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refinance,被骗# Living

c*o2010-10-22 07:10

1 楼

整个事情始末有点长，写出来想给近来想要refinance的xdjm提个醒，也请大家帮我们
出个主意。
我们8月份开始看到rate比较低，因为当时买房子的时候是rate比较高的时候，加上又
是7年ARM，所以就有了refinance的打算。于是打电话借我们mortgage的银行wells
fargo(因觉得找自家银行比较方便省事)，电话转接到一个女的手里。
因她刚开始态度比较好，加上我又是很不善于shopping around的人，就决定跟她做了。
来来回回，填了一些文件，一直拖到九月中（她经常说家里有事，几份文件就弄了一个
多月），有一天她突然打电话来要我的credit card号码。我当时就有点警觉，问她做
什么，她很简单的唐筛是appraisal fee, refinance必经程序。我当时有点怀疑（我们
第一次借mortgage费用都是closing时才给的），就没有马上答应。后来她又打电话，
写Email来催，给我发了disclosure document，我就有点动摇了。
写了十几个email，我当时一直担心的就是收了这笔费用（费用不小，六百多块钱吧）
，但一旦application被decline，钱也要不回来了。她虽然没有100%guarantee我们的
case会被approve，但她总是说没问题，I don’t see any reason why it will be
denied。我当时因为花了不少时间在这上面，有点累了，就从了。
9月底appraiser来了，report很快出来了。之后几个星期我一直试图跟她follow up,
但她总是搪塞现在特别忙，还要我不要担心，everything is good, I promise。直到
昨天突然发信说，我们的case被deny了。
其实这个结果倒不是意料之外，我早就听说现在mortgage很难借。当时refinance的时
候我也不是很positive，不是很想做。但感觉她一直在trap me up，尤其是收那600多
块钱那么积极，写了那么多Email和电话来催。我当时有点犹豫，她就不停劝说，给我
造成很多假象，整个过程有点上当受骗的感觉。
事情大概就是这样。几个问题想问一下有过refinance经验的同学。
在不知道loan被approve之前就要交钱的情况普遍吗？
现在这个情况，还有机会把这些钱要回来吗？或者重新申述，再申请？
我知道我当时偷懒，工作做得不足。但现在主要生气是觉得这个broker太不诚实了，有
故意欺骗之嫌。来这个版面的都比较有经验，帮我看看吧！多谢！

x*g2010-10-22 07:10

2 楼

问他们要appraisal的钱回来。
当初我跟FremontBank refi的时候，
他们是说如果我被deny的话，
他们会还我appraisal的钱。
不过没deny我就是了。
现在我refi的agent也都是先收appraisal钱的。

了。

【在 c**********o 的大作中提到】

: 整个事情始末有点长，写出来想给近来想要refinance的xdjm提个醒，也请大家帮我们
: 出个主意。
: 我们8月份开始看到rate比较低，因为当时买房子的时候是rate比较高的时候，加上又
: 是7年ARM，所以就有了refinance的打算。于是打电话借我们mortgage的银行wells
: fargo(因觉得找自家银行比较方便省事)，电话转接到一个女的手里。
: 因她刚开始态度比较好，加上我又是很不善于shopping around的人，就决定跟她做了。
: 来来回回，填了一些文件，一直拖到九月中（她经常说家里有事，几份文件就弄了一个
: 多月），有一天她突然打电话来要我的credit card号码。我当时就有点警觉，问她做
: 什么，她很简单的唐筛是appraisal fee, refinance必经程序。我当时有点怀疑（我们
: 第一次借mortgage费用都是closing时才给的），就没有马上答应。后来她又打电话，

s*d2010-10-22 07:10

3 楼

她啥都没捞到，欺骗是为啥？
有没有说为什么被 deny？

s*g2010-10-22 07:10

4 楼

我刚刚做了re-fi，也是先交了appraisal的钱，然后agent再credit back.
但是在给卡号之前，agent就把我所有的application的材料都递交给银行了，并且得到
了银行的approve，agent才跟我要卡号的。但是我们在做re-fi之前就已经谈好了，如
果最后我不想做了，他是不给我退钱的。

c*o2010-10-22 07:10

5 楼

表面看来她是什么都没得到。
但那个appraiser的人是她找的，也许她能拿到点reference fee吧。
我生气的就是我一直对能不能借到loan怀疑，她一直都出于怂恿的态度，对risk避而不
谈或是尽量降低。我觉得这是professionalism和work ethics的问题。

