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看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance (转载)

看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance (转载)# LeisureTime - 读书听歌看电影

a*32013-03-09 08:03

1 楼

【以下文字转载自 SanDiego 讨论区】
发信人: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足), 信区: SanDiego
标题: 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东)
这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
砖引玉，希望大家可以继续讨论
1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了
再想买term life会很贵。
2.life insurance分term和whole life，whole life顾名思义就是能保一生，有点类似
saving账户，满足一定条件可以取钱出来，term期满了以后没有任何benefit，premium
是固定的，一般我觉得买到孩子成年就可以了，所以二十年term就挺好。还有二十五年
或者三十年的term，基本上每家情况不一样，数额是能够保证配偶和孩子的生活质量就
好。
3.一般life insurance的受益人如果是minor child的话，钱不能直接给孩子，需要一
个额外的trust或者有guardian来帮着管理这笔钱，一直到孩子成年，所以只有life
insurance是不够的，一定要有遗嘱来指定guardian或者建立trust。如果决定就让孩子
做beneficiary，可以直接建一个irrevocable的trust，比如指定银行来管理这个trust
之类的。
4.Tax，这个是最重要的：life insurance是不需要上收入税的，因为你买的时候是用
税后收入买的，但是可能subject to遗产税。对citizen和非citizen，这个差别非常大
。对所有人都有一个exempt limit，就是说超出这部分的才需要缴遗产税，对美国公民
和绿卡
，这个每年都在变，但是基本上都是百万量级的，前两年大概都是五百万，就是超出五
百万的遗产才需要缴税，对美国公民这个是指全球资产；但是对非美国公民（不包括绿卡
），这个上限是六万。就是说超出六万的美国境内资产就要缴遗产税，而遗产税包括联
邦，州和county三部分，联邦2012年遗产税税率25万以上的大概是34%左右，三部分加
起来一半的钱就没有了。要避开这个的途径就是买insurance的时候，把policy owner
列成配偶。如果已经买了life insurance的话，也可以改这个owner，很容易，但是要
注意的是遗产税是subject to去世三年内的资产的，就是说如果在把owner transfer给
配偶三年之内如果被保人发生意外，这部分钱还是需要缴遗产税。
对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction。

a*32013-03-09 08:03

2 楼

楼主说得很清楚了，我到家后再补充些。。。

【在 a********3 的大作中提到】

: 【以下文字转载自 SanDiego 讨论区】
: 发信人: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足), 信区: SanDiego
: 标题: 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
: 发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东)
: 这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
: 己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
: 简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
: 砖引玉，希望大家可以继续讨论
: 1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
: 的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了

