[合集] 再来喊一声：买好人寿保险，对自己的家人负责# NextGeneration - 我爱宝宝
l*e
1 楼
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serre (sese) 于 (Tue Mar 5 20:11:44 2013, 美东) 提到:
以前曾经发过帖子提醒，今天又看到了那个有3个孩子的妈妈要面对突然失去丈夫的帖
子，触动很大。真心希望那位妈妈和她丈夫早已经有经济上的安排，也算是不幸中的万
幸。可是，所有有孩子的普通工薪阶层家庭都应该认真地考虑这个问题：如果夫妻双方
任何一人出事，另一方是否有足够能力养好自己和孩子们。
虽然，mortality rate的绝对数字是很小，但是对于单个家庭，这种事件一旦发生，打
击往往是非常难以承受的。对于健康的中年人，一份500K保额的term life保险，保费
也就是每年300多，大部分家庭都是可以负担得起的。
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jane0322 (flying jane) 于 (Tue Mar 5 21:20:14 2013, 美东) 提到:
是啊,一直想买,不知道买哪个公司的,有推荐么?今天又给吓到了.人生真是苦短啊.
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serre (sese) 于 (Tue Mar 5 22:49:15 2013, 美东) 提到:
找一个independent agent,要各个公司的报价，找个公司相对稳定价格合理的就可以了。
不过如果agent开始游说买什么universal whole life之类的时候，就要理智些，因为
whole life并不适合每个家庭的。
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leleBB (闹闹) 于 (Tue Mar 5 23:39:27 2013, 美东) 提到:
记得一定要了解一下。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Wed Mar 6 00:24:36 2013, 美东) 提到:
嗯，，我买了
也给儿子买了
我自己买的受益人写的父母和儿子
是100万，，目前是临时险，每年保费是400多
只能先定15年，15年后按年龄和身体健康状况来增加保费~
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wenqing2011 (wenqing2011) 于 (Wed Mar 6 10:26:09 2013, 美东) 提到:
写收益人时需要SSN吗?
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serre (sese) 于 (Wed Mar 6 23:34:25 2013, 美东) 提到:
为啥只能15年呢？不能直接买25或者30年term吗？
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serre (sese) 于 (Wed Mar 6 23:35:07 2013, 美东) 提到:
同问如何填父母（没有绿卡）当受益人
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kvf2001 (乖乖女) 于 (Wed Mar 6 23:40:41 2013, 美东) 提到:
问一下是哪家公司
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Jessiesgirl (喏念婆) 于 (Wed Mar 6 23:47:26 2013, 美东) 提到:
Lg公司提供3倍工资life insurance
我都催了几年让买，人家就觉得公司的就够了
三倍工资连房贷都cover不了
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grocery (papaya) 于 (Thu Mar 7 11:05:17 2013, 美东) 提到:
另外列下遗嘱也很重要，可以到时省继承人许多probate 费用和麻烦。
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clonebar (土星科学院院长) 于 (Thu Mar 7 11:09:00 2013, 美东) 提到:
说的非常好。
能不能请懂行的xdjms给总结分析一下市面上常见的几家保险公司的保险计划？
大家群策群力，总结个比较详尽的对比，也算给自己做个贡献？
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magicpiggy (自由是一种浪漫) 于 (Thu Mar 7 11:12:26 2013, 美东) 提到:
有谁了解立遗嘱的程序吗？
据说找律师立遗嘱很贵，主要是执行遗嘱的时候会charge很多费用，若非大富之家大笔
遗产似乎并不合算。而简单的遗嘱网上就有样本，好像去公证一下即可生效。不知道有
没有mm做过的分享一下？
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magicpiggy (自由是一种浪漫) 于 (Thu Mar 7 11:25:55 2013, 美东) 提到:
我不懂行，小分享一下自己的理解——
Term Life就是一般的人寿保险，一般20年/30年，根据年龄保费不同，一般不需要体检
，很多网上都可以搞，也不需要和agent接触，通常是直接划分为Standard Rate（
Premium Rate需要体检）。优点是简单直接，相对便宜；缺点是一般没有cash value（
或者非常小的cash value），就是说人在的话就没有钱拿。
Whole Life是有一定投资性质的人寿保险，既然是whole life，所以没有年限，比如一
直保到100岁。一般根据年龄和健康程度，需要体检。这类保险保费比term贵很多，但
