高盛和美国政府的问题，本质就是骗子的内部问题。 - 未名空间MITBBS历史存档

高盛和美国政府的问题，本质就是骗子的内部问题。# Stock

s*n2010-05-03 07:05

1 楼

看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
必要开一贴。
预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
的after tax 401k.。
关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？
但是实际不是这样的，每个月存的after tax 401k可以立马in plan conversion转roth
，实际等同于直接存roth 401k。听上去tgtbt？等于把roth 401k的上限提了几倍，但
是这是真的。比backdoor roth IRA的漏洞还要大。
有提供Aftertax401的公司不多，所以有一手资料的人很少。
科普完毕。

D*e2010-05-03 07:05

2 楼

昨晚将孩子抱上床，读完睡前故事，在他额前轻吻说晚安，孩子把脸凑到我面前，搂住
我的脖子，亲了我的脸和额头，突然十分温柔地说：“妈妈，我爱你，你不要离开我，
我们永远不要分开，好不好？”
被突如其来的告白击中，我有些手足无措，但内心已经被深深感动，孩子两岁半，已经
能够清楚地用语言表达自己的所思所想，他爱妈妈，爱爸爸，爱我们这个家，希望能够
永远在一起不分离。
但这样的告白同时又让我有些内疚，我深知孩子这样说的原因。因为工作变动，最近两
个月我和先生异常忙碌，家里的各种大事小事也消磨着我俩仅剩的时间和精力，对孩子
的陪伴少之又少。小小的他明显也感觉到了这种变化，我们忙碌时他不吵不闹，得空陪
他时他兴奋不已，这样的孩子让我更加心疼。
我并不是一个孩奴，但深知陪伴的重要性，孩子并不十分黏人，但深爱父母的相随相伴
，我们和他，互相需要、互相尊重、互相热爱，这就是家人的意义吧。
希望自己能够能量满满地熬过这段时间，接下来全心陪伴身边的小男子汉。

j*y2010-05-03 07:05

3 楼

re

m*r2010-05-03 07:05

4 楼

如果中产和办实业的还有足够给它们欺骗剥削，是不会发生危机的，它们之间很和谐。
问题是勤劳的老黄牛被两个骗子给欺诈的瘦骨嶙峋没有几天了，骗子就开始互相指责对方
用得太狠了。

i*o2010-05-03 07:05

5 楼

赞。下一步就是要赚到足够的钱了。

P*y2010-05-03 07:05

6 楼

有时候是很窝心

n*a2010-05-03 07:05

7 楼

省版发不发啊～～

b*e2010-05-03 07:05

8 楼

骗子是全人类的问题。每个成人都在骗，没有例外。

a*t2010-05-03 07:05

9 楼

有aftertax的待遇本来就少，有的话就偷着乐吧，能in service到roth 401k的更是少
，至少我没见过允许的。但这里确实说有这种可能。
https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-roth-401k-and-
converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth-ira/

c*e2010-05-03 07:05

10 楼

孩子的话别信，长大以后就不算数了！

o*e2010-05-03 07:05

11 楼

包子。。。。。。。。。。。。

re

【在 j**y 的大作中提到】

: re

p*92010-05-03 07:05

12 楼

you got it ~

【在 b*******e 的大作中提到】

: 骗子是全人类的问题。每个成人都在骗，没有例外。

y*i2010-05-03 07:05

13 楼

You are right only if the plan allows
That's still an IF
[在 swanswan (swan) 的大作中提到：]
:看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
:必要开一贴。
:预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
:，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
:下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-
6000的after tax 401k.。
:关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
:，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000
作为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/
401k？
:但是实际不是这样的，每个月存的after tax 401k可以立马in plan conversion转
roth，实际等同于直接存roth 401k。听上去tgtbt？等于把roth 401k的上限提了几倍
，但
:是这是真的。比backdoor roth IRA的漏洞还要大。
:有提供Aftertax401的公司不多，所以有一手资料的人很少。
:..........

