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请教关于roth 401k和after tax 401k

请教关于roth 401k和after tax 401k# Money - 海外理财

d*a2018-02-18 08:02

1 楼

土人最近才发现公司除了普通的401k外，居然有roth 401k和after tax 401k，虽然都
不支持in plan conversion。
是不是应该把普通的401k存到公司match的上限，剩下的roth 401k存18500-普通401k，
再有闲钱全部放到after tax 401k？
虽然公司只存Roth401也match，但我看irs说明，公司match的部分本金和收益都要交税
，那好像还不如把match的部分都存到普通401k账户里。
After tax 401k比roth 401k因为收益不免税，所以差一点，但是上限高，存进去的本
金到时候也可以直接convert到roth IRA，收益convert到traditional IRA，看起来比
每年backdoor roth IRA 5500好很多。
大虾们，我要是没理解错的话，就打算这么弄了，接下来努力涨工资，好有钱放到退休
账户里。

s*n2018-02-18 08:02

2 楼

啥叫都不支持in plan conversion
roth 401k还要转成啥？

s*n2018-02-18 08:02

3 楼

Roth401k的match应该理解成公司帮你存pretax 401k，对你当年的报税没影响，取出来
时候本金收益都要收税，和自己存的pre-tax 401k一样。

s*d2018-02-18 08:02

4 楼

你错了。
先说pre-tax vs Roth，前者退休后交税，后者现在交税。如果税法和税率没有革命性
变动，可以假设跟现在相差不大。退休后的税率，主要由你那时每年从pre-tax退休账
号里取多少钱决定的。如果你现在pre-tax账号不大，每年又不存满，那么你到退休时
，账号能有你现在的年收入十五到二十倍吗（去掉通胀）？如果不能有，那么你现在存
Roth而不是pre tax就是浪费了。
再说after-tax 401k, 你现在不能转Roth，以后啥时能，或者永远不能（税法改变），
那么你的gain要按普通收入交税。比taxable账号长期持有按LTCG交税可能更亏。
我简单算了一下，假设8%年收益，20年转Roth时gain交税1/3，再过十年，最后在总额
约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动，每年算损失0.2%
税，7.8%年收益三十年后交15%，最后总额约8.5倍本金。当然在外面可能会忍不住买卖
会多一些损失。
如果你工作流动性大，可能过几年就换那么转Roth可能性高还可以考虑。

s*d2018-02-18 08:02

5 楼

公司match是单独算的，你存pre-tax还是Roth，match是一样的。

s*n2018-02-18 08:02

6 楼

我简单算了一下，假设8%年收益，20年转Roth时gain交税1/3，再过十年，最后在总额
约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动，每年算损失0.2%
税，7.8%年收益三十年后交15%，最后总额约8.5倍本金。当然在外面可能会忍不住买卖
会多一些损失。
你这算法不对，首先sp500每年分红的收税不止0.2，第二你假设人家一次convert到
roth被收税1/3，他不能退休后税率低的时候分批取？

s*d2018-02-18 08:02

7 楼

差不太多吧，spy去年大概2%不到，15%税就算0.3%损失好了，结果基本差别不大。
另外你凭啥算人家退休后税率低呢？人家都要先放满Roth了

：我简单算了一下，假设8%年收益，20年转Roth时gain交税1/3，再过十年，最后在总额
：约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动，每年算损失0.2%

s*e2018-02-18 08:02

8 楼

1.08^30 = 10.06, 1.076^30 = 9.00 差别还是有的，
60岁退休，“再过十年”，才70岁。大侠，能不能算算“再过三十年”。
孩子可以继承Roth账号，这个tax free growth惊人的.
我感觉，after tax 401k 对有些人还是有用的。

总额
.2%

【在 s**********d 的大作中提到】

: 差不太多吧，spy去年大概2%不到，15%税就算0.3%损失好了，结果基本差别不大。
: 另外你凭啥算人家退休后税率低呢？人家都要先放满Roth了
:
: ：我简单算了一下，假设8%年收益，20年转Roth时gain交税1/3，再过十年，最后在总额
: ：约7.5倍本金。如果放在外面持有一个total market or sp 500不动，每年算损失0.2%

d*a2018-02-18 08:02

9 楼

主要是我看大家都在想办法存那5500的backdoor roth，所以觉得如果可以多往里面存
总是好的，包括roth 401K和after tax 401K。
至于退休后的税率啥的还是暂时还想不到那么远哈，而且股票账号总不会几十年不动吧
，买卖一次收益就要交税，有那么两三次（至少）买卖的话，就算是long term
capital gain tax，那退休账号的好处就远大于现在和退休后的税率差距了。
虽然我的pre tax 401k钱很少，但是就算按照现在的生活来，退休后也花不了多少钱，
ss的退休金再加上随便捣鼓点儿，怎么也够了吧。总不会现在省着花，退休了就突然花
钱如土豪了。