Redian新闻
>
请教关于after-tax 401k(已考古)
avatar
请教关于after-tax 401k(已考古)# Money - 海外理财
n*5
1
最近在弄after-tax 401k,考古了但是还不大明白,上来请教各位。
如果公司提供3种401k:pre-tax, roth, after-tax, 并且提供quarterly roth
conversion from after-tax;假设我的经济情况是pre-tax比roth更合算,且存进去的
401k几年内没有cash out的打算(留作退休投资用)。
1)最好的strategy,是不是存满18k的pre-tax之后,如果有余钱,再存满53k-18k-
employer contribute的after-tax 401k,并且选择100% quarterly roth conversion?
2)做conversion的原因是,在after-tax里面的本金不用交税,但gain是要交税的。而
covert到roth的话,那么只有当前quarter的cumulative gain要在conversion的时候交
税,之后就和roth没有区别了,所有本金和gain都不用交税。对吗?
3)做quarterly conversion没有penalty,但是算作distribution,使用pro-rata
rule。我的401k里面有之前employer rollover过来的pre-tax。假设我convert 100%
amount,如果3个401k是分开的话,pro-rata只根据after-tax amount中计算,convert
实质上就是只对after-tax gain交税;但如果3个401k不分开,那就很麻烦,我convert
要包括rollover的pre-tax 401k来计算pro-rata。对吗?
4)我的IRA是没有pre-tax amount的。如果换工作时after-tax有balance,可以
rollover到roth IRA,因而不影响backdoor roth IRA;同时如果3个401k分开,那这个
rollover也只需要对after-tax gain交税,而不需要考虑来自pre-tax 401k的pro-rata
。我的理解对吗?
问题比较多,麻烦高手大神了,非常感谢!
avatar
s*n
2
1 yes
2 yes,conversion后就完全是roth了,其实conversion的时候也不缴税。。。
3 没prorate这回事情
4 ira和401k没关系,怎么会一起算prorate?
总结:比你想象的还要好
avatar
B*5
3
4 我猜测是因为换工作旧的401k转成了IRA,你就有了pretax IRA了,最好的办法是
roll in到新雇主的401k,这样可以避免backdoor conversion的pro rate rule
avatar
n*5
4
谢谢楼上的回复。关于3,我在这个网页上看,说是in plan conversion也是subject
to pro-rata rule的。https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-
roth-401k-and-converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth
-ira/
还是说有什么别的问题?
关于4,我的意思是,如果我换工作时,在pre-tax, roth, after-tax都有balance,那
可否只把pre-tax转到下个雇主401k,而把roth & after-tax转到roth IRA?因为如果
不能分开转到两个地方,那么pre-tax 401k也会被转到deductible IRA, 这样就影响我
做backdoor了。
avatar
Y*o
5
Mk

conversion?

【在 n*****5 的大作中提到】
: 最近在弄after-tax 401k,考古了但是还不大明白,上来请教各位。
: 如果公司提供3种401k:pre-tax, roth, after-tax, 并且提供quarterly roth
: conversion from after-tax;假设我的经济情况是pre-tax比roth更合算,且存进去的
: 401k几年内没有cash out的打算(留作退休投资用)。
: 1)最好的strategy,是不是存满18k的pre-tax之后,如果有余钱,再存满53k-18k-
: employer contribute的after-tax 401k,并且选择100% quarterly roth conversion?
: 2)做conversion的原因是,在after-tax里面的本金不用交税,但gain是要交税的。而
: covert到roth的话,那么只有当前quarter的cumulative gain要在conversion的时候交
: 税,之后就和roth没有区别了,所有本金和gain都不用交税。对吗?
: 3)做quarterly conversion没有penalty,但是算作distribution,使用pro-rata

avatar
h*e
6
这个4我怀疑不行
我之前试过只rollover roth部分是不可以的
但是具体还是要问plan admin

a-
roth

【在 n*****5 的大作中提到】
: 谢谢楼上的回复。关于3,我在这个网页上看,说是in plan conversion也是subject
: to pro-rata rule的。https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-
: roth-401k-and-converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth
: -ira/
: 还是说有什么别的问题?
: 关于4,我的意思是,如果我换工作时,在pre-tax, roth, after-tax都有balance,那
: 可否只把pre-tax转到下个雇主401k,而把roth & after-tax转到roth IRA?因为如果
: 不能分开转到两个地方,那么pre-tax 401k也会被转到deductible IRA, 这样就影响我
: 做backdoor了。