c*c2013-03-09 08:03

3 楼

转载
最近，几个朋友挑战我来谈谈这个题目。终于写了出来。其实这个题目一直是一个很值
得争议的话题。
当经济好的时候，人人炒股，人人是理财专家，人人都是高风险承受着，人人都期望得
到高的回报。当经济危机时，大家都知道了”保本“很重要。
当investment和insurance混在一起时，在现今的经济状况下，许多人恨得咬牙切齿。
在理财这个行业里，准确说，在保险这个行业里，因为“investment和insurance混在
一起”，使保险经纪人的名声越来越差。
我认识的同行中，有人说，他or她就不target term life的market，专卖whole life。
life insurance就是life insurance，investment就是investment。他们公司的主要
life产品是whole life，他们受的培训是whole life，所以只知道whole life。
有人专卖VUL （ariable universal life）。他们说whole life 太贵。而且他们的客
户买VUL时，认为他们买的是个好的investment tool，人寿保险有什么重要？
有人专卖term life。他们指责卖whole life 和 UL，VUL的agent 只是为了高的佣金。
... , .... 总之，大家都喜欢推销自己懂的产品，推销对自己有利的产品。
到底哪一种保险是最好的呢？具体来说，到底哪一种保险是最适合购买者呢？
先来个普及知识。寿险的种类。
寿险分两大类： term life 和permanent life。
term life 又分两类：传统的和还本的。最大的优点：便宜！被保者可以花最少的钱
，保最大的风险！实惠！
term life，顾名思义，保一定的期限。现在市场上比较流行的有10年，15年，20年，
和30年的term。 20 year term 即在20年内保费guarantee不变。
传统的，即不还本的。如果人没事，保费等于捐出去了。如果出事，拿理赔。很简单。
term life的缺点，是个term。得到赔偿的概率很低，捐出去的概率很高。
几年前出来了一个新产品：ROP， return of premium。也是term，但如果不出事，
term期到时，保险公司把你付的本钱全部返还。ROP比传统的term life要贵一些。
我的观点：年轻家庭，孩子小，房贷大，而手头cash flow比较紧张的家庭，适合买
term life。虽然概率很小，但正是在孩子还小时，最需要cover 一个大的risk。即使
拿不到赔偿，花的保费很少，算乐捐了，也最好不要出现这样的风险。
许多term life可以convert to permanent life later 不需要underwriting，即把
premium 的 rate锁定了，以后想转成permanent life时，按当时的年龄算。
另一类寿险，permanent life insurance分三大类： whole life， UL （universal
life), VUL (variabel universal life).
每个人都有最后的一天，所以，买permanent life insurance应该是100%可以拿到赔偿
的。这是最大的优点。
whole life是最传统的life insurance。只要你付该付的保费，cash value是
guarantee的。还有分红。分红的多少，要看保险公司运行和投资的情形。
缺点：贵，很贵。是所有保险类型中最贵的。
优点：1.客户没有风险，是个纯粹的保险。
2. 公司运行得好，红利分的多，cash value 会增长的快，很可能付10年，或许16年，
或许20年，就不用再付任何保费了，还能得到保险与投资的收益，得到税的好处。
买whole life时，因为红利不是guarantee的，看这个公司历史上分红的情形很重要。
目前，在这么困难的经济状态下，有几个公司的whole life的红利还有7点几呢。也有
的公司是3点几，六点几。
3.没有cost of insurance增加的问题。cash value在被保人年纪大是，也会增长很好。
我的观点： whole life适合家庭cash flow比较好，不愿承担什么风险的家庭。
购买者要注意：不要只看到whole life的优点，而忘记了当初想考虑买life
insurance 的目的是cover risk。我见到不少人经济能力有限，所以只买十万，二十万
的whole life。这样的家庭，当分险出现时，十万，二十万，能当什么用？
UL又有三种：
一，传统的UL （Universal life）的本意是保费的支付比较自由。想多付，就多付；
想少付，就少付，只要确定保险不会lapse了。
UL的优点：是permanent life中最便宜的，付保费自由。
缺点： 1.有一定的风险，风险由客户承担。
2.premium是投资到最保守的情形，cash value增长慢。death benefit不能指望有任何
增长。
3. 有cost of insurance问题。随被保人年龄的增长，cost of insurance随着增长，
但不如VUL里cost of insurance曾得快。
我的观点：传统的UL适合想要permanent life，有想少付保费，又想有cash value，
又不想承担什么大风险的人。
我还没做过一个这样的保险。
二，guarantee 的UL。只要付定好的保费，保险公司保证death benefit 不少。付款
方法可以根据客户要求，量身制作。
优点：1.便宜。比传统的UL贵一点，比whole life便宜不少。
2. 没有任何投资的风险。
3. death benefit 有保证。所以，这种UL就像是个永久性的term。
缺点：1. cash value没有任何意义。（这一点，对只看重保险的人说，不重要。）
2. 保费若有迟付，少付；当用到cash value时，不论你如何用，你的guarantee 就失
去了。那样，年益增长的cost of insurance会轻易使你的保险lapse。
个人观点：是选择permanent life的一个值得考虑的选择。但要注意，保费要早付。
你能记住一年，两年，十年，你能记住三十年，五十年不miss 一个payment吗？特别是
你close 一个bank account，再open另一个时。
三。 index UL。
这种UL有的保险公司和agent大力推销，有的保险公司和agents极力反对。都是爱憎分
明。本人尚未研究透其中原因，更美买过这样的产品。目前不加任何评论。有待后续。
最后一种permanent life VUL是最有争议的一种。不仅是买保险者，还是行业内人。
VUL是个标准的把insurance和investment放到一起的保险。价格介于whole life 和UL
之间。
凡VUL的illustration都有很明细的费用表。你每次付的保费有多少用于管理费，多少
用于佣金，多少用于cost of insurance，多少用于投资。
投资部分基本上是投资到各类共同基金里。
VUL的优点：
1. 付保费自由，弹性大。
2. 当市场好的时候，收益大。cash value可能会随市场增长10%，20%甚至更高。（
whole life最好时的dividend是百分之十几）
3. 和其他permanent life一样，cash value 的withdrawal和loan都能避免income tax
问题。
4. cash value的增长可以使death benefit增长。
缺点：
1. cost of insurance会随着年龄的增长而增加。特别是当被保者年龄到六十岁以后，
cost of insurance会增长越来越快。如果cash value的增长没有快于cost of
insurance的增长时，保费可能会增加。（不建议50岁，特别是60岁以上的人买VUL）
2. 当市场不好时，如现在的情形，客户要承担市场的风险。保险可能会lapse的。（但
保险公司都会有一定年限的no lapse guarantee。）
我的观点:
VUL 适于能有足够的cash flow，又能承受高风险的人。适于那些希望利用保险这个工
具，拿到投资收益的tax advantage。
忠告：高风险，高回报。但你想得到VUL的长处时，要想到市场本身是上上下下的，有
风险的。
如果你已经有了一个VUL，你正在为低落的市场，赔本的VUL生气时，要知道，黑夜会过
去的，太阳会出来的。你的401K不是也在跌吗？
当你只看到VUL的tax advantage时，要想到，你买的是一个保险，当你的保险本身含有
风险时，你的保险会不会保不了险了。
同意"建议把investment和insurance分开，不要混在一起"的观点，但不能绝对。
我认为，每一种类型的保险都各有千秋。大家一定要根据自己的情形，做到保住最大风
险为前提。
看到某中文网站上一个专门卖term life的agency指责推销permanent life的agent只是
为了高的佣金。我认为此观点太偏激。我相信会有这样的agent。但就像从realtor 那
里买房子，不能因为担心房地产经纪人会拿到高的佣金就不买single house，甘愿住
condo。
当经济好的时候VUL特别容易推销，当经济不好时，whole life又很热卖。但无论如何
，大家都要记住：你买的是保险。
最后，向每一个买了人寿保险的人致敬!
寿险是保险中最特别的。只有寿险是“毫不利己，专门利人”的。人寿保险里包含的是
爱，是责任。
你们给家人的是一份爱的保险。

