中国家庭的悲剧：买不起房，养不起娃 (转载)# Returnee - 海归
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【 以下文字转载自 Military 讨论区 】
发信人: PAC4 (爱国者), 信区: Military
标 题: 中国家庭的悲剧：买不起房，养不起娃
发信站: BBS 未名空间站 (Mon Sep 17 09:21:55 2018, 美东)
中国家庭的悲剧：买不起房，养不起娃
2018-08-27 17:00 社会 /股 /房贷
几周前，上海财经大学高等研究院发布了一份报告指出：中国家庭债务已逼近家庭部门
能承受的极限。数据显示，截至2017年底，中国的家庭债务与可支配收入之比高达107.
2%，已经超过美国当前水平。
这份报告还写到，如果考虑到隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，“实际上中国很多
家庭已处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步。”
比买不起房更恐怖的是：还不起房贷
曾经有一个段子在中国非常流行，讲的是一个中国老太太和一个美国老太太在赶往西天
途中的对话。中国老太太感慨道，临终前终于买上了房子，买房款是自己整整一辈子省
吃俭用的积蓄;美国老太太则一脸轻松，自己住了一辈子的房子，房屋贷款终于在临终
前还清了。
中国在短短的几十年时间里，从“怕负债的老太太”迅速变成了“高负债的老太太”，
杠杆率之高，估计让西方老太太也是汗颜。
1996年中国居民杠杆率只有3%，到2008年也仅为18%，但是自2008年以来居民杠杆率开
始呈现迅速增长态势，短短六年间翻了一倍，达到36.4%。到了2017年三季度居民杠杆
率已经高达48.6%，已经接近金融海啸爆发前美国的水平。
与此同时，中国家庭债务占GDP比例也是一路飙涨，从18%上升到50%只用了十年，而美
国升至这一比例用了40年。
感谢如此轰轰烈烈的加杠杆运动，中国的80后和90后们成为全球同龄人中住房拥有率最
高的一群人。汇丰银行的数据显示，中国的80、90后年轻人住房拥有率高达70%，是美
国年轻人的2倍。
但是千万不要艳羡他们，算算每个月要还的房贷，真是人人都有一把辛酸泪。
李小姐刚跟她的先生在深圳置换了一套120平的改善型住房，价格近千万，夫妻两人月
供3万人民币，这几乎占了家庭80%的净收入。李小姐表示，日子已经过得紧巴巴的，这
还没算上如果要生孩子的费用，那简直就是没法过日子了。
王先生为了能够让孩子上学，“啃老”让家里老人卖掉家乡的房子，把钱拿到上海支付
学区房首付。学区房加上自住房的月供每月超过2万块，再加上家里6口人的吃穿用度、
养车、养娃成本，一年没有50万下不来。
王先生表示，他绝对不敢轻易换工作，最大的担心就是怕失业了，还不起房贷。
不论是李小姐还是王先生，都是今天中国中产阶层的缩影。担心还不起房贷，那就只能
节衣缩食，过苦日子，勒紧裤带还房贷。
节衣缩食与消费降级
这一届中产阶层真的不行啊，还了房贷，就真没钱消费了。
看看下面的数字：2008年之前，中国消费增速一度达到23%，结果从2008年到今天，消
费增速一路下滑，今年6月更是跌到了仅仅7%。
光看增速下降还感受不明显，应该看看究竟是什么在支撑今天的中国消费，就真是吓一
跳。全国的居民消费支出数据显示，居民近年来支出最多的两项是居住和医疗保健，正
是这两项支出在支撑着消费增速。
看看北京的数据。按道理，北京是中国经济最发达的城市之一，人均消费能力很强，但
