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用爷爷奶奶名义存529基金，会不会影响孩子申请奖学金？
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用爷爷奶奶名义存529基金，会不会影响孩子申请奖学金？# NextGeneration - 我爱宝宝
a*r
1 楼
看了一些529基金方面的info，得到的概念如下：
1、529基金算做父母的财产，会影响孩子申请奖学金的成功率；
2、不一定必须是父母才可以开设529，其他亲戚也可以开；
3、学校审查奖学金申请时，应该是用父母和孩子的名字去调查家庭财产。
由此有个想法，如果父母不去开设529，而是由爷爷奶奶出面给孙子开一个账户，实际
每月存钱当然还是父母存。那这样积累的529，是否在申请奖学金时，学校就查不到、
或者不能算作家庭财产了？虽然学校仍然可以用孩子的社安号查到存在这么一个529，
但529基金名义上算作爷爷奶奶的财产，不是孩子父母的财产。
不知是否俺想法太简单naive了，欢迎拍砖。谢谢！
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r*n
2 楼
你是对的 很多顾问还鼓励你这么做
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X*r
3 楼
对，但是孩子一旦开始用里面的钱就会算作他自己当年的收入，会大大影响申请助学金
，所以一般是建议最后一年才用。

【在 a***r 的大作中提到】
: 看了一些529基金方面的info，得到的概念如下：
: 1、529基金算做父母的财产，会影响孩子申请奖学金的成功率；
: 2、不一定必须是父母才可以开设529，其他亲戚也可以开；
: 3、学校审查奖学金申请时，应该是用父母和孩子的名字去调查家庭财产。
: 由此有个想法，如果父母不去开设529，而是由爷爷奶奶出面给孙子开一个账户，实际
: 每月存钱当然还是父母存。那这样积累的529，是否在申请奖学金时，学校就查不到、
: 或者不能算作家庭财产了？虽然学校仍然可以用孩子的社安号查到存在这么一个529，
: 但529基金名义上算作爷爷奶奶的财产，不是孩子父母的财产。
: 不知是否俺想法太简单naive了，欢迎拍砖。谢谢！
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M*c
4 楼
进来学习
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y*5
5 楼
学习了
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c*e
6 楼
可是，用爷爷奶奶名义存529有什么好处呢？我存529的目的是为了省州税。
除非爷爷奶奶是公民，否则用爷爷奶奶名义存，又省不了税，这个钱还不如做
别的投资？请解惑
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a*r
7 楼
这种说法还是第一次听说，请问能提供出处吗？
据说529的政策有过调整，早期时候是完全算作孩子财产的，而且孩子拿到奖学金不需
要动用529存款的话，从账户里拿钱挪作他用要罚款。现行政策改为算作父母财产、若
孩子拿到奖学金，从529里取出等值的cash就不罚款。出处链接：
http://www.moneyradio.org/showSubCategory.php?SCID=5501
不知道到底哪个说法正确。
希望与同样感兴趣的同学多些探讨和分享

【在 X****r 的大作中提到】
: 对，但是孩子一旦开始用里面的钱就会算作他自己当年的收入，会大大影响申请助学金
: ，所以一般是建议最后一年才用。
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a*r
8 楼
一楼里说了，用父母名义开529，会被学校查到，影响孩子申请奖学金。用爷爷奶奶名
义开设，估计学校就查不到了，不影响申请。至于开户人是否需要是公民，这个好像没
限制吧，只要有社安号就行，意味着绿卡也可以？
说起来真是很憋屈，俺们工薪家庭为了子女教育，辛辛苦苦省吃俭用给孩子存学费。结
果却因为我们存了学费，就要惩罚我们，降低申请奖学金的成功率，这还有天理吗？这
不是典型的奖懒罚勤么！我们也是被逼无奈才要想办法绕道走
我们州不给529存款抵income州税，所以根本没奢望这个

【在 c*******e 的大作中提到】
: 可是，用爷爷奶奶名义存529有什么好处呢？我存529的目的是为了省州税。
: 除非爷爷奶奶是公民，否则用爷爷奶奶名义存，又省不了税，这个钱还不如做
: 别的投资？请解惑
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a*r
9 楼
俺岳父母是低收入的第一代移民，有社安号，应该可以开529，然后让我们每月存钱。
但这个529将来会不会算作岳父母的存款财产，影响他们申请低收入的老年福利呢？纠
结啊。。。