b*s2013-03-09 08:03

4 楼

雇主提供的人寿和disability，最好还是用上

【在 c***c 的大作中提到】

: 转载
: 最近，几个朋友挑战我来谈谈这个题目。终于写了出来。其实这个题目一直是一个很值
: 得争议的话题。
: 当经济好的时候，人人炒股，人人是理财专家，人人都是高风险承受着，人人都期望得
: 到高的回报。当经济危机时，大家都知道了”保本“很重要。
: 当investment和insurance混在一起时，在现今的经济状况下，许多人恨得咬牙切齿。
: 在理财这个行业里，准确说，在保险这个行业里，因为“investment和insurance混在
: 一起”，使保险经纪人的名声越来越差。
: 我认识的同行中，有人说，他or她就不target term life的market，专卖whole life。
: life insurance就是life insurance，investment就是investment。他们公司的主要

a*32013-03-09 08:03

5 楼

我想补充一点，不太吉利，希望大家不要介意。
买了人寿险，还要请律师做一份遗嘱。如果没有直系亲属在美国，万一夫妻双方同时出
现意外，孩子不到18岁是拿不到险金的，会由有关机构代为监管。即使有亲友监护孩子，
他们也无法动用那笔险金和其他的资产。。。
所以花几百刀，做个遗嘱，写清楚所有的资产和险金的受益人（孩子18岁前）是有必要
的。

