移民美国后，常见的四种理财方式# Immigration - 落地生根
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美国一直以来都是国人心中向往的移民国家，根据美国国土安全部的统计，从1980年至
2012年，中国人获得美国绿卡的人数总计为163.0938万人，也就是说在30年间有160万
中国人获得美国绿卡。
而这160万中国移民，大多数是通过亲属移民和职业移民这两类渠道成功拿到绿卡。而
在职业移民中，中国富人最主要的移民方式则是通过EB-1和EB-5，这两种方式来实现。
近年来，美国EB-5投资移民由于申请人数暴增，EB-5名额供不应求，面临非常严峻的排
期问题，根据当前审批速度，想要通过EB-5移民美国的申请人需要等待至少5年。漫长
的等待对于那些孩子年龄大，且想快速登陆美国拿绿卡的申请人来说，EB-5不是一个适
合的选择。
美国EB-1C跨国高管移民是美国职业移民第一类优先EB-1类别中的一种，近年来受到越
来越多投资人的追捧。此种获得美国绿卡的方式主要适用于跨国公司的高级管理人员，
或者中小企业主，由于EB-1C在申请程序中无需劳工证，投资人无需临时绿卡过渡，申
请人、配偶和未满21岁未婚子女都可一步到位获得美国永久绿卡，都成为项目受投资人
追捧的重要原因。
对于办理投资移民的高净值人群而言，在成功移民美国之后，选择什么样的方式来设置
自己的财富计划呢?
下面根据投资风险由低至高的顺序一一道来。
一、房地产
大多数移民家庭都会选择买房。自住房的贷款利率低，房贷收益免税，升值盈利部分无
税的额度较高，因此有投资少、风险小、预期稳、能积累资产净值等优点，这让“买房
养老”成了在美国深受欢迎的投资法则，到老了动不了的时候还可以选择把房子抵押给
养老机构后在那里被照顾到离世，也因此美国人普遍不爱储蓄更爱买房。
美国官方的统计数据显示，美国家庭的平均储蓄率虽不及4%，但却有68%的家庭拥有自
己的房屋，目前美国私人拥有的房地产总值已超过9万亿美元，远高于其它类别的私人
资产。不过值得注意的是，美国房市因高昂的地产税以及房屋交割时高达房屋总价6%左
右的中介费等因素，无形中增加了房屋的持有和交易的成本，自住兼投资保值(增值)比
较划算，但买投资房想要取得高收益却很难。
二、退休基金
在美国有各种退休金投资项目可以参与，常见的有公司为员工提供的退休理财计划401K
、政府机构为雇员提供的403B、银行或券商为社会大众提供的退休理财计划IRA等，这
些基金不仅有推迟缴税的税收优惠，而且广泛采用了分散投资的原则，因此风险较低。
由于其在退休前不能取出(如要强行提早取出需缴纳罚款)，因此长期的投资回报比较可
观，一般年收入十来万美元的中产家庭，经过几十年的理财投资，退休时退休基金账号
里有上百万美元是常事，因此他们的晚年有了充分的保障。
三、金融理财
股票、共同基金、债券是美国三个比较主要的金融投资品种，其中股票风险较大，但回
报较高，共同基金的风险和回报都比股票要低，而债券的风险和回报最低。
遵循不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里的分散投资原则，美国理财专家的流行投资建
议是每个人的投资中应包含股票、中间基金和债券三部分，以便分散风险，年轻时可以
多冒一些险因此股票比例高些，到了中年以后，就应该采用比较保险的投资策略而增加
中间基金和债券的持有量，而临近退休时，整个投资组合就应该以债券为主，这样比较
保险。
在理财的所有金融产品中，共同基金是最受欢迎的理财方式，它已经有一百多年的发展
历史，是一种非常成熟的大众理财产品，美国投资公司协会的调查数据显示，目前美国
约有52%的家庭共9300多万人持有共同基金，相当平均每三个美国人中就有一个共同基
金持有者。
四、保险理财
在美国人眼里，财产保护是与投资是一样重要的理财手段，所幸的是美国的保险市场非
常成熟和规范。保险类产品不仅能够提供各类人们普遍认知意义上的保险产品，在家庭
遭遇不幸时获得免收入税的赔偿，且各类保险产品还可以参与家庭理财，尤其是对那些
