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d*y
1 楼
互联网金融的大发展，让消费人口众多的中国，立即变得举世瞩目。尤其是手机支付在
中国，由于在消费者中的普及程度非常广，让美国科技公司都眼红不已。比如现在深圳
，从商场超市、街头小铺到出行工具，处处一“码”当先，手机扫一扫即可支付。媒体
报端，什么韩国总统目瞪口呆，什么台湾人震惊不已之类的大标题，不断飘过。手机支
付的前景究竟如何？能够让中国走向真正的无现金社会吗？
这个问题的答案并不好回答。
理论上，无现金社会是指能用现金支付的地方都能用上移动支付，让“无现金”成
为新的主流支付方式。不是“消灭现金”，而是让支付不再受现金的约束。在那个时候
，人们只要拿着手机，不带现金也能畅通无阻。
正如所有中国的消费创新几乎都是来自国外一样，无现金社会这个概念也不是中国
首创。据美国CNBC新闻台2014年的报道，瑞典工业动力学副教授Niklas Arvidsson的一
份报告就强调，到2030年，瑞典或将成为首个不使用现金的国家（无现金社会）。此后
世界上还有几个国家也宣布要建成无现金社会。在中国，2017年2月28日，马云的支付
宝就公开宣布，希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会。
在中国，人们现在看重和推广无现金社会的理由非常乐观。首先，大家都相信无现
金社会是社会未来的方向。以支付宝为例，无现金社会意味着：更方便（吃喝玩乐行、
政务金融医疗）、更安全（没有假币问题，不怕丢钱包，减少抢夺偷盗犯罪、更高效（
少排队、不用点钞，加速经贸资金流转，社会信用体系更完善）、更普惠（信用将等于
财富，只要个人信用良好，都能获得公平金融和公共服务）、更环保（节约货币造成成
本、减少碳排放，减少货币交易中的细菌传播机会）。其次，无现金社会里，不仅支付
可以瞬间完成，而且每一次日常消费，都能为自己积累更多信用，并能将这些信用转化
为财富，享受到更好的金融服务和公共服务。
也许是受到超级乐观的情绪支配，也许是网络水军的炒作，人们包括媒体，也包括
专家，甚至对“什么是人民币”都开始怀疑了！《中华人民共和国人民银行法》第十六
条规定了人民币是中国的法定货币，有人就质疑，“人民币”是否指的就是人民币纸币
硬币呢？目前法律对此没有明确定义啊！这当然不是法律的问题，而是逻辑或者智商的
问题。你拿张扑克牌能当人民币吗？无非是有人忽然忘记了人民币长什么样子了！
中国人民银行支付结算司发布的《中国支付体系发展报告（2016）》显示，2016年
，全国共办理非现金支付业务1251.11亿笔，金额3687.24万亿元，同比分别增长32.64%
和6.91%。但是移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和
45.59%。支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增
长99.53%和100.65%。从这些数据可见，中国的移动支付和支付机构发生增长率，远高
于其他非现金支付业务。移动支付以及无现金社会属于是一种必然会到来的趋势，不可
阻挡。
问题是，不可阻挡的趋势多了去了，怎么做？做到什么程度？用多快速度去做？完
全是另外一回事！
我们现在距离无现金社会以及移动支付的全面普及，赋予其法定地位，还有很远的
距离。这根本就不是个技术的问题，也不是一个需要不需要的问题，而是一个政策问题
，一个法律问题。要知道，政策和法律是决定支付的最核心、最关键的问题，有了这个
依据，就是白条也能当货币，何况货币基础上移动支付？！所以，最关键的是政策和法
律，这是未来发展的关键，也是重大金融风险的关键，是未来亟待解决的问题。
对比现在随波逐流满嘴跑火车，走到哪里算哪里的移动支付发展模式，走向未来的
无现金社会中国还有一大堆的问题没有做，目前都还作为政策风险敞口摆在那里。
一、人民币现金的地位。有关人民币现金使用的法则，尤其是保护性细则；没有这
条，人民币的法定地位就会商业竞争所动摇。
二、货币政策的再均衡。尤其是M0以及储蓄管理政策；移动支付可不仅仅是支付手
段的变化，它还会影响到一个国家的金融政策大局。