【在 c***c 的大作中提到】

a*72013-03-09 08:03

6 楼

咦，好象原来有谁转过一个捐款的贴啊，怎么找不到了。。。

【在 a********3 的大作中提到】

: 我想补充一点，不太吉利，希望大家不要介意。
: 买了人寿险，还要请律师做一份遗嘱。如果没有直系亲属在美国，万一夫妻双方同时出
: 现意外，孩子不到18岁是拿不到险金的，会由有关机构代为监管。即使有亲友监护孩子，
: 他们也无法动用那笔险金和其他的资产。。。
: 所以花几百刀，做个遗嘱，写清楚所有的资产和险金的受益人（孩子18岁前）是有必要
: 的。

a*72013-03-09 08:03

7 楼

多谢黑猫，我研究研究

【在 c***c 的大作中提到】

a*32013-03-09 08:03

8 楼

捐款信息：
“ 我的可爱的孩子们啊，网友们说得不错，他们是我最大的力量来源。我不想接受捐
款，
可是朋友说的不错，为了孩子们，看在孩子的份上，我接受了。当我度过困难阶段，我
会尽量回报，以帮助其他有需要帮助的人的方式回报。谢谢各位好心人了！我住在圣地
亚哥，中华学苑好心地把学校的po box 给我用，请将捐款寄给
PO Box 910093
San Diego, CA92191-0093
Payable to: Lei Kang ”
帖子在这里：
http://www.mitbbs.com/article_t/NextGeneration/36100529.html
http://www.mitbbs.com/article_t/LeisureTime/1039263.html

【在 a*********7 的大作中提到】

: 咦，好象原来有谁转过一个捐款的贴啊，怎么找不到了。。。

a*72013-03-09 08:03

9 楼

多谢牛油果～
人老了，视力越来越差了。。。刚刚在首页找到了一个
怎么没有网络捐款方式啊。。。

，我
圣地

【在 a********3 的大作中提到】

: 捐款信息：
: “ 我的可爱的孩子们啊，网友们说得不错，他们是我最大的力量来源。我不想接受捐
: 款，
: 可是朋友说的不错，为了孩子们，看在孩子的份上，我接受了。当我度过困难阶段，我
: 会尽量回报，以帮助其他有需要帮助的人的方式回报。谢谢各位好心人了！我住在圣地
: 亚哥，中华学苑好心地把学校的po box 给我用，请将捐款寄给
: PO Box 910093
: San Diego, CA92191-0093
: Payable to: Lei Kang ”
: 帖子在这里：

w*s2013-03-09 08:03

10 楼

她没有paypal，还有人说如果短期内大量transaction，paypal帐号可能被封，所以还
是寄支票对她来说方便一点。寄过去还可以写几句话。。。

【在 a*********7 的大作中提到】

: 多谢牛油果～
: 人老了，视力越来越差了。。。刚刚在首页找到了一个
: 怎么没有网络捐款方式啊。。。
:
: ，我
: 圣地

a*72013-03-09 08:03

11 楼

嗯，好吧

【在 w***s 的大作中提到】

: 她没有paypal，还有人说如果短期内大量transaction，paypal帐号可能被封，所以还
: 是寄支票对她来说方便一点。寄过去还可以写几句话。。。

a*32013-03-09 08:03

12 楼

是啊，这个要用上的。不过不能只靠这个。一来比较少，二来换工作或失业就没有了。
。。
最好年纪不太大，身体健康的时候买人寿。
和学医的人谈起这个，他说，确实很多病没有办法在初期被察觉。能做的还是那老掉牙的
八个字：饮食健康，作息规律。再加一条：每年按时体检。
亲们有多少是没有每年去physical exam的? 赶紧约上！