【在 s********d 的大作中提到】

: 她啥都没捞到，欺骗是为啥？
: 有没有说为什么被 deny？

b*d2010-10-22 07:10

6 楼

看完了你的故事，我觉得银行不会为了骗你的Appraisal的钱而给你处理这么长时间，
而且Appraisal确实也做了，所以也不存在收了你的$600，而什么事情也没有做。
我现在比较感兴趣的是为什么你的Loan被Deny。因为我们现在的每个Loan在交给Lender
之前都要做一次DU(Fannie Mae的Underwritting)，如果你的Loan不符合条件，我们是
不会替客人申请的。
你现在能不能问一问那个Agent为什么把你Deny了，然后我们帮你看一看有没有办法补
救。

了。

【在 c**********o 的大作中提到】

: 整个事情始末有点长，写出来想给近来想要refinance的xdjm提个醒，也请大家帮我们
: 出个主意。
: 我们8月份开始看到rate比较低，因为当时买房子的时候是rate比较高的时候，加上又
: 是7年ARM，所以就有了refinance的打算。于是打电话借我们mortgage的银行wells
: fargo(因觉得找自家银行比较方便省事)，电话转接到一个女的手里。
: 因她刚开始态度比较好，加上我又是很不善于shopping around的人，就决定跟她做了。
: 来来回回，填了一些文件，一直拖到九月中（她经常说家里有事，几份文件就弄了一个
: 多月），有一天她突然打电话来要我的credit card号码。我当时就有点警觉，问她做
: 什么，她很简单的唐筛是appraisal fee, refinance必经程序。我当时有点怀疑（我们
: 第一次借mortgage费用都是closing时才给的），就没有马上答应。后来她又打电话，

s*d2010-10-22 07:10

7 楼

花这么多功夫，不可能是为了赚 appraisal fee。 appraiser是银行找的，跟 agent
没关系，更不会有 reference fee。
再说，做成了 loan，拿到 commission 比这个多很多呢。
是condo 吗？

g*n2010-10-22 07:10

8 楼

一句话,refinance这么重要的事,让家里的男人出来搞.

了。

【在 c**********o 的大作中提到】

: 整个事情始末有点长，写出来想给近来想要refinance的xdjm提个醒，也请大家帮我们
: 出个主意。
: 我们8月份开始看到rate比较低，因为当时买房子的时候是rate比较高的时候，加上又
: 是7年ARM，所以就有了refinance的打算。于是打电话借我们mortgage的银行wells
: fargo(因觉得找自家银行比较方便省事)，电话转接到一个女的手里。
: 因她刚开始态度比较好，加上我又是很不善于shopping around的人，就决定跟她做了。
: 来来回回，填了一些文件，一直拖到九月中（她经常说家里有事，几份文件就弄了一个
: 多月），有一天她突然打电话来要我的credit card号码。我当时就有点警觉，问她做
: 什么，她很简单的唐筛是appraisal fee, refinance必经程序。我当时有点怀疑（我们
: 第一次借mortgage费用都是closing时才给的），就没有马上答应。后来她又打电话，

d*e2010-10-22 07:10

9 楼

大哥，气迷糊了吧。他做一个loan赚3000，会费尽心思骗appraisal那一两百块钱，有
那工夫把你的loan做成好不好。
这儿broker挺多的，把你的case放上来，让大家给你分析分析，也好长点知识。

【在 c**********o 的大作中提到】

: 表面看来她是什么都没得到。
: 但那个appraiser的人是她找的，也许她能拿到点reference fee吧。
: 我生气的就是我一直对能不能借到loan怀疑，她一直都出于怂恿的态度，对risk避而不
: 谈或是尽量降低。我觉得这是professionalism和work ethics的问题。

d*22010-10-22 07:10

10 楼

不过话说, broker都是帮你算好了可以过guideline以后才send appraisal的,
除非borrower个人有大的变动或者利率有大的变动, 很少说send appraisal以后不过的.
不过也有变态的银行, 尤其大银行, 我有一次就被某银行不承认我的bonus收入, 给我
改成ARM的, 我不从, 换了银行损失appraisal & application fee. 其实后来看亏了,
早知道我要refin的话, 利息就损失6000.
还是人大银行有远见呐, 哈哈.

