avatar
投资理财--2017年总结# Midlife - 人到中年
m*D
1
2017年把手中最后一些股票基金卖掉,也在年底卖掉了年初进的债券基金,全面退
出股市债市。所以,全年投资回报很差,大输SP500 index: 自己管理的portfolio
有7.2%的回报,但还是比我无权插手管理的pension好点么。pension的利息是政府定的
,理论上讲该按历史平均回报来给,但现在政府没钱,给的利息是历史最低水平。
今年是儿子上大学前的最后一个整年头。和太太早就计划了这是退休前为退休准备的最
后一个“冲刺”年--明年的理财就该把重点转为儿子大学学费了。所以,对退休账户的
投入不错,在回报不尽人意的情况下,退休资产还是增加了14。5%,总数也跨越了
一个标志性milestone。而家庭总资产的增加幅度就小多了,约10%。
今年完成了两项最重要的任务--1。提前退休的所有条件具备了:政府对员工退休拿退
休福利是有年龄工龄等限制的。过了今年,我就满足了所以这些条件和规定了。十六年
前在经济上定的最低退休要求去年就满足了,但如果不能拿pension,实际上是不可能退
休的。换个角度看,如果不是儿子的任务还没有完成,就我和太太自己,从明年开始,
有没有工作已经不必太当回事了。对很多有稳定工作的人,这不是事;对我这样得生物
博士后,饭碗可是大事啊。。。昨天给太太说,从现在起,每多干一年,退休金就会在
最低数字上增长6%,保住工作还是值得哦。2。年初计划的把儿子上学期间可能的大
项家庭开销在年内完成,包括房子维修和换车等,这样后面四年就是专注儿子学费了。
这项计划完成得不错--没有换新车,而是换了一辆朋友孩子回国留下来的旧车; 房顶
请了inspector检查后的结论是至少还有5-7年的使用寿命。两项的结余都被用来存退
休金了。。。
展望2018, 高P/E的股市,人为压低的利息, 荷兰郁金香泡沫般的比特币。
。。算了,我还是好好过日子,不想投资的事,集中精力钓鱼种菜,省钱过日子吧。
十多年前制定的退休计划是依照Scott Burns的计算为依据的,计划着60岁,来没3
0年后退休。前年开始制定了一个退休前的新目标,下面是这个老的退休计划和实际到
达位置的比较,以及新目标到达的位置:
年分*****计划的目标 (%)********实际到达位置 (%)*********Position in New Plan
(%)
2001 ****9.4********************8.0
2002 ****11.1*******************8.0
2003 ****12.9 ******************10.5
2004 ****14.8 ******************16.0
2005 ****16.9 ******************20.1
2006 ****19.1*******************25.8
2007 ****21.6*******************31.4
2008****24.2*******************27.0
2009****27.0*******************34.6
2010****30.0*******************42.4
2011****33.3*******************45.8
2012****36.9*******************58.7
2013****40.9*******************67.1
2014****44.9******************75.4
2015****49.4******************85.7************************58.2
2016****54.1******************100.1***********************67.5
2017****59.1******************112.1***********************76.4
(二0一七年十二月三十一日)
avatar
n*g
2
中西部兄的东西是干货,退出股市,债市,能达到7.2%很牛了。分享一下有什么其他投
资手段吧?
avatar
w*2
3
赫赫,我一说你就要骂我莽撞。 我是靠负债生存的人,跟在你屁股后面跑,那要被马
拖死的节奏。
被老公骂了。我让女儿自己买车,老公说,闺女就那点钱,你怎么就总是惦记着呢?我
们给她打点基础不好吗?我表示一脸茫然。闺女怎么就不能自己打基础,非要我给他打
基础呢。但是为了表示我是亲妈,我同意我的旧车免费给她开。我自己去搞个好点的车
来自己开。
14.5%的投资回报率挺好的。 我没有股票。只放最少的退休金。退休金我也从没看过,
每年大概几十块的利息吧。 555. 好惨啦。哪天改变负债生活的模式, 来向你取经。

portfolio

【在 m*********D 的大作中提到】
: 2017年把手中最后一些股票基金卖掉,也在年底卖掉了年初进的债券基金,全面退
: 出股市债市。所以,全年投资回报很差,大输SP500 index: 自己管理的portfolio
: 有7.2%的回报,但还是比我无权插手管理的pension好点么。pension的利息是政府定的
: ,理论上讲该按历史平均回报来给,但现在政府没钱,给的利息是历史最低水平。
: 今年是儿子上大学前的最后一个整年头。和太太早就计划了这是退休前为退休准备的最
: 后一个“冲刺”年--明年的理财就该把重点转为儿子大学学费了。所以,对退休账户的
: 投入不错,在回报不尽人意的情况下,退休资产还是增加了14。5%,总数也跨越了
: 一个标志性milestone。而家庭总资产的增加幅度就小多了,约10%。
: 今年完成了两项最重要的任务--1。提前退休的所有条件具备了:政府对员工退休拿退
: 休福利是有年龄工龄等限制的。过了今年,我就满足了所以这些条件和规定了。十六年

avatar
a*e
4
不错....俺今年很差,总资产增加不到1%。
avatar
c*1
5
是不错了
我今年投资资产,基本没涨
增的.是靠省钱的
老婆不工作
还省下了我70%工资收入!