【在 b*s 的大作中提到】

: 雇主提供的人寿和disability，最好还是用上

a*32013-03-09 08:03

13 楼

寄支票到下面的地址和收款人就可以了。

【在 a*********7 的大作中提到】

: 多谢牛油果～
: 人老了，视力越来越差了。。。刚刚在首页找到了一个
: 怎么没有网络捐款方式啊。。。
:
: ，我
: 圣地

a*32013-03-09 08:03

14 楼

所以我说，最好她能在某个非营利机构下设个专门的账号，这样给她捐大额款的朋友能
抵税，说不定能帮助她收到更多捐款。她有三个孩子，大儿子有自闭症，小女儿才18个
月。花钱的地方实在是多。。。

【在 w***s 的大作中提到】

: 她没有paypal，还有人说如果短期内大量transaction，paypal帐号可能被封，所以还
: 是寄支票对她来说方便一点。寄过去还可以写几句话。。。

b*k2013-03-09 08:03

15 楼

me，汗。连寿险也没有，这次看到宝宝版的帖子，才抓着ld说赶快买。以前真不觉得，
一个觉得自己年轻，而且没有宝宝，不觉得有压力。那个mm的帖子看得我哭了，我想她
一方面是需要经济方面的支援，如果身边能有朋友能时常地给与时间和精力方面的支持
也很重要，三个孩子呢，太耗神了

牙的

【在 a********3 的大作中提到】

: 是啊，这个要用上的。不过不能只靠这个。一来比较少，二来换工作或失业就没有了。
: 。。
: 最好年纪不太大，身体健康的时候买人寿。
: 和学医的人谈起这个，他说，确实很多病没有办法在初期被察觉。能做的还是那老掉牙的
: 八个字：饮食健康，作息规律。再加一条：每年按时体检。
: 亲们有多少是没有每年去physical exam的? 赶紧约上！

a*72013-03-09 08:03

16 楼

嗯，可以在当地找一找吧。或者那个中文学校是不是ngo？

。。

【在 a********3 的大作中提到】

: 所以我说，最好她能在某个非营利机构下设个专门的账号，这样给她捐大额款的朋友能
: 抵税，说不定能帮助她收到更多捐款。她有三个孩子，大儿子有自闭症，小女儿才18个
: 月。花钱的地方实在是多。。。

a*32013-03-09 08:03

17 楼

我想她身边的朋友肯定也会提醒她。。。可能现在千头万绪，一步一步来吧。

【在 a*********7 的大作中提到】

: 嗯，可以在当地找一找吧。或者那个中文学校是不是ngo？
:
: 。。

a*32013-03-09 08:03

18 楼

同抹泪~~~
那个mm很坚强，让人钦佩。
我总在想，如果经济条件允许的话，她能全职在家5，6年该多好，对孩子对她都是个关
键的过渡期。。。所以出了这样的事情，经济方面真的很重要，和馥笙一样，默念她家
买了寿险啊！
花花，寿险最好就是趁年轻买，比较便宜。。。

【在 b*********k 的大作中提到】

: me，汗。连寿险也没有，这次看到宝宝版的帖子，才抓着ld说赶快买。以前真不觉得，
: 一个觉得自己年轻，而且没有宝宝，不觉得有压力。那个mm的帖子看得我哭了，我想她
: 一方面是需要经济方面的支援，如果身边能有朋友能时常地给与时间和精力方面的支持
: 也很重要，三个孩子呢，太耗神了
:
: 牙的

w*a2013-03-09 08:03

19 楼

这些有关人寿保险的信息很有用，谢谢果子和黑猫。

【在 a********3 的大作中提到】

r*12013-03-09 08:03

20 楼

黑猫专家能否告诉我们， 50 万20 年term ROP,到期返还的那种，每月要付多少钱保费？
如果换成permanent保险， 50万每月保费多少？
谢谢。

【在 c***c 的大作中提到】

a*32013-03-09 08:03

21 楼

黑猫专家不在，他是转载的，也许不一定知道。。。貌视原来的发帖的人是保险的业内
人士吧。
你最好找个agent咨询一下。。。影响保费的因素很多，年龄，职业风险，体检报告等
等。。。
一般说来，50万20年的term 不会很贵，都负担得起， permanent 估计是10倍于term
的保费。

