j*a
2 楼
有是一件特别让人觉得气愤的事情啊，就好像是一个小学生在大家上扶老奶奶过马路一
样，好心扶别人过马路结果老奶奶却说你把她给碰倒了，然后这位老奶奶就站在了道德
的制高点去谴责这位小学生，结果小学生的父母赔了老奶奶的医药费，事情就这样结束
了，但是这件事难道不会在小学生的心里留下阴影吗？肯定会有的，而我要说的这件事
情和刚才讲述的这件事情的大概情况差不多。
一位姑娘把手机落在了出租车上已经有一段时间了，司机捡到手机后联系了这位姑娘的
家人商量让司机把手机给送过来，而姑娘拿出一百块钱当做酬谢，结果当司机把手机送
到之后却发现时这位姑娘身上只有六十六块钱，然后还被人给数落说不厚道，因为手机
本来就是人姑娘的。然后钱没拿够还上了网被爆了光。
其实很多不知道这位司机推掉了几个活儿来送手机，这几个活儿价值在七十元左右。本
来是一件听好的拾金不昧的事情被演变成了这样，我是向着司机的，姑娘很明显做的不
对，如果不是碰见了一个好心人把手机给你送了回来你真的什么也落不到。
样，好心扶别人过马路结果老奶奶却说你把她给碰倒了，然后这位老奶奶就站在了道德
的制高点去谴责这位小学生，结果小学生的父母赔了老奶奶的医药费，事情就这样结束
了，但是这件事难道不会在小学生的心里留下阴影吗？肯定会有的，而我要说的这件事
情和刚才讲述的这件事情的大概情况差不多。
一位姑娘把手机落在了出租车上已经有一段时间了，司机捡到手机后联系了这位姑娘的
家人商量让司机把手机给送过来，而姑娘拿出一百块钱当做酬谢，结果当司机把手机送
到之后却发现时这位姑娘身上只有六十六块钱，然后还被人给数落说不厚道，因为手机
本来就是人姑娘的。然后钱没拿够还上了网被爆了光。
其实很多不知道这位司机推掉了几个活儿来送手机，这几个活儿价值在七十元左右。本
来是一件听好的拾金不昧的事情被演变成了这样，我是向着司机的，姑娘很明显做的不
对，如果不是碰见了一个好心人把手机给你送了回来你真的什么也落不到。
m*s
3 楼
ARM
【在 l****n 的大作中提到】
: 请大牛科普一下
: 谢谢
【在 l****n 的大作中提到】
: 请大牛科普一下
: 谢谢
I*s
4 楼
贷款ARM还是fixed好,需要结合自己的实际情况来选择,以15年固定,30年固定和5年ARM
为例来做个比较;当前30年固定贷款利率大约比15年固定贷款利率高 0.75% －1.00% 而
15年固定贷款利率又一般比 5 年ARM利率高0.25%－0.50%。在这种情况下客户如何根据
自己的情况选择贷款类型呢？
如果您是以下情况可以考虑30年固定利率贷款：
1）不喜欢风险和不安全感，打算在此房产长期居住，收入做15年贷款有困难或者不想
那么紧张。
2）不喜欢风险和不安全感，有以后move up的打算但就算move up也不会出售此房产，
而是把此房产出租。
如果您是以下情况可以考虑 15年固定利率贷款：
1）不喜欢风险和不安全感， 不打算再投资别的房产，而且收入做15年贷款也不紧张。
2）不喜欢风险和不安全感， 收入足够高， 就算再投资别的房产收入也足够。
如果您是以下情况可以考虑 5年ARM：
1）5年左右会卖掉这套房产。
2）5年就打算付清贷款。
3）5年后如果利率大幅升高， 有能力全部或者付清大部分贷款。
4）可以承担一定的风险， 想先享受5年ARM的低利率， 在未来的1到5年内看情况重新
贷款成固定利率。
以上为常见情况分析， 如果您的情况不在此列， 欢迎联系我们根据您的具体情况给出
更详细的分析。
【在 l****n 的大作中提到】
: 请大牛科普一下
: 谢谢
为例来做个比较;当前30年固定贷款利率大约比15年固定贷款利率高 0.75% －1.00% 而
15年固定贷款利率又一般比 5 年ARM利率高0.25%－0.50%。在这种情况下客户如何根据
自己的情况选择贷款类型呢？
如果您是以下情况可以考虑30年固定利率贷款：
1）不喜欢风险和不安全感，打算在此房产长期居住，收入做15年贷款有困难或者不想
那么紧张。
2）不喜欢风险和不安全感，有以后move up的打算但就算move up也不会出售此房产，
而是把此房产出租。
如果您是以下情况可以考虑 15年固定利率贷款：
1）不喜欢风险和不安全感， 不打算再投资别的房产，而且收入做15年贷款也不紧张。
2）不喜欢风险和不安全感， 收入足够高， 就算再投资别的房产收入也足够。
如果您是以下情况可以考虑 5年ARM：
1）5年左右会卖掉这套房产。
2）5年就打算付清贷款。
3）5年后如果利率大幅升高， 有能力全部或者付清大部分贷款。
4）可以承担一定的风险， 想先享受5年ARM的低利率， 在未来的1到5年内看情况重新
贷款成固定利率。
以上为常见情况分析， 如果您的情况不在此列， 欢迎联系我们根据您的具体情况给出
更详细的分析。
【在 l****n 的大作中提到】
: 请大牛科普一下
: 谢谢
T*L
5 楼
选ARM还是fixed可以从以下几个角度参考一下：
一. 风险偏好
众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
