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1 楼
美国是信用社会，使用信用卡作为主要的消费方式已经成为美国人生活中不可缺少的一
部分。但是很多人由于缺乏信用卡使用的基本知识，不仅不能享用信用卡带来的生活便
利，反而累积了可怕的债务，使信用卡成为了生活中的负担。据统计，美国消费者手中
共有6亿多张信用卡，共有1.8亿持卡人，每个持卡人平均有3.5张信用卡。根据
CreditCards.com发布的一份个人财务状况调查报告显示，有18%的美国人不认为自己能
够在有生之年还清积欠的债务。据调查，有计划在有生之年还清所有债务的人，预期能
够彻底摆脱债务负担的年龄均值是53岁。除了18%认为不可能完全还清债务的人之外，
还有25%的人认为会欠债至少到61岁。
一般来说，信用卡的平均消费利息在17%左右。如果持卡人使用信用卡透支现金而未能
及时还清，利率将会以最高额29.99%计算。
一般来说，如果负债人没有提交最低还款，银行很快就会发出一封通知信，告知您需要
缴纳的款项，迟交或不交的利息等信息。如果在收到银行信件之后仍未付款，银行有权
在任何时候终止您的帐户，严重者会被禁止以后在此银行的一切业务。不及时还卡债，
会影响您个人的信用记录，而信用记录又影响著您的日常和工作生活。对您申请贷款、
学校、工作等都有很大的影响。银行对于长期不还欠债的持卡人，有诉讼权利。
如何在合法范围内减轻债务呢？可以通过“债务重组”和“债务清偿”两种途径来减免
卡债。
（1）“债务重组”是将债务者当前所有债务捆绑重组，从而降低利息，或延长付款时
间来减轻债务压力。一般债务的利息高达18-20%，如果都按时尝付会有很大压力。“债
务重组”的方法可以将债务的利息降低为0-10%，将每个月的还款额减轻一半左右，而
且不损坏信用分数。
（2）“债务清偿”可以减轻70%-95%的原额债务，但要以信用分数为代价。对于信用记
录已经损坏的债务者，可以用这种方法减少债务额度。
面对巨额的信用卡债，寻求真正的律师和CPA代表您和银行以及政府机构谈判才是明智
之举。您可能以为所谓的“减债公司”才是处理这些事情的，但是千万要小心的是，银
行和政府机构只认可持有牌照的律师和CPA。那些减债公司并没有代理您和银行或政府
机构谈判的资格。真正的律师和CPA可以运用他们丰富的经验和专业的知识，代表您同
您所负有债务的银行和政府机构进行谈判，根据您的收入和生活境况，合理的减轻您的
债务。通常情况下，律师和CPA能够帮助客人减税最高达100%之多。
不过盲目相信减债公司很可能会带来更严重的后果。一位陈姓女士，曾去一家信用调查
机构及减债公司办理信用卡减债，该减债公司获取陈女士的身份证件、社会安全号码、
银行账户等，为陈女士办理减债。但是1个月后，当陈女士再打电话去该公司时，却没
有人接听。陈女士前往该公司所在地址，该公司已经搬家，找不到任何音讯。根据陈女
士的描述，该减债公司的办公室只有大约300尺，人员不到2、3个，办公室内也没有挂
出任何律师、会计师的牌照。陈女士后悔没有谨慎选择专业、真正的律师团队去处理信
用卡债。
如何选择减债公司：
（一）该公司地理位置是否优越？面积是否宽敞？仅一间房间的律师楼很容易改变租约
，临时搬迁。请想象如果你的案件交给这样的公司，能否安心？
（二）该公司是否有律师、会计师牌照？真正的律师公司会将律师的专业牌照挂在办公
室内明显的地方，使客人安心托付案件。请想象如果你看到一家公司没有任何专业执照
，你是否会浪费时间做非专业的咨询？
（三）注意该公司是否利用广告过度宣传业绩。任何正规、遵守职业操守的专业公司都
会不泄露客人的资料来宣传业绩。
另外，若接到类似追债公司的信件或者电话，不要慌张，不要轻易付款，独立应对。应
携带相关信件，信用卡资料，找正规减债律师查清事情的原委。由律师代表您去协商，