【在 a********e 的大作中提到】
: 不错....俺今年很差,总资产增加不到1%。
avatar
f*n
6
貌似你的investment horizon还长,不知道为什么要退出股市债券市场。
设定一个合理的stock/bond ratio,然后根据自己的risk profile时时rebalance是长
期投资者应该有的觉悟。
time the market是长期投资者的误区之一。个人愚见觉得楼主有点陷入这个误区。
avatar
f*n
7
再多说几句,index P/E虽高但是也不是类似泡沫的高。最近十几二十年,随着GAAP对
expense的定义不同,其实PE被人为的拉高了。而且现在index的组成成分以tech比重变
大,这些high growth 的sector其实是比以前的manufacture更deserve high PE的。S&
P很有可能长期稳定在20-25足有的shiller PE而不是 以前的14-18左右。
至于比特币,在一个新科技在被mass adopt以前是很难定价的。当然很有可能是一个比
郁金香更大的泡沫。任何一个投资者都不应该输不起的钱投到这个轮盘赌里面。
Scott Burns不错,不过建议可以看看Bogleheads,退休前用firecalc, i-orp.com模拟
一下成功率以及taxable/non-taxable的分配。尤其后者对提前退休者的 Roth
conversion有很好的指导。
avatar
f*n
8
其实负债也没什么不好,只要借的利率低,maturity risk比较小。
譬如你有3.25% 30年的fix loan,股市历史回报率在9%-10%,一个balance portfolio
(60/40)在6%-7%,那么为什么要还掉负债呢?

【在 w**********2 的大作中提到】
: 赫赫,我一说你就要骂我莽撞。 我是靠负债生存的人,跟在你屁股后面跑,那要被马
: 拖死的节奏。
: 被老公骂了。我让女儿自己买车,老公说,闺女就那点钱,你怎么就总是惦记着呢?我
: 们给她打点基础不好吗?我表示一脸茫然。闺女怎么就不能自己打基础,非要我给他打
: 基础呢。但是为了表示我是亲妈,我同意我的旧车免费给她开。我自己去搞个好点的车
: 来自己开。
: 14.5%的投资回报率挺好的。 我没有股票。只放最少的退休金。退休金我也从没看过,
: 每年大概几十块的利息吧。 555. 好惨啦。哪天改变负债生活的模式, 来向你取经。
:
: portfolio

avatar
w*2
9
呵呵。油市能赌吗?
低迷了这么多年,我觉得可以赌一赌啊。

portfolio

【在 f****n 的大作中提到】
: 其实负债也没什么不好,只要借的利率低,maturity risk比较小。
: 譬如你有3.25% 30年的fix loan,股市历史回报率在9%-10%,一个balance portfolio
: (60/40)在6%-7%,那么为什么要还掉负债呢?

avatar
G*s
10
尽管很不同意投资方案,但觉得不订说不不过去。
avatar
c*1
11
可以赌一赌
处于上升阶段的可能性很大

【在 w**********2 的大作中提到】
: 呵呵。油市能赌吗?
: 低迷了这么多年,我觉得可以赌一赌啊。
:
: portfolio

avatar
c*o
12
能介绍下哪些投资手段吗?
avatar
w*2
13
有点胆战心惊啊。
我是胆小的赌徒。钱来得不易。去的容易。

【在 c********1 的大作中提到】
: 可以赌一赌
: 处于上升阶段的可能性很大

avatar
m*D
14
我其实在投资上方法有限得很,基本股票基金,从早期actively managed fund 到后来
的index fund。再后来有些etf和junk bond fund。从来没用过政府的 long-term bond
,主要是我的pension不是我能控制的,每年利息比较固定,我就当bond了。写这个帖
子的目的其实是给工薪阶层的网友,我们没有冒险的本钱,只能靠持之以恒的方式,被
动的DCA投资方式来达到一个稳定的退休生活。可行,风险不大,但要自我约束。。。

【在 n****g 的大作中提到】
: 中西部兄的东西是干货,退出股市,债市,能达到7.2%很牛了。分享一下有什么其他投
: 资手段吧?

avatar
m*D
15
让孩子自己撞也没啥错,美国也没有债留子孙一说。你心安理得就好。不过,对我来讲
,欠一屁股债走人本身就不是负责任的态度。。。

【在 w**********2 的大作中提到】
: 赫赫,我一说你就要骂我莽撞。 我是靠负债生存的人,跟在你屁股后面跑,那要被马
: 拖死的节奏。
: 被老公骂了。我让女儿自己买车,老公说,闺女就那点钱,你怎么就总是惦记着呢?我
: 们给她打点基础不好吗?我表示一脸茫然。闺女怎么就不能自己打基础,非要我给他打
: 基础呢。但是为了表示我是亲妈,我同意我的旧车免费给她开。我自己去搞个好点的车
: 来自己开。
: 14.5%的投资回报率挺好的。 我没有股票。只放最少的退休金。退休金我也从没看过,
: 每年大概几十块的利息吧。 555. 好惨啦。哪天改变负债生活的模式, 来向你取经。
:
: portfolio

avatar
m*D
16
呵呵,你一个1%的gain,可能比我全部身家还多。。。

【在 a********e 的大作中提到】
: 不错....俺今年很差,总资产增加不到1%。
avatar
m*D
17
我今年增长部份差不多一半是自己追加进去的。过去几年也是这样啊。。。明年能追加
的有限了。。。不过,我目标基本达到,不必追求风险了。

