Redian新闻
>
怎样能花最少的钱买到一份$100万的人寿保险?
avatar
怎样能花最少的钱买到一份$100万的人寿保险?# Money - 海外理财
B*J
1
家庭投资理财,有人买房,有人炒股,我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用
付费的,保额$100万的人寿保险,一份我日后可以调用的储备基金。
现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房,可房价已经涨
了7、8年了,现在进场会不会太高了?如果用这笔钱来投资股票或共同基金,又会担心
股市风险高,如果不小心跌个50%,你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的
低风险的投资方式呢?
其实从房子里贷钱出来后,不一定非得再买投资房,可以考虑购买一份投资型的人寿保
险;在若干年后,从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷,最后不但可以还清房贷
,还多一份人寿保险留给家人。
具体操作步骤如下:
第一步:
以30年固定4.375%的利息从自住屋里cash-out贷出$15万,头10年里我总共付出$89,924
.47,其中的利息成本是$59,595.80(参看表1:房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表
)。这个不考虑这部分利息是可以拿来抵个人收入税的,所以实际上的成本要少于$9万
。之所以只算头10年的成本,是因为我日后打算用寿险里的现金积累(cash value)来还
剩余的贷款。
第二步:
用这$15万贷款来每年缴$3万保费,共缴5年,来买一份A级保险公司的保额$100万的指
数型万能寿险 (Indexed Universal Life,即IUL)。IUL是一种带保底锁利投资功能的
万能寿险,所谓万能寿险就是指可以灵活缴付保费的投资型寿险。请注意,我选用的这
个公司并不是表现最亮丽的一个。因为我在这里最主要是想和大家讨论一个理念,根据
个人的情况你也许能拿到更好的deal。
第三步:
从第11年开始,我从这份寿险里以贷款的方式每年取出$1.6万来还我的cash-out loan
(即每年多还7千的本金),连续取15年,这样我不仅可以在第21年初(也就是从寿险
里借款的第11年)即可把我cash-out的$150K房屋贷款还清,还可以在随后的4年里,把
我头10年所交的房贷还款共$9万也拿回来了。
在第25年时,我不但已还清当初cash-out的房贷,而且还多拥有了一份身故赔付额$64
万、现金池$15万4的人寿保险,这可是相当于一份没有花钱买的人寿保险。就算我今后
不把从寿险里取出的借款还回去,也不再交保费,我的这份保单的身故赔偿金额和现金
池也还是可以随着年限的增长而增长。
其实人寿保险就和房地产一样,握在手上的时间越长它的价值就越高。当前的人寿保险
产品越来越多地提供身故赔偿之外功能,如保底锁利式的储蓄,免税的收入,生前的福
利,等等。
表1:房屋贷款头10年的本金和利息的还贷表
Year Principal Interest Total PaymentBalance
(年份) (房贷本金) (房贷利息) (房贷年供) (房贷余额)
2018 $2,471.67 $6,520.77 $8,992.44 $147,528.33
2019 $2,582.13 $6,410.31 $8,992.44 $144,946.20
2020 $2,697.53 $6,294.92 $8,992.45 $142,248.67
2021 $2,818.04 $6,174.37 $8,992.45 $139,430.59
2022 $2,944.02 $6,048.43 $8,992.45 $136,486.58
2023 $3,075.59 $5,916.86 $8,992.45 $133,410.99
2024 $3,213.04 $5,779.41 $8,992.45 $130,197.95
2025 $3,356.63 $5,635.82 $8,992.45 $126,841.33
2026 $3,506.63 $5,485.81 $8,992.44 $123,334.70
2027 $3,663.35 $5,329.10 $8,992.45 $119,671.35
共计: $59,595.80 $89,924.47
表2:受保人45岁女性,保额$100万的IUL保单的明细表,每年保单的投资分红回报率按
6.92%计算:
Age/Year Premium NetDistributions CashValue DeathBenefit
(保费) (免税借钱) (可用现金) (身故赔偿)
46/1 $30,000 $0 $79 $1,000,000
47/2 $30,000 $0 $28,620 $1,000,000
48/3 $30,000 $0 $59,148 $1,000,000
49/4 $30,000 $0 $91,832 $1,000,000
50/5 $30,000 $0 $126,813 $1,000,000
51/6 $0 $0 $134,079 $1,000,000
52/7 $0 $0 $146,423 $1,000,000
53/8 $0 $0 $159,355 $1,000,000
54/9 $0 $0 $172,942 $1,000,000
55/10 $0 $0 $187,248 $1,000,000
56/11 $0 $16,000 $189,409 $983,200
57/12 $0 $16,000 $186,664 $965,560
58/13 $0 $16,000 $183,946 $947,038
59/14 $0 $16,000 $181,271 $927,590
60/15 $0 $16,000 $178,659 $907,169
61/16 $0 $16,000 $176,081 $885,728
62/17 $0 $16,000 $173,522 $863,214
63/18 $0 $16,000 $170,987 $839,575
64/19 $0 $16,000 $168,480 $814,754
65/20 $0 $16,000 $165,994 $788,691
66/21 $0 $16,000 $163,521 $761,326
67/22 $0 $16,000 $161,067 $732,592
68/23 $0 $16,000 $158,642 $702,422
69/24 $0 $16,000 $156,266 $670,743
70/25 $0 $16,000 $153,967 $637,480
75/30 $0 $0 $242,701 $537,323
80/35 $0 $0 $388,969 $437,942
85/40 $0 $0 $627,873 $696,949
90/45 $0 $0 $976,580 $1,073,502
95/50 $0 $0 $1,500,517 $1,527,799
100/55 $0 $0 $2,345,715 $2,345,715
avatar
s*a
2
$15万 很少有人 花这么多钱去买个保险。。 当然思路是对的
每年投个1万差不多了。。
avatar
d*n
3
珍爱生命 远离IUL
avatar
h*s
4
表2:受保人45岁女性,保额$100万的IUL保单的明细表,每年保单的投资分红回报率按
6.92%计算:
这个到不了6.92%。麻烦按照4%和3%再算一下看看好不好?
否则我假定100%,就是亿万富翁了。
avatar
d*n
5
太闲了…IUL的性质就是坑,怎么算都没用。

