k*o
5 楼
Completely agree. The earlier you pay extra toward your loan principle, the
less interest will be generated from the reduced loan amount.
less interest will be generated from the reduced loan amount.
b*k
7 楼
我做了一个spreadsheet, 省下的钱比想像的少很多,相差得没有那么大,尤其利息低
的现在,每个月早付半个月的principal乘利息没有多少钱,但anyway省还是省了,只
是期望不要太多。
的现在,每个月早付半个月的principal乘利息没有多少钱,但anyway省还是省了,只
是期望不要太多。
t*3
8 楼
划不划得着要具体算一下。
贷款时间越长,银行的风险越大,所以通常30贷款的利息会比15年的高。贷30年的款如
果15年就还清,银行赚,贷款人亏,因为贷款人付了更高的利息。
Biweekly付款把30年的贷款变成23年11个月,最好同20年贷款的利息做比较。如果20年
贷款利息比30年低,就应该选择20年贷款,而不是30年的Biweekly付款。如果20年和30
年的利息差不多,不如保持30年,钱宽松的时候多还点,紧张的时候只按30年的还,这
样更灵活。
要不要早点还清贷款,还要考虑手上的钱怎样做别的投资。如果回报高于房贷利息(要
考虑房贷利息减税,投资盈利可能缴税的因素),就不必急于还清房贷。
虽说是30年贷款,多数人5-7年就搬家了。
贷款时间越长,银行的风险越大,所以通常30贷款的利息会比15年的高。贷30年的款如
果15年就还清,银行赚,贷款人亏,因为贷款人付了更高的利息。
Biweekly付款把30年的贷款变成23年11个月,最好同20年贷款的利息做比较。如果20年
贷款利息比30年低,就应该选择20年贷款,而不是30年的Biweekly付款。如果20年和30
年的利息差不多,不如保持30年,钱宽松的时候多还点,紧张的时候只按30年的还,这
样更灵活。
要不要早点还清贷款,还要考虑手上的钱怎样做别的投资。如果回报高于房贷利息(要
考虑房贷利息减税,投资盈利可能缴税的因素),就不必急于还清房贷。
虽说是30年贷款,多数人5-7年就搬家了。
f*0
11 楼
Mark
v*e
13 楼
把钱投到本金上也是一种投资。你投到4%的mortgage,就是拿4%利息的30年国债。大家
都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
0.875%。
投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
的最好情况就是利率波动范围很小,大致在30年国债和mortgage利率差之内。从历史上
看,这恰恰是最不可能的。
都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
0.875%。
投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
的最好情况就是利率波动范围很小,大致在30年国债和mortgage利率差之内。从历史上
看,这恰恰是最不可能的。
l*e
14 楼
Mark
mortgage
【在 v********e 的大作中提到】
: 把钱投到本金上也是一种投资。你投到4%的mortgage,就是拿4%利息的30年国债。大家
: 都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
: 0.875%。
: 投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
: 金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
: 没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
: 这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
: 如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
: refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
: 如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
mortgage
【在 v********e 的大作中提到】
: 把钱投到本金上也是一种投资。你投到4%的mortgage,就是拿4%利息的30年国债。大家
: 都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
: 0.875%。
: 投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
: 金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
: 没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
: 这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
: 如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
: refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
: 如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
k*o
16 楼
Reward is always correlated with the risk in the perspective of theory and
practice. Both investing in treasure bond/note and paying down your mortgage
are conservative investment approach with emphasis on the preserving
principle (purchasing power) instead of big capital gain.
mortgage
【在 v********e 的大作中提到】
: 把钱投到本金上也是一种投资。你投到4%的mortgage,就是拿4%利息的30年国债。大家
: 都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
: 0.875%。
: 投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
: 金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
: 没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
: 这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
: 如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
: refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
: 如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
practice. Both investing in treasure bond/note and paying down your mortgage
are conservative investment approach with emphasis on the preserving
principle (purchasing power) instead of big capital gain.
mortgage
【在 v********e 的大作中提到】
: 把钱投到本金上也是一种投资。你投到4%的mortgage,就是拿4%利息的30年国债。大家
: 都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
: 0.875%。
: 投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
: 金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
: 没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
: 这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
: 如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
: refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
: 如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
b*d
17 楼
现在先锁定30年的利率,等过几年利率涨了就会变成Mortgage的回报率低于国债了。
mortgage
【在 v********e 的大作中提到】
: 把钱投到本金上也是一种投资。你投到4%的mortgage,就是拿4%利息的30年国债。大家
: 都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
: 0.875%。
: 投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
: 金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
: 没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
: 这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
: 如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
: refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
: 如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
mortgage
【在 v********e 的大作中提到】
: 把钱投到本金上也是一种投资。你投到4%的mortgage,就是拿4%利息的30年国债。大家
: 都说省了利息,其实没那么多。现在30年的国债利息是3.125%,4%的mortgage也就省了
: 0.875%。
: 投到mortgage上还有一个缺点,投资回报率是向下走的。一旦你refinance,你投入本
: 金的利率马上跟着降。比如你从原来的4%降到3%,你的投资回报率也从4%降到3%。因为
: 没有人会在利率升得时候refinance,所以你的投资回报率是没有可能升的。
: 这里面就存在一个时间利率差。比如说两年前我的mortgage是5%,30年国债是4.50%。
: 如果我不投mortgage而投国债的话,我有0.5%的差额,似乎是不合算的。但是今年我
: refinance到4.25%的话,我的国债投资收益就要比mortgage高了。
: 如果利率升过了mortgage利率呢?不投mortgage显然是更好的投资。所以投资mortgage
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