【在 c********1 的大作中提到】
: 是不错了
: 我今年投资资产,基本没涨
: 增的.是靠省钱的
: 老婆不工作
: 还省下了我70%工资收入!

avatar
m*D
18
记得读到的书里讲过怎么控制自己的贪婪:先设一个目标,看自己能投入多少,计算一
下自己需要的return,再找响应的投资手段。。。这样就是只追求自己的目标而不会追
求钱的数量,投资手段决定了自己的投资风险,这样的选择从一开始就知道自己面对的
风险,决不冒不必要的风险。。。
我还有四年就退休,目标也基本达到,必要的风险我还会冒,那是如何应对通货膨胀。
。。

S&

【在 f****n 的大作中提到】
: 再多说几句,index P/E虽高但是也不是类似泡沫的高。最近十几二十年,随着GAAP对
: expense的定义不同,其实PE被人为的拉高了。而且现在index的组成成分以tech比重变
: 大,这些high growth 的sector其实是比以前的manufacture更deserve high PE的。S&
: P很有可能长期稳定在20-25足有的shiller PE而不是 以前的14-18左右。
: 至于比特币,在一个新科技在被mass adopt以前是很难定价的。当然很有可能是一个比
: 郁金香更大的泡沫。任何一个投资者都不应该输不起的钱投到这个轮盘赌里面。
: Scott Burns不错,不过建议可以看看Bogleheads,退休前用firecalc, i-orp.com模拟
: 一下成功率以及taxable/non-taxable的分配。尤其后者对提前退休者的 Roth
: conversion有很好的指导。

avatar
m*D
19
要那么肯定,银行自己干吗不干呢?自住房不需要租客,改善自己生活,但大小对不同
的人不一样,所以,能稳定5年住一个地方,贷款买一个和出租房相似(至少cost)的
房子却是值得。。。超出自己能力的贷款就难说了。至于出租房,能稳定保证return超
出贷款的利息,还要有rainy day的计划和自己喜欢和房客打交道,当然可以。。。

portfolio

【在 f****n 的大作中提到】
: 其实负债也没什么不好,只要借的利率低,maturity risk比较小。
: 譬如你有3.25% 30年的fix loan,股市历史回报率在9%-10%,一个balance portfolio
: (60/40)在6%-7%,那么为什么要还掉负债呢?

avatar
m*D
20
不同意正常啊。。。每个人的方式都是自己的具体情况决定的。。。谢顶。

【在 G***s 的大作中提到】
: 尽管很不同意投资方案,但觉得不订说不不过去。
avatar
m*D
21
自己管理的部分,基本都是股票基金,从没用个单股。早期是100%入市,包括2008-
2009。2014年开始慢慢退出。。。

【在 c******o 的大作中提到】
: 能介绍下哪些投资手段吗?
avatar
n*g
22
中西兄好像没说过529账户,我看介绍说529的资产也按父母资产计算。在申请
financial aid时与其他父母资产比有什么其他不利因素吗?


: 我其实在投资上方法有限得很,基本股票基金,从早期actively managed fund
到后来

: 的index fund。再后来有些etf和junk bond fund。从来没用过政府的 long-
term bond

: ,主要是我的pension不是我能控制的,每年利息比较固定,我就当bond了。写
这个帖

: 子的目的其实是给工薪阶层的网友,我们没有冒险的本钱,只能靠持之以恒的方
式,被

: 动的DCA投资方式来达到一个稳定的退休生活。可行,风险不大,但要自我约束
。。。



【在 m*********D 的大作中提到】
: 自己管理的部分,基本都是股票基金,从没用个单股。早期是100%入市,包括2008-
: 2009。2014年开始慢慢退出。。。

avatar
m*D
23
我大致研究过,自己不需要,就没有写进博客。前不久还和网友在别的地方讨论过呢。
我的感觉就是:你先去某个大学估算一下,你孩子上学期间有没有可能拿到资助。没有
可能,529 是不错的选择,多少能省点税,专项专用,也让你不回乱用孩子的这笔钱不
是。我个人的估计就是AGI 18万划条线吧,往上一个孩子上大学,基本没有可能(几个
特牛学校计算方式不一样,不考虑特例)。能拿到部分资助,529 里面的钱和其它资产
没有差别,想存就存。不过,我提醒一下,如果你还没有放RothmIRA的话,钱又有限,
先放Roth IRA吧。它里面的钱可以提前拿出来付孩子学费,不用罚款的。

fund

【在 n****g 的大作中提到】
: 中西兄好像没说过529账户,我看介绍说529的资产也按父母资产计算。在申请
: financial aid时与其他父母资产比有什么其他不利因素吗?
:
:
: 我其实在投资上方法有限得很,基本股票基金,从早期actively managed fund
: 到后来
:
: 的index fund。再后来有些etf和junk bond fund。从来没用过政府的 long-
: term bond
:
: ,主要是我的pension不是我能控制的,每年利息比较固定,我就当bond了。写
: 这个帖
:
: 子的目的其实是给工薪阶层的网友,我们没有冒险的本钱,只能靠持之以恒的方

avatar
c*1
24
我赌小的
大约有$5万石油股oih, kmi

【在 w**********2 的大作中提到】
: 有点胆战心惊啊。
: 我是胆小的赌徒。钱来得不易。去的容易。

avatar
n*g
25
Great information. 除了roth ira, 401k 等,一般工薪家庭情况,还有其他在529之
前顺位的、储蓄投资吗?


