先生着急出售，最后挂牌38万，36万5卖掉了。抛去地产经纪的佣金，钟先生刚刚能还清银行的债务，自己还是一无所有。
一方面，钟先生本来可以妥善管理自己的财务状况，让信用记录保持良好，在最初借贷的时候可以拿到低利率，再一个，或许对于他收入不稳定的情况下，不要用5%的首付就买房，而是攒一攒再买。还有，中途还款要按时，像钟先生这样，白白给银行交了6000块迟还钱的罚款，还导致最后不能Renew，产生无数的费用。
最后，钟先生在2008年选择了Keele和Lawrance一定是占了什么小便宜，去买那一片区的房子。其实如果钟先生在附近上班或者做其他事情，他甚至都可以去适当地往北，比如去到Hwy 7和Keele一带新开发的社区，房价从2008年至今，至少都有50%，有些地区可能会有翻倍的涨幅。对于32万到36万5的悲惨遭遇，夕子觉得很可惜。
这个让人伤感的例子就是因为不懂得控制现金流，在买房前没有合理计算安排，不知道自己究竟可以负担多少钱。也没有仔细研究房子未来可能发生的一些隐患费用，就如上文提到李太太的那个旧CONDO。其实买房子的时候，首先要问的，就是自己能不能养得起这个房子。房屋价格高了，自然条件会好，位置社区环境也会上一个档次，但是如果一味去看好的房子，没有能力去负担，或者不想去负担，那就是痴人说梦。如果要孤注一掷，买不起也要勒紧裤带买，那就有一天会变成上面例子中的家庭，债台高筑，后患无穷。