【在 h****s 的大作中提到】
: 表2:受保人45岁女性,保额$100万的IUL保单的明细表,每年保单的投资分红回报率按
: 6.92%计算:
: 这个到不了6.92%。麻烦按照4%和3%再算一下看看好不好?
: 否则我假定100%,就是亿万富翁了。

avatar
B*J
6
我一直想买人寿保险,想投资一点房地产之外的东西。但总觉得人寿保险有点贵了。所
以想用cash-out来算一算。 如果可行的话, 可以买来帮下一代缴遗产税。
人寿保险也是一种长期投资,IUL又有保底锁利功能. 我用回报率6%, 每年取$9千,连
续取个30年也可以的。
也查看了一下保险公司的业绩,过去25年里,回报率是 7% 多。 (The 25 year
historical for the index allocation options selected is 7.89 %.)
只是想提点新观点来探讨一下。
avatar
s*a
7
buy whole life insurance, not universal ones.
avatar
s*y
8
最近卖IUL/VUL的agent很活跃啊
avatar
B*J
9

对,Universal Life 没那么好。但是whole life 虽然便宜,但要一直缴保费,且只为
了身故赔偿。我喜欢IUL中的生前福利,自己也可以享受到。
当然,买人寿保险就象买房子一样,是一项长期投资,一定要谨慎又谨慎,一定要选好
保险产品。

【在 s*****a 的大作中提到】
: buy whole life insurance, not universal ones.
avatar
he
10
遗产税门槛是五百多万美元,小老百姓不操那心。
avatar
m*e
11
我10年前就买了一份IUL的保险,现在看来参保是对的,而且越早越合适(保费低,升
值期长)。但是不同的carriers,他们的products是各有不同的。 看起来这家的好像
return rate不错,能保证吗?
avatar
B*J
12
我用的rate是很保守的。有些保险公司会用7%~8%来演示的。
avatar
k*u
13
你整这么复杂干什么,要绕晕人么。
就简单点说,借钱投资,投资回报高过借款利息,就完了。
同理,房贷一直用ARM,首付越少越好,多出来的钱去炒比特币,也是一条路子,当然现
在开始玩晚了点。
至于是不是真的高,又有哪些风险,最好也说一说。
avatar
s*t
14
你的思路,技术可行。但我不喜欢。
我喜欢简化。人寿保险买term-life的就可以,并不贵。专款专用。这就像车险,房险
一样。
而投资的钱,则专注投资。
不混搭。

