车贷提前还一部分相当于payoff前N个月的车贷？ - 未名空间MITBBS历史存档

国际科技财经博客移民网络热点娱乐民生时事公众号

Redian新闻

>未名空间

>Money - 海外理财

车贷提前还一部分相当于payoff前N个月的车贷？

车贷提前还一部分相当于payoff前N个月的车贷？# Money - 海外理财

y*e2013-09-04 07:09

1 楼

72个月的车贷，第一个月付了5000多大概20个月的车贷，然后发现下一个due date就到
15年5月了，
不是想象中的把剩余的贷款平分到剩余的月数里面，这样在15年5月之前都不能设置
autopay了
本来想提前还到省几千然后每月慢慢还，现在这种情况那每月手动还还有意义吗？我是
想用车贷攒点信用分，提前payoff是不是不是好选择？APR2.99
望高人指点，谢谢！

d*n2013-09-04 07:09

2 楼

还钱的时候选择apply to principal。但是这么还其实月还款还是不变，只不过最后还
清的时间提前了。
你现在这么还悲剧了。

【在 y*********e 的大作中提到】

: 72个月的车贷，第一个月付了5000多大概20个月的车贷，然后发现下一个due date就到
: 15年5月了，
: 不是想象中的把剩余的贷款平分到剩余的月数里面，这样在15年5月之前都不能设置
: autopay了
: 本来想提前还到省几千然后每月慢慢还，现在这种情况那每月手动还还有意义吗？我是
: 想用车贷攒点信用分，提前payoff是不是不是好选择？APR2.99
: 望高人指点，谢谢！

g*n2013-09-04 07:09

3 楼

请问提前还车贷都是这样计算吗？
还是不同公司不同方式？

n*n2013-09-04 07:09

4 楼

you need to call the bank
and your APR is too high, shop around and try to refinance your loan

h*62013-09-04 07:09

5 楼

没啥区别，不能自动的话，接下来每个月继续手动还钱就行了，每月还款不变，当然可
以提前还清。

【在 d****n 的大作中提到】

: 还钱的时候选择apply to principal。但是这么还其实月还款还是不变，只不过最后还
: 清的时间提前了。
: 你现在这么还悲剧了。

d*n2013-09-04 07:09

6 楼

也对。不过还是比还本金亏大了。

【在 h**6 的大作中提到】

: 没啥区别，不能自动的话，接下来每个月继续手动还钱就行了，每月还款不变，当然可
: 以提前还清。

s*e2013-09-04 07:09

7 楼

怎么亏大了？

【在 d****n 的大作中提到】

: 也对。不过还是比还本金亏大了。

w*32013-09-04 07:09

8 楼

你每月得还款额是固定得。所以你一次付几千只会减少时间，不会改变月款。房贷同
理。

d*n2013-09-04 07:09

9 楼

因为本金没有减少，所以利息还是72月的时候那么多，但是现金却没了。其实lender赚
了，如果他把多还的钱放到自己的小金库里帮你慢慢还，那还能多赚利息呢。

【在 s****e 的大作中提到】

: 怎么亏大了？

s*e2013-09-04 07:09

10 楼

lz这么还，应该还是会节省5000刀20个月产生的利息的

【在 d****n 的大作中提到】

: 因为本金没有减少，所以利息还是72月的时候那么多，但是现金却没了。其实lender赚
: 了，如果他把多还的钱放到自己的小金库里帮你慢慢还，那还能多赚利息呢。

D*S2013-09-04 07:09

11 楼

【在 w*****3 的大作中提到】

: 你每月得还款额是固定得。所以你一次付几千只会减少时间，不会改变月款。房贷同
: 理。

s*d2013-09-04 07:09

12 楼

减少本金。

【在 d****n 的大作中提到】

y*e2013-09-04 07:09

13 楼

晕。。当时没注意到有这么个选项啊。。
但是我这样每月还还是减少本金的，因为月还款的数目确实减少了

【在 d****n 的大作中提到】

: 还钱的时候选择apply to principal。但是这么还其实月还款还是不变，只不过最后还
: 清的时间提前了。
: 你现在这么还悲剧了。

y*e2013-09-04 07:09

14 楼

问题是现在最近的due到15年5月了，下个due的月还款数倒是实实在在的减少了

【在 h**6 的大作中提到】

: 没啥区别，不能自动的话，接下来每个月继续手动还钱就行了，每月还款不变，当然可
: 以提前还清。

y*e2013-09-04 07:09

15 楼

明白了，本金的月款实际上不变，减少的是利息

【在 w*****3 的大作中提到】

: 你每月得还款额是固定得。所以你一次付几千只会减少时间，不会改变月款。房贷同
: 理。

y*e2013-09-04 07:09

16 楼

其实本帖的重点不是我会不会多付钱，而是我这样付了导致due date推后了两年，那这
样我手动每月付款还会report给credit union吗？如果没有还不如现在就pay off了

