挣钱是本事，守钱是学问，花钱是艺术# PennySaver - 省钱一族
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1 楼
人一生会有三个钱包，他可以使用三种钱。
一个是现金或资产，这些东西是物化的，可以看到。比如在银行存了100万，还有
100 万房产、100 万股票，这是一个可以计算的钱包。多数人每天在管理的就是这个钱
包。这个钱包就像煤球，踢一脚就踢一脚，脏了烂了反正都是那么一堆。
第二个钱包是信用，你能支配多少别人口袋里的钱。比如我给某某打电话借100 万
，下午钱就到账了。虽然这个钱在法律上是不属于我的，但是我能支配，也最难管理。
信用资产是飘在天上的氢气球，它可以飞得很高，但也很脆弱，一扎就爆了。用了别人
的钱，用得多了，也自然有人要监督你，所以这第二个钱包轻易不能打开。但老是不打
开，要用的时候调动的资源就有限了。资源调动得越多，信用越大，你也越脆弱。
第三个是心理的钱包。有两种感觉决定钱包的大小，一种是情境的变化，顺利和困难时
支出钱的多少会让人有心理反差；第二种取决于钱的稀缺程度和它在你心里实际占的比
例，而不是绝对的花了多少钱。同样都花100块，一个占总资产的50%，一个占10%，是
不一样的。
人一生在调配钱包的时候，实际是每天都在算三个钱包。做一个好的企业，是要放
大第二个钱包，调整第三个钱包，守住第一个钱包。守住第一个是根本，放大第二个来
促进第一个钱包的增长，最后是调整心理预期和实际的风险控制，让心理钱包总是很平
衡。
第一个钱包是怎么鼓起来的呢？我算过，人一生赚的钱大概有三个“三分之一”。
第一个三分之一就是现金和资产。它靠的是专业化领域里的慢慢积累，贱买贵卖，
寻找价差，通过管理慢慢增长，赚的量取决于所占市场份额、整个市场的增长。
第二个三分之一是全国人民给你发的奖金。什么时候发呢？比如在1993年以前，人
民币4毛钱兑1元港币，1993 年、1994年做了一次汇率调整，1元人民币兑换1元港币，
港币升值了一倍。如果你之前挣的现金资产是100块的话，一晚上就变成了200块，第二
个100块没有再付出劳动，这100块钱就是全中国人民帮他挣的。
但要拿这个奖金，必须做好人，要熬得住不违法，发奖金的时候你得在；如果人民
币升值的时候你在坐牢，这事儿就没办法了。
第三个三分之一是全世界人民发的奖金。如果我有两亿美元的一个公司，符合在美
国上市的条件，资本市场会给我的股票定价，以后我把股票卖了，就是全世界人民又给
我发了一次奖金。
如果一个人一生做得好，这三笔钱都能拿到，就可以变成很有钱的人。当然你必须
遵纪守法，每次奖励都是先要接受考察的，资本市场、法律道德都在权衡你，最后才把
钱发给你。做一个好的企业，它可以挣到这三笔钱，第一笔钱靠积累，第二笔钱靠耐心
，第三笔钱靠智慧。
跟钱有关的事，无非三条。一是挣钱，二是守钱，三是花钱。挣钱是美国人最有本
事，美国在200年前GDP很低，属贫困地区，当时中国的GDP占全球差不多三分之一；去
年2015年，中国距美国的GDP总量还差一个德国加一个英国。
想守好钱要去欧洲学。家族几百年的钱叫“老钱”，全世界的“老钱”都在欧洲。
“老钱”都是有气味的，每个家族的味都不一样。欧洲最早富起来，一代一代家族的传
承，变成了守钱的机器，现在靠守钱来挣钱。
比如在19世纪发迹的罗斯柴尔德家族，曾经把控欧洲金融的动向，而这个家族的银
行也成为有200多年历史的老牌金融银行。另外，瑞士银行连续好几年被评为“最佳私
人银行”，因为它的保密工作做得非常好。这些欧洲的金融机构，他们替全世界守钱，
守钱的技术发达到可以借此养活国家。
欧洲有一套能保家族几百年稳定的财产继承体制安排，这个体制非常科学。比如人
死了，遗产想让子女花，又不想让子女挥霍，信托机构就把钱分几堆，有的放到公益基
金，有的放到投资基金，有的用来养活孩子；孩子每个月领生活费，而不是一次给完，
饿不死但也富不了，要想富还要自己挣。
奢侈消费、花钱都在亚洲。亚洲有钱的历史短，富起来的时间大概是100年。刚富
起来的人一定是恶性消费，要过一把瘾。再高雅的人，就算是北大的教授，关他5年，
让他天天都处在饥饿状态，等他被放出来的第一件事，是扑抢黑格尔的哲学论著看，还
是扑到馆子先吃一顿肉？
我想一定是先吃肉——曾经太痛苦太贫穷，所以一开始消费都是先吃肉。肉吃完了
喘口气，弄套好房子、好车，接着谈个恋爱，扩大消费范围，旅游、健身什么的一顿折
腾；等这些也满足了，接下来该光宗耀祖了；高雅了之后玩个艺术品，搞个文化；等这
些都弄完了，开始认真投资、做慈善。
很多时候，花钱跟幸福并不成正比，并不是说经济越发达、 花钱越多，幸福指数
就越高。2015年幸福指数最高的几个国家都在欧洲，比如瑞士、冰岛、丹麦，美国只排
到第15名而已，而且有意思的是，以色列这个经常有动乱的地方，幸福指数都在美国前
面，排名11。
有时候，花钱的难度比挣钱还大。当然，如果光是吃饭穿衣的开销，难度不大，关