D*e2010-05-03 07:05

14 楼

是的，冷不丁的一句话就让人招架不住了。

【在 P*****y 的大作中提到】

: 有时候是很窝心

o*12010-05-03 07:05

15 楼

排

【在 n****a 的大作中提到】

: 省版发不发啊～～

h*e2010-05-03 07:05

16 楼

问个问题
401k rollover过去的roth ira
还能随时无penalty取出来吗？
记得当时看到过无penalty distribute需要一些条件
另外以下三种plan的公司我都见到过
不让aftertax contribute
可以aftertax但是没有in plan conversion
可以aftertax也可以in plan convert
所以题目的statement不严格

after
6000
401k？

【在 s******n 的大作中提到】

: 看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
: 必要开一贴。
: 预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
: ，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
: 下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
: tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
: 的after tax 401k.。
: 关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
: ，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
: 为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？

D*e2010-05-03 07:05

17 楼

哈哈，估计是现在还没见过太多世面~

【在 c****e 的大作中提到】

: 孩子的话别信，长大以后就不算数了！

V*D2010-05-03 07:05

18 楼

pai

o*92010-05-03 07:05

19 楼

Back door ira 是啥？麻烦也科普下

y*i2010-05-03 07:05

20 楼

5-year rules
http://www.kitces.com/blog/understanding-the-two-5-year-rules-for-roth-ira-contributions-and-conversions/
roth 401(k) is unique because it has its own 5-year clock. The rule is to
determine whether the gain will be tax-free when distributed, it does not
apply to your after-tax contribution.
read this section
5-Year Rule For Designated Roth Accounts Under A 401(k) Or Other Employer
Retirement Plan

【在 h**********e 的大作中提到】

: 问个问题
: 401k rollover过去的roth ira
: 还能随时无penalty取出来吗？
: 记得当时看到过无penalty distribute需要一些条件
: 另外以下三种plan的公司我都见到过
: 不让aftertax contribute
: 可以aftertax但是没有in plan conversion
: 可以aftertax也可以in plan convert
: 所以题目的statement不严格
:

C*e2010-05-03 07:05

21 楼

After tax 401k现在很多大公司都有了

after
6000
401k？

【在 s******n 的大作中提到】

: 看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
: 必要开一贴。
: 预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
: ，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
: 下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
: tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
: 的after tax 401k.。
: 关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
: ，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
: 为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？

a*e2010-05-03 07:05

22 楼

已经不qualify roth IRA，超过其要求的收入上限的呢，也可以这么做么？

after
6000
401k？

【在 s******n 的大作中提到】

: 看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
: 必要开一贴。
: 预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
: ，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
: 下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
: tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
: 的after tax 401k.。
: 关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
: ，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
: 为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？

j*r2010-05-03 07:05

23 楼

Roth 401k的限制多一些，60岁前拿出来是要交税的。当然换工作的话可以转入Roth
IRA, 就没有这限制。

after
6000
401k？

【在 s******n 的大作中提到】

: 看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
: 必要开一贴。
: 预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
: ，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
: 下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
: tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
: 的after tax 401k.。
: 关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
: ，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
: 为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？

s*e2010-05-03 07:05

24 楼

如果after tax不能in service rollover到roth IRA，那根本没什么好的啊。
楼主我问下这种after tax 401转过去的IRA对5500 limit有影响吗？转这个还可以用吗
？after tax 401转了一万到IRA，还可以backdoor存个5500吗？

【在 a****t 的大作中提到】

: 有aftertax的待遇本来就少，有的话就偷着乐吧，能in service到roth 401k的更是少
: ，至少我没见过允许的。但这里确实说有这种可能。
: https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-roth-401k-and-
: converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth-ira/

y*i2010-05-03 07:05

25 楼

1. the whole point is to put more money into Roth for heavy savers
2. yes, conversion does not affect IRA contribution limit

