请教:给孩子存教育基金用哪种方式最好?529plan还是人寿保险的现金值?# NextGeneration - 我爱宝宝
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1 楼
最近在研究给娃存教育基金的问题,主要是想找一种稳妥又能有效增值的储蓄方式,抵
消学费上涨压力。存银行第一个被排除,缺点大家都知道。自己对股票研究不多,最多
能小赚一点点或者打平,不敢指望增值,LD更不放心,也被排除。剩下两个方式是529
Plan和人寿保险。
529 Plan的好处是有比较高的投资回报率,像我重点关注的CollegeAdvantage 529
Savings Plan,有些偏重股票的program近3年表现能达到10%以上回报率,最高12%(根
据Morningstar.com截至今年4/30的数据)。而且529的投资收益部分可以免联邦税(
long term capital gain tax=15%)。当然,州税不能免,而且投资本金也不能抵
incom tax。529的缺点是存款和收益必须用于教育费用,否则要罚款,所以不大容易挪
作他用。另外,529储蓄算作父母财产,在评估孩子的学费支付能力时,占3.5%权重。
昨晚跟一个人寿保险agent聊天,他说现在许多家庭为了避税、储蓄养老金和孩子教育
基金,在买终身人寿保险的同时,故意多付保险费,让多余的钱存入现金值部分,变相
投资、利滚利。这样18年后孩子上大学时可以从现金值部分提取(withdrawal)大笔
cash用来付学费;到65岁以后,也可以提款出来当做退休收入。父母离世后,人寿保险
本身能当做遗产留给子女。最关键是所有这些投资收益/提款都免税,只要这个人寿保
险没有结束,就不用交capital gain tax和income tax。人寿保险不算家庭财产,完全
不影响子女申请奖学金。又因为法律保护,官司诉讼和债权人都无法碰触。再加上人寿
保险提款的用途比529灵活得多,可以自己决定,所以听起来蛮有吸引力的。缺点是人
寿保险guarantee的投资收益率比较低,不guarantee的收益率虽然高,但没啥意义。
俺比较来比较去,想不出哪个方式更适合我们这样的普通工薪家庭,所以来请教大家,
有没有这方面的经验和体会?也许人寿保险/变相投资有隐藏风险是agent没讲到的,欢
迎拍砖打醒俺们。请给些建议。谢谢!
消学费上涨压力。存银行第一个被排除,缺点大家都知道。自己对股票研究不多,最多
能小赚一点点或者打平,不敢指望增值,LD更不放心,也被排除。剩下两个方式是529
Plan和人寿保险。
529 Plan的好处是有比较高的投资回报率,像我重点关注的CollegeAdvantage 529
Savings Plan,有些偏重股票的program近3年表现能达到10%以上回报率,最高12%(根
据Morningstar.com截至今年4/30的数据)。而且529的投资收益部分可以免联邦税(
long term capital gain tax=15%)。当然,州税不能免,而且投资本金也不能抵
incom tax。529的缺点是存款和收益必须用于教育费用,否则要罚款,所以不大容易挪
作他用。另外,529储蓄算作父母财产,在评估孩子的学费支付能力时,占3.5%权重。
昨晚跟一个人寿保险agent聊天,他说现在许多家庭为了避税、储蓄养老金和孩子教育
基金,在买终身人寿保险的同时,故意多付保险费,让多余的钱存入现金值部分,变相
投资、利滚利。这样18年后孩子上大学时可以从现金值部分提取(withdrawal)大笔
cash用来付学费;到65岁以后,也可以提款出来当做退休收入。父母离世后,人寿保险
本身能当做遗产留给子女。最关键是所有这些投资收益/提款都免税,只要这个人寿保
险没有结束,就不用交capital gain tax和income tax。人寿保险不算家庭财产,完全
不影响子女申请奖学金。又因为法律保护,官司诉讼和债权人都无法碰触。再加上人寿
保险提款的用途比529灵活得多,可以自己决定,所以听起来蛮有吸引力的。缺点是人
寿保险guarantee的投资收益率比较低,不guarantee的收益率虽然高,但没啥意义。
俺比较来比较去,想不出哪个方式更适合我们这样的普通工薪家庭,所以来请教大家,
有没有这方面的经验和体会?也许人寿保险/变相投资有隐藏风险是agent没讲到的,欢
迎拍砖打醒俺们。请给些建议。谢谢!