只少0.125%的refinance值得做吗？ - 未名空间MITBBS历史存档

只少0.125%的refinance值得做吗？# Living

i*t2012-09-12 07:09

1 楼

都是5万点的奖励。我自己一直在用chase freedom，感觉chase还可以，没有用过Citi
的。另外我上周刚批了一张Citi Hilton，不知道再申Citi会不会有问题？这两张卡以
后可以转成无年费吗？
谢谢。
Ink Plus Business:
Named "Best for Travel Rewards for Small Business" MONEY® Magazine,
October 2013
Earn 50,000 bonus points after you spend $5,000 on purchases in the first 3
months from account opening. That's $625 toward travel when you redeem
through Chase Ultimate Rewards.
Citi ThankYou® Premier Card offers 50,000 bonus ThankYou Points that
can be redeemed for up to $500 in gift cards or $625 in airfare.

p*d2012-09-12 07:09

2 楼

我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
为？
2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社
交的愿望没有得到满足，这该怎么帮助她呢？
4.学校的老师最近换了。不知道现在的老师和原来老师有没有不同。但是幼儿园在换老
师的时候没有和我们交流，我们也不知道怎么提出这样的concern。
5. 家里7月份马上要添妹妹了。我们在给她做思想工作，但是妹妹还没有生，应该不会
有这方面的压力吧？
我和周围的一些家长都讨论过，好像有些孩子容易有这样的攻击行为，有些没有。但是
没有听说特别好的办法。主要真的没有英文的环境教她怎么样处理。我有周日带她去
gymnastic class，那里她会遇到和别的孩子share玩具和器械的情况。但是往往都是我
帮助或者引导她解决，没有让事情发展成危机的样子。不知道板上有没有宝爸宝妈有好
的建议？

m*c2012-09-12 07:09

3 楼

No point no closing cost with additional $1500 credit.
★ 发自iPhone App: ChineseWeb - 中文网站浏览器

i*t2012-09-12 07:09

4 楼

顶一个。大神指点一下

Citi
3

【在 i******t 的大作中提到】

: 都是5万点的奖励。我自己一直在用chase freedom，感觉chase还可以，没有用过Citi
: 的。另外我上周刚批了一张Citi Hilton，不知道再申Citi会不会有问题？这两张卡以
: 后可以转成无年费吗？
: 谢谢。
: Ink Plus Business:
: Named "Best for Travel Rewards for Small Business" MONEY® Magazine,
: October 2013
: Earn 50,000 bonus points after you spend $5,000 on purchases in the first 3
: months from account opening. That's $625 toward travel when you redeem
: through Chase Ultimate Rewards.

N*n2012-09-12 07:09

5 楼

我没经验，不过老师说，3岁应该开始有share的概念来，有冲突会自己sort out a way
。你要不先看看她自己怎么解决的，然后批评教育？

f*i2012-09-12 07:09

6 楼

yes

【在 m****c 的大作中提到】

: No point no closing cost with additional $1500 credit.
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb - 中文网站浏览器

h*x2012-09-12 07:09

7 楼

chase的似乎好一些

M*82012-09-12 07:09

8 楼

试试给她读这两本书:
"Hands are not for hitting" by Martine Agassi
"When I feel angry" by Cornelia Spelman

p*y2012-09-12 07:09

9 楼

大部分客人不会因为0.125%的差别做refi。是否值得见仁见智了吧。

i*t2012-09-12 07:09

10 楼

展开说说为啥呀？谢谢

【在 h********x 的大作中提到】

: chase的似乎好一些

p*d2012-09-12 07:09

11 楼

好，谢谢！

【在 M***8 的大作中提到】

: 试试给她读这两本书:
: "Hands are not for hitting" by Martine Agassi
: "When I feel angry" by Cornelia Spelman

m*c2012-09-12 07:09

12 楼

除了低0。125％以外还可以拿到$1500.
很犹豫该不该等到低0.25%再做，但低0.25%就会没有extra $1500 credit.
我是15年refi.

【在 p******y 的大作中提到】

: 大部分客人不会因为0.125%的差别做refi。是否值得见仁见智了吧。

v*r2012-09-12 07:09

13 楼

chase

p*d2012-09-12 07:09

14 楼

在上体操课时，要是有争抢的问题，她常常是找我的帮助的。我会告诉她需要share。
但是在我不注意的时候，她会有攻击性的动作，保护自己想要的东西。

way

【在 N****n 的大作中提到】

: 我没经验，不过老师说，3岁应该开始有share的概念来，有冲突会自己sort out a way
: 。你要不先看看她自己怎么解决的，然后批评教育？

b*d2012-09-12 07:09

15 楼

问问贷款银行0.125%给不给你做，很多银行至少要低0.25%.

【在 m****c 的大作中提到】

: No point no closing cost with additional $1500 credit.
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb - 中文网站浏览器

M*k2012-09-12 07:09

16 楼

share的概念最早什么时候会有？

way

【在 N****n 的大作中提到】

: 我没经验，不过老师说，3岁应该开始有share的概念来，有冲突会自己sort out a way
: 。你要不先看看她自己怎么解决的，然后批评教育？

z*m2012-09-12 07:09

17 楼

做多了会伤信用吗？要不然为什么不做，利率低还有钱拿？

s*d2012-09-12 07:09

18 楼

妈妈保护过孩子的利益吗? 教过孩子怎样保护自己的利益吗? 妈妈要是老是让孩子
share, 孩子就只好自己想办法(比如打人)解决了.

【在 p******d 的大作中提到】

: 在上体操课时，要是有争抢的问题，她常常是找我的帮助的。我会告诉她需要share。
: 但是在我不注意的时候，她会有攻击性的动作，保护自己想要的东西。
:
: way

c*o2012-09-12 07:09

19 楼

不做。老夫降了1%都没做

M*82012-09-12 07:09

20 楼

关于分享, 你可以试"llama, llama, time to share"这本书.
在公共场所, 我一般教孩子轮流玩, take turn. 因为玩具是公有的.
小朋友来家里玩, 他不愿分享的玩具可以事先藏起来, 摆在外面的玩具就要跟小伙伴分
享. 如果一个玩具他还没玩好就有小伙伴眼馋, 我会教他说自己还没玩好请对方等一下
. 他玩一会跟对方分享后, 就大力赞扬, 并在对方还回玩具时强调说他的玩具分享过后
还是他自己的, 别人并不会拿走.
以上是在我家小朋友两岁前后贯彻执行, 物权意识, 分享, 轮流玩, 一起引导.
我感觉你还可以给孩子念Cornelia Spelman的"the way I feel"系列书, 引导孩子如果
处理自己的负面情绪.

【在 p******d 的大作中提到】

: 在上体操课时，要是有争抢的问题，她常常是找我的帮助的。我会告诉她需要share。
: 但是在我不注意的时候，她会有攻击性的动作，保护自己想要的东西。
:
: way

f*e2012-09-12 07:09

21 楼

是因为deep under water吗？kidding 哈哈。。。

，还露着小GG…"

【在 c****o 的大作中提到】

: 不做。老夫降了1%都没做

p*d2012-09-12 07:09

22 楼

其实我没有特别保护过她啊。我觉得在公共场合的东西就是轮流玩。例如体操课的蹦床
，别的孩子也是有人等就只能数10下就得下来，我也这样要求她的。当然我也有告诉她
，如果她先玩的东西，别人要玩，应该征得她同意，她可以选择说no。

【在 s*********d 的大作中提到】

: 妈妈保护过孩子的利益吗? 教过孩子怎样保护自己的利益吗? 妈妈要是老是让孩子
: share, 孩子就只好自己想办法(比如打人)解决了.

c*o2012-09-12 07:09

23 楼

无他，就是太懒

【在 f*********e 的大作中提到】

: 是因为deep under water吗？kidding 哈哈。。。
:
: ，还露着小GG…"

t*i2012-09-12 07:09

24 楼

你们在家都让着她吗？

k*o2012-09-12 07:09

25 楼

主要是得看你之前已经付了多少年的贷款，要知道前面几年付的大部分钱
都是利息，你已经把利息付完了，就算refinance也省不了钱，反而要多拿
钱，因为refinance之后又得重新付利息。所以除非rate比你原来低很多，
否则refinance也不一定划算。

d*g2012-09-12 07:09

26 楼

你可以打她一下，把她打哭。然后说，如果你不喜欢被打，就不应该打人。解决问题需
要别的方法，比如一起玩，或TAKE TURNS，或去玩别的东西。如果靠武力，总有人比她
厉害。
如果是怂包，老被人欺负，另说。
如果是＂缺＂，比如缺玩具，缺关心，缺IDEA，导致羡慕别人的东西，或占有欲很强，
应注意培养小孩子的INNER STRENGTH。多和她玩一些能把她逗的咯咯乐的游戏。

【在 p******d 的大作中提到】

: 其实我没有特别保护过她啊。我觉得在公共场合的东西就是轮流玩。例如体操课的蹦床
: ，别的孩子也是有人等就只能数10下就得下来，我也这样要求她的。当然我也有告诉她
: ，如果她先玩的东西，别人要玩，应该征得她同意，她可以选择说no。

H*L2012-09-12 07:09

27 楼

这种准nc观点还没有绝迹。。。

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.5

【在 k**o 的大作中提到】

: 主要是得看你之前已经付了多少年的贷款，要知道前面几年付的大部分钱
: 都是利息，你已经把利息付完了，就算refinance也省不了钱，反而要多拿
: 钱，因为refinance之后又得重新付利息。所以除非rate比你原来低很多，
: 否则refinance也不一定划算。

k*b2012-09-12 07:09

28 楼

一般小孩一两岁时都有打人的现象发生，有的想表达自己的情绪，有的出于无知好玩。
这时大人要让孩子明白打人是不好的，不被允许的可以的，比如人抓住他的手说'No,no
,no'.或者拉住他的手轻轻摸自己的脸。如果这个阶段处理得当，孩子一般就不会再打
人了。
你家孩子有经过这个阶段吗?平时在家表现怎样，打人吗?家长体罚孩子吗?

S*P2012-09-12 07:09

29 楼

标准文科生？

【在 k**o 的大作中提到】

: 主要是得看你之前已经付了多少年的贷款，要知道前面几年付的大部分钱
: 都是利息，你已经把利息付完了，就算refinance也省不了钱，反而要多拿
: 钱，因为refinance之后又得重新付利息。所以除非rate比你原来低很多，
: 否则refinance也不一定划算。

N*n2012-09-12 07:09

30 楼

老师说 3岁左右。所以幼儿园老师对2岁的左右的孩子用take turns而不是share.