是有cash value，到一定的阶段（比如15年左右，depending on你的投保额）后可以选
择不交保费，而由cash value付之后的保费，另外到一定阶段后即使人在Cash Value也
可以提取出来用作其他用途。这类保险比较复杂，有很多条款和附加值，需要专业的
agent详细解释。好处是有cash value和投资回报，缺点是保费比较贵，条款比较复杂。
我家一份Whole Life，一份Term Life。
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qingxi (作为兔子一定要长得呆) 于 (Thu Mar 7 13:04:45 2013, 美东) 提到:
越早买越好，因为要体检的。根据你的健康状况算价格的。
另外提醒大家买这种保险不要贪多，１００万够孩子读完大学就好了。买多了不吉利。
我听过一个非常悲惨的故事。是一个孝顺的孩子，和父母的感情非常非常好。自己买了
很多很多保险，受益者是父母，后来飞机失事，父母拿到很多很多钱。可是他的爸爸妈
妈不要那些钱，因为人都没有了钱有什么用呢。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:18:08 2013, 美东) 提到:
我的写了
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:19:39 2013, 美东) 提到:
我给儿子买的是TERM的
我买我自己的，收益人是他的我就只是买的临时保险
我这个年龄买TERM的比较贵，所以我买临时的，订了一个时间是一个价钱 ，以后按岁
数和身体状况保费上升。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:21:08 2013, 美东) 提到:
这个你要问保险公司的保险代理人
我不清楚
因为我父母和儿子都是公民，所以不存在这种问题
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:21:58 2013, 美东) 提到:
纽约人寿
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gueverli (gugu) 于 (Fri Mar 8 00:26:40 2013, 美东) 提到:
刚找律师写了will，也正在买life insurance。
自己感觉找律师还是有必要的，因为签了很多文件，包括在will里面成立了一个trust。
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hero (自古英雄出壮年) 于 (Fri Mar 8 00:40:28 2013, 美东) 提到:
怎样把这篇文章置顶哪？
我老公就不愿买，说买公司的就够了。
他甚至从不愿体检。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:43:32 2013, 美东) 提到:
连体检都不愿意
哎~晕啊！
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Niuerbao (Niuniu) 于 (Fri Mar 8 00:44:55 2013, 美东) 提到:
我和老公都买了1m，知道自己怀孕就去买了。做了体检。我们的是30年term,过了30年
能把钱拿回来，所以比较贵。当时衡量了一下，与其30年后什么都没有，还不如现在多
付些，到时候还能拿回来，就是比存银行少了利息而已。我体检的结果都好，保费是$
1240/年，老公胆固醇略微偏高，$2190/年（差这么多！）
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Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 00:45:59 2013, 美东) 提到:
为啥给你儿子也买life insurance啊？
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Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 00:49:45 2013, 美东) 提到:
一般资产在$5M以上的人，在有生之年就要尽早考虑怎么通过信托等各种方式转移资产
规避遗产税。特别是现在的遗产税率又涨了。
trust。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:49:46 2013, 美东) 提到:
我给儿子买的是WHOLE LIFE 终身险 15年供完
正如之前一个MM说的
如果有需要，我儿子可以取钱出来用~
万一以后他读个医学院或者买房给DOWN PAYMENT的话，可以动用一下
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Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 00:53:25 2013, 美东) 提到:
Whole life的投资部分的收益率其实不是特别好，不如自己投资。 现在除了用IRRev
life insurance trust做遗产规划， 有钱人买whole life的也不是特别的多。 但卖
whole life 经济人的提成那是很高地。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:55:34 2013, 美东) 提到:
还好了
反正一人一份，我要是有什么事了
他有我这份保险
他以后不需要动用就留给他自己的后代吧
哈哈哈~
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gueverli (gugu) 于 (Fri Mar 8 01:27:17 2013, 美东) 提到:
mm,你说的这个是living trust.是人活着就通过信托转移资产。
我们律师说就我们现在的资产，不需要做living trust.只需要以防万一两个人都在宝
宝年幼的时候挂了，
所以在will里成立了一个trust.