: 我大致研究过,自己不需要,就没有写进博客。前不久还和网友在别的地方讨论
过呢。

: 我的感觉就是:你先去某个大学估算一下,你孩子上学期间有没有可能拿到资助
。没有

: 可能,529 是不错的选择,多少能省点税,专项专用,也让你不回乱用孩子的这
笔钱不

: 是。我个人的估计就是AGI 18万划条线吧,往上一个孩子上大学,基本没有可能
(几个

: 特牛学校计算方式不一样,不考虑特例)。能拿到部分资助,529 里面的钱和其
它资产

: 没有差别,想存就存。不过,我提醒一下,如果你还没有放RothmIRA的话,钱又
有限,

: 先放Roth IRA吧。它里面的钱可以提前拿出来付孩子学费,不用罚款的。

: fund



【在 m*********D 的大作中提到】
: 我大致研究过,自己不需要,就没有写进博客。前不久还和网友在别的地方讨论过呢。
: 我的感觉就是:你先去某个大学估算一下,你孩子上学期间有没有可能拿到资助。没有
: 可能,529 是不错的选择,多少能省点税,专项专用,也让你不回乱用孩子的这笔钱不
: 是。我个人的估计就是AGI 18万划条线吧,往上一个孩子上大学,基本没有可能(几个
: 特牛学校计算方式不一样,不考虑特例)。能拿到部分资助,529 里面的钱和其它资产
: 没有差别,想存就存。不过,我提醒一下,如果你还没有放RothmIRA的话,钱又有限,
: 先放Roth IRA吧。它里面的钱可以提前拿出来付孩子学费,不用罚款的。
:
: fund

avatar
m*D
26
life insurance是很多卖保险的推荐的,因为资产不算进efc的计算里面。这个我不完
全同意
大多数情况下,需要资助的家庭,往往是退休金都不一定放满呢,把401/403/IRA放满
之后还有余钱的,收入部分就很高了,凭这个就难拿到资助了。所以,我是建议走term
的life insurance,不走有cash value的。cash value的,对巨富有遗产税的安排,是
另一回事。
总之,就是每家的情况不一样,考虑问题的出发点也就不一样了。我退休账户都很少有
钱放满的时候,所以,我说的很多往往就是合适我自己的。

【在 n****g 的大作中提到】
: Great information. 除了roth ira, 401k 等,一般工薪家庭情况,还有其他在529之
: 前顺位的、储蓄投资吗?
:
:
: 我大致研究过,自己不需要,就没有写进博客。前不久还和网友在别的地方讨论
: 过呢。
:
: 我的感觉就是:你先去某个大学估算一下,你孩子上学期间有没有可能拿到资助
: 。没有
:
: 可能,529 是不错的选择,多少能省点税,专项专用,也让你不回乱用孩子的这
: 笔钱不
:
: 是。我个人的估计就是AGI 18万划条线吧,往上一个孩子上大学,基本没有可能

avatar
f*n
27
银行投资当然没有这么简单,有很多监管以及 capital requirement. 他们的
weighted risk都是有管制的,不像个人投资者可以简单追求sharpe ratio和
efficiency frontier。考虑到投资horizon,rolling 30 年balanced portfolio低于
名义3%的可能性太小了。
不过可以理解楼主比较risk averse,所以选择符合自己的risk profile都是可以理解
的。对于已经赢了这个游戏的投资者,继续玩的动力当然是增加margin of safety,股
票和某些bond,tips提供了很好的inflation hedge,楼主可以考虑。

:要那么肯定,银行自己干吗不干呢?自住房不需要租客,改善自己生活,但大小对不
同的人不一样,所以,能稳定5年住一个地方,贷款买一个和出租房相似(至少cost)的
:房子却是值得。。。超出自己能力的贷款就难说了。至于出租房,能稳定保证return
超出贷款的利息,还要有rainy day的计划和自己喜欢和房客打交道,当然可以。。。
avatar
l*s
28
529的钱可以省州税,盈利部分也免税。还是不错的。小孩上学应该先用529的钱。