【在 M******k 的大作中提到】

: share的概念最早什么时候会有？
:
: way

z*n2012-09-12 07:09

31 楼

人懒钱多。。。

【在 c****o 的大作中提到】

: 无他，就是太懒

p*d2012-09-12 07:09

32 楼

有过，那时候是这样处理的。后来问题消失了。但是现在又重新出现了。那时候，我觉
得她确实是你说的，出于好玩无知，或者想表达自己。现在则是因为想要defend自己，
不太一样。例如今天她是因为小朋友想要和她握手排队，她想要和另外一个小朋友，不
知道怎么合理拒绝就急了。

no

【在 k******b 的大作中提到】

: 一般小孩一两岁时都有打人的现象发生，有的想表达自己的情绪，有的出于无知好玩。
: 这时大人要让孩子明白打人是不好的，不被允许的可以的，比如人抓住他的手说'No,no
: ,no'.或者拉住他的手轻轻摸自己的脸。如果这个阶段处理得当，孩子一般就不会再打
: 人了。
: 你家孩子有经过这个阶段吗?平时在家表现怎样，打人吗?家长体罚孩子吗?

k*o2012-09-12 07:09

33 楼

请反驳，别光说没用的。

【在 H*****L 的大作中提到】

: 这种准nc观点还没有绝迹。。。
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.5

k*b2012-09-12 07:09

34 楼

'有攻击性的动作'之后，大人是如何处理的呢？轻轻地批评几句，还是立刻采取行动
让，比如终止活动回家等，实时time out，取消其他活动以作惩罚等，让她知道这种
行为绝对不能容忍？我感觉还是家长在这方面立场不够坚决吧。孩子才去英文幼儿园
是，有个艰难的适应阶段，但无论如何，孩子都没有借口打人。
另外，你娃还是挺剽悍的。我儿在外遇到别人玩火车，他也想玩的情况，一般都是躲在
一边傻等。

【在 p******d 的大作中提到】

: 在上体操课时，要是有争抢的问题，她常常是找我的帮助的。我会告诉她需要share。
: 但是在我不注意的时候，她会有攻击性的动作，保护自己想要的东西。
:
: way

m*t2012-09-12 07:09

35 楼

这个多付的利息是因为贷款年头长了导致的，如果年头一样，低利率必然导致少付利息
。假如ref之后，还按原来的月供付款，肯定比原来高利率的loan少付利息。

【在 k**o 的大作中提到】

: 主要是得看你之前已经付了多少年的贷款，要知道前面几年付的大部分钱
: 都是利息，你已经把利息付完了，就算refinance也省不了钱，反而要多拿
: 钱，因为refinance之后又得重新付利息。所以除非rate比你原来低很多，
: 否则refinance也不一定划算。

p*d2012-09-12 07:09

36 楼

我在家里会time out。但是出门在外就没有让她马上回家，而是制止，同时让她说
sorry。在这之后她会合作，share。我家孩子确实蛮彪悍的，汗啊。也有包子的被人抓
了回家哭的，但是伤人拿report还是多数。唉，当妈不简单。

【在 k******b 的大作中提到】

: '有攻击性的动作'之后，大人是如何处理的呢？轻轻地批评几句，还是立刻采取行动
: 让，比如终止活动回家等，实时time out，取消其他活动以作惩罚等，让她知道这种
: 行为绝对不能容忍？我感觉还是家长在这方面立场不够坚决吧。孩子才去英文幼儿园
: 是，有个艰难的适应阶段，但无论如何，孩子都没有借口打人。
: 另外，你娃还是挺剽悍的。我儿在外遇到别人玩火车，他也想玩的情况，一般都是躲在
: 一边傻等。

k*o2012-09-12 07:09

37 楼

这个不是想当然的，低利率不一定少付钱，主要是得低的够多才行。
我打个比方，你贷20万，15年，原利率5%，每个月月供里面大约$700是利息，
$700本金（基本上前几年都是差不多这个比例，利息的比重逐渐减少，本金
比重逐渐增加）。然后你还了2年了，利息大约一共还了$15000了，本金也还
了$15000。如果你此时refinance一个4.5%十五年，那就是18.5万的贷款，
再加上手续费几千块，大概是18.8万（no cost的手续费实际上是加到贷款或
者利息里面，都一样）。那么其实你之前那2年，$15000利息等于白还了，
此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
低加上本金少了一些。你要计算的就是，15年后，你省下来的monthly
payment，是不是比你之前的$15000利息+refi cost高。如果高的话，那么
refi就是划算的，否则就是不划算的。如果想再复杂一点的话，还可以算一下
after expected inflation，那么省的monthly payment，得比之前付的
利息+refi cost高不少才行。

【在 m****t 的大作中提到】

: 这个多付的利息是因为贷款年头长了导致的，如果年头一样，低利率必然导致少付利息
: 。假如ref之后，还按原来的月供付款，肯定比原来高利率的loan少付利息。

L*d2012-09-12 07:09

38 楼

在家有没有打人，如果打了正好找这个机会来教育。在幼儿园里老师从小就教要gentle
，因为小朋友有时候不知轻重。

b*j2012-09-12 07:09

39 楼

此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
低加上本金少了一些。
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
关键在于如果你还是付和重贷以前一样的月供。，你会在十五年以前还清。所以还是省
钱了

k*y2012-09-12 07:09

40 楼

3岁就能读书了？

【在 M***8 的大作中提到】

: 试试给她读这两本书:
: "Hands are not for hitting" by Martine Agassi
: "When I feel angry" by Cornelia Spelman

k*o2012-09-12 07:09

41 楼

是啊可以提前，但是提前多少个月呢？0.125%或者0.25%的利息差，绝对
不会有提前2年的吧？如果我每个月付一样的月供，我之前已经付了2年了，
那我refinance 15年干啥？最后必然会比我不refinance更晚付完。只有
利息差能达到让我提前超过2年付完的情况，那么才是划算的。

【在 b**j 的大作中提到】

: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。
: ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
: 关键在于如果你还是付和重贷以前一样的月供。，你会在十五年以前还清。所以还是省
: 钱了

p*d2012-09-12 07:09

42 楼

唉，2岁半前在家里的时候，被爷爷奶奶捧着宠大的。那时候咬人，爷爷都是当作勋章
来炫耀的。老人在，说也说不到点子上。后来2岁半以后上了daycare，开始严肃的教育
这个问题。她现在在家里是再也不敢动口动手了，但是学校的问题最近又复发了，而且
短时间就出现了很多次。虽然原因动机和以前不一样，表现是一样的。真是不知道怎么
办。每次教育小家伙，态度都超级好，答应的很好。但是去学校还是会出状况。

gentle

【在 L*********d 的大作中提到】

: 在家有没有打人，如果打了正好找这个机会来教育。在幼儿园里老师从小就教要gentle
: ，因为小朋友有时候不知轻重。

b*j2012-09-12 07:09

43 楼

不光只有利息差吧，两年后你重贷的数额也少了。

az2012-09-12 07:09

44 楼

我也担心我家老二，一发飙会拍人，扔东西。不晓得在老师面前敢不敢发飙。虽然奶奶
管的，但是奶奶比较会管，会批评教育，甚至罚站，晾着等措施啊，但是不一味溺爱，
规矩还是有的。不过有时孩子还是会控制不住情绪，爱乱扔东西，高兴了扔，生气也扔
。希望去了幼儿园，不会这么放肆。罚站根本不管用，承认错误态度好得很，什么道理
都懂，保证的好好的，可是错误还会犯

【在 p******d 的大作中提到】

: 我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
: 候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
: 了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
: 。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
: 1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
: 听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
: 为？
: 2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
: 分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
: 3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社

r*n2012-09-12 07:09

45 楼

你没做过no cost refinance吧。。。

【在 k**o 的大作中提到】

: 这个不是想当然的，低利率不一定少付钱，主要是得低的够多才行。
: 我打个比方，你贷20万，15年，原利率5%，每个月月供里面大约$700是利息，
: $700本金（基本上前几年都是差不多这个比例，利息的比重逐渐减少，本金
: 比重逐渐增加）。然后你还了2年了，利息大约一共还了$15000了，本金也还
: 了$15000。如果你此时refinance一个4.5%十五年，那就是18.5万的贷款，
: 再加上手续费几千块，大概是18.8万（no cost的手续费实际上是加到贷款或
: 者利息里面，都一样）。那么其实你之前那2年，$15000利息等于白还了，
: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。你要计算的就是，15年后，你省下来的monthly
: payment，是不是比你之前的$15000利息+refi cost高。如果高的话，那么

k*b2012-09-12 07:09

46 楼

奶奶教育得不错。扔东西比打人，咬人可要轻多了。

【在 az 的大作中提到】

: 我也担心我家老二，一发飙会拍人，扔东西。不晓得在老师面前敢不敢发飙。虽然奶奶
: 管的，但是奶奶比较会管，会批评教育，甚至罚站，晾着等措施啊，但是不一味溺爱，
: 规矩还是有的。不过有时孩子还是会控制不住情绪，爱乱扔东西，高兴了扔，生气也扔
: 。希望去了幼儿园，不会这么放肆。罚站根本不管用，承认错误态度好得很，什么道理
: 都懂，保证的好好的，可是错误还会犯

m*a2012-09-12 07:09

47 楼

总有人说“Refinance 之前的利息白给了”，难道Refinance之前你可以一分钱不交就
住在里面？这些交的一部分利息可以理解成这段时间的房租好不好。
这些人永远都不明白，明天的一块钱和今天的一块钱价值是不一样的。这也正是利息的
由来。他们无法正确理解利息的含义，于是就有“利息白给了”，“最后付的利息更多
”等论调。

b*12012-09-12 07:09

48 楼

5，6年前认识一个2，3岁的小朋友一家，爸爸访问学者一年，小孩国内过来大约半年，
看着黑壮的类型，父母也比较大条的，是奶奶爷爷看大的，特别宠这个小孙子，这孩子
惯得特别霸道，专门打别人的脑袋，在美国上了几天幼儿园，吓的幼儿园老师马上就不
让上了，只好孩子的妈妈在家看着。几个月后他们全家就回国了。
这样的孩子如果不好好纠正教育方式，长大也是个社会的麻烦。

【在 p******d 的大作中提到】

: 唉，2岁半前在家里的时候，被爷爷奶奶捧着宠大的。那时候咬人，爷爷都是当作勋章
: 来炫耀的。老人在，说也说不到点子上。后来2岁半以后上了daycare，开始严肃的教育
: 这个问题。她现在在家里是再也不敢动口动手了，但是学校的问题最近又复发了，而且
: 短时间就出现了很多次。虽然原因动机和以前不一样，表现是一样的。真是不知道怎么
: 办。每次教育小家伙，态度都超级好，答应的很好。但是去学校还是会出状况。
:
: gentle

k*o2012-09-12 07:09

49 楼

你这理论太可笑了，当我贷款付完的时候，我不就是一分月供不交住在里面？
refinance如果利息差不够的话，会导致我更晚付完贷款，或者多付钱。
正是因为今天的一块钱更值钱，所以我之前多付的利息也就更值钱，这个
在我前面的帖子已经说过了，可以计算上expected inflation。

【在 m********a 的大作中提到】

: 总有人说“Refinance 之前的利息白给了”，难道Refinance之前你可以一分钱不交就
: 住在里面？这些交的一部分利息可以理解成这段时间的房租好不好。
: 这些人永远都不明白，明天的一块钱和今天的一块钱价值是不一样的。这也正是利息的
: 由来。他们无法正确理解利息的含义，于是就有“利息白给了”，“最后付的利息更多
: ”等论调。

az2012-09-12 07:09

50 楼

比我强点

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.2.2

【在 k******b 的大作中提到】

: 奶奶教育得不错。扔东西比打人，咬人可要轻多了。

k*o2012-09-12 07:09

51 楼

重贷的数额肯定是少了，但是这个不是关键。问题很简单，如果我已经交了
两年的月供了，按你说的refinance之后每个月交同样的月供，是不是可以
提前到超过2年换完，如果能提前两年，=划算。不能提前超过2年,=不划算。
按楼主说的0.125%或者甚至0.25%的利息差，是绝对不可能提前超过2年的，
按我的经验，至少要有0.5%-1%的利息差，才有可能提前超过2年，当然还
得看你mortgage agent收费多少，这个也不一样。