【在 d*e 的大作中提到】

: 大哥，气迷糊了吧。他做一个loan赚3000，会费尽心思骗appraisal那一两百块钱，有
: 那工夫把你的loan做成好不好。
: 这儿broker挺多的，把你的case放上来，让大家给你分析分析，也好长点知识。

f*i2010-10-22 07:10

11 楼

楼主，挖完坑记得护坑

了。

【在 c**********o 的大作中提到】

: 整个事情始末有点长，写出来想给近来想要refinance的xdjm提个醒，也请大家帮我们
: 出个主意。
: 我们8月份开始看到rate比较低，因为当时买房子的时候是rate比较高的时候，加上又
: 是7年ARM，所以就有了refinance的打算。于是打电话借我们mortgage的银行wells
: fargo(因觉得找自家银行比较方便省事)，电话转接到一个女的手里。
: 因她刚开始态度比较好，加上我又是很不善于shopping around的人，就决定跟她做了。
: 来来回回，填了一些文件，一直拖到九月中（她经常说家里有事，几份文件就弄了一个
: 多月），有一天她突然打电话来要我的credit card号码。我当时就有点警觉，问她做
: 什么，她很简单的唐筛是appraisal fee, refinance必经程序。我当时有点怀疑（我们
: 第一次借mortgage费用都是closing时才给的），就没有马上答应。后来她又打电话，

b*d2010-10-22 07:10

12 楼

这倒是，现在的Lender都是Approve了以后才做Appraisal的。但是Approve了后，Loan
最后Close不了的情况也不少。

的.
,

【在 d*********2 的大作中提到】

: 不过话说, broker都是帮你算好了可以过guideline以后才send appraisal的,
: 除非borrower个人有大的变动或者利率有大的变动, 很少说send appraisal以后不过的.
: 不过也有变态的银行, 尤其大银行, 我有一次就被某银行不承认我的bonus收入, 给我
: 改成ARM的, 我不从, 换了银行损失appraisal & application fee. 其实后来看亏了,
: 早知道我要refin的话, 利息就损失6000.
: 还是人大银行有远见呐, 哈哈.

d*22010-10-22 07:10

13 楼

对, 比较bt的, 不同underwritter 主观上还挺大不同.
我在他那里申请过一次, 第一次就算了我的bonus, 第二次换了个人就不算了, 真faint.

Loan

【在 b*d 的大作中提到】

: 这倒是，现在的Lender都是Approve了以后才做Appraisal的。但是Approve了后，Loan
: 最后Close不了的情况也不少。
:
: 的.
: ,

b*d2010-10-22 07:10

14 楼

bonus是个非常主观的东西，如果填VOE的时候前两年都有，就有可能算作你的收入，当
然碰上BT的Underwritter还是会不给你算。

faint.

【在 d*********2 的大作中提到】

: 对, 比较bt的, 不同underwritter 主观上还挺大不同.
: 我在他那里申请过一次, 第一次就算了我的bonus, 第二次换了个人就不算了, 真faint.
:
: Loan

s*12010-10-22 07:10

15 楼

appraisal费都是先付的．现在贷款主要是房子估价太低．

【在 c**********o 的大作中提到】

: 表面看来她是什么都没得到。
: 但那个appraiser的人是她找的，也许她能拿到点reference fee吧。
: 我生气的就是我一直对能不能借到loan怀疑，她一直都出于怂恿的态度，对risk避而不
: 谈或是尽量降低。我觉得这是professionalism和work ethics的问题。

b*d2010-10-22 07:10

16 楼

我的客人都不用先付Appraisal fee.房子估价要看银行,有些能做出来比较高.