【在 m*********D 的大作中提到】
: 我大致研究过,自己不需要,就没有写进博客。前不久还和网友在别的地方讨论过呢。
: 我的感觉就是:你先去某个大学估算一下,你孩子上学期间有没有可能拿到资助。没有
: 可能,529 是不错的选择,多少能省点税,专项专用,也让你不回乱用孩子的这笔钱不
: 是。我个人的估计就是AGI 18万划条线吧,往上一个孩子上大学,基本没有可能(几个
: 特牛学校计算方式不一样,不考虑特例)。能拿到部分资助,529 里面的钱和其它资产
: 没有差别,想存就存。不过,我提醒一下,如果你还没有放RothmIRA的话,钱又有限,
: 先放Roth IRA吧。它里面的钱可以提前拿出来付孩子学费,不用罚款的。
:
: fund

avatar
i*r
29
我是有感楼主的退休规划。
其实华人在这方面计划周到是一个幻觉,我的观察是大多数人用简单的办法(比如买另
外一栋房子),但miss了大的picture.
比如有一次谈起这个话题,发现不少人不知道 Roth, 而知道的大多数人是不放的。
以我看,这是实在太好的deal。
所以,一定要顶一下。

【在 m*********D 的大作中提到】
: 不同意正常啊。。。每个人的方式都是自己的具体情况决定的。。。谢顶。
avatar
n*g
30
那以后有节余就按401k,Roth IRA, 529 来进行了


: 529的钱可以省州税,盈利部分也免税。还是不错的。小孩上学应该先用529的钱。



【在 l***s 的大作中提到】
: 529的钱可以省州税,盈利部分也免税。还是不错的。小孩上学应该先用529的钱。
avatar
f*n
31
可以按照HSA (双向税收优惠),Roth IRA(在职业生涯前期更好,contribution可以随
时拿出更flexible,高工资也可以后门),401k, 529 (目的性比较单一,fund选择比
较有限,不够灵活)的顺序进行。
对于有投资选项的HSA来说,两头都不用付tax,对于日常的医疗费用可以自己用外面的
钱自己垫付,把receipt攒好。HSA里面的钱滚雪球,或是当作emergency fund.

钱。

【在 n****g 的大作中提到】
: 那以后有节余就按401k,Roth IRA, 529 来进行了
:
:
: 529的钱可以省州税,盈利部分也免税。还是不错的。小孩上学应该先用529的钱。
:

avatar
n*g
32
好主意。把hsa忘了。这个hsa好像刚开始没几年吧?我也是3年前才开好注意到朝里面
放的


: 可以按照HSA (双向税收优惠),Roth IRA(在职业生涯前期更好,contribution
可以随

: 时拿出更flexible,高工资也可以后门),401k, 529 (目的性比较单一,fund
选择比

: 较有限,不够灵活)的顺序进行。

: 对于有投资选项的HSA来说,两头都不用付tax,对于日常的医疗费用可以自己用
外面的

: 钱自己垫付,把receipt攒好。HSA里面的钱滚雪球,或是当作emergency fund.

: 钱。



【在 f****n 的大作中提到】
: 可以按照HSA (双向税收优惠),Roth IRA(在职业生涯前期更好,contribution可以随
: 时拿出更flexible,高工资也可以后门),401k, 529 (目的性比较单一,fund选择比
: 较有限,不够灵活)的顺序进行。
: 对于有投资选项的HSA来说,两头都不用付tax,对于日常的医疗费用可以自己用外面的
: 钱自己垫付,把receipt攒好。HSA里面的钱滚雪球,或是当作emergency fund.
:
: 钱。

avatar
m*D
33
政府之所以监管,就是risk啦。个人没有监管,就只有自己来承受risk了。所以,贷款
多少,怎么贷,还是要自己想好的。。。

)的
return

【在 f****n 的大作中提到】
: 银行投资当然没有这么简单,有很多监管以及 capital requirement. 他们的
: weighted risk都是有管制的,不像个人投资者可以简单追求sharpe ratio和
: efficiency frontier。考虑到投资horizon,rolling 30 年balanced portfolio低于
: 名义3%的可能性太小了。
: 不过可以理解楼主比较risk averse,所以选择符合自己的risk profile都是可以理解
: 的。对于已经赢了这个游戏的投资者,继续玩的动力当然是增加margin of safety,股
: 票和某些bond,tips提供了很好的inflation hedge,楼主可以考虑。
:
: :要那么肯定,银行自己干吗不干呢?自住房不需要租客,改善自己生活,但大小对不
: 同的人不一样,所以,能稳定5年住一个地方,贷款买一个和出租房相似(至少cost)的

avatar
m*D
34
政府之所以监管,就是risk啦。个人没有监管,就只有自己来承受risk了。所以,贷款
多少,怎么贷,还是要自己想好的。。。

)的
return

【在 f****n 的大作中提到】
: 银行投资当然没有这么简单,有很多监管以及 capital requirement. 他们的
: weighted risk都是有管制的,不像个人投资者可以简单追求sharpe ratio和
: efficiency frontier。考虑到投资horizon,rolling 30 年balanced portfolio低于
: 名义3%的可能性太小了。
: 不过可以理解楼主比较risk averse,所以选择符合自己的risk profile都是可以理解
: 的。对于已经赢了这个游戏的投资者,继续玩的动力当然是增加margin of safety,股
: 票和某些bond,tips提供了很好的inflation hedge,楼主可以考虑。
:
: :要那么肯定,银行自己干吗不干呢?自住房不需要租客,改善自己生活,但大小对不
: 同的人不一样,所以,能稳定5年住一个地方,贷款买一个和出租房相似(至少cost)的

avatar
m*D
35
我没有。州税不同州之间差别很大,529投资限制也比较多,不如roth IRA灵活。。。
所以,理财真的是很个人/家庭化的。。。

【在 l***s 的大作中提到】
: 529的钱可以省州税,盈利部分也免税。还是不错的。小孩上学应该先用529的钱。
avatar
m*D
36
我其实也没买多少RothIRA。一个重要原因是我当时计算过,我来美国时间短,投资的
gain的钱不会多,退休后的margin tax rate 不会比退休前高,还不如先省了当前的税
,买IRA。。。。
我女儿就不同了。她年青,开始早,以后的gain大,不如现在交。。。当然,她的收入
不能走IRA路线,就直接走 RothIRA。。。