【在 r*****n 的大作中提到】
: 你是对的 很多顾问还鼓励你这么做
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p*d
10 楼
进来学习一下
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c*e
11 楼
我想不通的是，如果不能省税，529有什么意义呢？比别的投资途径有什么优势？

【在 a***r 的大作中提到】
: 一楼里说了，用父母名义开529，会被学校查到，影响孩子申请奖学金。用爷爷奶奶名
: 义开设，估计学校就查不到了，不影响申请。至于开户人是否需要是公民，这个好像没
: 限制吧，只要有社安号就行，意味着绿卡也可以？
: 说起来真是很憋屈，俺们工薪家庭为了子女教育，辛辛苦苦省吃俭用给孩子存学费。结
: 果却因为我们存了学费，就要惩罚我们，降低申请奖学金的成功率，这还有天理吗？这
: 不是典型的奖懒罚勤么！我们也是被逼无奈才要想办法绕道走
: 我们州不给529存款抵income州税，所以根本没奢望这个
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a*r
12 楼
同学你还没整明白啊
所谓省税，分两个部分：529存款本金和529增值收益
529存款本金，也就是每月你从工资里拿出来存进529的那笔钱，比如$200，在大多数州
都没法抵income tax，只有纽约等少数州可以抵税。
529增值收益，这个是大头，存18年后，每年回报8%，收益能超过存款本金。如果你把
同一笔钱投资股市，收益要交联邦capital gain，那是15%，外加州税若干。存529，收
益就可以免掉15%的联邦税。州税大概逃不掉，但数额比较小。
举例来说，现在开始每月存$300到529，每年是$3600，存18年，年平均回报按8%算。18
年总共存入本金$64800，增值收益累计$80806，15%联邦税是$12121。这是按照比较保
守的回报率算，实际数字可能更高。
529当然也有一些缺点，比如policy规定很死板，不用作学费的话，拿钱挪作他用要罚
款10%（估计是投资收益罚10%，不应该影响到本金，但不确定）。拿钱交学费啥的可能
还需要认证，手续麻烦。但毕竟能省些税，也是不小的一笔钱

【在 c*******e 的大作中提到】
: 我想不通的是，如果不能省税，529有什么意义呢？比别的投资途径有什么优势？
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c*e
13 楼
请推荐年回报率8%的529 plan
如果投退休计划，比如roth ira，401k, 403b等等，增值也是tax deferred。
我家两人各种退休金一共可以放7万，我们没有放满，所以会优先考虑存退休金

州

【在 a***r 的大作中提到】
: 同学你还没整明白啊
: 所谓省税，分两个部分：529存款本金和529增值收益
: 529存款本金，也就是每月你从工资里拿出来存进529的那笔钱，比如$200，在大多数州
: 都没法抵income tax，只有纽约等少数州可以抵税。
: 529增值收益，这个是大头，存18年后，每年回报8%，收益能超过存款本金。如果你把
: 同一笔钱投资股市，收益要交联邦capital gain，那是15%，外加州税若干。存529，收
: 益就可以免掉15%的联邦税。州税大概逃不掉，但数额比较小。
: 举例来说，现在开始每月存$300到529，每年是$3600，存18年，年平均回报按8%算。18
: 年总共存入本金$64800，增值收益累计$80806，15%联邦税是$12121。这是按照比较保
: 守的回报率算，实际数字可能更高。
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a*r
14 楼
好问题，来看看这里，这是我比较关注的一个529 plan：
http://529.morningstar.com/option-list.action?state=OH&planID=5
它下面有许多program，有按孩子年龄动态分配投资比例的，也有固定分配比例的，跟
基金运作方式可能类似。过去3年里投资回报率超过8%的program有半数吧，最高到17%
（估计风险也很高，俺没打算选它）。过去5年回报率也有5%左右，不过那是受百年一
遇的金融危机影响。在下一个20年里，俺预测最多出现两次小规模危机or回调，对长期
投资收益的影响不会很大，所以8%估算是靠谱的。况且如果529投资回报不好，股市投
资也同样好不了，大家都一样的。
你说的401K退休金当然很重要，一般来说经济条件有限的时候，应该先存满401K和IRA
，然后才放529。俺们退休金额度远不如你们高，已经放满了，多存也没有match，还余
下点小钱，存银行太窝心，存股市不放心，又惦记18年后孩子上大学的学费猛涨，必须
找个办法抵抗通胀，所以目前看来529是比较好的选择。另外补充一点，401K退休金存
得再多，也不能拿出来交学费啊 ：）

