仔细想了一下apple pay和google wallet - 未名空间MITBBS历史存档

仔细想了一下apple pay和google wallet# PDA - 掌中宝

s*s2014-11-03 08:11

1 楼

这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
1. 好处
想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
的目的。
2. 可行性
查了一下，美国年信用卡消费总额是$T这个级别，那么按照2－4%来算，
就是几百亿的交易收入。狗狗一年的广告收入差不多就是这个级别上的。
这个是全美消费者整整一年的消费数据，有多少data可以挖，多少广告
可以卖？有多少商家会凑上来要合作我看就算卖卖数据都能赚的锅满
瓢满。

u*d2014-11-03 08:11

2 楼

有道理

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

a*a2014-11-03 08:11

3 楼

估计一个是从业资格，不知道美国有没有这个，就是不是所有公司都可以办理信托业务
第二是保险期，如果所有交易都通过google 走，他有能力在保障其他业务不受损的情
况下支撑每笔交易三十天保险么？或者说，顾客是否有信心google可以支持下去？
另外，信用卡本质上是信用问题，你是否信任第三方比如google 来操作你的钱？
最后，信用卡公司从收取的手续费里弄了一部分给顾客返利，虽然是苍蝇肉，但是你在
推广这个业务的时候怎么说服顾客来用你的产品？
想法挺好但是想实现很困难，因为很难说服顾客。直接嫁接现有的信用卡体系，既可以
方便说服顾客又可以得到消费数据

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

c*c2014-11-03 08:11

4 楼

信用卡公司的收费用主要是为了补偿fraud造成的损失。
square就是个很好的例子，手续费虽然很低，但是如果把fraud的损失考虑进去，其实
根本不赚钱

j*22014-11-03 08:11

5 楼

re这个，信用卡公司的成本很多都是来自于fraud，如果正常用户不补贴一下的话，再
大的公司都亏不起

【在 c*c 的大作中提到】

: 信用卡公司的收费用主要是为了补偿fraud造成的损失。
: square就是个很好的例子，手续费虽然很低，但是如果把fraud的损失考虑进去，其实
: 根本不赚钱

s*d2014-11-03 08:11

6 楼

fraud loss现在占总消费0.05%，你拿3%去补？

【在 c*c 的大作中提到】

: 信用卡公司的收费用主要是为了补偿fraud造成的损失。
: square就是个很好的例子，手续费虽然很低，但是如果把fraud的损失考虑进去，其实
: 根本不赚钱

s*e2014-11-03 08:11

7 楼

你这是要革了密友华尔街的命啊
在中国银联手续费就很低

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

s*e2014-11-03 08:11

8 楼

嗯，还有劣币驱除良币的问题
用户刷credit, debit和你的新卡，都是一样的钱，肯定还是会刷credit因为有返点和
其他一些benefits

【在 a******a 的大作中提到】

: 估计一个是从业资格，不知道美国有没有这个，就是不是所有公司都可以办理信托业务
: 第二是保险期，如果所有交易都通过google 走，他有能力在保障其他业务不受损的情
: 况下支撑每笔交易三十天保险么？或者说，顾客是否有信心google可以支持下去？
: 另外，信用卡本质上是信用问题，你是否信任第三方比如google 来操作你的钱？
: 最后，信用卡公司从收取的手续费里弄了一部分给顾客返利，虽然是苍蝇肉，但是你在
: 推广这个业务的时候怎么说服顾客来用你的产品？
: 想法挺好但是想实现很困难，因为很难说服顾客。直接嫁接现有的信用卡体系，既可以
: 方便说服顾客又可以得到消费数据