【在 s*******1 的大作中提到】

: appraisal费都是先付的．现在贷款主要是房子估价太低．

c*o2010-10-22 07:10

17 楼

多谢大家的信息，也帮我扫了盲。
这里再补充点信息，大家帮我看看有什么好的办法。
房子是condo, appraisal value比我们预期的要高（纽约周边的房市还比较稳定），问
题应该不是出在房子value上。
我也给这个agent打了电话。据她解释，原因主要有两点。
一是银行怀疑这不是我的primary residence。我最近在外地找了一份工作，当然也在当
地租了房，来回两边跑。但因为一些原因，lg想以我的名字贷款。我
们以前的loan也只有我的名字。
二是我们的收入不够。房子mortgage本身数额不大, 但property tax和maintance很贵，每月和mortage bill差不多。我们的收入和debt可能
达不到他们的标准吧。
但作为有经验的agent，这些最基本的常识她应该是知道的吧？这应该是第一步，如果
我们这些达不到，根本就不应该让我们申请，更不应该收钱，做appraisal，有时我有
所怀疑，她还遮遮掩掩的。我觉得这要么就是太不professional了，要么就只能说是
ethical issue了。

Lender

【在 b*d 的大作中提到】

: 看完了你的故事，我觉得银行不会为了骗你的Appraisal的钱而给你处理这么长时间，
: 而且Appraisal确实也做了，所以也不存在收了你的$600，而什么事情也没有做。
: 我现在比较感兴趣的是为什么你的Loan被Deny。因为我们现在的每个Loan在交给Lender
: 之前都要做一次DU(Fannie Mae的Underwritting)，如果你的Loan不符合条件，我们是
: 不会替客人申请的。
: 你现在能不能问一问那个Agent为什么把你Deny了，然后我们帮你看一看有没有办法补
: 救。
:
: 了。

d*22010-10-22 07:10

18 楼

这倒是一个问题呐, 我现在primary买的房子, 过几年我把地址换到另外一个房子, 那
原先这个primary refinance的时候就要受到限制吗? 还是可以按2nd mortgage贷款?

【在 c**********o 的大作中提到】

: 多谢大家的信息，也帮我扫了盲。
: 这里再补充点信息，大家帮我看看有什么好的办法。
: 房子是condo, appraisal value比我们预期的要高（纽约周边的房市还比较稳定），问
: 题应该不是出在房子value上。
: 我也给这个agent打了电话。据她解释，原因主要有两点。
: 一是银行怀疑这不是我的primary residence。我最近在外地找了一份工作，当然也在当
: 地租了房，来回两边跑。但因为一些原因，lg想以我的名字贷款。我
: 们以前的loan也只有我的名字。
: 二是我们的收入不够。房子mortgage本身数额不大, 但property tax和maintance很贵，每月和mortage bill差不多。我们的收入和debt可能
: 达不到他们的标准吧。

f*i2010-10-22 07:10

19 楼

生意人如果100%诚实，容易喝西北风，淘汰下来的，一般都带点滑

【在 c**********o 的大作中提到】

: 多谢大家的信息，也帮我扫了盲。
: 这里再补充点信息，大家帮我看看有什么好的办法。
: 房子是condo, appraisal value比我们预期的要高（纽约周边的房市还比较稳定），问
: 题应该不是出在房子value上。
: 我也给这个agent打了电话。据她解释，原因主要有两点。
: 一是银行怀疑这不是我的primary residence。我最近在外地找了一份工作，当然也在当
: 地租了房，来回两边跑。但因为一些原因，lg想以我的名字贷款。我
: 们以前的loan也只有我的名字。
: 二是我们的收入不够。房子mortgage本身数额不大, 但property tax和maintance很贵，每月和mortage bill差不多。我们的收入和debt可能
: 达不到他们的标准吧。