【在 c*******e 的大作中提到】
: 请推荐年回报率8%的529 plan
: 如果投退休计划，比如roth ira，401k, 403b等等，增值也是tax deferred。
: 我家两人各种退休金一共可以放7万，我们没有放满，所以会优先考虑存退休金
:
: 州
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c*e
15 楼
看上去是投资高手的样子，太好了，我财商极差理财理的一塌糊涂，要找个高手
学习。你觉得上次的危机真的是百年一遇么，我好怕那只是开头啊

【在 a***r 的大作中提到】
: 好问题，来看看这里，这是我比较关注的一个529 plan：
: http://529.morningstar.com/option-list.action?state=OH&planID=5
: 它下面有许多program，有按孩子年龄动态分配投资比例的，也有固定分配比例的，跟
: 基金运作方式可能类似。过去3年里投资回报率超过8%的program有半数吧，最高到17%
: （估计风险也很高，俺没打算选它）。过去5年回报率也有5%左右，不过那是受百年一
: 遇的金融危机影响。在下一个20年里，俺预测最多出现两次小规模危机or回调，对长期
: 投资收益的影响不会很大，所以8%估算是靠谱的。况且如果529投资回报不好，股市投
: 资也同样好不了，大家都一样的。
: 你说的401K退休金当然很重要，一般来说经济条件有限的时候，应该先存满401K和IRA
: ，然后才放529。俺们退休金额度远不如你们高，已经放满了，多存也没有match，还余
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c*e
16 楼
另外，我们可以match的部分退休金早放满了，剩下额度是不能match的，可我觉得即使
不match还是存退休金合算，因为退休金不会影响申请奖学金，而且最大的好处是
federal
tax deductible!我们教育单位免税退休金额度高，可是工资不高，如果存满退休金就
没钱存学费了。我想现在先多存退休金，到孩子快上学的几年就不放退休金拿来付学费
，你
觉得这样如何

【在 a***r 的大作中提到】
: 好问题，来看看这里，这是我比较关注的一个529 plan：
: http://529.morningstar.com/option-list.action?state=OH&planID=5
: 它下面有许多program，有按孩子年龄动态分配投资比例的，也有固定分配比例的，跟
: 基金运作方式可能类似。过去3年里投资回报率超过8%的program有半数吧，最高到17%
: （估计风险也很高，俺没打算选它）。过去5年回报率也有5%左右，不过那是受百年一
: 遇的金融危机影响。在下一个20年里，俺预测最多出现两次小规模危机or回调，对长期
: 投资收益的影响不会很大，所以8%估算是靠谱的。况且如果529投资回报不好，股市投
: 资也同样好不了，大家都一样的。
: 你说的401K退休金当然很重要，一般来说经济条件有限的时候，应该先存满401K和IRA
: ，然后才放529。俺们退休金额度远不如你们高，已经放满了，多存也没有match，还余
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R*i
17 楼
问一句是不是所有need-based的奖学金都看父母收入，只有merit-based的不看父母的W
-2 income？
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a*r
18 楼
别，俺可不是什么投资高手，是被逼无奈学习中的新手而已。这世道、这通胀率，逼着
每个人都得想办法学习保护自己的血汗钱不贬值、退休金不缩水。无奈啊无奈~~
从规模上看，08年危机只有1920年代那次可以相提并论，之前再没有过。俺的感觉是，
实体经济与股市就像两根互相缠绕的爬藤，实体经济那根藤看不见，但切切实实存在；
而股市这根藤，在千方百计追踪、模拟、趋近于实体经济那根藤的走势。有时候是股市
藤过于乐观，生长速度超过了实体经济，那就变成泡沫；有时候股市藤过于悲观，落后
于实体经济，那就变成经济危机和紧缩。其实无论泡沫时期还是紧缩时期，实体经济都
在增长，因为人口和需求在增长。只不过恐慌的股市和投资人看不到增长，他们宁可保
守一些。所以等到经济危机的恐慌过去之后，实体经济在不被世人感知的情况下增长了
一段时间，投资人会突然发现原来实体经济藤已经大大超过了股市藤的位置，那就会带
来股市大涨，实则是补涨，或者说是向上修正。从去年到现在的股市涨幅，俺认为就是
这种情况。
在这样的涨幅之后，股市又会逐渐变得乐观，然后是more and more乐观，然后是盲目
乐观，然后股市又超前实体经济的发展，变成泡沫，然后到下一次经济危机or回调，挤
破泡沫，向下修正股市。这样周而复始，从线型发展来看，就像两条互相缠绕的爬藤植
物。按照美国历史来看，这个周期大约是十年，所以俺认为下一个20年里还会再发生两
次。至于大规模的经济危机，因为美国佬这次已经被打疼了、学乖了，至少短期之内、
甚至在俺们有生之年，估计不会再看到。