【在 b**j 的大作中提到】

: 不光只有利息差吧，两年后你重贷的数额也少了。

N*n2012-09-12 07:09

52 楼

我家的扔什么我没收什么。扔说明你不喜欢。表现好了再拿出来。

【在 az 的大作中提到】

: 比我强点
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 8.2.2

k*o2012-09-12 07:09

53 楼

你不要太天真好不好，你以为你mortgage agent和银行是雷锋，给你免费
服务的？付费方式有三种，第一是upfront cost，这种其实以绝对金额来算，
是最低的cost。第二种add cost to principal，就是虽然没有upfront cost，
但是把cost加到你principal里面，让你贷款额更高。第三种是add cost to
rate，就是把你cost加到利息里，让你能拿到的利息更高些。总之，
mortgage agent和银行，总是会从你的refinance赚到几千块左右的手续
费的。

【在 r********n 的大作中提到】

: 你没做过no cost refinance吧。。。

A*W2012-09-12 07:09

54 楼

我一看你的题目，第一反应就是这娃是中国大妈带过的或带大的，中国大妈就是要孙子
们在外打不赢也要咬一口，这就是结果，也是她爷爷奶奶的成果。
还有什么好说的呢？就是教育，要不就打她一次，让她知道疼，咬人是更疼，这样可以
会好转。因为现在这种年龄光凭大道理是讲不通的了。习惯的形成后，是很难一下子纠
正的。这是我在中国时，一些家长们的经验，美国不能打孩子，你就自己跟着去幼儿园
教育或找个医生帮你去跟班吧。跟一段时间会转变的，我在美国学校代课时遇到过这样
的孩子。就是这样解决的。

【在 p******d 的大作中提到】

: 唉，2岁半前在家里的时候，被爷爷奶奶捧着宠大的。那时候咬人，爷爷都是当作勋章
: 来炫耀的。老人在，说也说不到点子上。后来2岁半以后上了daycare，开始严肃的教育
: 这个问题。她现在在家里是再也不敢动口动手了，但是学校的问题最近又复发了，而且
: 短时间就出现了很多次。虽然原因动机和以前不一样，表现是一样的。真是不知道怎么
: 办。每次教育小家伙，态度都超级好，答应的很好。但是去学校还是会出状况。
:
: gentle

y*n2012-09-12 07:09

55 楼

No cost是没有费用。唯一的不好点是你不能拿到市场上的最低利率。agent是通过利率
差来挣钱的。所以，只要你新利率比现有利率低，就会省钱。如果，你要算总利率（指
还清所有贷款后的利率总和），那么只要你每月多还点本金，就够了。

【在 k**o 的大作中提到】

: 这个不是想当然的，低利率不一定少付钱，主要是得低的够多才行。
: 我打个比方，你贷20万，15年，原利率5%，每个月月供里面大约$700是利息，
: $700本金（基本上前几年都是差不多这个比例，利息的比重逐渐减少，本金
: 比重逐渐增加）。然后你还了2年了，利息大约一共还了$15000了，本金也还
: 了$15000。如果你此时refinance一个4.5%十五年，那就是18.5万的贷款，
: 再加上手续费几千块，大概是18.8万（no cost的手续费实际上是加到贷款或
: 者利息里面，都一样）。那么其实你之前那2年，$15000利息等于白还了，
: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。你要计算的就是，15年后，你省下来的monthly
: payment，是不是比你之前的$15000利息+refi cost高。如果高的话，那么

A*W2012-09-12 07:09

56 楼

对，吃东西也是，不知就马上不给了。这样他们才会珍惜机会。

【在 N****n 的大作中提到】

: 我家的扔什么我没收什么。扔说明你不喜欢。表现好了再拿出来。

w*r2012-09-12 07:09

57 楼

QE3都出来了，再等等吧

【在 m****c 的大作中提到】

: No point no closing cost with additional $1500 credit.
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb - 中文网站浏览器

p*t2012-09-12 07:09

58 楼

很多主意都不靠谱
其实你第一点已经说出来了，她英文表达不到位，有愿望不能解决，所以急了就动手，
再急了还会咬呢。你理解理解她吧，我家孩子就是这样过。
两岁半的时候，刚送daycare他咬了人，我那天很气，强力惩罚他。第二天我去跟老师
道歉，他们的一个很有经验的老师跟我说没事，她表示理解，给我讲了原因，我才觉
得我是多粗陋的一个爸爸，可怜的娃，我都后悔死了。不过，还好小孩皮实，没放在
心上。
你还是要以帮助，以解决她碰到的实际问题为主，让老师也帮你多观察，帮她培养朋友。

【在 p******d 的大作中提到】

: 我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
: 候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
: 了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
: 。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
: 1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
: 听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
: 为？
: 2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
: 分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
: 3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社

m*c2012-09-12 07:09

59 楼

谢谢。看了大家的讨论和建议准备再等等。我是在5个月前做的refinance.

【在 w********r 的大作中提到】

: QE3都出来了，再等等吧

D*r2012-09-12 07:09

60 楼

All your concerns are very valid points. I suggest you to exchange these
concerns with the daycare center, the teach would help your daughter
transition through.
personally I think language and anxiety are the two big issues that the
school can help you. You are going to have the second one soon, she might
already felt that she is not the center of everything already...
Good daycare center always listen to concerns raised by parent and give
suggestions.
Good luck

【在 p******d 的大作中提到】

: 我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
: 候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
: 了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
: 。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
: 1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
: 听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
: 为？
: 2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
: 分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
: 3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社

m*a2012-09-12 07:09

61 楼

Refinance之后，你还按Refinance之前的金额付款，难道不是会提前付完贷款么？
比方说，Refiance之前还有300个月的payment, 低利率Refinance之后，就totoally
forget Refinance 这回事，还照以前的金额付款，一定会少于300个月贷款就会付完。
是这样的吧？
所以，Refiance做了，就当没做，还按以前一样付款，只不过做了refiance，就会提前
付完贷款，这就是差别。

【在 k**o 的大作中提到】

: 你这理论太可笑了，当我贷款付完的时候，我不就是一分月供不交住在里面？
: refinance如果利息差不够的话，会导致我更晚付完贷款，或者多付钱。
: 正是因为今天的一块钱更值钱，所以我之前多付的利息也就更值钱，这个
: 在我前面的帖子已经说过了，可以计算上expected inflation。

l*a2012-09-12 07:09

62 楼

2岁开始有我得概念，t2开始，慢慢知道还有你，这时候t2基本结束

【在 M******k 的大作中提到】

: share的概念最早什么时候会有？
:
: way

a*r2012-09-12 07:09

63 楼

没有人会当雷锋免费服务，你说的三种情况也对。
但是现在很多no cost refinance是你说的第三种情况。可是就算把cost加到利率中，
只要这个利率比你现在的低，你就是受益的。至于其他人是不是赚钱或者怎么赚钱，跟
你没有关系。

【在 k**o 的大作中提到】

: 你不要太天真好不好，你以为你mortgage agent和银行是雷锋，给你免费
: 服务的？付费方式有三种，第一是upfront cost，这种其实以绝对金额来算，
: 是最低的cost。第二种add cost to principal，就是虽然没有upfront cost，
: 但是把cost加到你principal里面，让你贷款额更高。第三种是add cost to
: rate，就是把你cost加到利息里，让你能拿到的利息更高些。总之，
: mortgage agent和银行，总是会从你的refinance赚到几千块左右的手续
: 费的。

r*12012-09-12 07:09

64 楼

不懂, 生活中见过个反面教才。
福州奶奶带着福州娃,
2岁开始奶奶边宠边打。
宝宝到了4岁, 就开始了和奶奶互殴,以及幼儿园打人的生活

w*t2012-09-12 07:09

65 楼

这ID，难道就是，传说中的版主？？？？？

【在 a**r 的大作中提到】

: 没有人会当雷锋免费服务，你说的三种情况也对。
: 但是现在很多no cost refinance是你说的第三种情况。可是就算把cost加到利率中，
: 只要这个利率比你现在的低，你就是受益的。至于其他人是不是赚钱或者怎么赚钱，跟
: 你没有关系。

s*o2012-09-12 07:09

66 楼

这个说的很到位,我家娃在daycare也有这个问题,都长期斗争了好久了。最多的时候1天
4次,一周每天都有! 我家娃也是中文说的比英语好。关键问题是她不知道怎样表达自己
的意愿,所以就选择用行动来表达。
解决的关键是要教会她表达,并且同时让她懂得打人的后果。这个一定需要老师的配合,
因为大部分打人行为是发生在daycare的。当时老师的做法是教她说,并且让她看被打的
小朋友的反应,告诉她这是不对的。
你现在要去和老师开家长会是个好机会。首先要了解是什么情况下打人,是没有原因的
主动出击,还是对别人挑衅的反应。然后可以问问老师碰到这些情况小朋友应该怎样说,
然后回家要经常教她说这几句英语。并且告诉她怎样的情况说怎样的英语。并且每天
去daycare前叫她重复,每天要耳提面命。另外任何情况下你看见她打人都要严肃制止,
并且教她应该怎样处理,让她看被打的小朋友会受伤会哭。我们当时经常要提醒她
gentle touch, gentle,be nice什么的。
还有就是升班的时候别人都比她大,会有一段时间不敢打人,过段时间适应了,就开始打
人了。你坚持教育一段时间,会慢慢好的。

友。

【在 p**********t 的大作中提到】

: 很多主意都不靠谱
: 其实你第一点已经说出来了，她英文表达不到位，有愿望不能解决，所以急了就动手，
: 再急了还会咬呢。你理解理解她吧，我家孩子就是这样过。
: 两岁半的时候，刚送daycare他咬了人，我那天很气，强力惩罚他。第二天我去跟老师
: 道歉，他们的一个很有经验的老师跟我说没事，她表示理解，给我讲了原因，我才觉
: 得我是多粗陋的一个爸爸，可怜的娃，我都后悔死了。不过，还好小孩皮实，没放在
: 心上。
: 你还是要以帮助，以解决她碰到的实际问题为主，让老师也帮你多观察，帮她培养朋友。

S*P2012-09-12 07:09

67 楼

这个例子好。文科生们明白了吗？

【在 m********a 的大作中提到】

: Refinance之后，你还按Refinance之前的金额付款，难道不是会提前付完贷款么？
: 比方说，Refiance之前还有300个月的payment, 低利率Refinance之后，就totoally
: forget Refinance 这回事，还照以前的金额付款，一定会少于300个月贷款就会付完。
: 是这样的吧？
: 所以，Refiance做了，就当没做，还按以前一样付款，只不过做了refiance，就会提前
: 付完贷款，这就是差别。

p*d2012-09-12 07:09

68 楼

真谢谢你！我很感激我们现在幼儿园的园长。园子蛮贵的，又是连锁，小朋友相对少，
老师流动性也大。但是园长很有经验，非常注意观察孩子，很积极的和我们沟通。我现
在也在教她怎么表达，幼儿园老师也说她说很多的英文。希望很快能满足她的表达愿望
。她昨天说小朋友不和她玩，不nice。我说他们被你打了或者咬了当然很难过，不敢亲
近你。你要nice，人家才和你做朋友。感觉她现在social的愿望很强烈了。