【在 s******e 的大作中提到】

: 如果after tax不能in service rollover到roth IRA，那根本没什么好的啊。
: 楼主我问下这种after tax 401转过去的IRA对5500 limit有影响吗？转这个还可以用吗
: ？after tax 401转了一万到IRA，还可以backdoor存个5500吗？

h*92010-05-03 07:05

26 楼

这是符合本版标题的帖子

s*e2010-05-03 07:05

27 楼

就植物猫的问题
401k rollover过去的roth ira不需要看roth 401K满不满五年
看roth ira满不满五年就好了啊
而且五年rule的说的是earning要不要税，他问的是本金要不要penalty，
我觉得应该是不要吧。

【在 y****i 的大作中提到】

: 5-year rules
: http://www.kitces.com/blog/understanding-the-two-5-year-rules-for-roth-ira-contributions-and-conversions/
: roth 401(k) is unique because it has its own 5-year clock. The rule is to
: determine whether the gain will be tax-free when distributed, it does not
: apply to your after-tax contribution.
: read this section
: 5-Year Rule For Designated Roth Accounts Under A 401(k) Or Other Employer
: Retirement Plan

y*i2010-05-03 07:05

28 楼

you are correct. the article makes these two points clearly.

【在 s******e 的大作中提到】

: 就植物猫的问题
: 401k rollover过去的roth ira不需要看roth 401K满不满五年
: 看roth ira满不满五年就好了啊
: 而且五年rule的说的是earning要不要税，他问的是本金要不要penalty，
: 我觉得应该是不要吧。

x*n2010-05-03 07:05

29 楼

Do you know how many companies support this conversion?

【在 y****i 的大作中提到】

: 1. the whole point is to put more money into Roth for heavy savers
: 2. yes, conversion does not affect IRA contribution limit

f*D2010-05-03 07:05

30 楼

mark mark

s*d2010-05-03 07:05

31 楼

现在很多都没有了吧？
原来我们两家公司都有，现在一个换公司就没有，另一个也把原有的取消了。

【在 C********e 的大作中提到】

: After tax 401k现在很多大公司都有了
:
: after
: 6000
: 401k？

v*a2010-05-03 07:05

32 楼

所以是说 contribute 到 after tax 401k 然后换工作 rollover 到 Roth IRA 再取出
来就相当于一个不用交税的股票账号？
只要那个 Roth IRA 账号到5年了就能取？不用管什么时候contribute 到 after tax
401k的，也不用管什么时候 rollover 的？

h*e2010-05-03 07:05

33 楼

好像需要in plan（in service）先convert成roth401k
之后转roth ira就像你说的了

【在 v***a 的大作中提到】

: 所以是说 contribute 到 after tax 401k 然后换工作 rollover 到 Roth IRA 再取出
: 来就相当于一个不用交税的股票账号？
: 只要那个 Roth IRA 账号到5年了就能取？不用管什么时候contribute 到 after tax
: 401k的，也不用管什么时候 rollover 的？

T*B2010-05-03 07:05

34 楼

最近换工作，401k 可以转ROTH IRA? 还有vested pension 该咋办?

w*w2010-05-03 07:05

35 楼

我也想问这个，家庭收入刚超线，不能存Roth ira，还能存这个吗？有什么其他好存的
呢？

s*t2010-05-03 07:05

36 楼

好像 in-plan conversion 也要follow pro rata rule. 就是pre-tax 和 after-tax
要一起按比例算conversion。这样对于现在pre－tax帳戶有很多gain的人就很困難了。
因为按比例pre－tax部分要馬上繳稅。
https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-roth-401k-and-
converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth-ira/
但願我理解的不對。

h*e2010-05-03 07:05

37 楼

好像不是

【在 s******t 的大作中提到】

: 好像 in-plan conversion 也要follow pro rata rule. 就是pre-tax 和 after-tax
: 要一起按比例算conversion。这样对于现在pre－tax帳戶有很多gain的人就很困難了。
: 因为按比例pre－tax部分要馬上繳稅。
: https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-roth-401k-and-
: converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth-ira/
: 但願我理解的不對。