【在 c*******e 的大作中提到】
: 看上去是投资高手的样子，太好了，我财商极差理财理的一塌糊涂，要找个高手
: 学习。你觉得上次的危机真的是百年一遇么，我好怕那只是开头啊
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a*r
19 楼
原来如此。你这样选择也可以，至少把所有免税的优惠先拿到手里了。而且最主要是账
面上显示你家财产很少，或许会有助于孩子申请奖学金。
主要问题在于未来学费上涨会很厉害，估计18年后公立大学的学费都要6万甚至10万一
年，你必须考虑到那时万一孩子没有奖学金，是否能拿出足够多的cash给孩子交学费。
若是我，会先把401K match的部分放满，然后存一些529（或许用爷爷奶奶的名义），
再有多余的钱，也学你多放一些进401K，另外股市投资也放一点小钱，权当游戏了。
昨天有个朋友出了好主意，也不错。他说现在可以多花钱买一个最大最好的自住房，等
18年后孩子要离家上大学，房子也升值了，卖掉大房换小房，套现拿cash交学费。这样
自住房的value也不算家庭财产，不影响奖学金申请，呵呵
额外说一句，建议家里有孩子的父母都买个20年或30年term人寿保险，并不贵，每月夫
妻两个人才$150左右，可以给家人和孩子一个很好的保障。俺从很多地方看到的信息都
说，term人寿保险是最少tricky、最少陷阱的保险，对家人的保障却是最大的。

【在 c*******e 的大作中提到】
: 另外，我们可以match的部分退休金早放满了，剩下额度是不能match的，可我觉得即使
: 不match还是存退休金合算，因为退休金不会影响申请奖学金，而且最大的好处是
: federal
: tax deductible!我们教育单位免税退休金额度高，可是工资不高，如果存满退休金就
: 没钱存学费了。我想现在先多存退休金，到孩子快上学的几年就不放退休金拿来付学费
: ，你
: 觉得这样如何
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a*r
20 楼
前半句应该是真的，有一个计算公式。后半句俺不知道，第一次听说merit-based这东东

的W

【在 R*********i 的大作中提到】
: 问一句是不是所有need-based的奖学金都看父母收入，只有merit-based的不看父母的W
: -2 income？
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c*e
21 楼
房产我也听说过，不过大房子房产税，HOA，水电维护费用，买卖费用，都是不小的开
支，
需要升值比较大才行。另外，听说公立奖学金不看房产（当然也不看房贷），私立的会把
房产和房贷也计算进去，具体不清楚。
人寿保险我买了20年保50万的，每月30多。好像有人说要保100万才够

【在 a***r 的大作中提到】
: 前半句应该是真的，有一个计算公式。后半句俺不知道，第一次听说merit-based这东东
:
: 的W
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R*i
22 楼
能分享一下公式么？我几个有大孩子的朋友说如果W2收入高就什么都别想了。不知道高
到多少算高。当然那几个朋友都是工作多年的老员工，夫妇俩的收入加起来应该挺可观
的。我家娃还小，没考虑到那儿呢。