事实上呢?根据北京市统计局的数字显示，2017年首都人民开支最多的也是居住和医疗
保险两项，较之去年增幅分别达到了11%和16%，那么拖后腿的则是食品烟酒和衣着服饰
这两项，降幅分别是-0.7%和-8%。要知道，2013年，首都人民在食品烟酒消费增速还将
近10%呢。短短四年，就跌成了负数。
看了这个数字，可以总结一下，北京人民已经为还房贷、房租，支付医疗健康服务，过
上了节衣缩食的生活。
此外，2018年北京地区房租大涨，相信会在很大程度上推动居民在居住这个项目上的支
出增幅，应该会让2018年北京地区的消费支出数据好看一点吧。但因此会导致居民在食
品烟酒和衣着服饰上的消费降速多少，就不得而知了。
所以拼多多的成功并不是偶然，有着深厚的群众基础。不仅是五环外的人们爱用，就连
CBD地区的精英人士，随时准备或者已经消费降级了。
孩子，也是家庭最大的负债
除了房贷是家庭最大的负债之外，越来越多的中产阶层感受到，其实孩子才是个更大的
无底洞。
今天在中国的大城市，养孩子的成本真的是非常高。不夸张的说，如果房子是每个家庭
最大的资产，那么养孩子绝对是每个家庭最大的“负资产”。姑且不论从幼儿园到大学
的学费、课外辅导费已经算是很高额的支出了，单就是学区房这一条，也能让很多家庭
背负上沉重的负担;如果不买学区房，那就得上国际学校，一路读下来，所需要的费用
也得要北上广深一套房的费用。
因为社会制度不健全和行业不规范，导致中国的家长成为这一系列问题的最终买单人，
需要比其他国家的家长额外支付更多社会成本。
以往中国人爱生孩子，很重要的一点是“养儿防老”，多生孩子，这样自己的老年生活
才有保障。今天呢?大家考虑的问题是，我得靠自己养老，即便有孩子，也不能给他(或
她)添麻烦。所以，我们不仅要努力赚钱养家糊口，还要想办法在职场上打拼，努力取
得更高的职位、获得更多的收入，这样才能保证自己退休之后，有一份体面的收入。
今天的职场人，有没有考虑过自己退休之后的情形呢?要知道，绝大部分人都在企业工
作，退休之后只能去社保领养老金，这意味着收入会锐减，而且无法保证体面的生活。
如果今天因为生孩子，耽误了在职场打拼，牺牲了努力赚钱的机会，那么真的很可能晚
景凄凉。
所以，孩子真的已经是每个家庭最大的支出。考虑生孩子，真的是需要六个“钱包”一
起坐下来商量、权衡之后，才能做出的重大决定。
娃越来越少，税却越来越多
所以毫不奇怪的是，今天中国的生育率，正在经历断崖式下跌。下图橙色是1949年建国
以来中国出生人口，可以清楚地看到，这些年以来中国的人口出生率持续走低，仅60年
代三年自然灾害时除外。
谁都知道，人口越来越少，对整个国家、经济和社会意味着什么。所以为了提高人口出
生率，各有关部门真是想尽了一切办法。
看看最近的三条新闻，真是很开眼界：
江苏省的机关报《新华日报》刊登了文章建议设立生育基金制度，规定40岁以下公民不
论男女，每年必须以工资的一定比例缴纳生育基金，生二胎的时候可以申请取出，而不
生二胎，则需要等到退休才能取出来。
按某些网友的说法，你要是不生足二胎，那么就得付钱帮其他生了二胎的家庭养孩子。
另外一则是2018年7月，河南柘城县社会抚养费征收工作动员会议中提出，社会抚养费
征收人群主要面向全县三孩以及以上家庭，征收标准为夫妻双方上一年度纯收入的三倍
，可一次性缴清，若经济能力有限，可分期缴付，但不可超过五年。
看到这个新闻，我的第一反应是，这个县政府到底有多缺钱?竟然连国家要全面放开生
育的趋势都不顾，生三胎的家庭竟然要被追缴社会抚养费，这不是穷疯了是什么?