j*f2014-11-03 08:11

9 楼

想不出消费者为什么要用这样一个卡

s*s2014-11-03 08:11

10 楼

我说了，更加方便的支付系统，以及更加target的loyal program

【在 j******f 的大作中提到】

: 想不出消费者为什么要用这样一个卡

u*n2014-11-03 08:11

11 楼

觉得互联网的解决方案的边际成本会大大降低，最终会颠覆信用卡行业

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

U*22014-11-03 08:11

12 楼

paypal就成功切入。信用卡公司还是超强大，围剿下没有几个公司能站住脚跟。天朝倒
是机会难得，alipay什么的，在安全和方便方面往下走。有可能站稳。

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

U*22014-11-03 08:11

13 楼

在没占领市场挤压现有的信用卡公司前，直接赚钱不是目标。而是靠其他方式生存下来。

【在 j********2 的大作中提到】

:
: re这个，信用卡公司的成本很多都是来自于fraud，如果正常用户不补贴一下的话，再
: 大的公司都亏不起

c*k2014-11-03 08:11

14 楼

这是一个巨大的工程，和别的startup不一样，有几个行业是很难颠覆的，因为基础建
设成本太高。
就信用卡网络来说，和所有的银行谈，建立安全的通信。面临着几个虎视眈眈的巨头的
竞争。最重要的是你需要部署终端，这就需要和每一家零售商谈，知道这世界上有多少
商家吗？面临到企业用户，你是不能指望他们会像消费者一样一传十十传百的指数增长
的。大部分零售商在你的网络没铺开之前根本不会考虑这3%的成本。他还得换POS机不
是？而且不是所有用户都会用你的支付手段，这时来了一个拿信用卡的，你是不是不打
算做这个生意了？
你要是没有经历过类似的经历，都不知道和一家家商家谈是多么花钱和花时间的事。这
就需要开始巨量的投资。
这么大的蛋糕，上T的交易量，要说没人眼馋可能吗？看Paypal的发展就知道在实体店
铺开是多么困难了。之前CVS，Walmart，Duane Reade（有趣的是，都不是Apple Pay的
首批商家）也受不了这个交易费，搞了一个自己的网络，还不是一样死掉了。
同理现在有线网路这么烂，即使有google fiber在搅局也不会有另一个公司来颠覆他们。

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

j*o2014-11-03 08:11

15 楼

所以现在比较可行的办法是，先别想赚钱，甚至亏钱补贴给消费者和商家，把网络铺开
了，然后对着数据猛挖。
问题是苹果愿不愿意出这么多钱。

c*k2014-11-03 08:11

16 楼

每年上T的交易额，你打算亏多少？全球上千万台pos机要换，你打算烧多少台？
再说每个公司都有每个公司的长处，果子就不是个挖数据的公司，这事也就google还有
点指望，不过看他们也不是很上心的样子。
一个很好的切入点是买不起pos的个人小商家，像square那样，即使像这么一家能烧钱
的主也负担不起重铺网络这种烧钱无底洞

【在 j******o 的大作中提到】

: 所以现在比较可行的办法是，先别想赚钱，甚至亏钱补贴给消费者和商家，把网络铺开
: 了，然后对着数据猛挖。
: 问题是苹果愿不愿意出这么多钱。

t*e2014-11-03 08:11

17 楼

数据不能这样卖的，Legal reason

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

j*o2014-11-03 08:11

18 楼

上T的交易额里面用iphone的没多少，而且你也可以不贴现金，贴gift card。数据拿到
手自己挖也行，卖掉也行。pos机也不用一下子全都换，有一定规模后自然后面的人会
跟进。
别指望狗了，他家的项目多数都是虎头蛇尾的。

【在 c***k 的大作中提到】

: 每年上T的交易额，你打算亏多少？全球上千万台pos机要换，你打算烧多少台？
: 再说每个公司都有每个公司的长处，果子就不是个挖数据的公司，这事也就google还有
: 点指望，不过看他们也不是很上心的样子。
: 一个很好的切入点是买不起pos的个人小商家，像square那样，即使像这么一家能烧钱
: 的主也负担不起重铺网络这种烧钱无底洞