【在 i********r 的大作中提到】
: 我是有感楼主的退休规划。
: 其实华人在这方面计划周到是一个幻觉,我的观察是大多数人用简单的办法(比如买另
: 外一栋房子),但miss了大的picture.
: 比如有一次谈起这个话题,发现不少人不知道 Roth, 而知道的大多数人是不放的。
: 以我看,这是实在太好的deal。
: 所以,一定要顶一下。

avatar
i*r
37
我是有几年不放403之类了,因为夫妻在403和457下可以放96k, 后来一算这样下去不行
,不过我是一直放roth的,因为毕竟比taxable的强太多。

【在 m*********D 的大作中提到】
: 我其实也没买多少RothIRA。一个重要原因是我当时计算过,我来美国时间短,投资的
: gain的钱不会多,退休后的margin tax rate 不会比退休前高,还不如先省了当前的税
: ,买IRA。。。。
: 我女儿就不同了。她年青,开始早,以后的gain大,不如现在交。。。当然,她的收入
: 不能走IRA路线,就直接走 RothIRA。。。

avatar
w*2
38
俺知道也不放。对于现金就是处于饥渴状态。
我不要省税。我要借债。你想借债,省了税,山姆大叔饶了你,银行不饶。

【在 i********r 的大作中提到】
: 我是有感楼主的退休规划。
: 其实华人在这方面计划周到是一个幻觉,我的观察是大多数人用简单的办法(比如买另
: 外一栋房子),但miss了大的picture.
: 比如有一次谈起这个话题,发现不少人不知道 Roth, 而知道的大多数人是不放的。
: 以我看,这是实在太好的deal。
: 所以,一定要顶一下。

avatar
w*2
39
呵呵。银行靠放债赚钱的。
他们放债,ORIGINATE fee, processing fee, 养一批人。 利息养一批人。 贷款收不
回FORCLOSURE养一部分人。 他们靠额度,又不需要真正自己有那么多钱。
再说人家金融寡头不到1% 就控制所有行业。为什么自己要做?

【在 m*********D 的大作中提到】
: 要那么肯定,银行自己干吗不干呢?自住房不需要租客,改善自己生活,但大小对不同
: 的人不一样,所以,能稳定5年住一个地方,贷款买一个和出租房相似(至少cost)的
: 房子却是值得。。。超出自己能力的贷款就难说了。至于出租房,能稳定保证return超
: 出贷款的利息,还要有rainy day的计划和自己喜欢和房客打交道,当然可以。。。
:
: portfolio

avatar
m*D
40
现在有Roth401k/403b,可以考虑哦。。。

【在 i********r 的大作中提到】
: 我是有几年不放403之类了,因为夫妻在403和457下可以放96k, 后来一算这样下去不行
: ,不过我是一直放roth的,因为毕竟比taxable的强太多。

avatar
m*D
41
我想说的是,没有风险就能赚钱的事没有。贷款去投资,先要估算一下风险。

【在 w**********2 的大作中提到】
: 呵呵。银行靠放债赚钱的。
: 他们放债,ORIGINATE fee, processing fee, 养一批人。 利息养一批人。 贷款收不
: 回FORCLOSURE养一部分人。 他们靠额度,又不需要真正自己有那么多钱。
: 再说人家金融寡头不到1% 就控制所有行业。为什么自己要做?

avatar
l*s
42
这个顺序我也赞同。有条件的话最好都存满。不过医疗费用能当年报销还是尽量报hsa
,外面的钱也是税后的钱,差别不大。攒收据会很麻烦。

【在 f****n 的大作中提到】
: 可以按照HSA (双向税收优惠),Roth IRA(在职业生涯前期更好,contribution可以随
: 时拿出更flexible,高工资也可以后门),401k, 529 (目的性比较单一,fund选择比
: 较有限,不够灵活)的顺序进行。
: 对于有投资选项的HSA来说,两头都不用付tax,对于日常的医疗费用可以自己用外面的
: 钱自己垫付,把receipt攒好。HSA里面的钱滚雪球,或是当作emergency fund.
:
: 钱。

avatar
w*2
43
我是非要利用杠杆的人。
前段时间服了一点学费。我刚进股市就做OPTION。俺性急。明明AA,看着他涨到
50每股的,最后硬被他搞到40左右。我买涨他跌,买跌他涨。 或者刚卖一小时他
就跌或涨到我预期的位置。血吐了一地。
我刚刚把投进股市的钱搞得一分不剩的时候,AA涨到54.
不是自己熟悉的领域,我还是别碰。
今天问一个朋友,股市还做不做? 说是亏了几十万。再做剁手。

portfolio

【在 f****n 的大作中提到】
: 其实负债也没什么不好,只要借的利率低,maturity risk比较小。
: 譬如你有3.25% 30年的fix loan,股市历史回报率在9%-10%,一个balance portfolio
: (60/40)在6%-7%,那么为什么要还掉负债呢?