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momslove (Tarzan) 于 (Fri Mar 8 11:14:57 2013, 美东) 提到:
受益人不需要有美国身份的
可以直接写父母的
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flyingdream (flyingdream) 于 (Fri Mar 8 11:23:06 2013, 美东) 提到:
我们单位也最高提供工资的3倍。不过每月只用交7刀。
问一下，如果自己再在外面买的话，自己单位的还有效吧？
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Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 11:35:16 2013, 美东) 提到:
Living/grantor trust 因为控制权还在grantor手中，所以在税务上是disregard
entity， 不能避免遗产税。 使用的主要目的是规避probate。
MM能不能讲一下你律师给您设计的Will里的trust怎么运作呢？ 是不是一个unfunded
trust。 只在夫妻同时出事的情况下将资产转入？
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infocat (N/A) 于 (Fri Mar 8 14:13:00 2013, 美东) 提到:
你确定你买的是term？ 是whole life吧
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softhugger (softhugger) 于 (Fri Mar 8 14:59:31 2013, 美东) 提到:
RE
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serre (sese) 于 (Wed Mar 13 00:38:22 2013, 美东) 提到:
关于通过公司买的寿险，看到楼上有几位mm提到，最主要的问题是如果换工作的话，需
要重新在新单位买。当然，因为是group insurance,所以保费偏低，但是随着年龄增大
，保费还是会增加的。
所以要考虑这个因素！
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serre (sese) 于 (Wed Mar 13 00:40:17 2013, 美东) 提到:
re这个。其实在网上搜搜做下功课，就能看到很多相关的知识和讨论，蛮有用的。
老美在保险方面的意识还是值得我们学些的。
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serre (sese) 于 (Wed Mar 13 00:42:44 2013, 美东) 提到:
那种是可以退保费的term，所以保费比一般term高了2，3倍呢。
我当时是看了网上资料说，这种情况，似乎把多交的保费用来自己投资，回报要更高些。
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huaimao1124 (水猫猫) 于 (Wed Mar 13 00:48:20 2013, 美东) 提到:
孩子长到20岁就可以自立了。如果还不能那就是父母的问题了
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SantaMonica (Monica) 于 (Wed Mar 13 00:58:38 2013, 美东) 提到:
我本来觉得公司的够多了，后来同事提醒我一旦生大病长期不上班那保险就再有了，而
那个时候自己想买也没保险公司肯卖你了。
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zhangh81 (风过如蓝) 于 (Wed Mar 13 03:07:24 2013, 美东) 提到:
http://www.term4sale.com
这个网站有各大保险公司的term保险的保费比较，大家可以根据自身情况选择相应参数
，计算保费。保险公司的财务评级一般A-以上的都不会有问题，事实上自保险公司成立
以来，从未发生经营不善而拒付理赔的事件，所以我觉得A-以上的保险起见都不会有问
题。
个人觉得term life是真正回归保险本质的产品，所谓的whole life, universial life
或IUL 都是挂羊头卖狗肉，是保险公司设计的把保险产品和长期理财产品捆绑销售的
一种既能获得更多保费，又能保持长期资金使用以及有效规避监督的产品。warren
buffet有句名言弄不清楚的东西不要买。而事实上很多保险经济是搞不清楚这些复杂产
品的风险和投资收益的关系，以及保险帐户和理财帐户之间的费用关联关系的。当然如
果你对理财一窍不通，就买吧，至少很多产品有保底收益,但一般保底收益都低过银行
长期贷款利率。而保险代理一般都会强调预期收益，或者根据过去几年标普500或道琼
斯指数的上涨来推断未来收益，而这些完全是预期的。。。考虑到股市过去四年的翻番
和美国实体经济的低迷，如果没有新的产业链出现，这些预期收益几乎不可能实现。
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serre (sese) 于 (Thu Mar 14 00:32:56 2013, 美东) 提到:
我觉得每个家庭情况不一样，15年，20年，或者25年，30年，都是各家自己去斟酌的。
事实情况是大部分华人家庭会积极存钱将来为孩子支付大学学费，我个人觉得希望能让
孩子大学顺利毕业，我的义务就基本尽到了，当然，如果碰上非要上医学院的孩子，那
就另说了。
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serre (sese) 于 (Thu Mar 14 00:36:03 2013, 美东) 提到:
对阿，其实针对我们大部分的需求，term life是性价比最高的。但是有部分家庭如果
收入较高，但是又不会理财（或者懒得去自己管理），也许可以考虑UL, IUL之类的，
最起码的好处是申请大学financial aid的时候可以不计入公式。
life
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Esmerelda (silence) 于 (Mon Mar 18 20:57:10 2013, 美东) 提到:
Term4sale.com 有价钱比较。也有很多有用的介绍文章。对绝大多数人， term life
is good. Whole life is not worth it.