s*82014-11-03 08:11

19 楼

信用卡公司的成本四个, fraud loss, default loss, customer reward, grace
period interest.
2%-4%的交易手续费，经济危机的时候信用卡公司都亏大钱了。无抵押借款的生意不好
做。
无交易手续费现在就有，debit card就是几乎无手续费（21 cents)，而且几大信用卡
公司都输了官司，商家现在可以给用信用卡使用者加价，转嫁手续费到消费者头上，你
看到有商家做吗？没有。

e*n2014-11-03 08:11

20 楼

扫二维码支付，直接绕过pos机。不需要增加硬件投资

【在 j******o 的大作中提到】

: 上T的交易额里面用iphone的没多少，而且你也可以不贴现金，贴gift card。数据拿到
: 手自己挖也行，卖掉也行。pos机也不用一下子全都换，有一定规模后自然后面的人会
: 跟进。
: 别指望狗了，他家的项目多数都是虎头蛇尾的。

s*h2014-11-03 08:11

21 楼

google wallet扣手续费吗？

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

a*i2014-11-03 08:11

22 楼

怎么没有，现在很多加油站就是给信用卡使用者加价。

好

【在 s******8 的大作中提到】

: 信用卡公司的成本四个, fraud loss, default loss, customer reward, grace
: period interest.
: 2%-4%的交易手续费，经济危机的时候信用卡公司都亏大钱了。无抵押借款的生意不好
: 做。
: 无交易手续费现在就有，debit card就是几乎无手续费（21 cents)，而且几大信用卡
: 公司都输了官司，商家现在可以给用信用卡使用者加价，转嫁手续费到消费者头上，你
: 看到有商家做吗？没有。

a*i2014-11-03 08:11

23 楼

哈哈，Nod，花街才是一切问题所在，

【在 s****e 的大作中提到】

: 你这是要革了密友华尔街的命啊
: 在中国银联手续费就很低

d*k2014-11-03 08:11

24 楼

这就是垄断的力量，要是apple pay想自己单干，master,visa这些联盟不会不管的。
比如espn,fox sports, hbo这些频道都有自己的在线直播平台，但都需要有线电视的账
号才能收看。之前Apple想搞自己的apple tv，也绕不过去comcast这样的巨鳄。

【在 s******s 的大作中提到】

: 这两个都是构建在现有信用卡网络上的，真有必要么？
: 现在都是freemium经济，为什么信用卡公司还要cut那么个2%－4%呢？
: 为什么没有第三方直接提供无手续费交易，比如google？
: 1. 好处
: 想像discover和amex的网络就因为哪个1-2%的手续费，就老是铺不开。
: 如果0%了，只要是有资本的大公司支撑，可以想象一两年内就会快速
: 铺开，所有的商家都会踊跃加入，就算必须使用专利的高科技支付系统
: 也不能阻止吧。可以通过不断升级更加方便的支付系统，达到拖垮对手
: 的目的。
: 2. 可行性

s*82014-11-03 08:11

25 楼

这个和垄断无关。成本在那里。Apple上也是要收2%手续费的。如果再给用户reward,再
加些什么warranty之类的，3%-4%也是正常的。

【在 d******k 的大作中提到】

: 这就是垄断的力量，要是apple pay想自己单干，master,visa这些联盟不会不管的。
: 比如espn,fox sports, hbo这些频道都有自己的在线直播平台，但都需要有线电视的账
: 号才能收看。之前Apple想搞自己的apple tv，也绕不过去comcast这样的巨鳄。

R*e2014-11-03 08:11

26 楼

不扣

【在 s*********h 的大作中提到】

: google wallet扣手续费吗？

d*k2014-11-03 08:11

27 楼

现在apple pay只相当于一个app,稍微收一点辛苦钱，大头还是信用卡公司拿了。
如果apple pay抛开现有的信用卡体系，联合一些银行另起一套系统。
那样master/visa肯定会下绊子的。

【在 s******8 的大作中提到】

: 这个和垄断无关。成本在那里。Apple上也是要收2%手续费的。如果再给用户reward,再
: 加些什么warranty之类的，3%-4%也是正常的。