友。

【在 p**********t 的大作中提到】

: 很多主意都不靠谱
: 其实你第一点已经说出来了，她英文表达不到位，有愿望不能解决，所以急了就动手，
: 再急了还会咬呢。你理解理解她吧，我家孩子就是这样过。
: 两岁半的时候，刚送daycare他咬了人，我那天很气，强力惩罚他。第二天我去跟老师
: 道歉，他们的一个很有经验的老师跟我说没事，她表示理解，给我讲了原因，我才觉
: 得我是多粗陋的一个爸爸，可怜的娃，我都后悔死了。不过，还好小孩皮实，没放在
: 心上。
: 你还是要以帮助，以解决她碰到的实际问题为主，让老师也帮你多观察，帮她培养朋友。

k*o2012-09-12 07:09

69 楼

你这车轱辘话怎么又说了一遍。我说了，我不认为我之前2年付的1.5W可以
算作什么“房租”之类的东西。你喜欢这么算的话，那确实你也可以说你
赚了。我认为我多付的1.5W利息就是多付的，所以如果减少的付款时间
如果不到2年的话，我不会认为我赚了。

【在 m********a 的大作中提到】

: Refinance之后，你还按Refinance之前的金额付款，难道不是会提前付完贷款么？
: 比方说，Refiance之前还有300个月的payment, 低利率Refinance之后，就totoally
: forget Refinance 这回事，还照以前的金额付款，一定会少于300个月贷款就会付完。
: 是这样的吧？
: 所以，Refiance做了，就当没做，还按以前一样付款，只不过做了refiance，就会提前
: 付完贷款，这就是差别。

p*d2012-09-12 07:09

70 楼

谢谢！我很喜欢现在的幼儿园，尤其是园长。但是老师是新来的，我非常喜欢原来的老
师，现在这个总是有些担心，但是也说不清。

【在 D********r 的大作中提到】

: All your concerns are very valid points. I suggest you to exchange these
: concerns with the daycare center, the teach would help your daughter
: transition through.
: personally I think language and anxiety are the two big issues that the
: school can help you. You are going to have the second one soon, she might
: already felt that she is not the center of everything already...
: Good daycare center always listen to concerns raised by parent and give
: suggestions.
: Good luck

S*P2012-09-12 07:09

71 楼

自己算一下很难吗？你前面那个20w, 5% -> 4.5%的例子你算出来了吗？让我告诉你吧
。如果继续按照5%的monthly pay付后面一个mortgage. 前后两个loan14年6个月付完。

【在 k**o 的大作中提到】

: 你这车轱辘话怎么又说了一遍。我说了，我不认为我之前2年付的1.5W可以
: 算作什么“房租”之类的东西。你喜欢这么算的话，那确实你也可以说你
: 赚了。我认为我多付的1.5W利息就是多付的，所以如果减少的付款时间
: 如果不到2年的话，我不会认为我赚了。

j*p2012-09-12 07:09

72 楼

三岁看大,七岁看老.
你们家老大很给力,以后长大了不会被其他孩子欺负,还能保护弟弟妹妹.
恭喜你们了.

【在 p******d 的大作中提到】

: 我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
: 候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
: 了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
: 。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
: 1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
: 听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
: 为？
: 2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
: 分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
: 3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社

k*o2012-09-12 07:09

73 楼

确实不难啊，你这不等于把我的话又重复了一遍吗？我前面帖子就是说，0.5%
的利息差，才会开始make sense to refinance，因为就算加上cost，也很有可能
提前超过2年。你自己去23楼看：
”按楼主说的0.125%或者甚至0.25%的利息差，是绝对不可能提前超过2年的，
按我的经验，至少要有0.5%-1%的利息差，才有可能提前超过2年“

【在 S**P 的大作中提到】

: 自己算一下很难吗？你前面那个20w, 5% -> 4.5%的例子你算出来了吗？让我告诉你吧
: 。如果继续按照5%的monthly pay付后面一个mortgage. 前后两个loan14年6个月付完。

g*o2012-09-12 07:09

74 楼

我感觉也没啥很好的办法，就是反复唐，每次他打人都严肃教育。扔东西也唐，让他自
己捡回来。如果他不打人而是表达出来，你就要狠狠的夸他。譬如积木没搭好倒了，没
发脾气，就猛夸他。每次吃东西都要求他分享，他分享后就猛夸。
老人都是这样，娃欺负他们了，他们还很高兴，说有霸气，反正不是自己娃被打就好了
。我有时候也挺无语的～～
老外很多家庭确实教得很严。一些事情在我看来很小的事，他们管得很严。有次在儿童
博物馆玩，我看到有个稍大一点的娃不小心撞到了一个小娃，妈妈已经帮助道歉了。然
后小娃的家长就带着小娃走远了。这个大娃的妈妈还很严肃的对大娃说你这样很不好，
你要去道歉。然后领着娃赶到远处去给那小娃道歉去了。
我家娃最近跟人分东西倒是不小气了，去公园玩，吃巧克力豆，正好还有个姐姐在旁边
。我让他分给姐姐吃。他说好的那颗给姐姐，破的（就是半颗的）给自己吃。这个觉悟
把我给惊到了～～不过要是最后的一两个了，他是不舍得的～～

【在 p******d 的大作中提到】

: 我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
: 候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
: 了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
: 。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
: 1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
: 听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
: 为？
: 2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
: 分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
: 3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社

l*o2012-09-12 07:09

75 楼

笑死了，你知不知道利息怎么算的呀。。。？

【在 k**o 的大作中提到】

: 主要是得看你之前已经付了多少年的贷款，要知道前面几年付的大部分钱
: 都是利息，你已经把利息付完了，就算refinance也省不了钱，反而要多拿
: 钱，因为refinance之后又得重新付利息。所以除非rate比你原来低很多，
: 否则refinance也不一定划算。

z*e2012-09-12 07:09

76 楼

是个phase. 我二宝也是这个年纪老出状况。搞的我接娃时候都很紧张，怕老师又告状
。升班后自愈。家长不必太紧张。

【在 p******d 的大作中提到】

: 我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
: 候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
: 了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
: 。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
: 1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
: 听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
: 为？
: 2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
: 分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
: 3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社

k*o2012-09-12 07:09

77 楼

怎么某些人就喜欢说些没用的废话呢。

【在 l*****o 的大作中提到】

: 笑死了，你知不知道利息怎么算的呀。。。？

s*y2012-09-12 07:09

78 楼

这回被那些喊打回去的大妈支坑里了吧

【在 p******d 的大作中提到】

: 我家女儿3岁了，中文表达非常的好，现在上幼儿园已经6个月了。刚开始1个多月的时
: 候，在toddler room，她有出现过打人咬人的情况。但是后来转到preschool，马上好
: 了很多。现在这样的情况突然又出现了，而且一出现就很频繁，从上周起已经第五次了
: 。幼儿园园长想和我们家长谈谈，我想在板上请教一下该怎么做。
: 1. 宝宝脾气很急的，中文表达又很流畅。我和她爸爸昨晚简单测试了一下，她基本都
: 听懂我说的日常的英文，但是说不出来。是不是因为英文表达不能到位，所以有攻击行
: 为？
: 2. 宝宝刚3岁，最近“我”和“我的”的概念变得明显。玩具要很认真的说服，才愿意
: 分享。好像在学校常常也是因为玩具或者和同学玩着的时候，变得激动。
: 3. 最近宝宝突然很喜欢在家里说学校的同学，很喜欢其中几个孩子。不知道是不是社

l*o2012-09-12 07:09

79 楼

你去弄个贷款计算器看下你的每个月月供里的本金和利息就知道了。
假设你贷10万，利息5%，会需要每个月付536.82
其中利息是416.67，本金是120.15
为什么第一个月交那么多利息？是因为你借了那么多钱。十万块的百分之五是五千块
的利息，平摊到十二个月。
100000 x 5% / 12 = 416.67
这个时候你看你的statement, 会发现balance变成了99,879.85
所以第二个月的利息也就变成了：
99879.85 x 5% / 12 = 416.17
所以，你之所以贷款的前几年付的多是利息，是因为你借了那么多钱，不要以为是
你莫名其妙的吃亏了。
到了最后一个月之前，你的balance会是534.59。
利息就会是534.59 x 5% / 12 = 2.23
最后一个月你还是付534.59 + 2.23, 即536.82。 OK, 正好还清。
极端一点，你在最后一个月之前做了re-finance, 新利率是4.875%, 那么你新贷款的
第一个月需要付多少利息呢？
是534.59 x 4.875% / 12 = 2.17
如果这个时候你选择把贷款还完，就是付534.59 + 2.17 = 536.76
和不重新贷款相比，你花了同样的时间还完钱，省了六分钱

【在 k**o 的大作中提到】

: 怎么某些人就喜欢说些没用的废话呢。

az2012-09-12 07:09

80 楼

这样给纠正好了一阵子，最近又开始死灰复燃，跟抽风似的，哈哈。斗争啊斗争

【在 N****n 的大作中提到】

: 我家的扔什么我没收什么。扔说明你不喜欢。表现好了再拿出来。

k*o2012-09-12 07:09

81 楼

前几年付的利息比较多，是因为prepayment risk，而不是什么”因为你借
了那么多钱，不要以为你吃亏“之类的狗屁理由，如果这也算理由的话。
而refinance正是banks所害怕的prepayment risk，所以他们尽量迅速的把
利息先收到手，这个先付利息的payment结构，这么设计的原因就是
尽量你吃亏，尽量让banks赚便宜。
你计算里面，没有考虑refinance cost。在你们的理想世界中，mortgage
agent和bank都是雷锋，免费给你们服务。但是在实际中，你每次refinance
都至少要付几千手续费，至于付费方式，我前面已经说过了。

【在 l*****o 的大作中提到】

: 你去弄个贷款计算器看下你的每个月月供里的本金和利息就知道了。
: 假设你贷10万，利息5%，会需要每个月付536.82
: 其中利息是416.67，本金是120.15
: 为什么第一个月交那么多利息？是因为你借了那么多钱。十万块的百分之五是五千块
: 的利息，平摊到十二个月。
: 100000 x 5% / 12 = 416.67
: 这个时候你看你的statement, 会发现balance变成了99,879.85
: 所以第二个月的利息也就变成了：
: 99879.85 x 5% / 12 = 416.17
: 所以，你之所以贷款的前几年付的多是利息，是因为你借了那么多钱，不要以为是

az2012-09-12 07:09

82 楼

没有吧，我周围孩子大多都是爷爷奶奶外公外婆曾经带过的，真正打人的挺少的啊。我
家老大是个包子啊，在外面从不动手，不扔东西，也是老人带的啊。我老二扔东西，很
偶尔很偶尔拍人，还是老人带的啊，老二比老大胆子大多了去了。
而且小孩子不用上纲上线吧，有时候确实是语言问题，表达方式的问题。2岁打人，3岁
多变得好的不得了的孩子有的是啊，教育就是了。