费？

【在 r********1 的大作中提到】

: 黑猫专家能否告诉我们， 50 万20 年term ROP,到期返还的那种，每月要付多少钱保费？
: 如果换成permanent保险， 50万每月保费多少？
: 谢谢。

M*g2013-03-09 08:03

22 楼

买term，买term，除了term的不要买
保险是保险，投资是投资，不要混搭啊

【在 a********3 的大作中提到】

: 黑猫专家不在，他是转载的，也许不一定知道。。。貌视原来的发帖的人是保险的业内
: 人士吧。
: 你最好找个agent咨询一下。。。影响保费的因素很多，年龄，职业风险，体检报告等
: 等。。。
: 一般说来，50万20年的term 不会很贵，都负担得起， permanent 估计是10倍于term
: 的保费。
:
: 费？

L*s2013-03-09 08:03

23 楼

Term买不到很高吧

【在 M****g 的大作中提到】

: 买term，买term，除了term的不要买
: 保险是保险，投资是投资，不要混搭啊

a*32013-03-09 08:03

24 楼

果断握手！
投资的方法太多，犯不上和保险混在一起。保险就是保平安，保心安。就当消费了，
我不怕什么回报率低，巴不得一辈子用不上啊！少买几个名牌包包的代价而已，
有工作的人都应该能负担。。。

【在 M****g 的大作中提到】

: 买term，买term，除了term的不要买
: 保险是保险，投资是投资，不要混搭啊

M*g2013-03-09 08:03

25 楼

你是说保额高还是年龄高？
保额这个东西我觉得保险主要是意外保障，没必要追求高保额
高龄的人寿险没什么必要，因为那时我们需要照顾的人已经自立了，我们该考虑的是照
顾自己，医疗险什么的而不是寿险

【在 L*******s 的大作中提到】

: Term买不到很高吧

M*g2013-03-09 08:03

26 楼

可是我们那时候没有够决断，还是买了终身寿险啊，上了贼船了，呵呵

【在 a********3 的大作中提到】

: 果断握手！
: 投资的方法太多，犯不上和保险混在一起。保险就是保平安，保心安。就当消费了，
: 我不怕什么回报率低，巴不得一辈子用不上啊！少买几个名牌包包的代价而已，
: 有工作的人都应该能负担。。。

a*32013-03-09 08:03

27 楼

不是的，医疗险保的是自己，人寿险报的是家人。我们在这讨论寿险呢。

【在 M****g 的大作中提到】

: 你是说保额高还是年龄高？
: 保额这个东西我觉得保险主要是意外保障，没必要追求高保额
: 高龄的人寿险没什么必要，因为那时我们需要照顾的人已经自立了，我们该考虑的是照
: 顾自己，医疗险什么的而不是寿险

a*32013-03-09 08:03

28 楼

能买过百万。。。

【在 L*******s 的大作中提到】

: Term买不到很高吧

L*s2013-03-09 08:03

29 楼

用交税吗百万到手多少？

【在 a********3 的大作中提到】

: 能买过百万。。。

M*g2013-03-09 08:03

30 楼

对啊，我是说高龄的不用考虑人寿险了，家人都应该自立了

【在 a********3 的大作中提到】

: 不是的，医疗险保的是自己，人寿险报的是家人。我们在这讨论寿险呢。

a*32013-03-09 08:03

31 楼

这个问题比较复杂。
如果一方意外，另一方是绿卡或公民，应该不需要交税，遗产税也是500万以上才开始
征收。。。所以基本上算是tax free. 但如果双方同时意外，又有遗嘱指定国外直系亲
友为受益人，抚养孩子，就需要交很高的遗产税。（关于这点让人异常愤怒和无奈）
想避免的唯一办法，也许只能是成立trust了。。。成立trust就得另开一楼码上3000字
了。。。