avatar
v*x
7
Mark
avatar
z*n
8
mark
avatar
n*5
9
最近在弄after-tax 401k,考古了但是还不大明白,上来请教各位。
如果公司提供3种401k:pre-tax, roth, after-tax, 并且提供quarterly roth
conversion from after-tax;假设我的经济情况是pre-tax比roth更合算,且存进去的
401k几年内没有cash out的打算(留作退休投资用)。
1)最好的strategy,是不是存满18k的pre-tax之后,如果有余钱,再存满53k-18k-
employer contribute的after-tax 401k,并且选择100% quarterly roth conversion?
2)做conversion的原因是,在after-tax里面的本金不用交税,但gain是要交税的。而
covert到roth的话,那么只有当前quarter的cumulative gain要在conversion的时候交
税,之后就和roth没有区别了,所有本金和gain都不用交税。对吗?
3)做quarterly conversion没有penalty,但是算作distribution,使用pro-rata
rule。我的401k里面有之前employer rollover过来的pre-tax。假设我convert 100%
amount,如果3个401k是分开的话,pro-rata只根据after-tax amount中计算,convert
实质上就是只对after-tax gain交税;但如果3个401k不分开,那就很麻烦,我convert
要包括rollover的pre-tax 401k来计算pro-rata。对吗?
4)我的IRA是没有pre-tax amount的。如果换工作时after-tax有balance,可以
rollover到roth IRA,因而不影响backdoor roth IRA;同时如果3个401k分开,那这个
rollover也只需要对after-tax gain交税,而不需要考虑来自pre-tax 401k的pro-rata
。我的理解对吗?
问题比较多,麻烦高手大神了,非常感谢!
avatar
s*n
10
1 yes
2 yes,conversion后就完全是roth了,其实conversion的时候也不缴税。。。
3 没prorate这回事情
4 ira和401k没关系,怎么会一起算prorate?
总结:比你想象的还要好
avatar
B*5
11
4 我猜测是因为换工作旧的401k转成了IRA,你就有了pretax IRA了,最好的办法是
roll in到新雇主的401k,这样可以避免backdoor conversion的pro rate rule
avatar
n*5
12
谢谢楼上的回复。关于3,我在这个网页上看,说是in plan conversion也是subject
to pro-rata rule的。https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-
roth-401k-and-converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth
-ira/
还是说有什么别的问题?
关于4,我的意思是,如果我换工作时,在pre-tax, roth, after-tax都有balance,那
可否只把pre-tax转到下个雇主401k,而把roth & after-tax转到roth IRA?因为如果
不能分开转到两个地方,那么pre-tax 401k也会被转到deductible IRA, 这样就影响我
做backdoor了。
avatar
Y*o
13
Mk

conversion?

【在 n*****5 的大作中提到】
: 最近在弄after-tax 401k,考古了但是还不大明白,上来请教各位。
: 如果公司提供3种401k:pre-tax, roth, after-tax, 并且提供quarterly roth
: conversion from after-tax;假设我的经济情况是pre-tax比roth更合算,且存进去的
: 401k几年内没有cash out的打算(留作退休投资用)。
: 1)最好的strategy,是不是存满18k的pre-tax之后,如果有余钱,再存满53k-18k-
: employer contribute的after-tax 401k,并且选择100% quarterly roth conversion?
: 2)做conversion的原因是,在after-tax里面的本金不用交税,但gain是要交税的。而
: covert到roth的话,那么只有当前quarter的cumulative gain要在conversion的时候交
: 税,之后就和roth没有区别了,所有本金和gain都不用交税。对吗?
: 3)做quarterly conversion没有penalty,但是算作distribution,使用pro-rata

avatar
h*e
14
这个4我怀疑不行
我之前试过只rollover roth部分是不可以的
但是具体还是要问plan admin

a-
roth

【在 n*****5 的大作中提到】
: 谢谢楼上的回复。关于3,我在这个网页上看,说是in plan conversion也是subject
: to pro-rata rule的。https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-
: roth-401k-and-converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth
: -ira/
: 还是说有什么别的问题?
: 关于4,我的意思是,如果我换工作时,在pre-tax, roth, after-tax都有balance,那
: 可否只把pre-tax转到下个雇主401k,而把roth & after-tax转到roth IRA?因为如果
: 不能分开转到两个地方,那么pre-tax 401k也会被转到deductible IRA, 这样就影响我
: 做backdoor了。

