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c*o2095-12-31 08:12

1 楼

卖了5件，都发出热情洋溢的信索要feedback,今天总算收到第一个feedback。来之不易
，前5个回帖的发包子！

u*r2095-12-31 08:12

2 楼

发信人： Edmund00(似懂非懂), 信区： Parenting
标题：父母的房该拿去养老，还是留给子女？
发信站： BBS未名空间站(Fri Sep 1 08:41:08 2017,GMT)
随着独生子女们的父母一点一点老去,养老成为个人、家庭和整个社会越来越重要的议
题。过去,一家有几个孩子,子女可以轮流照顾老人,或者有钱的出钱、有力的出力,赡养
老人的义务分摊到各个子女,压力减小不少。
现在年轻人工作生活压力都很大,用于赡养老人的金钱和时间非常有限,于是有房的老人
想到了"以房养老"的办法。
2014年7月1日,保监会在北京、上海、广州、武汉正式开展老年人住房反向抵押养老保
险试点,这也意味着保险版"以房养老"正式开闸。
然而,以"房养老保"保险试点三年多来,承保却不足百人。在武汉,有调查显示,甚至有99
%的子女反对父母"以房养老"。
"以房养老"划不划算
75岁的汤先生家住南京市雨花台区,近期,他和保险公司签订相关合同,反向抵押了一套
价值100多万元的房屋,每月可领取5000余元的养老保险金。这位汤先生是南京首例"以
房养老"保险交易。那么,汤先生和保险公司,到底谁赚了呢?
作为保险公司来说,老人的这套房子作价100万元,公司要每月向老人支付5000多元的养
老保险金,也就是每年6万元。老人的实际寿命比协议期长,那保险公司就可能还会多支
付更多的养老保险金。这还不包括支付这些养老金的利息等。但如果老人实际寿命比协
议期短,如果房价升值了,那保险公司可能有钱可赚。如果到时房价不景气,或者房屋出
现比较严重的破损等,那可能使房屋掉价,保险公司可能要做了个赔本的买卖。
对于汤先生来说,虽然房子抵押给了保险公司,但老人可以继续拥有房屋占有、使用、收
益和经抵押权人同意的处分权,自己不但可以继续住在这个房屋里,并按照约定条件领取
每个月有5000多元的养老金。
试想,如果汤先生把房子卖掉,虽然可以获得100万元的现钱,但如果在外租一个房子可能
要数千元,自己每个月的生活费要几千元,就算按每个月5000元计算,那100万元也只能维
持16年左右的时间。如果身体患有疾病,开支可能更大。也就是说,汤先生等到90岁之后
,生活可能没着落了。
大多数子女不答应
从2014年7月到今年7月底,全国只有一家保险公司开展"以房养老"业务,共有65户家庭90
位老人完成承保手续,其中无子女家庭32户,有子女家庭33户,参保老人平均年龄为71岁。
以房养老保险试点三年多来,承保却不足百人。在试点城市之一的武汉,"以房养老"试点
三年,仅有3户签约,99%子女反对父母"以房养老"。
华中师范大学经济与工商管理、数学与统计学、社会学院曾联合组成"以房养老"模式课
题研究团队,用三个月时间走访了武汉市7个城区的660位老人及其子女。数据显示,超过
58%的老年人拥有完全自主房屋产权,其中十分之一的老人住房面积大于120平方米。在
了解"以房养老"模式后,有35%的老人愿意尝试。项目的发起人李芷菡给他们画了张"群
像":
主要是高龄失独空巢老人选择以房养老,也适用于有子女的老人,健康状况越好,房屋价
值越高,这种追求生活质量的老年人更倾向于以房养老。
不过,在调查中,李芷菡也听到了众多反对的声音,明确表示不接受"以房养老"的武汉老
人占23%。相较于老年人,子女的反对意见更为强烈,高达98.67%的子女不同意父母"以房
养老"。李芷菡分析:
一方面老人过世以后房产一般过继给子女,在很多人心里有伤利益之嫌;
另外一方面,子女赡养这种传统养老观念在民间根深蒂固,往往会遭到舆论的强烈批判。
这家保险公司的湖北分公司内,一位刘姓工作人员抱怨,"我们和民政局申请过很多次,希
望他们像鳏寡孤独老人用这种方式改善,主要是我们公司去发函协调,还没有建立一个互
动。"
民政部门则表示,"以房养老"仅仅是一种养老产品,市民在养老过程中应有多种选择。??
保监会副主席梁涛表示,保险业探索推出的住房反向抵押养老保险产品,是在保障老人居
住权的同时,用房产增加现金流,改善老人生活品质。尽管这是一个小众市场,但意义重
大。
国外的"以房养老"怎么样?
虽然"以房养老"还是一个小众的产品,但有不少专家认为,我国老年人口规模的持续扩大
,势必让养老市场衍生出多样化需求,而以房养老当属其中。根据民政部最新发布的《
2015年社会服务发展统计公报》显示,截至2015年底,我国60岁及以上老年人口22200万
人,占总人口的16.1%。其中,65岁及以上人口14386万人,占总人口的10.5%。可见,相对
于2.2亿的老年人的养老需求,当前不足百人的以房养老保险参保人数的确不值一提。但
从另一个角度看,或许正意味着后续市场空间的巨大。
"以房养老"在国内是个新生的事物,但在英国早已经形成了较为成熟的制度。早前英媒
做的一份调查显示,超过1/3的英国人打算利用房产来筹集养老金,也有一成的退休者被
迫出售房产或将较大的房子换为较小的房子来维持生计。
在美国,由于美国的养老保险体系相对来说比较完善,以房养老只是一种补充的养老方式
。2009年开始,美国国会制定的住房和经济复苏法中,对于老人购买新房时申请反向的抵
押贷款作出新的规定,申请者只要有能力支付房价及贷款额之间的差价还有手续费,可以
获得住房的反向抵押贷款。
倘若一名72岁的老人想要卖掉位于洛杉矶价值50万美元的房子,老人将20万美元赠送给
儿子,另外的20万美元的用于养老,老人搬到附近房价比较低的社区,购买一栋价值20万
美金的房子,这时老人有两种选择,用自己的现金买房或者申请反向贷款。根据他的年龄
、住房的价值,20万美金的房子的可以得到的反向贷款是134000美金,老人只需要缴纳
66000美金的头款还有手续费,可以拥有这栋住宅,一直居住到过世,房产税会比50万美元
的住房低一些,相当于降低住房成本。
"以房养老"虽然使老人保证了老有所养,但也有不利的地方,一旦订立了"以房养老"协议
,就可能很难反悔,如果要反悔,可能要赔偿一定的损失。此外,"以房养老"后,可能选择
别的养老方式就没有了余地。试想,老人如果把房卖掉了,有现金在手中,可以租房住,也
可以选择到养老院去安度晚年。而且一旦生了大病,可以让这些钱应急。而"以房养老"
则只能每月领取5000多元,又不可提前支付,一旦生了大病,就可能无钱可治,房子又不好
卖,不好再抵押,生活可能有点困难。