但仔细一看，我明白原因了。社会抚养费的征收部门是当地的卫计委。卫计委虽然已经
被国务院裁撤，但是并不代表从事计划生育工作的公务员们就被下岗了，他们还在原来
的岗位上“兢兢业业”，想尽各种办法收罚款。
按照这个标准，因为生了三胎被罚款700多万元的张艺谋导演得小心了，因为他还可能
面临被追缴年收入三倍的社会抚养费。这不是逼着张艺谋移民海外么?与其交罚款，还
不如把钱拿去海外资产配置。
第三条消息是江西省出台了关于堕胎的新规定，要求怀孕14周以上的女性如果要堕胎，
必须要三名医生签字授权才可以。有内部人士解读说，这是为了满足上级对出生率指标
的考核。所以有网友评论：这年头，连子宫都不是自己的。
与生育率不断降低形成鲜明对比的，是财政税收不断创新高。
几天前，财政部公布了今年上半年税收情况。数据显示，大部分税种保持两位数增长，
尤其是个人所得税，2018年半年征收的个税已经超过2015年全年。过去4年里，全国个
税年均增速18%左右，远远超过工资增幅。
毫不夸张地说，高房价和高税收，绝对是年轻人的避孕药。不久之前，一篇名叫《北京
容不下大姨妈》的文章在朋友圈流传，内容大概是说，今天北上广深一线城市职场女性
的压力非常大，焦虑和压力导致这些女性的生理期不正常等严重问题。
在这样的精神压力和经济压力的双重挑战下，还得要求这群人多生几个孩子?难度可想
而知。
你的家庭还可以再加杠杆吗?
中国经济有很多问题，但是却不能再靠转嫁杠杆给老百姓来解决。因为每个民众的杠杆
率已经相当之高，为了抗住这个杠杆，老百姓节衣缩食，少生甚至不生孩子来还房贷，
不仅入不敷出，经济形势稍不稳定、工作岗位稍有风险，就会给家庭带来巨大的问题。
地方政府的债务和杠杆有问题，国家可以托底;企业的债务和杠杆有问题，银行可以债
转股，但是老百姓的房贷还不上，你觉得有谁会帮你一把吗?
中国经济在接下来的日子，可能会有一段艰难时刻，但是老百姓的家庭杠杆却真的一点
都不能再增加了。
如何避免让自己不加杠杆、同时生活不降级，真是一个很难的课题。因为看有关部门的
政策，因为房地产市场实在不能加杠杆了，于是消费金融成为了下一个居民部门加杠杆
的领域。80后和90后已经成为消费金融的借款主力人群，可以想象未来00后们进入消费
金融市场，会是何等凶猛的“动物”。
我们不希望自己的财富是建立在虚幻的房价和高昂的月供之上，我们也不希望过勒紧裤
带、消费降级的生活。每个普通老百姓的期望不过是：生计有所靠、求学有所教、终老
有所养、病疾有所医、住者有所居，仅此而已。而就目前的趋势来看，连这点期望也无
法满足了。
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标 题: 中国家庭的悲剧：买不起房，养不起娃
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中国家庭的悲剧：买不起房，养不起娃
2018-08-27 17:00 社会 /股 /房贷
几周前，上海财经大学高等研究院发布了一份报告指出：中国家庭债务已逼近家庭部门
能承受的极限。数据显示，截至2017年底，中国的家庭债务与可支配收入之比高达107.
2%，已经超过美国当前水平。
这份报告还写到，如果考虑到隐藏的民间借贷等无法被统计的部分，“实际上中国很多
家庭已处于入不敷出的状态，家庭流动性已到了命悬一线的地步。”
比买不起房更恐怖的是：还不起房贷
曾经有一个段子在中国非常流行，讲的是一个中国老太太和一个美国老太太在赶往西天
途中的对话。中国老太太感慨道，临终前终于买上了房子，买房款是自己整整一辈子省
吃俭用的积蓄;美国老太太则一脸轻松，自己住了一辈子的房子，房屋贷款终于在临终
前还清了。
中国在短短的几十年时间里，从“怕负债的老太太”迅速变成了“高负债的老太太”，
杠杆率之高，估计让西方老太太也是汗颜。
1996年中国居民杠杆率只有3%，到2008年也仅为18%，但是自2008年以来居民杠杆率开
始呈现迅速增长态势，短短六年间翻了一倍，达到36.4%。到了2017年三季度居民杠杆
率已经高达48.6%，已经接近金融海啸爆发前美国的水平。
与此同时，中国家庭债务占GDP比例也是一路飙涨，从18%上升到50%只用了十年，而美
国升至这一比例用了40年。
感谢如此轰轰烈烈的加杠杆运动，中国的80后和90后们成为全球同龄人中住房拥有率最
高的一群人。汇丰银行的数据显示，中国的80、90后年轻人住房拥有率高达70%，是美
国年轻人的2倍。
但是千万不要艳羡他们，算算每个月要还的房贷，真是人人都有一把辛酸泪。
李小姐刚跟她的先生在深圳置换了一套120平的改善型住房，价格近千万，夫妻两人月