东东

【在 a***r 的大作中提到】
: 前半句应该是真的，有一个计算公式。后半句俺不知道，第一次听说merit-based这东东
:
: 的W
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a*r
24 楼
确实，房产的维护和买卖过户费用比较高，不一定是最好的选择，而是option之一。
关于奖学金和家庭财产的评估方式，那更是混乱，我还没仔细研究过。最怕是公立、私
立不一样，各州政策又不一样，那就乱成一锅粥啦

会把

【在 c*******e 的大作中提到】
: 房产我也听说过，不过大房子房产税，HOA，水电维护费用，买卖费用，都是不小的开
: 支，
: 需要升值比较大才行。另外，听说公立奖学金不看房产（当然也不看房贷），私立的会把
: 房产和房贷也计算进去，具体不清楚。
: 人寿保险我买了20年保50万的，每月30多。好像有人说要保100万才够
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a*r
25 楼
我见过那种公式，但没记住。放狗应该能搜到
我也在研究到底多高的W2收入就根本不必奢望奖学金or助学金了，恐怕没有一个准确的
答案，因为各州各校情况不同。欢迎有经验的同学来说说？
俺家娃更小，才3个月。存学费是个横跨20年的植树工程，要从长计议，俺现在还在四
处看网站搜集资料，有点头晕脑胀。若是多几个人一起商量就最好了
http://www.reuters.com/article/2013/04/29/us-column-feldman-idU

【在 R*********i 的大作中提到】
: 能分享一下公式么？我几个有大孩子的朋友说如果W2收入高就什么都别想了。不知道高
: 到多少算高。当然那几个朋友都是工作多年的老员工，夫妇俩的收入加起来应该挺可观
: 的。我家娃还小，没考虑到那儿呢。
:
: 东东
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k*a
26 楼
有钱就弄投资房吧,可攻可守.就是自己要操心些.
一般来说双职工不太可能拿NEED BASED的奖学金,只能去争取MERIT BASED.

【在 a***r 的大作中提到】
: 我见过那种公式，但没记住。放狗应该能搜到
: 我也在研究到底多高的W2收入就根本不必奢望奖学金or助学金了，恐怕没有一个准确的
: 答案，因为各州各校情况不同。欢迎有经验的同学来说说？
: 俺家娃更小，才3个月。存学费是个横跨20年的植树工程，要从长计议，俺现在还在四
: 处看网站搜集资料，有点头晕脑胀。若是多几个人一起商量就最好了
: http://www.reuters.com/article/2013/04/29/us-column-feldman-idU
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a*r
27 楼
我认为term人寿保险最少要50万，到100万才比较合适，睡觉可以踏实放心。因为这钱
可能是20年后某一方过世才赔付，要考虑通胀率的累积影响。实际上，50万保险与100
万保险的月付费用没差几十块钱

会把

【在 c*******e 的大作中提到】
: 房产我也听说过，不过大房子房产税，HOA，水电维护费用，买卖费用，都是不小的开
: 支，
: 需要升值比较大才行。另外，听说公立奖学金不看房产（当然也不看房贷），私立的会把
: 房产和房贷也计算进去，具体不清楚。
: 人寿保险我买了20年保50万的，每月30多。好像有人说要保100万才够
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a*r
28 楼
投资房子当然是好办法，但现在抢不到啊，所以才来费心费力研究529，希望能省下点
投资收益所得税，又不像股市那样玩心跳、对赌比谁神经更粗

【在 k***a 的大作中提到】
: 有钱就弄投资房吧,可攻可守.就是自己要操心些.
: 一般来说双职工不太可能拿NEED BASED的奖学金,只能去争取MERIT BASED.
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L*N
29 楼
请教一下，这保险是公司里给买的那种工资多少倍的吗？还是您自己单独买的？都在哪
买呀？要是公司里买的是不是一换工作就没了？我很很很菜鸟，见笑了。