利率；如果你对风险不是很厌恶，那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处，就是至少前5或7年的利率低很多，也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的，没有人能够改变。那么之后呢？生活有时候就如利率，是不能预测的，
小孩的教育支出，换工作，unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢？再者，在ARM的固定期内，如果整体利率能够降低，ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的（固定期重算）。再者，如
果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息，假设是7年ARM且利率在固定期
结束之后确实涨了，那么总有一个时间点是一个breakeven point，在这个时间点上，7
年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了，使得在
这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。（例如ARM的固定期利率
是3%，后来预测涨到了6%，而fixed利率是4%，breakeven point是第12年）如果12年在
你心里是一个能够接受的底线的话，那么选择ARM，否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大，越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多，有时甚至是$
400-$500，一笔不小的金额，所以如果生活压力比较大，平常的支出比较多，ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说，长期持有的房子fixed的利率比较好；如果5-7年以内肯定会卖房子，那么一
定就是选ARM利率了。这点不用多说。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大，那么选fixed当然比较好，因为ARM利率不能够实际上
节省多少利息且还有利率上涨风险（例如2012年初那样）；如果ARM与fixed利率差别比
较大，那么应该结合上述四点来选择。
【在 l****n 的大作中提到】
: 请大牛科普一下
: 谢谢
一. 风险偏好
众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
利率；如果你对风险不是很厌恶，那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处，就是至少前5或7年的利率低很多，也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的，没有人能够改变。那么之后呢？生活有时候就如利率，是不能预测的，
小孩的教育支出，换工作，unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢？再者，在ARM的固定期内，如果整体利率能够降低，ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的（固定期重算）。再者，如
果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息，假设是7年ARM且利率在固定期
结束之后确实涨了，那么总有一个时间点是一个breakeven point，在这个时间点上，7
年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了，使得在
这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。（例如ARM的固定期利率
是3%，后来预测涨到了6%，而fixed利率是4%，breakeven point是第12年）如果12年在
你心里是一个能够接受的底线的话，那么选择ARM，否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大，越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多，有时甚至是$
400-$500，一笔不小的金额，所以如果生活压力比较大，平常的支出比较多，ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说，长期持有的房子fixed的利率比较好；如果5-7年以内肯定会卖房子，那么一
定就是选ARM利率了。这点不用多说。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大，那么选fixed当然比较好，因为ARM利率不能够实际上
节省多少利息且还有利率上涨风险（例如2012年初那样）；如果ARM与fixed利率差别比
较大，那么应该结合上述四点来选择。
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