【在 L*******s 的大作中提到】

: 用交税吗百万到手多少？

L*s2013-03-09 08:03

32 楼

哦明白了

【在 a********3 的大作中提到】

: 这个问题比较复杂。
: 如果一方意外，另一方是绿卡或公民，应该不需要交税，遗产税也是500万以上才开始
: 征收。。。所以基本上算是tax free. 但如果双方同时意外，又有遗嘱指定国外直系亲
: 友为受益人，抚养孩子，就需要交很高的遗产税。（关于这点让人异常愤怒和无奈）
: 想避免的唯一办法，也许只能是成立trust了。。。成立trust就得另开一楼码上3000字
: 了。。。

a*32013-03-09 08:03

33 楼

别想太多了，买term，找律师做will,其他的以后再说。。。

【在 L*******s 的大作中提到】

: 哦明白了

L*s2013-03-09 08:03

34 楼

恩 will要多少钱a

【在 a********3 的大作中提到】

: 别想太多了，买term，找律师做will,其他的以后再说。。。

a*32013-03-09 08:03

35 楼

法拉盛滴才200刀吧~~~ 貌视还可以砍价~~~
有个朋友做了三个closing,送了一个will...嘿嘿。。。有点喜剧色彩不？

【在 L*******s 的大作中提到】

: 恩 will要多少钱a

L*s2013-03-09 08:03

36 楼

哦晓得啦呵呵

【在 a********3 的大作中提到】

: 法拉盛滴才200刀吧~~~ 貌视还可以砍价~~~
: 有个朋友做了三个closing,送了一个will...嘿嘿。。。有点喜剧色彩不？

a*32013-03-09 08:03

37 楼

啧啧。。。有米之人。。。

【在 M****g 的大作中提到】

: 可是我们那时候没有够决断，还是买了终身寿险啊，上了贼船了，呵呵

M*g2013-03-09 08:03

38 楼

就是缺米啊

【在 a********3 的大作中提到】

: 啧啧。。。有米之人。。。

b*k2013-03-09 08:03

39 楼

paypal帐号开通了，原帖在这里
http://www.mitbbs.com/article_t/NextGeneration/36100529.html
“有不少网友建议设立PayPal帐号，我的朋友们也想到了。以下是她们给我设立的帐号：
t*************[email protected]”

y*i2013-03-09 08:03

40 楼

If you want ROP, try 30 year instead of 20 year because of compound interest
. My $500k 30 year ROP term pay $50 a month, starting at 31 as non-smoking
man. My wife choose $500k term w/o ROP and premium is 300$ a year, from 28
year old as a F1 student. Some insurance companies do not provide ROP term
for F1 or H1. My lowest quotation was from AIG but finally chose Genworth
because they accept H1 for ROP term at that time.

费？

【在 r********1 的大作中提到】

: 黑猫专家能否告诉我们， 50 万20 年term ROP,到期返还的那种，每月要付多少钱保费？
: 如果换成permanent保险， 50万每月保费多少？
: 谢谢。

y*i2013-03-09 08:03

41 楼

That's very important for most parents, or say the 99% of us. Do not buy
whole life or UL. After 2008, all the few good ones are gone because
insurance companies found that they could not afford them under such big
crisis.