三、货币投资的法律和法规。大量货币寄存在货币流通的中间环节，必然产生大量
的货币投资，这就让货币投资的有效性受到巨大挑战。
四、风险控制。如何保障移动支付工具的安全性，包括各个环节的各种风险。
五、监管。谁来监管？怎样实现有效监管？监管者的法定地位以及法律授权这些还
都存在诸多的问题，现在是靠联合执法来做，今后肯定不行。
六、创新的报备、监管以及政策规范。现在移动支付风起云涌，但谁说移动支付就
是唯一的支付工具了？今后的创新还有很多，如何鼓励这些创新，这就是一个重大政策
问题。其实，现在更简便的是人脸支付，连手机都不用，而且也已进入到实用阶段了。
七、赔偿的依据和法规。现有金融法规可以覆盖银行，储蓄就有国家保护，但具有
类似金融属性的中介支付机构，法律法规还是擦边球，尤其是惩罚和资金保护，都还没
有具体的规定，这本身就为违法奠定了基础，露出了一个巨大的口子。
八、隐私权的保护及其法规。移动支付实际是一种很糟糕的支付手段，只不过中国
人的隐私意识不强，所以感觉不强烈。但这种事情因为有上位法存在，所以是必须要提
前做好的，不能放在那里不管。现在手机一刷，随便一个“店小二”都能把你全家搞得
一清二楚，这肯定是有大问题的。
九、第三方支付的法定地位。无现金社会是一种社会形态，到了这个程度，肯定是
要赋予法定地位的。否则，社会不成为其社会了。
十、特殊群体的保护问题。不会使用的移动支付的老人、残疾人难道就该死吗？我
们的社会不能这样做，所以政策法规应该怎样帮助这样的群体，就是一个要解决的问题。
十一、地下金融的规管。移动支付以及更多的便利支付工具一旦出现，地下金融也
会获得更加便利的条件，这是双面趋势，必然出现的，那么法律怎么控制，要修改的法
律就很多，刑法和民法恐怕都要改动，工作量极大。
根据现在的市场估算，2016年美国移动支付规模为1120亿美元，相比之下，中国为
9万亿美元。移动支付正在成为很多中国人支付各种商品和服务的手段，无现金社会的
确正在向中国快步走来，但如果政策法规环境跟不上，这种金融创新为社会带来的只是
风险，而不是进步，只要对比现在就应该做而实际还没做的事情，就可知道中国的金融
风险实际是大到没有边际，现在谈中国的移动支付的未来，甚至是无现金社会，基本就
是扯淡！
中国，由于在消费者中的普及程度非常广，让美国科技公司都眼红不已。比如现在深圳
，从商场超市、街头小铺到出行工具，处处一“码”当先，手机扫一扫即可支付。媒体
报端，什么韩国总统目瞪口呆，什么台湾人震惊不已之类的大标题，不断飘过。手机支
付的前景究竟如何？能够让中国走向真正的无现金社会吗？
这个问题的答案并不好回答。
理论上，无现金社会是指能用现金支付的地方都能用上移动支付，让“无现金”成
为新的主流支付方式。不是“消灭现金”，而是让支付不再受现金的约束。在那个时候
，人们只要拿着手机，不带现金也能畅通无阻。
正如所有中国的消费创新几乎都是来自国外一样，无现金社会这个概念也不是中国
首创。据美国CNBC新闻台2014年的报道，瑞典工业动力学副教授Niklas Arvidsson的一
份报告就强调，到2030年，瑞典或将成为首个不使用现金的国家（无现金社会）。此后
世界上还有几个国家也宣布要建成无现金社会。在中国，2017年2月28日，马云的支付
宝就公开宣布，希望用5年时间，推动中国率先进入无现金社会。
在中国，人们现在看重和推广无现金社会的理由非常乐观。首先，大家都相信无现
金社会是社会未来的方向。以支付宝为例，无现金社会意味着：更方便（吃喝玩乐行、
政务金融医疗）、更安全（没有假币问题，不怕丢钱包，减少抢夺偷盗犯罪、更高效（
少排队、不用点钞，加速经贸资金流转，社会信用体系更完善）、更普惠（信用将等于
财富，只要个人信用良好，都能获得公平金融和公共服务）、更环保（节约货币造成成
本、减少碳排放，减少货币交易中的细菌传播机会）。其次，无现金社会里，不仅支付
可以瞬间完成，而且每一次日常消费，都能为自己积累更多信用，并能将这些信用转化
为财富，享受到更好的金融服务和公共服务。
也许是受到超级乐观的情绪支配，也许是网络水军的炒作，人们包括媒体，也包括
专家，甚至对“什么是人民币”都开始怀疑了！《中华人民共和国人民银行法》第十六
