付清房贷好退休？在美国，这可真不见得# Returnee - 海归
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1 楼
迷思一：100万元将保证有稳定的退休生活。
专家表示不见得，由于通货膨胀，现在的100万元买不到20年前100万元买得到的东
西。而且退休所需的金额受很多变数影响，最主要因素是开支和投资回报。每年7%的回
报率若维持20年，每年开支为20万元，那你需要220万元存在银行。不过相同的回报率
，若开支减为每年10万元，只要110万元就行。投资若很保守，每年回报率只有4%，但
一年开销却高达20万元，那就得有接近300万元的存款。
迷思二：健保是退休后最大开支。
退休最大开支其实是税金，因为很多人动用在工作期间享有延税优惠的资产，但现
在从帐户拿出来的钱得缴所得税。所以制定策略，以最省税的方式使用所有帐户的退休
收入非常重要，最理想作法是尽量让延税帐户的金额继续增长，并把重点放在课税资产
的基数，以决定动用哪些钱。
迷思三：退休改住小房子可省钱。
很多人以为搬进较小的房子每月可省下一笔钱，问题是虚荣心作祟，他们往往会把
省下的房贷拿来装修房子或买新车。你若想改住小房子，就要确保从中获益。有些人还
想搬到税率较低的州，但这不应是你的主要考量，因为州税率随时会变，特别是目前很
多州的财务状况欠佳。
迷思四：应提早付清房贷。
每个人情况不同，但退休时若从投资组合拿出一大笔钱付清债务，往往会有反效果
。假设你的税率是40%，你拿出16万元付清10万元债务，意味这笔16万元不会再为你赚
钱。而且目前房贷利率是历史新低，加上房贷利息还可抵税，实际的利率更低。你可以
重新贷款，把剩下的钱放进平衡型投资组合 (balanced portfolio)，成长率会高过房
贷利率，或付清高利率信用卡债务。
迷思五：医疗补助（Medicaid）支付所有医疗费用。
医疗补助只支付突发重病的费用，不会负担所有医疗费用，这是为什么还有
Medigap和其他附加健保，但得额外付钱。
专家表示不见得，由于通货膨胀，现在的100万元买不到20年前100万元买得到的东
西。而且退休所需的金额受很多变数影响，最主要因素是开支和投资回报。每年7%的回
报率若维持20年，每年开支为20万元，那你需要220万元存在银行。不过相同的回报率
，若开支减为每年10万元，只要110万元就行。投资若很保守，每年回报率只有4%，但
一年开销却高达20万元，那就得有接近300万元的存款。
迷思二：健保是退休后最大开支。
退休最大开支其实是税金，因为很多人动用在工作期间享有延税优惠的资产，但现
在从帐户拿出来的钱得缴所得税。所以制定策略，以最省税的方式使用所有帐户的退休
收入非常重要，最理想作法是尽量让延税帐户的金额继续增长，并把重点放在课税资产
的基数，以决定动用哪些钱。
迷思三：退休改住小房子可省钱。
很多人以为搬进较小的房子每月可省下一笔钱，问题是虚荣心作祟，他们往往会把
省下的房贷拿来装修房子或买新车。你若想改住小房子，就要确保从中获益。有些人还
想搬到税率较低的州，但这不应是你的主要考量，因为州税率随时会变，特别是目前很
多州的财务状况欠佳。
迷思四：应提早付清房贷。
每个人情况不同，但退休时若从投资组合拿出一大笔钱付清债务，往往会有反效果
。假设你的税率是40%，你拿出16万元付清10万元债务，意味这笔16万元不会再为你赚
钱。而且目前房贷利率是历史新低，加上房贷利息还可抵税，实际的利率更低。你可以
重新贷款，把剩下的钱放进平衡型投资组合 (balanced portfolio)，成长率会高过房
贷利率，或付清高利率信用卡债务。
迷思五：医疗补助（Medicaid）支付所有医疗费用。
医疗补助只支付突发重病的费用，不会负担所有医疗费用，这是为什么还有
Medigap和其他附加健保，但得额外付钱。