【在 A****W 的大作中提到】

: 我一看你的题目，第一反应就是这娃是中国大妈带过的或带大的，中国大妈就是要孙子
: 们在外打不赢也要咬一口，这就是结果，也是她爷爷奶奶的成果。
: 还有什么好说的呢？就是教育，要不就打她一次，让她知道疼，咬人是更疼，这样可以
: 会好转。因为现在这种年龄光凭大道理是讲不通的了。习惯的形成后，是很难一下子纠
: 正的。这是我在中国时，一些家长们的经验，美国不能打孩子，你就自己跟着去幼儿园
: 教育或找个医生帮你去跟班吧。跟一段时间会转变的，我在美国学校代课时遇到过这样
: 的孩子。就是这样解决的。

l*o2012-09-12 07:09

83 楼

没有人说银行是活雷锋
银行愿意给你做是因为总体市场利率下降了，比如你贷款的时候利率是5%, 现在市场
上降到了4%。银行给你做4.5%，能做no cost是因为他能从4-4.5%之间赚到差价来
cover手续费。
当你的贷款额太小，或者你的利率和当前的市场利率相差的太小时，银行赚到的差价
不够cover手续费的时候，就不可能给你做0 cost。
哎，我前面都算那么清楚了，你要还看不懂，那也没办法了。

【在 k**o 的大作中提到】

: 前几年付的利息比较多，是因为prepayment risk，而不是什么”因为你借
: 了那么多钱，不要以为你吃亏“之类的狗屁理由，如果这也算理由的话。
: 而refinance正是banks所害怕的prepayment risk，所以他们尽量迅速的把
: 利息先收到手，这个先付利息的payment结构，这么设计的原因就是
: 尽量你吃亏，尽量让banks赚便宜。
: 你计算里面，没有考虑refinance cost。在你们的理想世界中，mortgage
: agent和bank都是雷锋，免费给你们服务。但是在实际中，你每次refinance
: 都至少要付几千手续费，至于付费方式，我前面已经说过了。

az2012-09-12 07:09

84 楼

这个标准，那我也算家教严的啦，哈哈

【在 g*****o 的大作中提到】

: 我感觉也没啥很好的办法，就是反复唐，每次他打人都严肃教育。扔东西也唐，让他自
: 己捡回来。如果他不打人而是表达出来，你就要狠狠的夸他。譬如积木没搭好倒了，没
: 发脾气，就猛夸他。每次吃东西都要求他分享，他分享后就猛夸。
: 老人都是这样，娃欺负他们了，他们还很高兴，说有霸气，反正不是自己娃被打就好了
: 。我有时候也挺无语的～～
: 老外很多家庭确实教得很严。一些事情在我看来很小的事，他们管得很严。有次在儿童
: 博物馆玩，我看到有个稍大一点的娃不小心撞到了一个小娃，妈妈已经帮助道歉了。然
: 后小娃的家长就带着小娃走远了。这个大娃的妈妈还很严肃的对大娃说你这样很不好，
: 你要去道歉。然后领着娃赶到远处去给那小娃道歉去了。
: 我家娃最近跟人分东西倒是不小气了，去公园玩，吃巧克力豆，正好还有个姐姐在旁边

k*o2012-09-12 07:09

85 楼

除非你一开始就做no cost，然后每次refinance也做no cost，那确实一点
点利息差都可以做refinance。但是no cost实际上是最不划算的付费方式，
因为利息比market rate要高不少。除非你一开始就打算要refinance，否
则我想选择高利息no cost的人不多。因为就算你refinance无数次，你也
永远是比market rate高，永远拿不到最低的rate。

【在 l*****o 的大作中提到】

: 没有人说银行是活雷锋
: 银行愿意给你做是因为总体市场利率下降了，比如你贷款的时候利率是5%, 现在市场
: 上降到了4%。银行给你做4.5%，能做no cost是因为他能从4-4.5%之间赚到差价来
: cover手续费。
: 当你的贷款额太小，或者你的利率和当前的市场利率相差的太小时，银行赚到的差价
: 不够cover手续费的时候，就不可能给你做0 cost。
: 哎，我前面都算那么清楚了，你要还看不懂，那也没办法了。

g*o2012-09-12 07:09

86 楼

呵呵那你家教确实严啊，这种不小心撞到的，我通常道歉一下。要是娃是故意的，我
才严肃处理。主要我自己挺懒的，而且不是外向型选手。
我公公特别喜欢逗娃，每次故意抢个东西或者曲解娃的意思，经常把娃给急得，然后娃
就要开始要么泪飚要么打人。我还教娃跟爷爷讲道理～～
最近娃很容易生气，一生气就自己跑房间里躲起来。
对了，看到星星的照片了。跟小时候不大一样，跟月月越来越像了。不过星星还是看起
来更壮实彪悍些，浓眉大眼～～月月更加清秀些～

【在 az 的大作中提到】

: 这个标准，那我也算家教严的啦，哈哈

a*r2012-09-12 07:09

87 楼

拿不到最低的rate有什么关系，比market rate高又有什么关系
只要比你现在付的利率低，在no cost的前提下，对你来说就是有好处的

【在 k**o 的大作中提到】

: 除非你一开始就做no cost，然后每次refinance也做no cost，那确实一点
: 点利息差都可以做refinance。但是no cost实际上是最不划算的付费方式，
: 因为利息比market rate要高不少。除非你一开始就打算要refinance，否
: 则我想选择高利息no cost的人不多。因为就算你refinance无数次，你也
: 永远是比market rate高，永远拿不到最低的rate。

az2012-09-12 07:09

88 楼

我特别爱道歉，先道歉了再说，哈哈，我还隔了一节课，跟人家家长解释啊解释，其实
老二是想跟人家闺女玩，不会说，拖着人家闺女啊，吓死人家了。不是家教，我老大的
缘故，对这个敏感。

【在 g*****o 的大作中提到】

: 呵呵那你家教确实严啊，这种不小心撞到的，我通常道歉一下。要是娃是故意的，我
: 才严肃处理。主要我自己挺懒的，而且不是外向型选手。
: 我公公特别喜欢逗娃，每次故意抢个东西或者曲解娃的意思，经常把娃给急得，然后娃
: 就要开始要么泪飚要么打人。我还教娃跟爷爷讲道理～～
: 最近娃很容易生气，一生气就自己跑房间里躲起来。
: 对了，看到星星的照片了。跟小时候不大一样，跟月月越来越像了。不过星星还是看起
: 来更壮实彪悍些，浓眉大眼～～月月更加清秀些～

S*P2012-09-12 07:09

89 楼

大姐。楼主一开始就说了no cost.你还在这里争个啥？另外你花钱买点就一定更划算么
？楼主先拿$1500 credit。过6个月再refinance一次不行吗？现在rate一直这么低。有
什么不划算的。

【在 k**o 的大作中提到】

: 除非你一开始就做no cost，然后每次refinance也做no cost，那确实一点
: 点利息差都可以做refinance。但是no cost实际上是最不划算的付费方式，
: 因为利息比market rate要高不少。除非你一开始就打算要refinance，否
: 则我想选择高利息no cost的人不多。因为就算你refinance无数次，你也
: 永远是比market rate高，永远拿不到最低的rate。

g*o2012-09-12 07:09

90 楼

哈哈这么小就会抢媳妇了，不错不错的～

【在 az 的大作中提到】

: 我特别爱道歉，先道歉了再说，哈哈，我还隔了一节课，跟人家家长解释啊解释，其实
: 老二是想跟人家闺女玩，不会说，拖着人家闺女啊，吓死人家了。不是家教，我老大的
: 缘故，对这个敏感。

a92012-09-12 07:09

91 楼

你的结论没有错，但你的道理有问题。
我们这次refinace，算了算每个月多交不到一百，可以提前7年还清。

【在 k**o 的大作中提到】

: 重贷的数额肯定是少了，但是这个不是关键。问题很简单，如果我已经交了
: 两年的月供了，按你说的refinance之后每个月交同样的月供，是不是可以
: 提前到超过2年换完，如果能提前两年，=划算。不能提前超过2年,=不划算。
: 按楼主说的0.125%或者甚至0.25%的利息差，是绝对不可能提前超过2年的，
: 按我的经验，至少要有0.5%-1%的利息差，才有可能提前超过2年，当然还
: 得看你mortgage agent收费多少，这个也不一样。

p*d2012-09-12 07:09

92 楼

呵呵，太安慰人了。我们现在天天灌糖水，说做姐姐了，要照顾妹妹啊，要做榜样啊，
要share啊，人家可自豪做老大了。对家里人是很大方了，一周只给她吃两块巧克力，
每次吃的时候问她要都会share的。家里来了小朋友也是会share的。但是就是在外面还
要好好教啊。

【在 j********p 的大作中提到】

: 三岁看大,七岁看老.
: 你们家老大很给力,以后长大了不会被其他孩子欺负,还能保护弟弟妹妹.
: 恭喜你们了.

l*o2012-09-12 07:09

93 楼

有一点你说的对，做no cost的利息比market rate要高，因为实质上各种手续费都会
加进去。
之所以能有refinance，是因为market rate会变化。两年后market rate从5%跌到4%了
，你做no cost refinance是做不到4%的, 因为银行需要赚差价，所以给你4.5%，
大家各赚一点。
虽然你拿不到最低的rate 4%，但是你从5%变成4.5%，也是省了点钱。
第一次贷款选择高利息no cost的人确实不多，但是refinance的时候这么选的人很多
。这个也是银行赚钱的技巧，因为省心，不花钱，很多人都会这么选择。
你当然可以自己去试图重新shop最低的rate，只不过银行可没那么好心，你已经有一
笔贷款的情况下，不会给你最
低的rate的。

【在 k**o 的大作中提到】

: 除非你一开始就做no cost，然后每次refinance也做no cost，那确实一点
: 点利息差都可以做refinance。但是no cost实际上是最不划算的付费方式，
: 因为利息比market rate要高不少。除非你一开始就打算要refinance，否
: 则我想选择高利息no cost的人不多。因为就算你refinance无数次，你也
: 永远是比market rate高，永远拿不到最低的rate。

o*62012-09-12 07:09

94 楼

You should take her to the doctors' to check if she has ADHD. It's not
uncommon in kids.

e*b2012-09-12 07:09

95 楼

给一个脑残扯什么劲。

【在 l*****o 的大作中提到】

: 有一点你说的对，做no cost的利息比market rate要高，因为实质上各种手续费都会
: 加进去。
: 之所以能有refinance，是因为market rate会变化。两年后market rate从5%跌到4%了
: ，你做no cost refinance是做不到4%的, 因为银行需要赚差价，所以给你4.5%，
: 大家各赚一点。
: 虽然你拿不到最低的rate 4%，但是你从5%变成4.5%，也是省了点钱。
: 第一次贷款选择高利息no cost的人确实不多，但是refinance的时候这么选的人很多
: 。这个也是银行赚钱的技巧，因为省心，不花钱，很多人都会这么选择。
: 你当然可以自己去试图重新shop最低的rate，只不过银行可没那么好心，你已经有一
: 笔贷款的情况下，不会给你最

s*i2012-09-12 07:09

96 楼

跟语言没关系，刚送幼儿园英语不会说的孩子多了，没有多少因此就打人咬人的，这个
说法只不过给家长个借口罢了。

d*02012-09-12 07:09

97 楼

koko,你不适合做与数字相关的工作.你完全没搞懂amortization.