没有必要给baby买imsurance. 保险的目的是照顾家人。
Term 是个commodity product, 挑价钱低的，公司也稳定的就好了。
大家可以多做研究。 上面的结论是我研究的结果。
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lifeengine (Now we are one!) 于 (Fri Apr 5 15:55:01 2013, 美东) 提到:
我老婆在independent agency做underwriter啊，他们公司代理很多保险公司的产品，
有需要的话，可以站内邮件生日什么的，我让她上班的时候给你们算算哪家的合适。
serre (sese) 于 (Tue Mar 5 20:11:44 2013, 美东) 提到:
以前曾经发过帖子提醒，今天又看到了那个有3个孩子的妈妈要面对突然失去丈夫的帖
子，触动很大。真心希望那位妈妈和她丈夫早已经有经济上的安排，也算是不幸中的万
幸。可是，所有有孩子的普通工薪阶层家庭都应该认真地考虑这个问题：如果夫妻双方
任何一人出事，另一方是否有足够能力养好自己和孩子们。
虽然，mortality rate的绝对数字是很小，但是对于单个家庭，这种事件一旦发生，打
击往往是非常难以承受的。对于健康的中年人，一份500K保额的term life保险，保费
也就是每年300多，大部分家庭都是可以负担得起的。
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jane0322 (flying jane) 于 (Tue Mar 5 21:20:14 2013, 美东) 提到:
是啊,一直想买,不知道买哪个公司的,有推荐么?今天又给吓到了.人生真是苦短啊.
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serre (sese) 于 (Tue Mar 5 22:49:15 2013, 美东) 提到:
找一个independent agent,要各个公司的报价，找个公司相对稳定价格合理的就可以了。
不过如果agent开始游说买什么universal whole life之类的时候，就要理智些，因为
whole life并不适合每个家庭的。
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leleBB (闹闹) 于 (Tue Mar 5 23:39:27 2013, 美东) 提到:
记得一定要了解一下。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Wed Mar 6 00:24:36 2013, 美东) 提到:
嗯，，我买了
也给儿子买了
我自己买的受益人写的父母和儿子
是100万，，目前是临时险，每年保费是400多
只能先定15年，15年后按年龄和身体健康状况来增加保费~
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wenqing2011 (wenqing2011) 于 (Wed Mar 6 10:26:09 2013, 美东) 提到:
写收益人时需要SSN吗?