100
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8

【在 a***r 的大作中提到】
: 我认为term人寿保险最少要50万，到100万才比较合适，睡觉可以踏实放心。因为这钱
: 可能是20年后某一方过世才赔付，要考虑通胀率的累积影响。实际上，50万保险与100
: 万保险的月付费用没差几十块钱
:
: 会把
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a*r
30 楼
有些公司福利给员工买人寿保险，像你说的，是工资的几倍。这个远远不够，而且跳槽
换工作肯定作废，没法带走。
我说的是个人自己从保险公司买term保险，20年、30年都有，保额50或100万，并不贵
，夫妻俩只需要月付100~200，对家人是个保障，自己睡觉也踏实些。
像我和LD从AGLA（AIG子公司）买的35年term，两个人各100万，每月付$180，付20年后
就不用再付，负担不会累。到35年后如果没用上保险，那是阿弥陀佛、健康平安，也不
过牺牲43200$，花钱买平安。万一需要用到保险，100万赔付足够维持家庭开支和付孩
子学费的，可以除去后顾之忧。
注意买term保险一定要有guarantee no lapse条款，明确写明你交多少年之后就不用再
交保险费，而保险要一直持续30年有效。
其他的投资类人寿保险俺们也研究了，觉得不好，很多弯弯绕和陷阱，怕投资进去打水
漂（比如过几年随便涨保费，不添钱进去就让整个保险作废，让人进退两难），所以不
打算买了。
呵呵，俺给保险公司做广告了，应该跟agent去要些commision才对 :P

【在 L***N 的大作中提到】
: 请教一下，这保险是公司里给买的那种工资多少倍的吗？还是您自己单独买的？都在哪
: 买呀？要是公司里买的是不是一换工作就没了？我很很很菜鸟，见笑了。
:
: 100
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
avatar
L*N
32 楼
非常感谢！我好好学习一下去。

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8

【在 a***r 的大作中提到】
: 有些公司福利给员工买人寿保险，像你说的，是工资的几倍。这个远远不够，而且跳槽
: 换工作肯定作废，没法带走。
: 我说的是个人自己从保险公司买term保险，20年、30年都有，保额50或100万，并不贵
: ，夫妻俩只需要月付100~200，对家人是个保障，自己睡觉也踏实些。
: 像我和LD从AGLA（AIG子公司）买的35年term，两个人各100万，每月付$180，付20年后
: 就不用再付，负担不会累。到35年后如果没用上保险，那是阿弥陀佛、健康平安，也不
: 过牺牲43200$，花钱买平安。万一需要用到保险，100万赔付足够维持家庭开支和付孩
: 子学费的，可以除去后顾之忧。
: 注意买term保险一定要有guarantee no lapse条款，明确写明你交多少年之后就不用再
: 交保险费，而保险要一直持续30年有效。
avatar
a*r
33 楼
好的term保险应该明文保证保险费不涨价，交多少年以后就可以不再交了，而有效期要
一直持续到20年或30年expire
我认为应该买最长的term，比如35年的。因为前边二十多年都年轻，不容易出问题，其
实都是在白交保险费。真正需要用到保险的是岁数大的时候，最后那5年的value可能抵
得过前面的10年甚至20年

【在 L***N 的大作中提到】
: 非常感谢！我好好学习一下去。
:
: ★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8
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R*i
34 楼
估计AGI>=170K就比较难。

【在 a***r 的大作中提到】
: 我见过那种公式，但没记住。放狗应该能搜到
: 我也在研究到底多高的W2收入就根本不必奢望奖学金or助学金了，恐怕没有一个准确的
: 答案，因为各州各校情况不同。欢迎有经验的同学来说说？
: 俺家娃更小，才3个月。存学费是个横跨20年的植树工程，要从长计议，俺现在还在四
: 处看网站搜集资料，有点头晕脑胀。若是多几个人一起商量就最好了
: http://www.reuters.com/article/2013/04/29/us-column-feldman-idU
avatar
L*N
35 楼
多谢！学习了 ：）

★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.8

【在 a***r 的大作中提到】
: 好的term保险应该明文保证保险费不涨价，交多少年以后就可以不再交了，而有效期要
: 一直持续到20年或30年expire
: 我认为应该买最长的term，比如35年的。因为前边二十多年都年轻，不容易出问题，其
: 实都是在白交保险费。真正需要用到保险的是岁数大的时候，最后那5年的value可能抵
: 得过前面的10年甚至20年
avatar
J*i
36 楼
nod, 一般中国家庭， 特别是拿W-2的， 到孩子上大学的年纪收入还能qualify for
needs-based financial aid的， 我觉得应该是少数了。

【在 R*********i 的大作中提到】
: 估计AGI>=170K就比较难。
avatar
b*n
37 楼
mark
avatar
G*X
38 楼
感谢楼上的讨论！mark留着学习
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