有小孩，有房贷的朋友，最好要买life insurance.# Stock
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1 楼
有小孩，有房贷的朋友，最好要买life insurance.
买了，就希望不要用到。
把保险费就当做给不幸家庭的捐款。
///
发信人: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足), 信区: SanDiego
标 题: 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东)
这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
砖引玉，希望大家可以继续讨论
1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了
再想买term life会很贵。
2.life insurance分term和whole life，whole life顾名思义就是能保一生，有点类似
saving账户，满足一定条件可以取钱出来，term期满了以后没有任何benefit，premium
是固定的，一般我觉得买到孩子成年就可以了，所以二十年term就挺好。还有二十五年
或者三十年的term，基本上每家情况不一样，数额是能够保证配偶和孩子的生活质量就
好。
3.一般life insurance的受益人如果是minor child的话，钱不能直接给孩子，需要一
个额外的trust或者有guardian来帮着管理这笔钱，一直到孩子成年，所以只有life
insurance是不够的，一定要有遗嘱来指定guardian或者建立trust。如果决定就让孩子
做beneficiary，可以直接建一个irrevocable的trust，比如指定银行来管理这个
trust
之类的。
4.Tax，这个是最重要的：life insurance是不需要上收入税的，因为你买的时候是用
税后收入买的，但是可能subject to遗产税。对citizen和非citizen，这个差别非常大
。对所有人都有一个exempt limit，就是说超出这部分的才需要缴遗产税，对美国公民
和绿卡
，这个每年都在变，但是基本上都是百万量级的，前两年大概都是五百万，就是超出五
百万的遗产才需要缴税，对美国公民这个是指全球资产；但是对非美国公民（不包括
绿卡
），这个上限是六万。就是说超出六万的美国境内资产就要缴遗产税，而遗产税包括联
邦，州和county三部分，联邦2012年遗产税税率25万以上的大概是34%左右，三部分加
起来一半的钱就没有了。要避开这个的途径就是买insurance的时候，把policy owner
列成配偶。如果已经买了life insurance的话，也可以改这个owner，很容易，但是要
注意的是遗产税是subject to去世三年内的资产的，就是说如果在把owner transfer给
配偶三年之内如果被保人发生意外，这部分钱还是需要缴遗产税。
对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction。
买了，就希望不要用到。
把保险费就当做给不幸家庭的捐款。
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发信人: MyDora (家有懒猫－家有小宝万事足), 信区: SanDiego
标 题: 看到宝宝版的帖子我也来说说life insurance
发信站: BBS 未名空间站 (Fri Mar 8 13:46:03 2013, 美东)
这两天看到那个宝宝版的帖子很难过，虽然离开SD好多年了，但是还是感觉似乎就是自
己的邻居家出的事情，心情一直很down。看到大家在讨论life insurance我来说说我的
简单理解吧。本来想回到其他帖子下面，但是觉得还是单独发个帖子比较好。这只是抛
砖引玉，希望大家可以继续讨论
1.有孩子的都应该买life insurance，越早买越便宜，公司的group insurance是不够
的，一是数额比较小，二是万一失业了这个insurance就没有了，年纪大了万一失业了
再想买term life会很贵。
2.life insurance分term和whole life，whole life顾名思义就是能保一生，有点类似
saving账户，满足一定条件可以取钱出来，term期满了以后没有任何benefit，premium
是固定的，一般我觉得买到孩子成年就可以了，所以二十年term就挺好。还有二十五年
或者三十年的term，基本上每家情况不一样，数额是能够保证配偶和孩子的生活质量就
好。
3.一般life insurance的受益人如果是minor child的话，钱不能直接给孩子，需要一
个额外的trust或者有guardian来帮着管理这笔钱，一直到孩子成年，所以只有life
insurance是不够的，一定要有遗嘱来指定guardian或者建立trust。如果决定就让孩子
做beneficiary，可以直接建一个irrevocable的trust，比如指定银行来管理这个
trust
之类的。
4.Tax，这个是最重要的：life insurance是不需要上收入税的，因为你买的时候是用
税后收入买的，但是可能subject to遗产税。对citizen和非citizen，这个差别非常大
。对所有人都有一个exempt limit，就是说超出这部分的才需要缴遗产税，对美国公民
和绿卡
，这个每年都在变，但是基本上都是百万量级的，前两年大概都是五百万，就是超出五
百万的遗产才需要缴税，对美国公民这个是指全球资产；但是对非美国公民（不包括
绿卡
），这个上限是六万。就是说超出六万的美国境内资产就要缴遗产税，而遗产税包括联
邦，州和county三部分，联邦2012年遗产税税率25万以上的大概是34%左右，三部分加
起来一半的钱就没有了。要避开这个的途径就是买insurance的时候，把policy owner
列成配偶。如果已经买了life insurance的话，也可以改这个owner，很容易，但是要
注意的是遗产税是subject to去世三年内的资产的，就是说如果在把owner transfer给
配偶三年之内如果被保人发生意外，这部分钱还是需要缴遗产税。
对绿卡和公民，差别是绿卡不qualify for unlimited marital deduction。