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serre (sese) 于 (Wed Mar 6 23:34:25 2013, 美东) 提到:
为啥只能15年呢？不能直接买25或者30年term吗？
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serre (sese) 于 (Wed Mar 6 23:35:07 2013, 美东) 提到:
同问如何填父母（没有绿卡）当受益人
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kvf2001 (乖乖女) 于 (Wed Mar 6 23:40:41 2013, 美东) 提到:
问一下是哪家公司
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Jessiesgirl (喏念婆) 于 (Wed Mar 6 23:47:26 2013, 美东) 提到:
Lg公司提供3倍工资life insurance
我都催了几年让买，人家就觉得公司的就够了
三倍工资连房贷都cover不了
☆─────────────────────────────────────☆
grocery (papaya) 于 (Thu Mar 7 11:05:17 2013, 美东) 提到:
另外列下遗嘱也很重要，可以到时省继承人许多probate 费用和麻烦。
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clonebar (土星科学院院长) 于 (Thu Mar 7 11:09:00 2013, 美东) 提到:
说的非常好。
能不能请懂行的xdjms给总结分析一下市面上常见的几家保险公司的保险计划？
大家群策群力，总结个比较详尽的对比，也算给自己做个贡献？
☆─────────────────────────────────────☆
magicpiggy (自由是一种浪漫) 于 (Thu Mar 7 11:12:26 2013, 美东) 提到:
有谁了解立遗嘱的程序吗？
据说找律师立遗嘱很贵，主要是执行遗嘱的时候会charge很多费用，若非大富之家大笔
遗产似乎并不合算。而简单的遗嘱网上就有样本，好像去公证一下即可生效。不知道有
没有mm做过的分享一下？
☆─────────────────────────────────────☆
magicpiggy (自由是一种浪漫) 于 (Thu Mar 7 11:25:55 2013, 美东) 提到:
我不懂行，小分享一下自己的理解——
Term Life就是一般的人寿保险，一般20年/30年，根据年龄保费不同，一般不需要体检
，很多网上都可以搞，也不需要和agent接触，通常是直接划分为Standard Rate（
Premium Rate需要体检）。优点是简单直接，相对便宜；缺点是一般没有cash value（
或者非常小的cash value），就是说人在的话就没有钱拿。
Whole Life是有一定投资性质的人寿保险，既然是whole life，所以没有年限，比如一
直保到100岁。一般根据年龄和健康程度，需要体检。这类保险保费比term贵很多，但
是有cash value，到一定的阶段（比如15年左右，depending on你的投保额）后可以选
择不交保费，而由cash value付之后的保费，另外到一定阶段后即使人在Cash Value也
可以提取出来用作其他用途。这类保险比较复杂，有很多条款和附加值，需要专业的
agent详细解释。好处是有cash value和投资回报，缺点是保费比较贵，条款比较复杂。
我家一份Whole Life，一份Term Life。
☆─────────────────────────────────────☆
qingxi (作为兔子一定要长得呆) 于 (Thu Mar 7 13:04:45 2013, 美东) 提到:
越早买越好，因为要体检的。根据你的健康状况算价格的。
另外提醒大家买这种保险不要贪多，１００万够孩子读完大学就好了。买多了不吉利。
我听过一个非常悲惨的故事。是一个孝顺的孩子，和父母的感情非常非常好。自己买了
很多很多保险，受益者是父母，后来飞机失事，父母拿到很多很多钱。可是他的爸爸妈
妈不要那些钱，因为人都没有了钱有什么用呢。
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:18:08 2013, 美东) 提到:
我的写了
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:19:39 2013, 美东) 提到:
我给儿子买的是TERM的
我买我自己的，收益人是他的我就只是买的临时保险
我这个年龄买TERM的比较贵，所以我买临时的，订了一个时间是一个价钱 ，以后按岁
数和身体状况保费上升。
☆─────────────────────────────────────☆
NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:21:08 2013, 美东) 提到:
这个你要问保险公司的保险代理人
我不清楚
因为我父母和儿子都是公民，所以不存在这种问题
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NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:21:58 2013, 美东) 提到:
纽约人寿
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gueverli (gugu) 于 (Fri Mar 8 00:26:40 2013, 美东) 提到:
刚找律师写了will，也正在买life insurance。
自己感觉找律师还是有必要的，因为签了很多文件，包括在will里面成立了一个trust。
☆─────────────────────────────────────☆
hero (自古英雄出壮年) 于 (Fri Mar 8 00:40:28 2013, 美东) 提到:
怎样把这篇文章置顶哪？
我老公就不愿买，说买公司的就够了。
他甚至从不愿体检。
☆─────────────────────────────────────☆
NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:43:32 2013, 美东) 提到:
连体检都不愿意
哎~晕啊！
☆─────────────────────────────────────☆
Niuerbao (Niuniu) 于 (Fri Mar 8 00:44:55 2013, 美东) 提到:
我和老公都买了1m，知道自己怀孕就去买了。做了体检。我们的是30年term,过了30年
能把钱拿回来，所以比较贵。当时衡量了一下，与其30年后什么都没有，还不如现在多
付些，到时候还能拿回来，就是比存银行少了利息而已。我体检的结果都好，保费是$
1240/年，老公胆固醇略微偏高，$2190/年（差这么多！）
☆─────────────────────────────────────☆
Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 00:45:59 2013, 美东) 提到:
为啥给你儿子也买life insurance啊？
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Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 00:49:45 2013, 美东) 提到:
一般资产在$5M以上的人，在有生之年就要尽早考虑怎么通过信托等各种方式转移资产
规避遗产税。特别是现在的遗产税率又涨了。
trust。
☆─────────────────────────────────────☆
NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:49:46 2013, 美东) 提到:
我给儿子买的是WHOLE LIFE 终身险 15年供完
正如之前一个MM说的
如果有需要，我儿子可以取钱出来用~
万一以后他读个医学院或者买房给DOWN PAYMENT的话，可以动用一下
☆─────────────────────────────────────☆
Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 00:53:25 2013, 美东) 提到:
Whole life的投资部分的收益率其实不是特别好，不如自己投资。 现在除了用IRRev
life insurance trust做遗产规划， 有钱人买whole life的也不是特别的多。 但卖
whole life 经济人的提成那是很高地。
☆─────────────────────────────────────☆
NOONOO80 (NOONOO) 于 (Fri Mar 8 00:55:34 2013, 美东) 提到:
还好了
反正一人一份，我要是有什么事了
他有我这份保险
他以后不需要动用就留给他自己的后代吧
哈哈哈~
☆─────────────────────────────────────☆
gueverli (gugu) 于 (Fri Mar 8 01:27:17 2013, 美东) 提到:
mm,你说的这个是living trust.是人活着就通过信托转移资产。
我们律师说就我们现在的资产，不需要做living trust.只需要以防万一两个人都在宝
宝年幼的时候挂了，
所以在will里成立了一个trust.
☆─────────────────────────────────────☆
momslove (Tarzan) 于 (Fri Mar 8 11:14:57 2013, 美东) 提到:
受益人不需要有美国身份的
可以直接写父母的
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flyingdream (flyingdream) 于 (Fri Mar 8 11:23:06 2013, 美东) 提到:
我们单位也最高提供工资的3倍。不过每月只用交7刀。
问一下，如果自己再在外面买的话，自己单位的还有效吧？
☆─────────────────────────────────────☆
Jijiwai (铁蛋宝宝，多吃快长) 于 (Fri Mar 8 11:35:16 2013, 美东) 提到:
Living/grantor trust 因为控制权还在grantor手中，所以在税务上是disregard
entity， 不能避免遗产税。 使用的主要目的是规避probate。
MM能不能讲一下你律师给您设计的Will里的trust怎么运作呢？ 是不是一个unfunded
trust。 只在夫妻同时出事的情况下将资产转入？
☆─────────────────────────────────────☆
infocat (N/A) 于 (Fri Mar 8 14:13:00 2013, 美东) 提到:
你确定你买的是term？ 是whole life吧
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softhugger (softhugger) 于 (Fri Mar 8 14:59:31 2013, 美东) 提到:
RE
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serre (sese) 于 (Wed Mar 13 00:38:22 2013, 美东) 提到:
关于通过公司买的寿险，看到楼上有几位mm提到，最主要的问题是如果换工作的话，需
要重新在新单位买。当然，因为是group insurance,所以保费偏低，但是随着年龄增大
，保费还是会增加的。
所以要考虑这个因素！
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serre (sese) 于 (Wed Mar 13 00:40:17 2013, 美东) 提到:
re这个。其实在网上搜搜做下功课，就能看到很多相关的知识和讨论，蛮有用的。
老美在保险方面的意识还是值得我们学些的。
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serre (sese) 于 (Wed Mar 13 00:42:44 2013, 美东) 提到:
那种是可以退保费的term，所以保费比一般term高了2，3倍呢。
我当时是看了网上资料说，这种情况，似乎把多交的保费用来自己投资，回报要更高些。
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huaimao1124 (水猫猫) 于 (Wed Mar 13 00:48:20 2013, 美东) 提到:
孩子长到20岁就可以自立了。如果还不能那就是父母的问题了
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SantaMonica (Monica) 于 (Wed Mar 13 00:58:38 2013, 美东) 提到:
我本来觉得公司的够多了，后来同事提醒我一旦生大病长期不上班那保险就再有了，而
那个时候自己想买也没保险公司肯卖你了。
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zhangh81 (风过如蓝) 于 (Wed Mar 13 03:07:24 2013, 美东) 提到:
http://www.term4sale.com
这个网站有各大保险公司的term保险的保费比较，大家可以根据自身情况选择相应参数
，计算保费。保险公司的财务评级一般A-以上的都不会有问题，事实上自保险公司成立
以来，从未发生经营不善而拒付理赔的事件，所以我觉得A-以上的保险起见都不会有问
题。
个人觉得term life是真正回归保险本质的产品，所谓的whole life, universial life
或IUL 都是挂羊头卖狗肉，是保险公司设计的把保险产品和长期理财产品捆绑销售的
一种既能获得更多保费，又能保持长期资金使用以及有效规避监督的产品。warren
buffet有句名言弄不清楚的东西不要买。而事实上很多保险经济是搞不清楚这些复杂产
品的风险和投资收益的关系，以及保险帐户和理财帐户之间的费用关联关系的。当然如
果你对理财一窍不通，就买吧，至少很多产品有保底收益,但一般保底收益都低过银行
长期贷款利率。而保险代理一般都会强调预期收益，或者根据过去几年标普500或道琼
斯指数的上涨来推断未来收益，而这些完全是预期的。。。考虑到股市过去四年的翻番
和美国实体经济的低迷，如果没有新的产业链出现，这些预期收益几乎不可能实现。
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serre (sese) 于 (Thu Mar 14 00:32:56 2013, 美东) 提到:
我觉得每个家庭情况不一样，15年，20年，或者25年，30年，都是各家自己去斟酌的。
事实情况是大部分华人家庭会积极存钱将来为孩子支付大学学费，我个人觉得希望能让
孩子大学顺利毕业，我的义务就基本尽到了，当然，如果碰上非要上医学院的孩子，那
就另说了。
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serre (sese) 于 (Thu Mar 14 00:36:03 2013, 美东) 提到:
对阿，其实针对我们大部分的需求，term life是性价比最高的。但是有部分家庭如果
收入较高，但是又不会理财（或者懒得去自己管理），也许可以考虑UL, IUL之类的，
最起码的好处是申请大学financial aid的时候可以不计入公式。
life
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Esmerelda (silence) 于 (Mon Mar 18 20:57:10 2013, 美东) 提到:
Term4sale.com 有价钱比较。也有很多有用的介绍文章。对绝大多数人， term life
is good. Whole life is not worth it.
没有必要给baby买imsurance. 保险的目的是照顾家人。
Term 是个commodity product, 挑价钱低的，公司也稳定的就好了。
大家可以多做研究。 上面的结论是我研究的结果。
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lifeengine (Now we are one!) 于 (Fri Apr 5 15:55:01 2013, 美东) 提到:
我老婆在independent agency做underwriter啊，他们公司代理很多保险公司的产品，
有需要的话，可以站内邮件生日什么的，我让她上班的时候给你们算算哪家的合适。