i*k2012-09-12 07:09

98 楼

嗯哪。俺娃幼儿园里的几个中国宝宝就都挺乖，没听说谁咬过或打过别的宝宝。

【在 s******i 的大作中提到】

: 跟语言没关系，刚送幼儿园英语不会说的孩子多了，没有多少因此就打人咬人的，这个
: 说法只不过给家长个借口罢了。

w*r2012-09-12 07:09

99 楼

嗯，你的确错了

【在 k**o 的大作中提到】

: 前几年付的利息比较多，是因为prepayment risk，而不是什么”因为你借
: 了那么多钱，不要以为你吃亏“之类的狗屁理由，如果这也算理由的话。
: 而refinance正是banks所害怕的prepayment risk，所以他们尽量迅速的把
: 利息先收到手，这个先付利息的payment结构，这么设计的原因就是
: 尽量你吃亏，尽量让banks赚便宜。
: 你计算里面，没有考虑refinance cost。在你们的理想世界中，mortgage
: agent和bank都是雷锋，免费给你们服务。但是在实际中，你每次refinance
: 都至少要付几千手续费，至于付费方式，我前面已经说过了。

m*32012-09-12 07:09

100 楼

我的娃现在两岁了，也喜欢乱扔东西，特别是心情不爽的时候。今天带他上幼儿园
，老师抱着娃坐在凳子上和其他小孩子一起，准备吃早餐。我家娃早上都是吃过的
，不饿。而且估计早上，不太愿意上幼儿园，有点闹脾气，老师就把他面前的碗给
收走了。我走的时候，他一个人坐着，看着其他的小朋友吃，我觉得怪可怜的。
虽然，觉得是娃行为不好，应该惩罚下，但是亲眼看到，心情还是有点小起伏的说
。

g*u2012-09-12 07:09

101 楼

mySpringCa和lxingbo的例子浅出深入，赞一个
也要谢谢koko，要不然没有这么细致的讨论，受益了！

N*n2012-09-12 07:09

102 楼

对对，我家的也是，好一阵子，就又来了，反正她扔一次，我没收一次呗。

【在 az 的大作中提到】

: 这样给纠正好了一阵子，最近又开始死灰复燃，跟抽风似的，哈哈。斗争啊斗争

g*u2012-09-12 07:09

103 楼

还有爱起哄，不着调。。。呵呵

【在 c****o 的大作中提到】

: 无他，就是太懒

N*n2012-09-12 07:09

104 楼

我一次才汗，yard sale，我老远就看到一只小白兔，我LD一停车我飞速跑过去。问价
钱的时候，一个三四岁的小女孩也过来了，指着说要。她爸爸说：人家已经先要了，你
不可以要了。我对不好意思啊，连忙抱起来给她。她实在很想要，她爸爸就说：那你就
抱一会儿，最后还是要给人家。最后我结帐，她爸爸领着她过来，把兔子给我。我说不
要了，她喜欢就给她吧。她爸爸说：不可以这样的，谁先看到就是谁的。我琢磨着不能
影响人家爸爸教育孩子啊，就没坚持。
现在，我家LD来拿那个兔子对闺女说：你妈妈和小姑娘抢玩具哦。气死我了。

【在 g*****o 的大作中提到】

: 呵呵那你家教确实严啊，这种不小心撞到的，我通常道歉一下。要是娃是故意的，我
: 才严肃处理。主要我自己挺懒的，而且不是外向型选手。
: 我公公特别喜欢逗娃，每次故意抢个东西或者曲解娃的意思，经常把娃给急得，然后娃
: 就要开始要么泪飚要么打人。我还教娃跟爷爷讲道理～～
: 最近娃很容易生气，一生气就自己跑房间里躲起来。
: 对了，看到星星的照片了。跟小时候不大一样，跟月月越来越像了。不过星星还是看起
: 来更壮实彪悍些，浓眉大眼～～月月更加清秀些～

u*q2012-09-12 07:09

105 楼

对，您只欠$50k，所以差不多。

【在 c****o 的大作中提到】

: 不做。老夫降了1%都没做

g*t2012-09-12 07:09

106 楼

有原则的家长确实让人佩服

【在 N****n 的大作中提到】

: 我一次才汗，yard sale，我老远就看到一只小白兔，我LD一停车我飞速跑过去。问价
: 钱的时候，一个三四岁的小女孩也过来了，指着说要。她爸爸说：人家已经先要了，你
: 不可以要了。我对不好意思啊，连忙抱起来给她。她实在很想要，她爸爸就说：那你就
: 抱一会儿，最后还是要给人家。最后我结帐，她爸爸领着她过来，把兔子给我。我说不
: 要了，她喜欢就给她吧。她爸爸说：不可以这样的，谁先看到就是谁的。我琢磨着不能
: 影响人家爸爸教育孩子啊，就没坚持。
: 现在，我家LD来拿那个兔子对闺女说：你妈妈和小姑娘抢玩具哦。气死我了。

t*e2012-09-12 07:09

107 楼

先慨叹一下，大家算数真好，
继续扎猛子了。

【在 l*****o 的大作中提到】

: 你去弄个贷款计算器看下你的每个月月供里的本金和利息就知道了。
: 假设你贷10万，利息5%，会需要每个月付536.82
: 其中利息是416.67，本金是120.15
: 为什么第一个月交那么多利息？是因为你借了那么多钱。十万块的百分之五是五千块
: 的利息，平摊到十二个月。
: 100000 x 5% / 12 = 416.67
: 这个时候你看你的statement, 会发现balance变成了99,879.85
: 所以第二个月的利息也就变成了：
: 99879.85 x 5% / 12 = 416.17
: 所以，你之所以贷款的前几年付的多是利息，是因为你借了那么多钱，不要以为是

N*n2012-09-12 07:09

108 楼

恩，那次经历我感触良多。告诉自己：以后养孩子也要严格要求。
带小朋友上co-op的班，确实乖巧懂事的孩子讨人喜欢啊。老是一不顺心就哭闹的，还
会抢东西的小孩，人人都怕。

【在 g****t 的大作中提到】

: 有原则的家长确实让人佩服

L*P2012-09-12 07:09

109 楼

no cost refi 不管利率降多少，是不是肯定省钱？
你说的的确是一个重要点，虽然月供变少，但是年限又长了，最后还清的时候可能是比
按原计划要付更多钱
那么为什么还是说肯定省钱？答案就在maynot说的.以下例子的数字不正确，只是说明
道理
利率5%,每个月1500,你还要还10年还清
1. 做refi，利率4.9%,每个月换1450，但是你变成要换10+x 年才还清，行，你要这么
按新的贷款计划还，当然不一定省钱，每个月少50但是多还x年，我觉得这就是你说的
观点，对吧？
2.但是你为什么不就偏要按1500来给钱？那么你每个月多付50的就算你本金，那么相比
原计划，你是不是少于10－y年就还清了？那总的结果是月供一样，你提前还清，是不
是省
钱？
3.其次什么叫省钱？账面上1是不“省钱”而2“省钱”。其实你要相信没有免费午餐，
在社会经济平衡的原则下，1和2其实经济效益肯定相当，那1的经济效益去哪里了，如
果没有在账面上象2一样显示出来？其实是变成了你的贷款能力上了和生活支出能力上
了，每个月多50块可以花啊，或者理论上你可以那这50块的能力贷款买其他东西
4.这里不要忘了lz还先赚1500现金，我偏按新利率借钱，按原计划还钱，是不是又缩短
还清年限？10－y－z年

【在 k**o 的大作中提到】

: 这个不是想当然的，低利率不一定少付钱，主要是得低的够多才行。
: 我打个比方，你贷20万，15年，原利率5%，每个月月供里面大约$700是利息，
: $700本金（基本上前几年都是差不多这个比例，利息的比重逐渐减少，本金
: 比重逐渐增加）。然后你还了2年了，利息大约一共还了$15000了，本金也还
: 了$15000。如果你此时refinance一个4.5%十五年，那就是18.5万的贷款，
: 再加上手续费几千块，大概是18.8万（no cost的手续费实际上是加到贷款或
: 者利息里面，都一样）。那么其实你之前那2年，$15000利息等于白还了，
: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。你要计算的就是，15年后，你省下来的monthly
: payment，是不是比你之前的$15000利息+refi cost高。如果高的话，那么

g*o2012-09-12 07:09

110 楼

哈哈很有“君子不夺人所爱”的风度呀
确实美国人有很多细节方面的事情，值得借鉴的
美国人民生活富足呀，“仓廪实而知礼节”，人民虽然比较有泱泱大国的骄傲但大多还
是挺nice的～～

【在 N****n 的大作中提到】

: 我一次才汗，yard sale，我老远就看到一只小白兔，我LD一停车我飞速跑过去。问价
: 钱的时候，一个三四岁的小女孩也过来了，指着说要。她爸爸说：人家已经先要了，你
: 不可以要了。我对不好意思啊，连忙抱起来给她。她实在很想要，她爸爸就说：那你就
: 抱一会儿，最后还是要给人家。最后我结帐，她爸爸领着她过来，把兔子给我。我说不
: 要了，她喜欢就给她吧。她爸爸说：不可以这样的，谁先看到就是谁的。我琢磨着不能
: 影响人家爸爸教育孩子啊，就没坚持。
: 现在，我家LD来拿那个兔子对闺女说：你妈妈和小姑娘抢玩具哦。气死我了。

t*e2012-09-12 07:09

111 楼

刚还有点疑惑，现在全明白了。
所以要点是，
refinance的童鞋们，表飘飘然，
表按帐还钱，而是按原有数目还钱，
你才能真正从refiance中降低利息的支付。
而koko刚好就提醒了大家，
最容易跌进的一个refinance陷阱：
重新贷款同样的年数，
最后，相当于你月付低了，付款时间长了，
如果没有足够的利息差，
你可能会多付。
谢谢双方透彻的讨论，。

【在 L**P 的大作中提到】

: no cost refi 不管利率降多少，是不是肯定省钱？
: 你说的的确是一个重要点，虽然月供变少，但是年限又长了，最后还清的时候可能是比
: 按原计划要付更多钱
: 那么为什么还是说肯定省钱？答案就在maynot说的.以下例子的数字不正确，只是说明
: 道理
: 利率5%,每个月1500,你还要还10年还清
: 1. 做refi，利率4.9%,每个月换1450，但是你变成要换10+x 年才还清，行，你要这么
: 按新的贷款计划还，当然不一定省钱，每个月少50但是多还x年，我觉得这就是你说的
: 观点，对吧？
: 2.但是你为什么不就偏要按1500来给钱？那么你每个月多付50的就算你本金，那么相比

N*n2012-09-12 07:09

112 楼

穷山恶水出刁民，是有道理的。

【在 g*****o 的大作中提到】

: 哈哈很有“君子不夺人所爱”的风度呀
: 确实美国人有很多细节方面的事情，值得借鉴的
: 美国人民生活富足呀，“仓廪实而知礼节”，人民虽然比较有泱泱大国的骄傲但大多还
: 是挺nice的～～

L*P2012-09-12 07:09

113 楼

其实不是陷阱，1和2的经济效益是一样的，是看你想在账面上省钱2，还是获得更多流
动资金1

【在 t*****e 的大作中提到】

: 刚还有点疑惑，现在全明白了。
: 所以要点是，
: refinance的童鞋们，表飘飘然，
: 表按帐还钱，而是按原有数目还钱，
: 你才能真正从refiance中降低利息的支付。
: 而koko刚好就提醒了大家，
: 最容易跌进的一个refinance陷阱：
: 重新贷款同样的年数，
: 最后，相当于你月付低了，付款时间长了，
: 如果没有足够的利息差，

az2012-09-12 07:09

114 楼

我能说大多数家长都会这么做的吧，哪能允许孩子抢别人（包括大人）东西呢，没看到
罢了，看到肯定要让回去的吧，难道不是么？不过我家儿子没这么懂事，最后多半是我
狼狈的强行夺下玩具，强行把大哭的孩子抱走了，不强行，我也不知道咋办，道理不听
，555，对了，有个办法，转移注意力，没准给个巧克力啥的骗走，我家老二一听到吃
的，多半就不坚持啦，啦啦啦啦。我就担心，没我这么强行，这么转移注意力，小子会
抢别人的东西，不讨人喜欢，这可咋办呢。月月是个大包子，几年没说过NO，老师的话
言听计从，老师可喜欢了。我担心老二啊老二，老师不喜欢，老师喜欢，得到的照顾还
是很多的啊，不讨喜欢的孩子经常会被冷落的，月月那老师经常把月月搂搂抱抱的，亲
昵的很，我很放心啊