r*e2010-10-22 07:10

20 楼

I do not know your agent personally, so it is purely my personal
observations based on your information provided.
I think she wanted to do business with you. It is very likely she already
knew your issue long time ago and was trying her efforts to get this through
but failed later.
I do not see it was illegitimate for her to ask you pay appraisal fee first.
Starting from last year, all the banks pulled appraisal business inside so
that they could ensure the fair valuation of the houses (that is what they
claim). And clients are required to pay that in advance. That money will go
to the contractor appraisal company managed by the banks.
It is possible that loan applicants pass DU but do not get final approval.
Your case is a good example. DU is not final underwriting process, rather,
it is just a quick pre-approval process though computer. If underwriters
find something with which they are not satisfied, they can deny your
application.
Due to your lack of experience or that you are not in the business, you
missed one critical point. Processing time is too long. For the last few
months, because of the volume fluctuation, the approval time varies a lot.
For example, we used to see 17 days for approval time and now it might drop
to 14 days. (This is a small sample so different brokers will experience
different things depending on the bank they use) It is reasonable as the
number of last month's refinance application had dropped. As you mentioned,
your agent was late in getting your documents ready. Personally, I think it
was ok for one time, but some suspicion should arise if this happens
frequently. As a diligent agent, he/she should take his/her clients'
business as first priority.
When I was a loan applicant, I had similar case. But the agent I was working
with was very prompt to tell my denial firmly. I could not get a loan but
I respected her attitude. Neither of us wanted to waste our time. I cannot
remember her name but her action is a good example for me to follow.
It seems that you are a nice person. You did waste a few hundred bucks but
you have not lost timing completely. Low rates are still hang on there in
the market. Try to find some brokers in your area to see if they can help
you. Big banks sometimes give good rates depending on their business
priorities. Brokers might help you find small banks to circumvent your issue.

【在 c**********o 的大作中提到】

: 多谢大家的信息，也帮我扫了盲。
: 这里再补充点信息，大家帮我看看有什么好的办法。
: 房子是condo, appraisal value比我们预期的要高（纽约周边的房市还比较稳定），问
: 题应该不是出在房子value上。
: 我也给这个agent打了电话。据她解释，原因主要有两点。
: 一是银行怀疑这不是我的primary residence。我最近在外地找了一份工作，当然也在当
: 地租了房，来回两边跑。但因为一些原因，lg想以我的名字贷款。我
: 们以前的loan也只有我的名字。
: 二是我们的收入不够。房子mortgage本身数额不大, 但property tax和maintance很贵，每月和mortage bill差不多。我们的收入和debt可能
: 达不到他们的标准吧。

b*d2010-10-22 07:10

21 楼

关于这两个原因:
1. 如果Agent知道你的房子不是Primary Residence,他应该跟你说有1.75point的fee在
Second home上面.这个情况银行一看你的工作单位,还有你的住址,一下子就可以看出来.
2. 这个肯定是Loan Broker的问题,或者是Processor的问题,DTI(Debt-to-income)
Ratio是在File送给银行之前就要算出来的,如果不符合条件,File不会送给银行的.
我想可能是这个Loan Agent经验不足,导致了这个Loan没有做成,因为这两点都是很容易
发现的.
我想现在的解决办法就是看能不能你们两个人一起申请来解决DTI的问题,或者让你老公
一个人来申请解决不是Primary Residence的问题.

【在 c**********o 的大作中提到】

: 多谢大家的信息，也帮我扫了盲。
: 这里再补充点信息，大家帮我看看有什么好的办法。
: 房子是condo, appraisal value比我们预期的要高（纽约周边的房市还比较稳定），问
: 题应该不是出在房子value上。
: 我也给这个agent打了电话。据她解释，原因主要有两点。
: 一是银行怀疑这不是我的primary residence。我最近在外地找了一份工作，当然也在当
: 地租了房，来回两边跑。但因为一些原因，lg想以我的名字贷款。我
: 们以前的loan也只有我的名字。
: 二是我们的收入不够。房子mortgage本身数额不大, 但property tax和maintance很贵，每月和mortage bill差不多。我们的收入和debt可能
: 达不到他们的标准吧。

d*a2010-10-22 07:10

22 楼

咋早不来问呢。。。
我们re的时候啥费也没交，还是上回帮我们re的那个人，
其实我们本来懒得弄了，因为总想着要搬，那人电话写信的催，
我们想想也就从了，
其实他们帮我们做loan他们是能收到银行钱的，我们不用给了。
你多问问你周围的朋友吧，
我们这里很多中国人都是不收任何费用的。
good luck.