avatar
f*n
44
你再想一想,外面税后的钱投资capital gain是要交税的,HSA的钱任何时候拿出来都
不需要交税。
不攒收据也可以,以后肯定可以用掉的。退休后health care premium和expense都可以
用HSA。

hsa

【在 l***s 的大作中提到】
: 这个顺序我也赞同。有条件的话最好都存满。不过医疗费用能当年报销还是尽量报hsa
: ,外面的钱也是税后的钱,差别不大。攒收据会很麻烦。

avatar
f*n
45
做长期投资的话还是不要用杠杆了,其实美国股市是很友好的,为什么非要当赌徒呢?
那么多2倍三倍ETF都有巨大的time decay效应,跌个50%再涨个100%也回不了原价,除
非有内幕消息能time the market,否则用杠杆只用在hedge比较好。
偶记得偶刚开始做股票的时候是2007年底,在house投票$700B financial bill的前夜
进了index ETF各一万块的call和put,不管投票之后是大涨或是大跌都可以赚。当然,
最后的结果证明对于新手来说,投资者的sentiment是最难控制的。这也是大多数人买
涨卖跌的原因。
对于index,你可以average down, 你可以控制一个很客观的asset allocation比例。

【在 w**********2 的大作中提到】
: 我是非要利用杠杆的人。
: 前段时间服了一点学费。我刚进股市就做OPTION。俺性急。明明AA,看着他涨到
: 50每股的,最后硬被他搞到40左右。我买涨他跌,买跌他涨。 或者刚卖一小时他
: 就跌或涨到我预期的位置。血吐了一地。
: 我刚刚把投进股市的钱搞得一分不剩的时候,AA涨到54.
: 不是自己熟悉的领域,我还是别碰。
: 今天问一个朋友,股市还做不做? 说是亏了几十万。再做剁手。
:
: portfolio

avatar
s*y
46
进来顶帖感谢中西博后的。前年底看到推荐 a random walk down wall st., 买了一
本看。去年初就把一半退体金放到了 S&P500 index, 2017一年退休帐号回报27%。 很
满意了。
中西的帖子总是有干货有内容,还有人生态度和智慧。非常佩服这么自律的理财计划。
感谢分享经验。
avatar
w*2
47
那是那是。中西兄可是我版的宝贝。跑到别版了,我派了好多人把他请回来的。
不过啥都好,就是太自律了。像俺这种人,不是信奉大碗喝酒大块吃肉,今朝有酒今朝
醉的人吗?借钱都要花,这样计划我就有点做不到。
关键是那人生态度,是我们都得学学的。我常常就怒发冲冠,火不发不行。特别是对父
母,还有倒霉的老公。发了才痛快,过后觉得过分。不发呢,就是心胸激荡。
我家闺女,每天在我屁股后面帮我自律,总是说:“Mom, you act like a child!"
hehe.
那个自律,什么时候我能学到就好了。

【在 s****y 的大作中提到】
: 进来顶帖感谢中西博后的。前年底看到推荐 a random walk down wall st., 买了一
: 本看。去年初就把一半退体金放到了 S&P500 index, 2017一年退休帐号回报27%。 很
: 满意了。
: 中西的帖子总是有干货有内容,还有人生态度和智慧。非常佩服这么自律的理财计划。
: 感谢分享经验。

avatar
W*T
48
小孩上大学家庭年收入在15万以下的基本FA都cover了。
我儿子是去年进大学的,FA的资助是按照2015年的税表计算的,我2015年前半年没有工
作, 家庭收入按照8万多算的, 大学半年的花费是3.9万, 我们出了大概7K。这次1月
交后半年的学费,大概是6K 多。所以 2017-2018年度是 13K. 其他都是FA负担,
scholarship拿的钱不影响你自己出的那部分,全部算到FA里了,所以有没有
scholarship对家庭自负部分没有多大影响。
大学自己出的部分每天会有递增, 我们家庭收入现在大概是120K, 听我儿子自己算的
结果是2018-2019 年度是 15-17K, 后面逐年递增,大概家庭收入是 130-150K,需要自
付的最高是 25k。 好像算下来就是大学4年一共60-70k。
avatar
d*p
49
还好我没浪费什么时间精力在这上面。年初看了一眼401K 去年也有近 30%回报。估计
都是投资人们盲目乐观闹得。懒得管了。

【在 s****y 的大作中提到】
: 进来顶帖感谢中西博后的。前年底看到推荐 a random walk down wall st., 买了一
: 本看。去年初就把一半退体金放到了 S&P500 index, 2017一年退休帐号回报27%。 很
: 满意了。
: 中西的帖子总是有干货有内容,还有人生态度和智慧。非常佩服这么自律的理财计划。
: 感谢分享经验。

avatar
n*g
50
总学费每年大致多少?这个FA里贷款一般占多大比例?