d*e2010-05-03 07:05

38 楼

谢谢楼主科普。刚刚查了一下，我们公司提供after-tax 401K，也提供in-plan
conversion。的确正如楼主所说，比back-door IRA更好用。

b*c2010-05-03 07:05

39 楼

赞

【在 d*******e 的大作中提到】

: 谢谢楼主科普。刚刚查了一下，我们公司提供after-tax 401K，也提供in-plan
: conversion。的确正如楼主所说，比back-door IRA更好用。

s*t2010-05-03 07:05

40 楼

再看了一遍，应该我先前理解错了。

【在 h**********e 的大作中提到】

: 好像不是

U*C2010-05-03 07:05

41 楼

实际操作还需要取决于公司401K里细节设置，如果SOURCE来源不清，比如CONTRIBUTION
投入BROKERAGE LINK，pre-tax and after-tax 分不清了，也不行。

【在 s******t 的大作中提到】

: 好像 in-plan conversion 也要follow pro rata rule. 就是pre-tax 和 after-tax
: 要一起按比例算conversion。这样对于现在pre－tax帳戶有很多gain的人就很困難了。
: 因为按比例pre－tax部分要馬上繳稅。
: https://www.kitces.com/blog/intra-plan-conversions-to-a-roth-401k-and-
: converting-in-service-distributions-from-a-401k-plan-to-a-roth-ira/
: 但願我理解的不對。

a*s2010-05-03 07:05

42 楼

roth 401k 有什么好处吗？有contribution limit吗？换工作，怎么转？

s*e2010-05-03 07:05

43 楼

不是所有公司都有这个benefit吧？

j*g2010-05-03 07:05

44 楼

s*e2010-05-03 07:05

45 楼

请问 Roth 401k是不是after tax 401k？我们只有Roth 401k可选。

after
6000
401k？

【在 s******n 的大作中提到】

: 看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
: 必要开一贴。
: 预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
: ，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
: 下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
: tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
: 的after tax 401k.。
: 关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
: ，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
: 为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？

s*d2010-05-03 07:05

46 楼

不是

【在 s*****e 的大作中提到】

: 请问 Roth 401k是不是after tax 401k？我们只有Roth 401k可选。
:
: after
: 6000
: 401k？

s*e2010-05-03 07:05

47 楼

谢谢。看来公司政策不够给力

【在 s**********d 的大作中提到】

: 不是

I*e2010-05-03 07:05

48 楼

马克！

after
6000
401k？

【在 s******n 的大作中提到】

: 看到包括老余很多人都不知道after tax401k的tax benefit等效于roth 401k，觉得有
: 必要开一贴。
: 预备知识：pretax401k和roth 401k，一个是放进去那年不收税，一个是取出来不收税
: ，哪个好基本取决于你工作时候和退休时候哪个税率高。
: 下面说说After tax 401k，53000扣去pretax和roth401k以及公司match，还能存after
: tax 401k，比如你401k存了一万八，公司match 6000，你当年还能存53000-18000-6000
: 的after tax 401k.。
: 关键问题来了，假设你存了10000的after tax 401k，那么怎么收税？网上很多文章说
: ，你退出公司的时候，假设这10000变成了15000，rollover到roth ira，增益的5000作
: 为当年的收入报税，之后就和roth一样了。听上去好像tax benefit不如roth ira/401k？

v*a2010-05-03 07:05

49 楼

取的时候要59.5 岁？
“Roth savings, including any earnings, can be withdrawn tax-free if you are
age 591⁄2 or older and the Roth account has been established for at
least five years. ”
所以是个不交税的broker account，但一时半会儿也取不了？