【在 M****g 的大作中提到】

: 买term，买term，除了term的不要买
: 保险是保险，投资是投资，不要混搭啊

l*k2013-03-09 08:03

42 楼

亲，我最近好忙，扫不完贴
给我个简介吧，买哪个? 怎么买?
我听你们的

【在 a********3 的大作中提到】

: 啧啧。。。有米之人。。。

a*32013-03-09 08:03

43 楼

嗯，简单说，个人意见是买 30 年 term ROP （期满返还）或就买 term（不返还）
. 最起码买50万，建议买100万（根据自己的情况还可以再多些）。。。
如果身体健康，Term ROP 保费大概就是1500一年,term 大概就600 而已。。。
别人的意见听听就好，还是和家人商量一下，找个agent 给你详细说说。。。还想讨
论就私信我。

【在 l******k 的大作中提到】

: 亲，我最近好忙，扫不完贴
: 给我个简介吧，买哪个? 怎么买?
: 我听你们的

h*o2013-03-09 08:03

44 楼

mark

d*d2013-03-09 08:03

45 楼

多谢扫盲.30年的时间好长啊,请问一下如果买ROP的话,中途回国发展了本金还能返还吗
?30年中如果保险公司破产了怎么办呢?

还）

【在 a********3 的大作中提到】

: 嗯，简单说，个人意见是买 30 年 term ROP （期满返还）或就买 term（不返还）
: . 最起码买50万，建议买100万（根据自己的情况还可以再多些）。。。
: 如果身体健康，Term ROP 保费大概就是1500一年,term 大概就600 而已。。。
: 别人的意见听听就好，还是和家人商量一下，找个agent 给你详细说说。。。还想讨
: 论就私信我。

a*32013-03-09 08:03

46 楼

30 年是考虑到那个年龄段是最年富力强的。。。家庭的经济支柱啊。
中途断的话，我不认为会返还本金，也有可能有极少的一部分吧。。。具体要问保险公
司。破产不用担心，保险公司都有另外的机构再保的。。。不存在破产拿不到钱的事（
据我所知）。。。

【在 d*****d 的大作中提到】

: 多谢扫盲.30年的时间好长啊,请问一下如果买ROP的话,中途回国发展了本金还能返还吗
: ?30年中如果保险公司破产了怎么办呢?
:
: 还）

d*d2013-03-09 08:03

47 楼

谢谢牛油果.看来我还是考虑买那种不还本金的.中间回国的话,都不知道怎么交每月的
钱,拿回本金了.

【在 a********3 的大作中提到】

: 30 年是考虑到那个年龄段是最年富力强的。。。家庭的经济支柱啊。
: 中途断的话，我不认为会返还本金，也有可能有极少的一部分吧。。。具体要问保险公
: 司。破产不用担心，保险公司都有另外的机构再保的。。。不存在破产拿不到钱的事（
: 据我所知）。。。

a*32013-03-09 08:03

48 楼

也是。那种特别便宜，保50万一年才5，6百，就是买个心安啊！我觉得很值得。少出
去吃“几“顿饭而已。。。

【在 d*****d 的大作中提到】

: 谢谢牛油果.看来我还是考虑买那种不还本金的.中间回国的话,都不知道怎么交每月的
: 钱,拿回本金了.

l*i2013-03-09 08:03

49 楼

一顿饭5、6百...

【在 a********3 的大作中提到】

: 也是。那种特别便宜，保50万一年才5，6百，就是买个心安啊！我觉得很值得。少出
: 去吃“几“顿饭而已。。。

l*r2013-03-09 08:03

50 楼

一年就这一顿，还不许吃点好的？

【在 l**i 的大作中提到】

: 一顿饭5、6百...

a*32013-03-09 08:03

51 楼

打漏了一个字。。。少吃几顿！！！打少了个几字。。。
老大这纠错功能太强大了。。。啥你也不拉下啊啊啊。。。。。

【在 l**i 的大作中提到】

: 一顿饭5、6百...

a*32013-03-09 08:03

52 楼

ft! 改了。。。

【在 l*r 的大作中提到】

: 一年就这一顿，还不许吃点好的？

l*i2013-03-09 08:03

53 楼

哈哈

【在 a********3 的大作中提到】

: ft! 改了。。。

a*32013-03-09 08:03

54 楼

擦汗~~~

【在 l**i 的大作中提到】

: 哈哈