B*y2013-09-04 07:09

17 楼

二楼不是说得很明白了么？5000用来还Principal Only，要是按你的那种还法，其实亏
大发了。因为贷方告诉你的利率是平均利率，而实际利利率是递减的，所以前期的Loan
的实际利息高，越往后越低。平均利率和实际利利率交叉处是个Break-even点，你可以
加速还Principal直至那个点，以后的车贷就是实际利率低于名义利率了。

【在 y*********e 的大作中提到】

: 其实本帖的重点不是我会不会多付钱，而是我这样付了导致due date推后了两年，那这
: 样我手动每月付款还会report给credit union吗？如果没有还不如现在就pay off了

s*e2013-09-04 07:09

18 楼

平均利率是个什么概念，APR就是APR吧，每个月的利息都是当月剩余的balance按照
APR对应的月利率算出来的，因为每月balance都在降，所以产生的利息会越来越少

Loan

【在 B******y 的大作中提到】

: 二楼不是说得很明白了么？5000用来还Principal Only，要是按你的那种还法，其实亏
: 大发了。因为贷方告诉你的利率是平均利率，而实际利利率是递减的，所以前期的Loan
: 的实际利息高，越往后越低。平均利率和实际利利率交叉处是个Break-even点，你可以
: 加速还Principal直至那个点，以后的车贷就是实际利率低于名义利率了。

y*e2013-09-04 07:09

19 楼

打过客服，明确了一些问题
其实我付的那5000就是principal only，或者说我付那5000的时候就没有是不是付
principal的选项，就是一个balance，每个月都在涨，付了多少剩下的按APR继续算利
息而已
之所以我的due date推的那么晚，问题在于我先设置了autopay，然后又提前付了一大
笔，这样autopay上显示的就是15年5月才有due了，我让客服帮我取消了autopay问题就
解决了
你们说的亏大发了是指我如果真等到15年5月才接着付钱，那就白白多付了这两年的利
息了，实际上如果我每月手动按原来的数额还款，总共缴纳的利息不会有任何变化

Loan

【在 B******y 的大作中提到】

p*r2013-09-04 07:09

20 楼

为什么实际利率递减？没听说过
5000还principle 一点都不亏
车贷和信用卡借钱是一样的，欠多少钱就按多少钱算利息，早还就少交利息。也即是说
利息计算是基于每天欠款，动态计算的，
房贷不一样，房贷利息都算好了，每月交那么多。多交的钱不影响利息的计算，都放到
后面，从最后一个还款中开始扣本金。就是说如果还有20年还清，现在多交就省了20年
以后多交的钱的利息了。所以有人认为是亏的

Loan

【在 B******y 的大作中提到】

e*i2013-09-04 07:09

21 楼

As far as I know, if you pay more this month, you will pay less interest in
the
next payment.
At least this applies to me.

【在 p********r 的大作中提到】

: 为什么实际利率递减？没听说过
: 5000还principle 一点都不亏
: 车贷和信用卡借钱是一样的，欠多少钱就按多少钱算利息，早还就少交利息。也即是说
: 利息计算是基于每天欠款，动态计算的，
: 房贷不一样，房贷利息都算好了，每月交那么多。多交的钱不影响利息的计算，都放到
: 后面，从最后一个还款中开始扣本金。就是说如果还有20年还清，现在多交就省了20年
: 以后多交的钱的利息了。所以有人认为是亏的
:
: Loan

a*s2013-09-04 07:09

22 楼

车贷也一样吧

【在 p********r 的大作中提到】

B*y2013-09-04 07:09

23 楼

车贷和房贷是一样的，即每月固定还款金额，但本金和利息的比例在变化。做个
Amortization的Calculation就可以看出来了：
http://www.amortization-calc.com/
选show by month，图中黄色的是利息，不断减小，绿色是本金，不断增长。在开始阶
段，利息占每次还款额的比重非常高，而这个比率逐渐减少直至0，即实际利率递减。
这其实是银行保护自己利益的一种做法。提前还贷可以跳过早期的高利息比率部分，尽
管每次按期还贷的金额是一样的，但利息比例会极大地减少。如果懂怎么计算的话，可
以自己算出那么Breakeven点，以后的还款都是实际利率比APR低了。