了。

【在 c**********o 的大作中提到】

: 整个事情始末有点长，写出来想给近来想要refinance的xdjm提个醒，也请大家帮我们
: 出个主意。
: 我们8月份开始看到rate比较低，因为当时买房子的时候是rate比较高的时候，加上又
: 是7年ARM，所以就有了refinance的打算。于是打电话借我们mortgage的银行wells
: fargo(因觉得找自家银行比较方便省事)，电话转接到一个女的手里。
: 因她刚开始态度比较好，加上我又是很不善于shopping around的人，就决定跟她做了。
: 来来回回，填了一些文件，一直拖到九月中（她经常说家里有事，几份文件就弄了一个
: 多月），有一天她突然打电话来要我的credit card号码。我当时就有点警觉，问她做
: 什么，她很简单的唐筛是appraisal fee, refinance必经程序。我当时有点怀疑（我们
: 第一次借mortgage费用都是closing时才给的），就没有马上答应。后来她又打电话，

c*l2010-10-22 07:10

23 楼

re

【在 d*e 的大作中提到】

: 大哥，气迷糊了吧。他做一个loan赚3000，会费尽心思骗appraisal那一两百块钱，有
: 那工夫把你的loan做成好不好。
: 这儿broker挺多的，把你的case放上来，让大家给你分析分析，也好长点知识。

L*a2010-10-22 07:10

24 楼

Appraisal Fee 不是300 左右么？600好贵。

b*d2010-10-22 07:10

25 楼

加州这边差不多是$400,不同的银行收费不太一样.

【在 L*****a 的大作中提到】

: Appraisal Fee 不是300 左右么？600好贵。

c*o2010-10-22 07:10

26 楼

谢谢，我太笨了，呜呜。
花钱买教训了！
是不是应该先试一下加lg的名字？但lg以前的credit不是太好，会不会反而有不好的影响?
还有appraisal report是3个月有效的，我可不可以拿这份report换个agent?这样可行
吗？

【在 d*****a 的大作中提到】

: 咋早不来问呢。。。
: 我们re的时候啥费也没交，还是上回帮我们re的那个人，
: 其实我们本来懒得弄了，因为总想着要搬，那人电话写信的催，
: 我们想想也就从了，
: 其实他们帮我们做loan他们是能收到银行钱的，我们不用给了。
: 你多问问你周围的朋友吧，
: 我们这里很多中国人都是不收任何费用的。
: good luck.
:
: 了。

c*o2010-10-22 07:10

27 楼

一共645,因为是luxrious condo，所以要贵些，唉！

【在 L*****a 的大作中提到】

: Appraisal Fee 不是300 左右么？600好贵。

c*o2010-10-22 07:10

28 楼

Thank you so much for all these details. I should have done more research or
at least consult with you guys before the application.
blush~

through
first.
so
go

【在 r******e 的大作中提到】

: I do not know your agent personally, so it is purely my personal
: observations based on your information provided.
: I think she wanted to do business with you. It is very likely she already
: knew your issue long time ago and was trying her efforts to get this through
: but failed later.
: I do not see it was illegitimate for her to ask you pay appraisal fee first.
: Starting from last year, all the banks pulled appraisal business inside so
: that they could ensure the fair valuation of the houses (that is what they
: claim). And clients are required to pay that in advance. That money will go
: to the contractor appraisal company managed by the banks.

b*d2010-10-22 07:10

29 楼

如果是同一个银行可以,如果是不同的银行,还要再做一次Appraisal.

影响?

【在 c**********o 的大作中提到】

: 谢谢，我太笨了，呜呜。
: 花钱买教训了！
: 是不是应该先试一下加lg的名字？但lg以前的credit不是太好，会不会反而有不好的影响?
: 还有appraisal report是3个月有效的，我可不可以拿这份report换个agent?这样可行
: 吗？

L*t2010-10-22 07:10

30 楼

mark