供3万人民币，这几乎占了家庭80%的净收入。李小姐表示，日子已经过得紧巴巴的，这
还没算上如果要生孩子的费用，那简直就是没法过日子了。
王先生为了能够让孩子上学，“啃老”让家里老人卖掉家乡的房子，把钱拿到上海支付
学区房首付。学区房加上自住房的月供每月超过2万块，再加上家里6口人的吃穿用度、
养车、养娃成本，一年没有50万下不来。
王先生表示，他绝对不敢轻易换工作，最大的担心就是怕失业了，还不起房贷。
不论是李小姐还是王先生，都是今天中国中产阶层的缩影。担心还不起房贷，那就只能
节衣缩食，过苦日子，勒紧裤带还房贷。
节衣缩食与消费降级
这一届中产阶层真的不行啊，还了房贷，就真没钱消费了。
看看下面的数字：2008年之前，中国消费增速一度达到23%，结果从2008年到今天，消
费增速一路下滑，今年6月更是跌到了仅仅7%。
光看增速下降还感受不明显，应该看看究竟是什么在支撑今天的中国消费，就真是吓一
跳。全国的居民消费支出数据显示，居民近年来支出最多的两项是居住和医疗保健，正
是这两项支出在支撑着消费增速。
看看北京的数据。按道理，北京是中国经济最发达的城市之一，人均消费能力很强，但
事实上呢?根据北京市统计局的数字显示，2017年首都人民开支最多的也是居住和医疗
保险两项，较之去年增幅分别达到了11%和16%，那么拖后腿的则是食品烟酒和衣着服饰
这两项，降幅分别是-0.7%和-8%。要知道，2013年，首都人民在食品烟酒消费增速还将
近10%呢。短短四年，就跌成了负数。
看了这个数字，可以总结一下，北京人民已经为还房贷、房租，支付医疗健康服务，过
上了节衣缩食的生活。
此外，2018年北京地区房租大涨，相信会在很大程度上推动居民在居住这个项目上的支
出增幅，应该会让2018年北京地区的消费支出数据好看一点吧。但因此会导致居民在食
品烟酒和衣着服饰上的消费降速多少，就不得而知了。
所以拼多多的成功并不是偶然，有着深厚的群众基础。不仅是五环外的人们爱用，就连
CBD地区的精英人士，随时准备或者已经消费降级了。
孩子，也是家庭最大的负债
除了房贷是家庭最大的负债之外，越来越多的中产阶层感受到，其实孩子才是个更大的
无底洞。
今天在中国的大城市，养孩子的成本真的是非常高。不夸张的说，如果房子是每个家庭
最大的资产，那么养孩子绝对是每个家庭最大的“负资产”。姑且不论从幼儿园到大学
的学费、课外辅导费已经算是很高额的支出了，单就是学区房这一条，也能让很多家庭
背负上沉重的负担;如果不买学区房，那就得上国际学校，一路读下来，所需要的费用
也得要北上广深一套房的费用。
因为社会制度不健全和行业不规范，导致中国的家长成为这一系列问题的最终买单人，
需要比其他国家的家长额外支付更多社会成本。
以往中国人爱生孩子，很重要的一点是“养儿防老”，多生孩子，这样自己的老年生活
才有保障。今天呢?大家考虑的问题是，我得靠自己养老，即便有孩子，也不能给他(或
她)添麻烦。所以，我们不仅要努力赚钱养家糊口，还要想办法在职场上打拼，努力取
得更高的职位、获得更多的收入，这样才能保证自己退休之后，有一份体面的收入。
今天的职场人，有没有考虑过自己退休之后的情形呢?要知道，绝大部分人都在企业工
作，退休之后只能去社保领养老金，这意味着收入会锐减，而且无法保证体面的生活。
如果今天因为生孩子，耽误了在职场打拼，牺牲了努力赚钱的机会，那么真的很可能晚
景凄凉。
所以，孩子真的已经是每个家庭最大的支出。考虑生孩子，真的是需要六个“钱包”一
起坐下来商量、权衡之后，才能做出的重大决定。
娃越来越少，税却越来越多
所以毫不奇怪的是，今天中国的生育率，正在经历断崖式下跌。下图橙色是1949年建国
以来中国出生人口，可以清楚地看到，这些年以来中国的人口出生率持续走低，仅60年
代三年自然灾害时除外。
谁都知道，人口越来越少，对整个国家、经济和社会意味着什么。所以为了提高人口出
生率，各有关部门真是想尽了一切办法。
看看最近的三条新闻，真是很开眼界：
江苏省的机关报《新华日报》刊登了文章建议设立生育基金制度，规定40岁以下公民不
论男女，每年必须以工资的一定比例缴纳生育基金，生二胎的时候可以申请取出，而不
生二胎，则需要等到退休才能取出来。
按某些网友的说法，你要是不生足二胎，那么就得付钱帮其他生了二胎的家庭养孩子。
另外一则是2018年7月，河南柘城县社会抚养费征收工作动员会议中提出，社会抚养费
征收人群主要面向全县三孩以及以上家庭，征收标准为夫妻双方上一年度纯收入的三倍
，可一次性缴清，若经济能力有限，可分期缴付，但不可超过五年。
看到这个新闻，我的第一反应是，这个县政府到底有多缺钱?竟然连国家要全面放开生
育的趋势都不顾，生三胎的家庭竟然要被追缴社会抚养费，这不是穷疯了是什么?