键在于除了一般生活开支以外的花销和用度。花钱的艺术，就在于找到花钱与幸福之间
的平衡。
一个是现金或资产，这些东西是物化的，可以看到。比如在银行存了100万，还有
100 万房产、100 万股票，这是一个可以计算的钱包。多数人每天在管理的就是这个钱
包。这个钱包就像煤球，踢一脚就踢一脚，脏了烂了反正都是那么一堆。
第二个钱包是信用，你能支配多少别人口袋里的钱。比如我给某某打电话借100 万
，下午钱就到账了。虽然这个钱在法律上是不属于我的，但是我能支配，也最难管理。
信用资产是飘在天上的氢气球，它可以飞得很高，但也很脆弱，一扎就爆了。用了别人
的钱，用得多了，也自然有人要监督你，所以这第二个钱包轻易不能打开。但老是不打
开，要用的时候调动的资源就有限了。资源调动得越多，信用越大，你也越脆弱。
第三个是心理的钱包。有两种感觉决定钱包的大小，一种是情境的变化，顺利和困难时
支出钱的多少会让人有心理反差；第二种取决于钱的稀缺程度和它在你心里实际占的比
例，而不是绝对的花了多少钱。同样都花100块，一个占总资产的50%，一个占10%，是
不一样的。
人一生在调配钱包的时候，实际是每天都在算三个钱包。做一个好的企业，是要放
大第二个钱包，调整第三个钱包，守住第一个钱包。守住第一个是根本，放大第二个来
促进第一个钱包的增长，最后是调整心理预期和实际的风险控制，让心理钱包总是很平
衡。
第一个钱包是怎么鼓起来的呢？我算过，人一生赚的钱大概有三个“三分之一”。
第一个三分之一就是现金和资产。它靠的是专业化领域里的慢慢积累，贱买贵卖，
寻找价差，通过管理慢慢增长，赚的量取决于所占市场份额、整个市场的增长。
第二个三分之一是全国人民给你发的奖金。什么时候发呢？比如在1993年以前，人
民币4毛钱兑1元港币，1993 年、1994年做了一次汇率调整，1元人民币兑换1元港币，
港币升值了一倍。如果你之前挣的现金资产是100块的话，一晚上就变成了200块，第二
个100块没有再付出劳动，这100块钱就是全中国人民帮他挣的。
但要拿这个奖金，必须做好人，要熬得住不违法，发奖金的时候你得在；如果人民
币升值的时候你在坐牢，这事儿就没办法了。
第三个三分之一是全世界人民发的奖金。如果我有两亿美元的一个公司，符合在美
国上市的条件，资本市场会给我的股票定价，以后我把股票卖了，就是全世界人民又给
我发了一次奖金。
如果一个人一生做得好，这三笔钱都能拿到，就可以变成很有钱的人。当然你必须
遵纪守法，每次奖励都是先要接受考察的，资本市场、法律道德都在权衡你，最后才把
钱发给你。做一个好的企业，它可以挣到这三笔钱，第一笔钱靠积累，第二笔钱靠耐心
，第三笔钱靠智慧。
跟钱有关的事，无非三条。一是挣钱，二是守钱，三是花钱。挣钱是美国人最有本
事，美国在200年前GDP很低，属贫困地区，当时中国的GDP占全球差不多三分之一；去
年2015年，中国距美国的GDP总量还差一个德国加一个英国。
想守好钱要去欧洲学。家族几百年的钱叫“老钱”，全世界的“老钱”都在欧洲。
“老钱”都是有气味的，每个家族的味都不一样。欧洲最早富起来，一代一代家族的传
承，变成了守钱的机器，现在靠守钱来挣钱。
比如在19世纪发迹的罗斯柴尔德家族，曾经把控欧洲金融的动向，而这个家族的银
行也成为有200多年历史的老牌金融银行。另外，瑞士银行连续好几年被评为“最佳私
人银行”，因为它的保密工作做得非常好。这些欧洲的金融机构，他们替全世界守钱，
守钱的技术发达到可以借此养活国家。
欧洲有一套能保家族几百年稳定的财产继承体制安排，这个体制非常科学。比如人
死了，遗产想让子女花，又不想让子女挥霍，信托机构就把钱分几堆，有的放到公益基
金，有的放到投资基金，有的用来养活孩子；孩子每个月领生活费，而不是一次给完，
饿不死但也富不了，要想富还要自己挣。
奢侈消费、花钱都在亚洲。亚洲有钱的历史短，富起来的时间大概是100年。刚富
起来的人一定是恶性消费，要过一把瘾。再高雅的人，就算是北大的教授，关他5年，
让他天天都处在饥饿状态，等他被放出来的第一件事，是扑抢黑格尔的哲学论著看，还
是扑到馆子先吃一顿肉？
我想一定是先吃肉——曾经太痛苦太贫穷，所以一开始消费都是先吃肉。肉吃完了
喘口气，弄套好房子、好车，接着谈个恋爱，扩大消费范围，旅游、健身什么的一顿折
腾；等这些也满足了，接下来该光宗耀祖了；高雅了之后玩个艺术品，搞个文化；等这
些都弄完了，开始认真投资、做慈善。
很多时候，花钱跟幸福并不成正比，并不是说经济越发达、 花钱越多，幸福指数
就越高。2015年幸福指数最高的几个国家都在欧洲，比如瑞士、冰岛、丹麦，美国只排
到第15名而已，而且有意思的是，以色列这个经常有动乱的地方，幸福指数都在美国前
面，排名11。
有时候，花钱的难度比挣钱还大。当然，如果光是吃饭穿衣的开销，难度不大，关
键在于除了一般生活开支以外的花销和用度。花钱的艺术，就在于找到花钱与幸福之间
的平衡。