【在 p********r 的大作中提到】

w*r2013-09-04 07:09

24 楼

这个绝对是银行里面数学博士对广大人民群众的侮辱
搞的那么trick
打到数学系！！！！！！！！！！！！！

B*y2013-09-04 07:09

25 楼

数学博士？一个精算师就可以了，没你想得那么复杂。

【在 w****r 的大作中提到】

: 这个绝对是银行里面数学博士对广大人民群众的侮辱
: 搞的那么trick
: 打到数学系！！！！！！！！！！！！！

s*e2013-09-04 07:09

26 楼

利息和利率要分清，
利率是利息和本金的比值（你的例子里，这个比值再一直下降么？）
相信你不是数学系，也不是精算师

【在 B******y 的大作中提到】

: 车贷和房贷是一样的，即每月固定还款金额，但本金和利息的比例在变化。做个
: Amortization的Calculation就可以看出来了：
: http://www.amortization-calc.com/
: 选show by month，图中黄色的是利息，不断减小，绿色是本金，不断增长。在开始阶
: 段，利息占每次还款额的比重非常高，而这个比率逐渐减少直至0，即实际利率递减。
: 这其实是银行保护自己利益的一种做法。提前还贷可以跳过早期的高利息比率部分，尽
: 管每次按期还贷的金额是一样的，但利息比例会极大地减少。如果懂怎么计算的话，可
: 以自己算出那么Breakeven点，以后的还款都是实际利率比APR低了。

y*e2013-09-04 07:09

27 楼

我觉得关键点在于银行算利息是利滚利的算吗？如果是的话那就无所谓你每次还款换的
是本金还是利息了，因为利息已经变成本金了

【在 B******y 的大作中提到】

y*e2013-09-04 07:09

28 楼

收回我的话。。单利复利没有区别。。因为银行的计算方式是每个月先付清产生的利息
再付本金

【在 y*********e 的大作中提到】

: 我觉得关键点在于银行算利息是利滚利的算吗？如果是的话那就无所谓你每次还款换的
: 是本金还是利息了，因为利息已经变成本金了

h*62013-09-04 07:09

29 楼

目测本楼数学及格的人不到一半。

t*r2013-09-04 07:09

30 楼

同感，特别是感觉到上楼为止还没人搞明白APR是什么

【在 h**6 的大作中提到】

: 目测本楼数学及格的人不到一半。

x*i2013-09-04 07:09

31 楼

没啥亏不亏的，多付的话，多出的部分银行会自动apply到本金，每个月还款数目还是
一样，但是本金和利息的百分比变了

c*72013-09-04 07:09

32 楼

同意！有这么难搞清吗？！

目测本楼数学及格的人不到一半。

【在 h**6 的大作中提到】

: 目测本楼数学及格的人不到一半。

b*n2013-09-04 07:09

33 楼

还精算师。。。还数学系。。。高中数学学好了就可以。。。如果你觉得不行，本科上
个工程经济学那门课。。。算这个就特别富余了。

m*o2013-09-04 07:09

34 楼

学习了，pay to principal记下了

x*g2013-09-04 07:09

35 楼

发信人: stacey (稀哩哗啦), 信区: Automobile
标题: 计算贷款monthly payment的公式
发信站: The unknown SPACE (Fri Sep 29 23:03:48 2000), 转信
假设你贷款总额(Amount Financed)是L(等于付给dealer的总
数减去你自己出的Down Payment);年利率是apr;准备y年付清
折算的月利率mpr=apr/12; 日利率dpr=apr/365
银行贷给你的总额L折算到y年后的价值应该是L*(1+apr)**y
但银行想吃你豆腐非要按日算利息，所以折算后的价值就成了
L*(1+dpr)**(y*365)
假设你的monthly payment是M,那么第n个月的M折算到y年后的
价值
Mn=M*(1+mpr)**(y*12-n); n=1,2,3,......,y*12
SIGMA(Mn)=M1+M2+......+M(y*12)
=M*[(1+mpr)**(y*12)-1]/mpr
SIGMA(Mn)应等于L*(1+dpr)**(y*365)

==> M = L*mpr*(1+dpr)**(y*365)/[(1+mpr)**(y*12)-1]
如果是36个月, 8%apr的话, M=L*3.136%。这样3年你总共
多付了3.136%*36-1=12.9%
************上面是车版的公式, 下面的有待权威人士验证
PS: 按上面计算的思路, 试想把最后一个月的M提到第一个月来还, 显然滚出来的总价
值会比放在最后一个月大。因此, 提前还的话, 总还款额应该是变小. 理论上最小还
款总额应该是 M_min*(1+mpr)^(12*y-1) = L*(1+mpr)^(12*y), 按月吃豆腐计算的右侧
(or = L*(1+dpr)^(365*y) 按日吃豆腐计算右侧)

c*22013-09-04 07:09

36 楼

go to any website that offer amortization chart/calculator, and you can see
how your principal/interest amount change in various combination of factors.

s*m2013-09-04 07:09

37 楼

同问，不是很简单的一个问题么

【在 c*******7 的大作中提到】

: 同意！有这么难搞清吗？！
:
: 目测本楼数学及格的人不到一半。