条规定了人民币是中国的法定货币，有人就质疑，“人民币”是否指的就是人民币纸币
硬币呢？目前法律对此没有明确定义啊！这当然不是法律的问题，而是逻辑或者智商的
问题。你拿张扑克牌能当人民币吗？无非是有人忽然忘记了人民币长什么样子了！
中国人民银行支付结算司发布的《中国支付体系发展报告（2016）》显示，2016年
，全国共办理非现金支付业务1251.11亿笔，金额3687.24万亿元，同比分别增长32.64%
和6.91%。但是移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和
45.59%。支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增
长99.53%和100.65%。从这些数据可见，中国的移动支付和支付机构发生增长率，远高
于其他非现金支付业务。移动支付以及无现金社会属于是一种必然会到来的趋势，不可
阻挡。
问题是，不可阻挡的趋势多了去了，怎么做？做到什么程度？用多快速度去做？完
全是另外一回事！
我们现在距离无现金社会以及移动支付的全面普及，赋予其法定地位，还有很远的
距离。这根本就不是个技术的问题，也不是一个需要不需要的问题，而是一个政策问题
，一个法律问题。要知道，政策和法律是决定支付的最核心、最关键的问题，有了这个
依据，就是白条也能当货币，何况货币基础上移动支付？！所以，最关键的是政策和法
律，这是未来发展的关键，也是重大金融风险的关键，是未来亟待解决的问题。
对比现在随波逐流满嘴跑火车，走到哪里算哪里的移动支付发展模式，走向未来的
无现金社会中国还有一大堆的问题没有做，目前都还作为政策风险敞口摆在那里。
一、人民币现金的地位。有关人民币现金使用的法则，尤其是保护性细则；没有这
条，人民币的法定地位就会商业竞争所动摇。
二、货币政策的再均衡。尤其是M0以及储蓄管理政策；移动支付可不仅仅是支付手
段的变化，它还会影响到一个国家的金融政策大局。
三、货币投资的法律和法规。大量货币寄存在货币流通的中间环节，必然产生大量
的货币投资，这就让货币投资的有效性受到巨大挑战。
四、风险控制。如何保障移动支付工具的安全性，包括各个环节的各种风险。
五、监管。谁来监管？怎样实现有效监管？监管者的法定地位以及法律授权这些还
都存在诸多的问题，现在是靠联合执法来做，今后肯定不行。
六、创新的报备、监管以及政策规范。现在移动支付风起云涌，但谁说移动支付就
是唯一的支付工具了？今后的创新还有很多，如何鼓励这些创新，这就是一个重大政策
问题。其实，现在更简便的是人脸支付，连手机都不用，而且也已进入到实用阶段了。
七、赔偿的依据和法规。现有金融法规可以覆盖银行，储蓄就有国家保护，但具有
类似金融属性的中介支付机构，法律法规还是擦边球，尤其是惩罚和资金保护，都还没
有具体的规定，这本身就为违法奠定了基础，露出了一个巨大的口子。
八、隐私权的保护及其法规。移动支付实际是一种很糟糕的支付手段，只不过中国
人的隐私意识不强，所以感觉不强烈。但这种事情因为有上位法存在，所以是必须要提
前做好的，不能放在那里不管。现在手机一刷，随便一个“店小二”都能把你全家搞得
一清二楚，这肯定是有大问题的。
九、第三方支付的法定地位。无现金社会是一种社会形态，到了这个程度，肯定是
要赋予法定地位的。否则，社会不成为其社会了。
十、特殊群体的保护问题。不会使用的移动支付的老人、残疾人难道就该死吗？我
们的社会不能这样做，所以政策法规应该怎样帮助这样的群体，就是一个要解决的问题。
十一、地下金融的规管。移动支付以及更多的便利支付工具一旦出现，地下金融也
会获得更加便利的条件，这是双面趋势，必然出现的，那么法律怎么控制，要修改的法
律就很多，刑法和民法恐怕都要改动，工作量极大。
根据现在的市场估算，2016年美国移动支付规模为1120亿美元，相比之下，中国为
9万亿美元。移动支付正在成为很多中国人支付各种商品和服务的手段，无现金社会的
确正在向中国快步走来，但如果政策法规环境跟不上，这种金融创新为社会带来的只是
风险，而不是进步，只要对比现在就应该做而实际还没做的事情，就可知道中国的金融
风险实际是大到没有边际，现在谈中国的移动支付的未来，甚至是无现金社会，基本就
是扯淡！