【在 N****n 的大作中提到】

: 恩，那次经历我感触良多。告诉自己：以后养孩子也要严格要求。
: 带小朋友上co-op的班，确实乖巧懂事的孩子讨人喜欢啊。老是一不顺心就哭闹的，还
: 会抢东西的小孩，人人都怕。

l*o2012-09-12 07:09

115 楼

汗，就算多付也不能算陷阱阿。你还款时间长了，手上多了cash的。
按你这种想法的话就不应该贷款了，直接现金买房，才叫不吃亏。

【在 t*****e 的大作中提到】

: 刚还有点疑惑，现在全明白了。
: 所以要点是，
: refinance的童鞋们，表飘飘然，
: 表按帐还钱，而是按原有数目还钱，
: 你才能真正从refiance中降低利息的支付。
: 而koko刚好就提醒了大家，
: 最容易跌进的一个refinance陷阱：
: 重新贷款同样的年数，
: 最后，相当于你月付低了，付款时间长了，
: 如果没有足够的利息差，

N*n2012-09-12 07:09

116 楼

我最后决定给她了啊，她爸爸还是不让她要。

【在 az 的大作中提到】

: 我能说大多数家长都会这么做的吧，哪能允许孩子抢别人（包括大人）东西呢，没看到
: 罢了，看到肯定要让回去的吧，难道不是么？不过我家儿子没这么懂事，最后多半是我
: 狼狈的强行夺下玩具，强行把大哭的孩子抱走了，不强行，我也不知道咋办，道理不听
: ，555，对了，有个办法，转移注意力，没准给个巧克力啥的骗走，我家老二一听到吃
: 的，多半就不坚持啦，啦啦啦啦。我就担心，没我这么强行，这么转移注意力，小子会
: 抢别人的东西，不讨人喜欢，这可咋办呢。月月是个大包子，几年没说过NO，老师的话
: 言听计从，老师可喜欢了。我担心老二啊老二，老师不喜欢，老师喜欢，得到的照顾还
: 是很多的啊，不讨喜欢的孩子经常会被冷落的，月月那老师经常把月月搂搂抱抱的，亲
: 昵的很，我很放心啊

L*P2012-09-12 07:09

117 楼

这是很多中国人的常用思维，更看重账面上的钱的数目，没有理解手里现金的额外价值
，钱不光是有面值的，尤其在美国这个借钱国家

【在 l*****o 的大作中提到】

: 汗，就算多付也不能算陷阱阿。你还款时间长了，手上多了cash的。
: 按你这种想法的话就不应该贷款了，直接现金买房，才叫不吃亏。

g*o2012-09-12 07:09

118 楼

唉为啥每次你一发言，我就觉得自惭形秽呢
话说看你小时候的叙述很调皮的呀，为啥现在这么好呀？～～女大十八变？～～

【在 az 的大作中提到】

: 我能说大多数家长都会这么做的吧，哪能允许孩子抢别人（包括大人）东西呢，没看到
: 罢了，看到肯定要让回去的吧，难道不是么？不过我家儿子没这么懂事，最后多半是我
: 狼狈的强行夺下玩具，强行把大哭的孩子抱走了，不强行，我也不知道咋办，道理不听
: ，555，对了，有个办法，转移注意力，没准给个巧克力啥的骗走，我家老二一听到吃
: 的，多半就不坚持啦，啦啦啦啦。我就担心，没我这么强行，这么转移注意力，小子会
: 抢别人的东西，不讨人喜欢，这可咋办呢。月月是个大包子，几年没说过NO，老师的话
: 言听计从，老师可喜欢了。我担心老二啊老二，老师不喜欢，老师喜欢，得到的照顾还
: 是很多的啊，不讨喜欢的孩子经常会被冷落的，月月那老师经常把月月搂搂抱抱的，亲
: 昵的很，我很放心啊

k*y2012-09-12 07:09

119 楼

性波妹端的是谆谆善诱

【在 l*****o 的大作中提到】

: 有一点你说的对，做no cost的利息比market rate要高，因为实质上各种手续费都会
: 加进去。
: 之所以能有refinance，是因为market rate会变化。两年后market rate从5%跌到4%了
: ，你做no cost refinance是做不到4%的, 因为银行需要赚差价，所以给你4.5%，
: 大家各赚一点。
: 虽然你拿不到最低的rate 4%，但是你从5%变成4.5%，也是省了点钱。
: 第一次贷款选择高利息no cost的人确实不多，但是refinance的时候这么选的人很多
: 。这个也是银行赚钱的技巧，因为省心，不花钱，很多人都会这么选择。
: 你当然可以自己去试图重新shop最低的rate，只不过银行可没那么好心，你已经有一
: 笔贷款的情况下，不会给你最

az2012-09-12 07:09

120 楼

我可能有点追求完美，我宁愿采取武力，决不能抢，推，拍，打，看到，我就很抓狂

【在 N****n 的大作中提到】

: 我最后决定给她了啊，她爸爸还是不让她要。

H*L2012-09-12 07:09

121 楼

你脑子一团浆糊，老扯一些废话
想不明白不要做refi就是了

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.5

【在 k**o 的大作中提到】

: 怎么某些人就喜欢说些没用的废话呢。

g*o2012-09-12 07:09

122 楼

唱个反调，其实一定程度上，也不要让孩子过于顺心（老师宠爱呀啥的），也是种锻炼
我不是说让娃学坏呀，你懂的

【在 az 的大作中提到】

: 我能说大多数家长都会这么做的吧，哪能允许孩子抢别人（包括大人）东西呢，没看到
: 罢了，看到肯定要让回去的吧，难道不是么？不过我家儿子没这么懂事，最后多半是我
: 狼狈的强行夺下玩具，强行把大哭的孩子抱走了，不强行，我也不知道咋办，道理不听
: ，555，对了，有个办法，转移注意力，没准给个巧克力啥的骗走，我家老二一听到吃
: 的，多半就不坚持啦，啦啦啦啦。我就担心，没我这么强行，这么转移注意力，小子会
: 抢别人的东西，不讨人喜欢，这可咋办呢。月月是个大包子，几年没说过NO，老师的话
: 言听计从，老师可喜欢了。我担心老二啊老二，老师不喜欢，老师喜欢，得到的照顾还
: 是很多的啊，不讨喜欢的孩子经常会被冷落的，月月那老师经常把月月搂搂抱抱的，亲
: 昵的很，我很放心啊

F*y2012-09-12 07:09

123 楼

nod nod
market rate也是一直在变的,今天拿到的no cost利率可能就比去年的market rate还低
不少呢, 按照不是市场最低就不做的就不合算了, 要是每次都按市场最低掏钱做就更不
合算了
这几年的利率就是, 没有最低, 只有更低!!!

【在 a**r 的大作中提到】

: 拿不到最低的rate有什么关系，比market rate高又有什么关系
: 只要比你现在付的利率低，在no cost的前提下，对你来说就是有好处的

az2012-09-12 07:09

124 楼

不是啊，你家孩子跑去抢别人的东西，你肯定不能让他得逞吧，我宁愿立刻跑去超市给
买个新的啊
不算很调皮，就是不大文静，喜欢玩

【在 g*****o 的大作中提到】

: 唉为啥每次你一发言，我就觉得自惭形秽呢
: 话说看你小时候的叙述很调皮的呀，为啥现在这么好呀？～～女大十八变？～～

t*u2012-09-12 07:09

125 楼

re
自己算一下就行了

【在 k**o 的大作中提到】

: 主要是得看你之前已经付了多少年的贷款，要知道前面几年付的大部分钱
: 都是利息，你已经把利息付完了，就算refinance也省不了钱，反而要多拿
: 钱，因为refinance之后又得重新付利息。所以除非rate比你原来低很多，
: 否则refinance也不一定划算。

az2012-09-12 07:09

126 楼

那你的能得逞啊，我多希望月月跟小朋友打架啊，我就差鼓励了，我也就教他听老师的
话，别的没教，他自己胆小啊。我教了2年多的NO，好像还没派上用场，我急死了，您
倒是给人打一架啊，随便打人也行啊，几年就一张Accident Report，还是别人打到他了

【在 g*****o 的大作中提到】

: 唱个反调，其实一定程度上，也不要让孩子过于顺心（老师宠爱呀啥的），也是种锻炼
: 我不是说让娃学坏呀，你懂的

h*d2012-09-12 07:09

127 楼

后面大家讨论的很清楚了，感觉你懂一点，但有不是很透彻，所以大家才笑话你。

【在 k**o 的大作中提到】

: 你这理论太可笑了，当我贷款付完的时候，我不就是一分月供不交住在里面？
: refinance如果利息差不够的话，会导致我更晚付完贷款，或者多付钱。
: 正是因为今天的一块钱更值钱，所以我之前多付的利息也就更值钱，这个
: 在我前面的帖子已经说过了，可以计算上expected inflation。

g*o2012-09-12 07:09

128 楼

哈哈给你出个主意，在家跟娃爹先对打一架，决定谁去洗碗～～
呵呵这个真是性格问题，有的娃人高马大的就是不喜欢欺负别人，多好呀。不过也别
被欺负就是了。我想着娃稍大一点以后，得教他坚持锻炼身体，或是学个跆拳道啥的，
能自卫就行了。说不定还能英雄救美一把，也不错的。

他了

【在 az 的大作中提到】

: 那你的能得逞啊，我多希望月月跟小朋友打架啊，我就差鼓励了，我也就教他听老师的
: 话，别的没教，他自己胆小啊。我教了2年多的NO，好像还没派上用场，我急死了，您
: 倒是给人打一架啊，随便打人也行啊，几年就一张Accident Report，还是别人打到他了

S*62012-09-12 07:09

129 楼

我明白你们这派理论的意思，也就是算 refi 前后总共交多少钱的对比。
但是对我这样铁了心就是要在十年内全部付清的人，我还是觉得 refi 更省钱，因为我
无论如何都要在第十一年把所有债务还光，而 refi 之后，我每个月的总共交款总数（
本金+ 利息+保险+地税）明显比 refi 之前下降了不少，所以我认为 refi 还是划算。

【在 k**o 的大作中提到】

: 这个不是想当然的，低利率不一定少付钱，主要是得低的够多才行。
: 我打个比方，你贷20万，15年，原利率5%，每个月月供里面大约$700是利息，
: $700本金（基本上前几年都是差不多这个比例，利息的比重逐渐减少，本金
: 比重逐渐增加）。然后你还了2年了，利息大约一共还了$15000了，本金也还
: 了$15000。如果你此时refinance一个4.5%十五年，那就是18.5万的贷款，
: 再加上手续费几千块，大概是18.8万（no cost的手续费实际上是加到贷款或
: 者利息里面，都一样）。那么其实你之前那2年，$15000利息等于白还了，
: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。你要计算的就是，15年后，你省下来的monthly
: payment，是不是比你之前的$15000利息+refi cost高。如果高的话，那么