avatar
v*x
15
Mark
avatar
z*n
16
mark
avatar
n*5
17
又做了一些research,回来update一下:
3, In-plan roth conversion不是distribution,不使用pro-rata。如果401k中pre-
tax和after-tax是分开track的,在对after-tax amount做conversion的时候,只有
gain的部分是taxable的。
4,在做401k -> IRA的rollover的时候,IRS规定是不可以partial distribution的。
任何从401k -> IRA的rollover,都会被pro-rata。例如,如果在rollover的时候,
401k里面有100k pre-tax, 50k roth, 50k after-tax, 那么,如果想转出这50k(无论
从pre/roth/after tax转出),那么其中50%(25k)是no tax的,另外25k是taxable的
。(50 + 50)/(50 + 50 + 100)
avatar
c*i
18
Mark!
avatar
r*s
19
Mark
avatar
z*l
20
看来你的搜索比版上的回答都对。谢谢分享。


: 又做了一些research,回来update一下:

: 3, In-plan roth conversion不是distribution,不使用pro-rata。如果401k
中pre-

: tax和after-tax是分开track的,在对after-tax amount做conversion的时候,
只有

: gain的部分是taxable的。

: 4,在做401k -

【在 n*****5 的大作中提到】
: 又做了一些research,回来update一下:
: 3, In-plan roth conversion不是distribution,不使用pro-rata。如果401k中pre-
: tax和after-tax是分开track的,在对after-tax amount做conversion的时候,只有
: gain的部分是taxable的。
: 4,在做401k -> IRA的rollover的时候,IRS规定是不可以partial distribution的。
: 任何从401k -> IRA的rollover,都会被pro-rata。例如,如果在rollover的时候,
: 401k里面有100k pre-tax, 50k roth, 50k after-tax, 那么,如果想转出这50k(无论
: 从pre/roth/after tax转出),那么其中50%(25k)是no tax的,另外25k是taxable的
: 。(50 + 50)/(50 + 50 + 100)

avatar
g*r
21
if you are employee, you can only contribute up to 18K (24K if 50 older),
if you are owner/employee, you can contribute up to 53K but not guarantee
you can contribute 53K even if you have net income more than 53K,
avatar
d*u
22
我是新手,有点儿看不懂。
avatar
s*e
23
先给个赞。
4是可以workaround,从IRS找的,
Can I roll over my after-tax contributions to a Roth IRA and the earnings on
my after-tax contributions to a traditional IRA?
Yes. Earnings associated with after-tax contributions are pretax amounts in
your account. Thus, after-tax contributions can be rolled over to a Roth
IRA without also including earnings. Under Notice 2014-54, you may roll
over pretax amounts in a distribution to a traditional IRA and, in that case
, the amounts will not be included in income until distributed from the IRA.
avatar
x*n
24
自己给自己的cash加一个锁。

conversion?

【在 n*****5 的大作中提到】
: 最近在弄after-tax 401k,考古了但是还不大明白,上来请教各位。
: 如果公司提供3种401k:pre-tax, roth, after-tax, 并且提供quarterly roth
: conversion from after-tax;假设我的经济情况是pre-tax比roth更合算,且存进去的
: 401k几年内没有cash out的打算(留作退休投资用)。
: 1)最好的strategy,是不是存满18k的pre-tax之后,如果有余钱,再存满53k-18k-
: employer contribute的after-tax 401k,并且选择100% quarterly roth conversion?
: 2)做conversion的原因是,在after-tax里面的本金不用交税,但gain是要交税的。而
: covert到roth的话,那么只有当前quarter的cumulative gain要在conversion的时候交
: 税,之后就和roth没有区别了,所有本金和gain都不用交税。对吗?
: 3)做quarterly conversion没有penalty,但是算作distribution,使用pro-rata

相关阅读
logo
联系我们隐私协议©2024 redian.news
Redian新闻
Redian.news刊载任何文章,不代表同意其说法或描述,仅为提供更多信息,也不构成任何建议。文章信息的合法性及真实性由其作者负责,与Redian.news及其运营公司无关。欢迎投稿,如发现稿件侵权,或作者不愿在本网发表文章,请版权拥有者通知本网处理。