【在 B*****J 的大作中提到】
: 家庭投资理财,有人买房,有人炒股,我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用
: 付费的,保额$100万的人寿保险,一份我日后可以调用的储备基金。
: 现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房,可房价已经涨
: 了7、8年了,现在进场会不会太高了?如果用这笔钱来投资股票或共同基金,又会担心
: 股市风险高,如果不小心跌个50%,你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的
: 低风险的投资方式呢?
: 其实从房子里贷钱出来后,不一定非得再买投资房,可以考虑购买一份投资型的人寿保
: 险;在若干年后,从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷,最后不但可以还清房贷
: ,还多一份人寿保险留给家人。
: 具体操作步骤如下:

avatar
L*9
15

谢谢分享

【在 B*****J 的大作中提到】
: 家庭投资理财,有人买房,有人炒股,我却想用时间的杠杆折腾出一份最终相当于不用
: 付费的,保额$100万的人寿保险,一份我日后可以调用的储备基金。
: 现在很多人都从自住的房子里cash-out重新贷款一些钱出来来买投资房,可房价已经涨
: 了7、8年了,现在进场会不会太高了?如果用这笔钱来投资股票或共同基金,又会担心
: 股市风险高,如果不小心跌个50%,你得等它再回涨100%才能回本。那还有什么更好的
: 低风险的投资方式呢?
: 其实从房子里贷钱出来后,不一定非得再买投资房,可以考虑购买一份投资型的人寿保
: 险;在若干年后,从寿险所积累的现金池中取钱用来偿还房贷,最后不但可以还清房贷
: ,还多一份人寿保险留给家人。
: 具体操作步骤如下:

avatar
B*J
16
你说的也有道理。
我也买了十几年的term-life,当时就是图便宜。可如今一停下缴保费,人寿保险也就
没了。有时在想如当时就买个好的,可能现在也不会这么纠结了。。。人寿保险还是早
点买好,越老越贵。

【在 s******t 的大作中提到】
: 你的思路,技术可行。但我不喜欢。
: 我喜欢简化。人寿保险买term-life的就可以,并不贵。专款专用。这就像车险,房险
: 一样。
: 而投资的钱,则专注投资。
: 不混搭。

avatar
i*p
17
安了吧,卖保险的骗子,你不是第一个,也不会是最后一个
忽悠人贷款买IUL,太缺德了

【在 B*****J 的大作中提到】
: 你说的也有道理。
: 我也买了十几年的term-life,当时就是图便宜。可如今一停下缴保费,人寿保险也就
: 没了。有时在想如当时就买个好的,可能现在也不会这么纠结了。。。人寿保险还是早
: 点买好,越老越贵。

avatar
n*7
18
你卖保险的不知道寿险的功能是什么吗?寿险说白了就是家庭支柱的责任:孩子还小,
房贷还没还清,万一有个三长两短孩子家人日子还能过下去。二三十年后孩子早就成年
了,还要个毛寿险?所以寿险就得买定期的,价格越便宜,功能越简单即可。


: 你说的也有道理。

: 我也买了十几年的term-life,当时就是图便宜。可如今一停下缴保费,人寿保
险也就

: 没了。有时在想如当时就买个好的,可能现在也不会这么纠结了。。。人寿保险
还是早

: 点买好,越老越贵。



【在 B*****J 的大作中提到】
: 你说的也有道理。
: 我也买了十几年的term-life,当时就是图便宜。可如今一停下缴保费,人寿保险也就
: 没了。有时在想如当时就买个好的,可能现在也不会这么纠结了。。。人寿保险还是早
: 点买好,越老越贵。

avatar
d*u
19
超过2%银行利息的收益率都是没法保证的,明白这一点很重要。
avatar
k*u
20
保险就是多花钱分散风险用的,那种承受不起的风险。
凡是自己能承受的风险,还买保险就相当于给人送钱。
所以我车险买最高的人身责任险,但是不买全险。
为什么,撞了人残废了我养不起人一辈子。
丢了再买一辆就是了。
说道寿险,需求在中年是最高的,上有老下有小刚买房没存款。
等孩子上了大学,基本上就不需要了,难不成真要把钱带棺材里去?

【在 n******7 的大作中提到】
: 你卖保险的不知道寿险的功能是什么吗?寿险说白了就是家庭支柱的责任:孩子还小,
: 房贷还没还清,万一有个三长两短孩子家人日子还能过下去。二三十年后孩子早就成年
: 了,还要个毛寿险?所以寿险就得买定期的,价格越便宜,功能越简单即可。
:
:
: 你说的也有道理。
:
: 我也买了十几年的term-life,当时就是图便宜。可如今一停下缴保费,人寿保
: 险也就
:
: 没了。有时在想如当时就买个好的,可能现在也不会这么纠结了。。。人寿保险
: 还是早
:
: 点买好,越老越贵。

相关阅读
logo
联系我们隐私协议©2024 redian.news
Redian新闻
Redian.news刊载任何文章,不代表同意其说法或描述,仅为提供更多信息,也不构成任何建议。文章信息的合法性及真实性由其作者负责,与Redian.news及其运营公司无关。欢迎投稿,如发现稿件侵权,或作者不愿在本网发表文章,请版权拥有者通知本网处理。