但仔细一看，我明白原因了。社会抚养费的征收部门是当地的卫计委。卫计委虽然已经
被国务院裁撤，但是并不代表从事计划生育工作的公务员们就被下岗了，他们还在原来
的岗位上“兢兢业业”，想尽各种办法收罚款。
按照这个标准，因为生了三胎被罚款700多万元的张艺谋导演得小心了，因为他还可能
面临被追缴年收入三倍的社会抚养费。这不是逼着张艺谋移民海外么?与其交罚款，还
不如把钱拿去海外资产配置。
第三条消息是江西省出台了关于堕胎的新规定，要求怀孕14周以上的女性如果要堕胎，
必须要三名医生签字授权才可以。有内部人士解读说，这是为了满足上级对出生率指标
的考核。所以有网友评论：这年头，连子宫都不是自己的。
与生育率不断降低形成鲜明对比的，是财政税收不断创新高。
几天前，财政部公布了今年上半年税收情况。数据显示，大部分税种保持两位数增长，
尤其是个人所得税，2018年半年征收的个税已经超过2015年全年。过去4年里，全国个
税年均增速18%左右，远远超过工资增幅。
毫不夸张地说，高房价和高税收，绝对是年轻人的避孕药。不久之前，一篇名叫《北京
容不下大姨妈》的文章在朋友圈流传，内容大概是说，今天北上广深一线城市职场女性
的压力非常大，焦虑和压力导致这些女性的生理期不正常等严重问题。
在这样的精神压力和经济压力的双重挑战下，还得要求这群人多生几个孩子?难度可想
而知。
你的家庭还可以再加杠杆吗?
中国经济有很多问题，但是却不能再靠转嫁杠杆给老百姓来解决。因为每个民众的杠杆
率已经相当之高，为了抗住这个杠杆，老百姓节衣缩食，少生甚至不生孩子来还房贷，
不仅入不敷出，经济形势稍不稳定、工作岗位稍有风险，就会给家庭带来巨大的问题。
地方政府的债务和杠杆有问题，国家可以托底;企业的债务和杠杆有问题，银行可以债
转股，但是老百姓的房贷还不上，你觉得有谁会帮你一把吗?
中国经济在接下来的日子，可能会有一段艰难时刻，但是老百姓的家庭杠杆却真的一点
都不能再增加了。
如何避免让自己不加杠杆、同时生活不降级，真是一个很难的课题。因为看有关部门的
政策，因为房地产市场实在不能加杠杆了，于是消费金融成为了下一个居民部门加杠杆
的领域。80后和90后已经成为消费金融的借款主力人群，可以想象未来00后们进入消费
金融市场，会是何等凶猛的“动物”。
我们不希望自己的财富是建立在虚幻的房价和高昂的月供之上，我们也不希望过勒紧裤
带、消费降级的生活。每个普通老百姓的期望不过是：生计有所靠、求学有所教、终老
有所养、病疾有所医、住者有所居，仅此而已。而就目前的趋势来看，连这点期望也无
法满足了。