N*n2012-09-12 07:09

130 楼

一直顺心也没啥不好啊。
我就从幼儿园开始就是老师的最爱那种。上学以后体育很差，居然体育老师对我都很好
。大学毕业设计，实验室特别严格的老师，师兄师姐怕得要死那种，我进去之后，开始
有笑脸。本科毕业工作，第一个project做完，两个manager让我去打球玩，他们一起加
班给我准备测试数据。
所以我一直都蛮开心的呀。

【在 g*****o 的大作中提到】

: 唱个反调，其实一定程度上，也不要让孩子过于顺心（老师宠爱呀啥的），也是种锻炼
: 我不是说让娃学坏呀，你懂的

S*62012-09-12 07:09

131 楼

“你每次refinance都至少要付几千手续费” ？？？？？？

【在 k**o 的大作中提到】

: 前几年付的利息比较多，是因为prepayment risk，而不是什么”因为你借
: 了那么多钱，不要以为你吃亏“之类的狗屁理由，如果这也算理由的话。
: 而refinance正是banks所害怕的prepayment risk，所以他们尽量迅速的把
: 利息先收到手，这个先付利息的payment结构，这么设计的原因就是
: 尽量你吃亏，尽量让banks赚便宜。
: 你计算里面，没有考虑refinance cost。在你们的理想世界中，mortgage
: agent和bank都是雷锋，免费给你们服务。但是在实际中，你每次refinance
: 都至少要付几千手续费，至于付费方式，我前面已经说过了。

g*o2012-09-12 07:09

132 楼

又BSO啊～～
人缘好开开心心的，真羡慕你～～

【在 N****n 的大作中提到】

: 一直顺心也没啥不好啊。
: 我就从幼儿园开始就是老师的最爱那种。上学以后体育很差，居然体育老师对我都很好
: 。大学毕业设计，实验室特别严格的老师，师兄师姐怕得要死那种，我进去之后，开始
: 有笑脸。本科毕业工作，第一个project做完，两个manager让我去打球玩，他们一起加
: 班给我准备测试数据。
: 所以我一直都蛮开心的呀。

S*62012-09-12 07:09

133 楼

这个是正解。 koko 总是强调 no cost 拿不到市场最低的 rate, 但是如果你不做
refinance, 市场现在有最低的 rate 和你有什么关系呢？
我们当然是按照代理经纪人现在能够提供给我们的 no cost 之后的利率，来和我们前
一个贷款的利率对比了。

【在 a**r 的大作中提到】

: 拿不到最低的rate有什么关系，比market rate高又有什么关系
: 只要比你现在付的利率低，在no cost的前提下，对你来说就是有好处的

az2012-09-12 07:09

134 楼

他在家敢推弟弟的，可是外面就不行，胆子小，天生的，没办法

【在 g*****o 的大作中提到】

: 哈哈给你出个主意，在家跟娃爹先对打一架，决定谁去洗碗～～
: 呵呵这个真是性格问题，有的娃人高马大的就是不喜欢欺负别人，多好呀。不过也别
: 被欺负就是了。我想着娃稍大一点以后，得教他坚持锻炼身体，或是学个跆拳道啥的，
: 能自卫就行了。说不定还能英雄救美一把，也不错的。
:
: 他了

s*c2012-09-12 07:09

135 楼

Obviously yes. Are you dumb?

【在 k**o 的大作中提到】

: 重贷的数额肯定是少了，但是这个不是关键。问题很简单，如果我已经交了
: 两年的月供了，按你说的refinance之后每个月交同样的月供，是不是可以
: 提前到超过2年换完，如果能提前两年，=划算。不能提前超过2年,=不划算。
: 按楼主说的0.125%或者甚至0.25%的利息差，是绝对不可能提前超过2年的，
: 按我的经验，至少要有0.5%-1%的利息差，才有可能提前超过2年，当然还
: 得看你mortgage agent收费多少，这个也不一样。

N*n2012-09-12 07:09

136 楼

不是啊。
我和同龄人其实相处的并不好，虽然我有特别好的朋友。我大学宿舍的人说，和我一起
，是越相处越喜欢的那种。所以我一直比较讨有点生活阅历得人的喜欢，呵呵。他们看
人比较准。哈哈。

【在 g*****o 的大作中提到】

: 又BSO啊～～
: 人缘好开开心心的，真羡慕你～～

h*s2012-09-12 07:09

137 楼

正解，no cost refinance只要rate低就一定省钱。

【在 S******6 的大作中提到】

: 这个是正解。 koko 总是强调 no cost 拿不到市场最低的 rate, 但是如果你不做
: refinance, 市场现在有最低的 rate 和你有什么关系呢？
: 我们当然是按照代理经纪人现在能够提供给我们的 no cost 之后的利率，来和我们前
: 一个贷款的利率对比了。

u*82012-09-12 07:09

138 楼

牛逼，赞。别人yf，你加y打。打死那些老白老莫，为国长脸

S*62012-09-12 07:09

139 楼

本来嘛, 这就像商场里卖西瓜的, 别人都卖 10 元一个, 这里有个摊位卖 6 元一个,
你觉得质量不错也便宜就赶快掏钱, 省了 4 元, 你用不着管人家进货价多少, 也没有
必要了解这个小贩实际上比那些卖 10 元的赚得还多. 这些不是你该管的.

【在 h****s 的大作中提到】

: 正解，no cost refinance只要rate低就一定省钱。

V*G2012-09-12 07:09

140 楼

解决的方法比较全面，同意！

【在 d****g 的大作中提到】

: 你可以打她一下，把她打哭。然后说，如果你不喜欢被打，就不应该打人。解决问题需
: 要别的方法，比如一起玩，或TAKE TURNS，或去玩别的东西。如果靠武力，总有人比她
: 厉害。
: 如果是怂包，老被人欺负，另说。
: 如果是＂缺＂，比如缺玩具，缺关心，缺IDEA，导致羡慕别人的东西，或占有欲很强，
: 应注意培养小孩子的INNER STRENGTH。多和她玩一些能把她逗的咯咯乐的游戏。

A*02012-09-12 07:09

141 楼

是啊。如果你要no cost 做refi, 又要拿到最低rate，那帮你办理的人就真是太雷锋
了吧。
去餐馆吃饭，服务员只是把菜端过来，我们都知道要给小费，难不成人家帮你做refi就
不给钱吗。
其实不用算得那么麻烦，基本一点就是，你买这个房子最终要付多少钱，不要去算哪部
分是利息，哪部分是本金，只要总数。两种情况算完比较一下就知道了。

【在 S******6 的大作中提到】

: 这个是正解。 koko 总是强调 no cost 拿不到市场最低的 rate, 但是如果你不做
: refinance, 市场现在有最低的 rate 和你有什么关系呢？
: 我们当然是按照代理经纪人现在能够提供给我们的 no cost 之后的利率，来和我们前
: 一个贷款的利率对比了。

A*W2012-09-12 07:09

142 楼

就是呀，还是小时候的习惯没培养好。引导失误。

【在 s******i 的大作中提到】

: 跟语言没关系，刚送幼儿园英语不会说的孩子多了，没有多少因此就打人咬人的，这个
: 说法只不过给家长个借口罢了。

i*a2012-09-12 07:09

143 楼

贷50万, 30年 4.0%, 月付 $2,387, 30年总付 $859,348
1年后, 付了 $28,645
refi 3.5%, 贷$491,195, 月付$2,345, 30年总付 $794,046
$28,645 (4.0% 1年) + $794,046 (3.5% 30年) = $822,691 (总31年)
refi 省了 $859,348 (no refi) - $822,691 (refi after 1 year) = $36,657
这是每个月 *不*额外付, 只付 refi 后降低了的月供
如果refi 后按refi前付$2,387付, 提前 45个月清还, 总额$751,929
$28,645 (4.0% 1年) + $751,929 (3.5% 26.5年) = $780,574 (总27.5年)
省 $859,348 (no refi) - $780,574 (refi after 1 year) = $78,774

【在 k**o 的大作中提到】

: 这个不是想当然的，低利率不一定少付钱，主要是得低的够多才行。
: 我打个比方，你贷20万，15年，原利率5%，每个月月供里面大约$700是利息，
: $700本金（基本上前几年都是差不多这个比例，利息的比重逐渐减少，本金
: 比重逐渐增加）。然后你还了2年了，利息大约一共还了$15000了，本金也还
: 了$15000。如果你此时refinance一个4.5%十五年，那就是18.5万的贷款，
: 再加上手续费几千块，大概是18.8万（no cost的手续费实际上是加到贷款或
: 者利息里面，都一样）。那么其实你之前那2年，$15000利息等于白还了，
: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。你要计算的就是，15年后，你省下来的monthly
: payment，是不是比你之前的$15000利息+refi cost高。如果高的话，那么

i*a2012-09-12 07:09

144 楼

用你的数字
贷20万, 15年 5.0%, 月付 $1,582, 15年总付 $284,686
2年后, 付了 $39,540, balance $181,155
refi 4.75%, 贷$181,155, 按refi前月付$1,582, 提前26个月清还, 12.8年总付 $242
,046
$39,540 (5.0% 2年) + $242,046 (4.75% 12.8年) = $281,586 (总13.8年)
refi 省了 $284,686 (no refi) - $281,586 (refi after 2 year) = $3,100

【在 k**o 的大作中提到】

: 这个不是想当然的，低利率不一定少付钱，主要是得低的够多才行。
: 我打个比方，你贷20万，15年，原利率5%，每个月月供里面大约$700是利息，
: $700本金（基本上前几年都是差不多这个比例，利息的比重逐渐减少，本金
: 比重逐渐增加）。然后你还了2年了，利息大约一共还了$15000了，本金也还
: 了$15000。如果你此时refinance一个4.5%十五年，那就是18.5万的贷款，
: 再加上手续费几千块，大概是18.8万（no cost的手续费实际上是加到贷款或
: 者利息里面，都一样）。那么其实你之前那2年，$15000利息等于白还了，
: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。你要计算的就是，15年后，你省下来的monthly
: payment，是不是比你之前的$15000利息+refi cost高。如果高的话，那么

B*n2012-09-12 07:09

145 楼

我以为是我的常识错了，又算了一遍，结果是你的经验有问题。
如果no cost refi，只要利率低了，每月还交原来的月供，那么一定是会超过
原来的还供时间的，即使是0.125%。不要想当然，经验往往不可靠。

【在 k**o 的大作中提到】

: 重贷的数额肯定是少了，但是这个不是关键。问题很简单，如果我已经交了
: 两年的月供了，按你说的refinance之后每个月交同样的月供，是不是可以
: 提前到超过2年换完，如果能提前两年，=划算。不能提前超过2年,=不划算。
: 按楼主说的0.125%或者甚至0.25%的利息差，是绝对不可能提前超过2年的，
: 按我的经验，至少要有0.5%-1%的利息差，才有可能提前超过2年，当然还
: 得看你mortgage agent收费多少，这个也不一样。

z*i2012-09-12 07:09

146 楼

往往没有付清之前，比如3年后你要卖房子。

【在 b**j 的大作中提到】

: 此时你还要再还15年的贷款，每个月payment会稍稍降低一些，因为利率
: 低加上本金少了一些。
: ~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
: 关键在于如果你还是付和重贷以前一样的月供。，你会在十五年以前还清。所以还是省
: 钱了