不仅可以免去被追债公司的电话讨债，并且可以查清卡债问题，及时发现信用被盗的威
胁，并通过专业律师的协商解决问题。
部分。但是很多人由于缺乏信用卡使用的基本知识，不仅不能享用信用卡带来的生活便
利，反而累积了可怕的债务，使信用卡成为了生活中的负担。据统计，美国消费者手中
共有6亿多张信用卡，共有1.8亿持卡人，每个持卡人平均有3.5张信用卡。根据
CreditCards.com发布的一份个人财务状况调查报告显示，有18%的美国人不认为自己能
够在有生之年还清积欠的债务。据调查，有计划在有生之年还清所有债务的人，预期能
够彻底摆脱债务负担的年龄均值是53岁。除了18%认为不可能完全还清债务的人之外，
还有25%的人认为会欠债至少到61岁。
一般来说，信用卡的平均消费利息在17%左右。如果持卡人使用信用卡透支现金而未能
及时还清，利率将会以最高额29.99%计算。
一般来说，如果负债人没有提交最低还款，银行很快就会发出一封通知信，告知您需要
缴纳的款项，迟交或不交的利息等信息。如果在收到银行信件之后仍未付款，银行有权
在任何时候终止您的帐户，严重者会被禁止以后在此银行的一切业务。不及时还卡债，
会影响您个人的信用记录，而信用记录又影响著您的日常和工作生活。对您申请贷款、
学校、工作等都有很大的影响。银行对于长期不还欠债的持卡人，有诉讼权利。
如何在合法范围内减轻债务呢？可以通过“债务重组”和“债务清偿”两种途径来减免
卡债。
（1）“债务重组”是将债务者当前所有债务捆绑重组，从而降低利息，或延长付款时
间来减轻债务压力。一般债务的利息高达18-20%，如果都按时尝付会有很大压力。“债
务重组”的方法可以将债务的利息降低为0-10%，将每个月的还款额减轻一半左右，而
且不损坏信用分数。
（2）“债务清偿”可以减轻70%-95%的原额债务，但要以信用分数为代价。对于信用记
录已经损坏的债务者，可以用这种方法减少债务额度。
面对巨额的信用卡债，寻求真正的律师和CPA代表您和银行以及政府机构谈判才是明智
之举。您可能以为所谓的“减债公司”才是处理这些事情的，但是千万要小心的是，银
行和政府机构只认可持有牌照的律师和CPA。那些减债公司并没有代理您和银行或政府
机构谈判的资格。真正的律师和CPA可以运用他们丰富的经验和专业的知识，代表您同
您所负有债务的银行和政府机构进行谈判，根据您的收入和生活境况，合理的减轻您的
债务。通常情况下，律师和CPA能够帮助客人减税最高达100%之多。
不过盲目相信减债公司很可能会带来更严重的后果。一位陈姓女士，曾去一家信用调查
机构及减债公司办理信用卡减债，该减债公司获取陈女士的身份证件、社会安全号码、
银行账户等，为陈女士办理减债。但是1个月后，当陈女士再打电话去该公司时，却没
有人接听。陈女士前往该公司所在地址，该公司已经搬家，找不到任何音讯。根据陈女
士的描述，该减债公司的办公室只有大约300尺，人员不到2、3个，办公室内也没有挂
出任何律师、会计师的牌照。陈女士后悔没有谨慎选择专业、真正的律师团队去处理信
用卡债。
如何选择减债公司：
（一）该公司地理位置是否优越？面积是否宽敞？仅一间房间的律师楼很容易改变租约
，临时搬迁。请想象如果你的案件交给这样的公司，能否安心？
（二）该公司是否有律师、会计师牌照？真正的律师公司会将律师的专业牌照挂在办公
室内明显的地方，使客人安心托付案件。请想象如果你看到一家公司没有任何专业执照
，你是否会浪费时间做非专业的咨询？
（三）注意该公司是否利用广告过度宣传业绩。任何正规、遵守职业操守的专业公司都
会不泄露客人的资料来宣传业绩。
另外，若接到类似追债公司的信件或者电话，不要慌张，不要轻易付款，独立应对。应
携带相关信件，信用卡资料，找正规减债律师查清事情的原委。由律师代表您去协商，
不仅可以免去被追债公司的电话讨债，并且可以查清卡债问题，及时发现信用被盗的威
胁，并通过专业律师的协商解决问题。