: 小孩上大学家庭年收入在15万以下的基本FA都cover了。

: 我儿子是去年进大学的,FA的资助是按照2015年的税表计算的,我2015年前半年
没有工

: 作, 家庭收入按照8万多算的, 大学半年的花费是3.9万, 我们出了大概7K。
这次1月

: 交后半年的学费,大概是6K 多。所以 2017-2018年度是 13K. 其他都是FA负担


: scholarship拿的钱不影响你自己出的那部分,全部算到FA里了,所以有没有

: scholarship对家庭自负部分没有多大影响。

: 大学自己出的部分每天会有递增, 我们家庭收入现在大概是120K, 听我儿子自
己算的

: 结果是2018-2019 年度是 15-17K, 后面逐年递增,大概家庭收入是 130-150K,
需要自

: 付的最高是 25k。 好像算下来就是大学4年一共60-70k。



【在 W*T 的大作中提到】
: 小孩上大学家庭年收入在15万以下的基本FA都cover了。
: 我儿子是去年进大学的,FA的资助是按照2015年的税表计算的,我2015年前半年没有工
: 作, 家庭收入按照8万多算的, 大学半年的花费是3.9万, 我们出了大概7K。这次1月
: 交后半年的学费,大概是6K 多。所以 2017-2018年度是 13K. 其他都是FA负担,
: scholarship拿的钱不影响你自己出的那部分,全部算到FA里了,所以有没有
: scholarship对家庭自负部分没有多大影响。
: 大学自己出的部分每天会有递增, 我们家庭收入现在大概是120K, 听我儿子自己算的
: 结果是2018-2019 年度是 15-17K, 后面逐年递增,大概家庭收入是 130-150K,需要自
: 付的最高是 25k。 好像算下来就是大学4年一共60-70k。

avatar
f*8
51
你说这个家庭收入是税前毛收入还是agi??谢谢

:小孩上大学家庭年收入在15万以下的基本FA都cover了。
avatar
W*T
52
FA算的时候是算总的花销,不是只有学费。
我们一年的总花销是7.8万, 我们第一年出1.2-1.4万之间

【在 n****g 的大作中提到】
: 总学费每年大致多少?这个FA里贷款一般占多大比例?
:
:
: 小孩上大学家庭年收入在15万以下的基本FA都cover了。
:
: 我儿子是去年进大学的,FA的资助是按照2015年的税表计算的,我2015年前半年
: 没有工
:
: 作, 家庭收入按照8万多算的, 大学半年的花费是3.9万, 我们出了大概7K。
: 这次1月
:
: 交后半年的学费,大概是6K 多。所以 2017-2018年度是 13K. 其他都是FA负担
: ,
:
: scholarship拿的钱不影响你自己出的那部分,全部算到FA里了,所以有没有

avatar
W*T
53
毛收入

【在 f*****8 的大作中提到】
: 你说这个家庭收入是税前毛收入还是agi??谢谢
:
: :小孩上大学家庭年收入在15万以下的基本FA都cover了。
: :

avatar
d*s
54
这个有些误导吧?
Expected Family Contribution不仅要看家庭年收入,还要看非退休账号的资产。非退
休账户包括非退休账户的股票,银行存款,投资房等等。每年收6%。
你们难道没有报银行存款,股票账户,投资房?
另外看你的这个学费,这种学校估计还会看自住房里面的Equity,(填CSS profile表
的)一般只免税前收入的1.5倍的equity,比如纽约加州一个自住房100万,本金60万,
如果家庭收入20万,那只免30万,另外30万需要每年6%交学费,就1.8万一年了。
各种加起来,年薪12万的,除非家里啥存款也没有,否则不会只交15K的。话又说回来
,老美如果不储蓄的,也许只交15k。

【在 W*T 的大作中提到】
: 小孩上大学家庭年收入在15万以下的基本FA都cover了。
: 我儿子是去年进大学的,FA的资助是按照2015年的税表计算的,我2015年前半年没有工
: 作, 家庭收入按照8万多算的, 大学半年的花费是3.9万, 我们出了大概7K。这次1月
: 交后半年的学费,大概是6K 多。所以 2017-2018年度是 13K. 其他都是FA负担,
: scholarship拿的钱不影响你自己出的那部分,全部算到FA里了,所以有没有
: scholarship对家庭自负部分没有多大影响。
: 大学自己出的部分每天会有递增, 我们家庭收入现在大概是120K, 听我儿子自己算的
: 结果是2018-2019 年度是 15-17K, 后面逐年递增,大概家庭收入是 130-150K,需要自
: 付的最高是 25k。 好像算下来就是大学4年一共60-70k。

相关阅读
logo
联系我们隐私协议©2024 redian.news
Redian新闻
Redian.news刊载任何文章,不代表同意其说法或描述,仅为提供更多信息,也不构成任何建议。文章信息的合法性及真实性由其作者负责,与Redian.news及其运营公司无关。欢迎投稿,如发现稿件侵权,或作者不愿在本网发表文章,请版权拥有者通知本网处理。