m*s
2 楼
5/1 arm
【在 j*****5 的大作中提到】
: 650,000 Home
: 520,000 Loan
: 7/1 ARM 3.250
: 30 Fixed 4.0
: 有什么建议?
: 先谢了
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: 先谢了
j*5
3 楼
Thanks
不少于10个字
: 5/1 arm
【在 m********s 的大作中提到】
: 5/1 arm
不少于10个字
: 5/1 arm
【在 m********s 的大作中提到】
: 5/1 arm
T*L
4 楼
从以下几个角度分析一下：
一. 风险偏好
众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
利率；如果你对风险不是很厌恶，那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处，就是至少前5或7年的利率低很多，也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的，没有人能够改变。那么之后呢？生活有时候就如利率，是不能预测的，
小孩的教育支出，换工作，unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢？再者，在ARM的固定期内，如果整体利率能够降低，ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的（固定期重算）。再者，如
果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息，假设是7年ARM且利率在固定期
结束之后确实涨了，那么总有一个时间点是一个breakeven point，在这个时间点上，7
年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了，使得在
这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。（例如ARM的固定期利率
是3%，后来预测涨到了6%，而fixed利率是4%，breakeven point是第12年）如果12年在
你心里是一个能够接受的底线的话，那么选择ARM，否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大，越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多，有时甚至是$
400-$500，一笔不小的金额，所以如果生活压力比较大，平常的支出比较多，ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说，长期持有的房子fixed的利率比较好；如果5-7年以内肯定会卖房子，那么一
定就是选ARM利率了。这点不用多说。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大，那么选fixed当然比较好，因为ARM利率不能够实际上
节省多少利息且还有利率上涨风险（例如2012年初那样）；如果ARM与fixed利率差别比
较大，那么应该结合上述四点来选择。
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一. 风险偏好
众所周知，除非发生经济滞胀，ARM的利率肯定会比fixed要低，那么关键问题是：这个
低利率在5年或7年的固定期过了以后会不会涨？会涨多少？事实是没有人能够回答这个
问题，就如股票市场的涨跌几乎无法预测一样。所以说，如果你是一个保守的人，一个
厌恶风险的人，担心ARM利率在固定期过了以后会涨的很厉害，那么最好还是选择固定
利率；如果你对风险不是很厌恶，那么不妨选择ARM。
二.既得利益
ARM利率有一个好处，就是至少前5或7年的利率低很多，也就是说这个好处在前5年或者
7年是锁定的，没有人能够改变。那么之后呢？生活有时候就如利率，是不能预测的，
小孩的教育支出，换工作，unemployment甚至是死亡。那么何妨不在这能够预测的5至7
年以内把利率先拿到手呢？再者，在ARM的固定期内，如果整体利率能够降低，ARM利率
总是可以refinance成fixed利率或者一个更低的ARM利率的（固定期重算）。再者，如
果不考虑每个月节省的payment而只考虑节省的总利息，假设是7年ARM且利率在固定期
结束之后确实涨了，那么总有一个时间点是一个breakeven point，在这个时间点上，7
年ARM利率固定期里节省的总利息被固定期结束之后ARM上涨的利率“吃掉”了，使得在
这个时间点上fixed的利率和ARM的利率已经付出总利息相等。（例如ARM的固定期利率
是3%，后来预测涨到了6%，而fixed利率是4%，breakeven point是第12年）如果12年在
你心里是一个能够接受的底线的话，那么选择ARM，否则就选择fixed。
三.生活压力
如果贷款金额比较大，越是高的金额ARM每个月能够节省的payment越多，有时甚至是$
400-$500，一笔不小的金额，所以如果生活压力比较大，平常的支出比较多，ARM之于
fixed能够缓解一些。
四.持房时间
一般来说，长期持有的房子fixed的利率比较好；如果5-7年以内肯定会卖房子，那么一
定就是选ARM利率了。这点不用多说。
五.Fixed利率和ARM利率的利差
如果ARM与fixed利率的利差不大，那么选fixed当然比较好，因为ARM利率不能够实际上
节省多少利息且还有利率上涨风险（例如2012年初那样）；如果ARM与fixed利率差别比
较大，那么应该结合上述四点来选择。
【在 j*****5 的大作中提到】
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: 7/1 ARM 3.250
: 30 Fixed 4.0
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: 先谢了
m*p
5 楼
现在这个加息的过程里弄ARM是不是有点儿二，除非你能提前付清或者中间卖掉。
g*0
6 楼
感觉选三十年fixed才二
三十年fixed跟五年arm差超过一个百分点的利息
五年以后arm跟踪的是treasury一年期利息加上2.25%
也就是除非五年以后treasury一年期利息超过1.75 arm才会吃亏
更何况一般人房子住个平均十来年也就卖了 很少会一直还贷三十年
除非是一点点利率风险也无法承受的人才会选择fixed
[在 mitbbscop (cop) 的大作中提到：]
:现在这个加息的过程里弄ARM是不是有点儿二，除非你能提前付清或者中间卖掉。
三十年fixed跟五年arm差超过一个百分点的利息
五年以后arm跟踪的是treasury一年期利息加上2.25%
也就是除非五年以后treasury一年期利息超过1.75 arm才会吃亏
更何况一般人房子住个平均十来年也就卖了 很少会一直还贷三十年
除非是一点点利率风险也无法承受的人才会选择fixed
[在 mitbbscop (cop) 的大作中提到：]
:现在这个加息的过程里弄ARM是不是有点儿二，除非你能提前付清或者中间卖掉。
m*p
7 楼
八十年代初的利率是20%。不要以为自己能够准确到小数点预测利率。
g*0
8 楼
八十年代北京房价不到3000
搞不搞笑 利率百分之二十 房子早崩盘了 还还什么贷款
[在 mitbbscop (cop) 的大作中提到：]
:八十年代初的利率是20%。不要以为自己能够准确到小数点预测利率。
搞不搞笑 利率百分之二十 房子早崩盘了 还还什么贷款
[在 mitbbscop (cop) 的大作中提到：]
:八十年代初的利率是20%。不要以为自己能够准确到小数点预测利率。
m*p
9 楼
it didn't crash. i don't know how you can find the confidence in something
you clearly don't know shit about.
【在 g*****0 的大作中提到】
: 八十年代北京房价不到3000
: 搞不搞笑 利率百分之二十 房子早崩盘了 还还什么贷款
: [在 mitbbscop (cop) 的大作中提到：]
: :八十年代初的利率是20%。不要以为自己能够准确到小数点预测利率。
you clearly don't know shit about.
【在 g*****0 的大作中提到】
: 八十年代北京房价不到3000
: 搞不搞笑 利率百分之二十 房子早崩盘了 还还什么贷款
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: :八十年代初的利率是20%。不要以为自己能够准确到小数点预测利率。
g*0
10 楼
Better than you who only know shit
[在 mitbbscop (cop) 的大作中提到：]
:it didn't crash. i don't know how you can find the confidence in
something
:you clearly don't know shit about.
[在 mitbbscop (cop) 的大作中提到：]
:it didn't crash. i don't know how you can find the confidence in
something
:you clearly don't know shit about.
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