拖家带口的已婚人士，为家人做好应对突发事件的准备是很重要保险理财工具。
美国常见的保险产品有：定期人寿保险、终身人寿保险、指数型万能人寿保险和可变年
金保险等。
2012年，中国人获得美国绿卡的人数总计为163.0938万人，也就是说在30年间有160万
中国人获得美国绿卡。
而这160万中国移民，大多数是通过亲属移民和职业移民这两类渠道成功拿到绿卡。而
在职业移民中，中国富人最主要的移民方式则是通过EB-1和EB-5，这两种方式来实现。
近年来，美国EB-5投资移民由于申请人数暴增，EB-5名额供不应求，面临非常严峻的排
期问题，根据当前审批速度，想要通过EB-5移民美国的申请人需要等待至少5年。漫长
的等待对于那些孩子年龄大，且想快速登陆美国拿绿卡的申请人来说，EB-5不是一个适
合的选择。
美国EB-1C跨国高管移民是美国职业移民第一类优先EB-1类别中的一种，近年来受到越
来越多投资人的追捧。此种获得美国绿卡的方式主要适用于跨国公司的高级管理人员，
或者中小企业主，由于EB-1C在申请程序中无需劳工证，投资人无需临时绿卡过渡，申
请人、配偶和未满21岁未婚子女都可一步到位获得美国永久绿卡，都成为项目受投资人
追捧的重要原因。
对于办理投资移民的高净值人群而言，在成功移民美国之后，选择什么样的方式来设置
自己的财富计划呢?
下面根据投资风险由低至高的顺序一一道来。
一、房地产
大多数移民家庭都会选择买房。自住房的贷款利率低，房贷收益免税，升值盈利部分无
税的额度较高，因此有投资少、风险小、预期稳、能积累资产净值等优点，这让“买房
养老”成了在美国深受欢迎的投资法则，到老了动不了的时候还可以选择把房子抵押给
养老机构后在那里被照顾到离世，也因此美国人普遍不爱储蓄更爱买房。
美国官方的统计数据显示，美国家庭的平均储蓄率虽不及4%，但却有68%的家庭拥有自
己的房屋，目前美国私人拥有的房地产总值已超过9万亿美元，远高于其它类别的私人
资产。不过值得注意的是，美国房市因高昂的地产税以及房屋交割时高达房屋总价6%左
右的中介费等因素，无形中增加了房屋的持有和交易的成本，自住兼投资保值(增值)比
较划算，但买投资房想要取得高收益却很难。
二、退休基金
在美国有各种退休金投资项目可以参与，常见的有公司为员工提供的退休理财计划401K
、政府机构为雇员提供的403B、银行或券商为社会大众提供的退休理财计划IRA等，这
些基金不仅有推迟缴税的税收优惠，而且广泛采用了分散投资的原则，因此风险较低。
由于其在退休前不能取出(如要强行提早取出需缴纳罚款)，因此长期的投资回报比较可
观，一般年收入十来万美元的中产家庭，经过几十年的理财投资，退休时退休基金账号
里有上百万美元是常事，因此他们的晚年有了充分的保障。
三、金融理财
股票、共同基金、债券是美国三个比较主要的金融投资品种，其中股票风险较大，但回
报较高，共同基金的风险和回报都比股票要低，而债券的风险和回报最低。
遵循不能把所有的鸡蛋放在同一个篮子里的分散投资原则，美国理财专家的流行投资建
议是每个人的投资中应包含股票、中间基金和债券三部分，以便分散风险，年轻时可以
多冒一些险因此股票比例高些，到了中年以后，就应该采用比较保险的投资策略而增加
中间基金和债券的持有量，而临近退休时，整个投资组合就应该以债券为主，这样比较
保险。
在理财的所有金融产品中，共同基金是最受欢迎的理财方式，它已经有一百多年的发展
历史，是一种非常成熟的大众理财产品，美国投资公司协会的调查数据显示，目前美国
约有52%的家庭共9300多万人持有共同基金，相当平均每三个美国人中就有一个共同基
金持有者。
四、保险理财
在美国人眼里，财产保护是与投资是一样重要的理财手段，所幸的是美国的保险市场非
常成熟和规范。保险类产品不仅能够提供各类人们普遍认知意义上的保险产品，在家庭
遭遇不幸时获得免收入税的赔偿，且各类保险产品还可以参与家庭理财，尤其是对那些
拖家带口的已婚人士，为家人做好应对突发事件的准备是很重要保险理财工具。
美国常见的保险产品有：定期人寿保险、终身人寿保险、指数型万能人寿保险和可变年
金保险等。