【在 h**********e 的大作中提到】

: 好像需要in plan（in service）先convert成roth401k
: 之后转roth ira就像你说的了

h*e2010-05-03 07:05

50 楼

not really for roth ira

are

【在 v***a 的大作中提到】

: 取的时候要59.5 岁？
: “Roth savings, including any earnings, can be withdrawn tax-free if you are
: age 591⁄2 or older and the Roth account has been established for at
: least five years. ”
: 所以是个不交税的broker account，但一时半会儿也取不了？

v*a2010-05-03 07:05

51 楼

多谢。仔细看了wiki
roth ira 本金和converted／rollover 都不用59.5 岁

【在 h**********e 的大作中提到】

: not really for roth ira
:
: are

s*t2010-05-03 07:05

52 楼

我在想，这个after-tax 401k 是不是可以帮助藏一部分资产到retirement account中
，这样小孩将来申请大学资助的可能大点。尤其对于小孩还有很多年才上大学的。如果
双职工两个都能投和 in plan 转，每年家庭能多投入大概3万到四万到退休账户。十年
下来，就是三十到四十万本金，增益算上更多了。
很多大学资助申请不算父母退休账户的钱的，这样可以lower家庭effective family
contribution 的基数。这个不一定是决定性因素，但能帮助一点
同时这个也帮助强制储蓄，尤其是有闲钱没处投的。当然有更好的投资项目另论，比如
买房子租，房价上涨很快的地方。

b*c2010-05-03 07:05

53 楼

退休账号受保护，惹官司的话，这钱比普通投资账户里的，也更有保障

【在 s******t 的大作中提到】

: 我在想，这个after-tax 401k 是不是可以帮助藏一部分资产到retirement account中
: ，这样小孩将来申请大学资助的可能大点。尤其对于小孩还有很多年才上大学的。如果
: 双职工两个都能投和 in plan 转，每年家庭能多投入大概3万到四万到退休账户。十年
: 下来，就是三十到四十万本金，增益算上更多了。
: 很多大学资助申请不算父母退休账户的钱的，这样可以lower家庭effective family
: contribution 的基数。这个不一定是决定性因素，但能帮助一点
: 同时这个也帮助强制储蓄，尤其是有闲钱没处投的。当然有更好的投资项目另论，比如
: 买房子租，房价上涨很快的地方。

s*t2010-05-03 07:05

54 楼

我问了下FIDELITY。至少他们来源都是很清楚的。如果要convert，会按比例convert过
去。Brokeragelink是个问题，但他们说后台有记录应该分的清。Fidelity说明年他们
打算增加一个feature，让Brokeragelink分开给pretax和aftertax的账户。

CONTRIBUTION

【在 U*C 的大作中提到】

: 实际操作还需要取决于公司401K里细节设置，如果SOURCE来源不清，比如CONTRIBUTION
: 投入BROKERAGE LINK，pre-tax and after-tax 分不清了，也不行。

U*C2010-05-03 07:05

55 楼

想法是好的，但是很可能一两年就会被新立法补上漏洞。所以现在能存，就存满。

【在 s******t 的大作中提到】

: 我在想，这个after-tax 401k 是不是可以帮助藏一部分资产到retirement account中
: ，这样小孩将来申请大学资助的可能大点。尤其对于小孩还有很多年才上大学的。如果
: 双职工两个都能投和 in plan 转，每年家庭能多投入大概3万到四万到退休账户。十年
: 下来，就是三十到四十万本金，增益算上更多了。
: 很多大学资助申请不算父母退休账户的钱的，这样可以lower家庭effective family
: contribution 的基数。这个不一定是决定性因素，但能帮助一点
: 同时这个也帮助强制储蓄，尤其是有闲钱没处投的。当然有更好的投资项目另论，比如
: 买房子租，房价上涨很快的地方。

U*C2010-05-03 07:05

56 楼

保守做法，存满before-tax，再存 after-tax，而且after-tax CONTRIBUTION放一个没
有before-tax存款的FUND。

【在 s******t 的大作中提到】

: 我问了下FIDELITY。至少他们来源都是很清楚的。如果要convert，会按比例convert过
: 去。Brokeragelink是个问题，但他们说后台有记录应该分的清。Fidelity说明年他们
: 打算增加一个feature，让Brokeragelink分开给pretax和aftertax的账户。
:
: CONTRIBUTION