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请教关于roth 401k和after tax 401k
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请教关于roth 401k和after tax 401k# Money - 海外理财
d*a
1
土人最近才发现公司除了普通的401k外,居然有roth 401k和after tax 401k,虽然都
不支持in plan conversion。
是不是应该把普通的401k存到公司match的上限,剩下的roth 401k存18500-普通401k,
再有闲钱全部放到after tax 401k?
虽然公司只存Roth401也match,但我看irs说明,公司match的部分本金和收益都要交税
,那好像还不如把match的部分都存到普通401k账户里。
After tax 401k比roth 401k因为收益不免税,所以差一点,但是上限高,存进去的本
金到时候也可以直接convert到roth IRA,收益convert到traditional IRA,看起来比
每年backdoor roth IRA 5500好很多。
大虾们,我要是没理解错的话,就打算这么弄了,接下来努力涨工资,好有钱放到退休
账户里。
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s*n
2
啥叫都不支持in plan conversion
roth 401k还要转成啥?
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s*n
3
Roth401k的match应该理解成公司帮你存pretax 401k,对你当年的报税没影响,取出来
时候本金收益都要收税,和自己存的pre-tax 401k一样。
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s*d
4
你错了。
先说pre-tax vs Roth,前者退休后交税,后者现在交税。如果税法和税率没有革命性
变动,可以假设跟现在相差不大。退休后的税率,主要由你那时每年从pre-tax退休账
号里取多少钱决定的。如果你现在pre-tax账号不大,每年又不存满,那么你到退休时
,账号能有你现在的年收入十五到二十倍吗(去掉通胀)?如果不能有,那么你现在存
Roth而不是pre tax就是浪费了。
再说after-tax 401k, 你现在不能转Roth,以后啥时能,或者永远不能(税法改变),
那么你的gain要按普通收入交税。比taxable账号长期持有按LTCG交税可能更亏。
我简单算了一下,假设8%年收益,20年转Roth时gain交税1/3,再过十年,最后在总额
约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动,每年算损失0.2%
税,7.8%年收益三十年后交15%,最后总额约8.5倍本金。当然在外面可能会忍不住买卖
会多一些损失。
如果你工作流动性大,可能过几年就换那么转Roth可能性高还可以考虑。
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s*d
5
公司match是单独算的,你存pre-tax还是Roth,match是一样的。
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s*n
6
我简单算了一下,假设8%年收益,20年转Roth时gain交税1/3,再过十年,最后在总额
约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动,每年算损失0.2%
税,7.8%年收益三十年后交15%,最后总额约8.5倍本金。当然在外面可能会忍不住买卖
会多一些损失。
你这算法不对,首先sp500每年分红的收税不止0.2,第二你假设人家一次convert到
roth被收税1/3,他不能退休后税率低的时候分批取?
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s*d
7
差不太多吧,spy去年大概2%不到,15%税就算0.3%损失好了,结果基本差别不大。
另外你凭啥算人家退休后税率低呢?人家都要先放满Roth了

:我简单算了一下,假设8%年收益,20年转Roth时gain交税1/3,再过十年,最后在总额
:约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动,每年算损失0.2%
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s*e
8
1.08^30 = 10.06, 1.076^30 = 9.00 差别还是有的,
60岁退休,“再过十年”,才70岁。大侠,能不能算算“再过三十年”。
孩子可以继承Roth账号,这个tax free growth惊人的.
我感觉,after tax 401k 对有些人还是有用的。

总额
.2%

【在 s**********d 的大作中提到】
: 差不太多吧,spy去年大概2%不到,15%税就算0.3%损失好了,结果基本差别不大。
: 另外你凭啥算人家退休后税率低呢?人家都要先放满Roth了
:
: :我简单算了一下,假设8%年收益,20年转Roth时gain交税1/3,再过十年,最后在总额
: :约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动,每年算损失0.2%

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d*a
9
主要是我看大家都在想办法存那5500的backdoor roth,所以觉得如果可以多往里面存
总是好的,包括roth 401K和after tax 401K。
至于退休后的税率啥的还是暂时还想不到那么远哈,而且股票账号总不会几十年不动吧
,买卖一次收益就要交税,有那么两三次(至少)买卖的话,就算是long term
capital gain tax,那退休账号的好处就远大于现在和退休后的税率差距了。
虽然我的pre tax 401k钱很少,但是就算按照现在的生活来,退休后也花不了多少钱,
ss的退休金再加上随便捣鼓点儿,怎么也够了吧。总不会现在省着花,退休了就突然花
钱如土豪了。
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