趁还能买，赶紧把爸妈买一份吧！

“意外险（一年期）能不能自动扣费，能不能自动续保？”这是很多人在自己的意外险保单到期发出的疑问。

别说自动扣费，现在网红意外险，能不能活过1年都很难说。

于是，很多人就会问：有没有长期意外险！

自从去年爱心人寿的守护神长期意外险下架以后，长期意外险产品供应就空了很久。

不过总算又有新产品上市了，而且还弥补了之前长期意外险的重大不足！意外医疗责任也给加上了！！这是非常好的消息！

其实，长期意外险，不但是适合年轻人投保，父母也是适合的！

主要是解决懒的问题。

即便精算君是保险行业的，也会忘记重新投保。记得去年我女儿摔骨折了，老婆问我报销的时候，我才发现自己根本没有重新买意外险！！

其实保险公司一般都有短信提醒到期，但是我们总是会忽略！

说啥忙呢，其实就是懒！连记住啥时候到期都懒！所以可以自动续保，就是最省事的！

但是又有人跳出来说了，你看一年期的大护甲3号pro（点击打开产品），100万保额才290！你这个贵很多！是智商税！

我们看下这个人保寿守护者长期意外保险计划（点击打开产品）的保障：

看下它的保费，保障20年，20年缴费。女性保费比较低，但是男性差不多是2份大护甲3号pro（点击打开产品）意外险了！

所以，就会有人喷了，长期意外险是妥妥智商税啊！

不过我依然会选择长期意外险，原因除了懒以外，还有如下原因：

1、现在60岁以上老人，保额就20万了。买长期意外险，为了一直保持比较较高的保额！真的有重大意外，保额高才有作用！20万跟100万，还是差距很大，而且加上通胀，自己体会！

所以，我不但把保额提高，而且我还会把保障期限选择最长的！毕竟老了就买不了！

2、老人买意外险，越老越贵，所以你不要老盯着年轻就便宜，老人意外险肯定就是更贵的！

3、越来越多意外险有健康告知，别说父母不符合告知，一些年轻人都可能不符合健康告知！例如：甲癌患者？谁能保证啥时候还可以符合告知？

4、不想被保险公司另类歧视！大家都知道大护甲意外险好，都想投！但是不能投保的人太多了！去年可以投保，今年就不给投保！很诡异！

风控拦截是很多方面的，通过：金融，消费，日常行为，贷款，职业，活动，理赔，就医等等来综合评价一个人，拦截一些他们认为高风险的客户。

例如小文老师的父亲，理赔过意外险，赔的有点多，所以就30万保额都不给投！

说回来，男性买人保寿守护者长期意外保险计划（点击打开产品）的确贵不少，女性性价比就高太多了！女性投保，真的更适合！

对于男同胞嘛，如果可以每年按时重新投保，也可以保证自己不被风控，符合告知，其实买大护甲3号pro（点击打开产品）这样的一年期的，也妥妥的！

以前买了爱心守护神长期意外险的人，没有附加意外医疗的，咋办？有人是这么鸡贼的：

人保寿守护者长期意外保险计划（点击打开产品），给爸妈买也合适！

前面讲到买长期意外险为了防止老了不能买，所以这类产品，就真的更适合父母！

从保险公司风控的角度看，保险公司愿意给中老年人提供长期的意外身故和伤残保障，但不愿意给中老年人提供长期的意外医疗保障，主要考虑的是不断增长的医疗通胀，让报销型产品的长期均衡费率定价特别困难。交一年保一年，不行就涨价，保险公司认为最合适。

现在好的老人意外险，其实比较难找，更别说长期意外+意外医疗了！

但还是愿意冒一下风险，给我们提供长期意外医疗保障的！例如人保寿守护者长期意外保险计划（点击打开产品）！

它的重头戏就在长期意外医疗责任！文章开头，我提到之前的长期意外险，是没有意外医疗保障的，线下可能有长期意外险附加了1年期意外医疗保障，但是人保寿这个是实打实的，附加的长期意外医疗！

当然，因为未来医疗通胀的不确定性，这款长期医疗险必须要在责任范围上做一下控制，例如，我们之前在人保财险承保的大护甲3号父母意外险（一年期意外险）看到的“自费药80%报销”的约定，这款长期意外医疗就没有，仅能覆盖社保范围内的医疗费。

同时，为了控制风险，主险（除意外医疗责任的全部责任），最高可投保的年龄设置为70岁，但意外医疗责任降到60岁。换句话说，如果你父母已经超过60岁，那么就不能附加长期意外医疗责任了。

鱼与熊掌，不可兼得吧！

**举个例子，59岁投保，如果选20年保障期，未来20年内，每年都有1万元的意外医疗保障，连续有效，填补了之前中老年人意外医疗保障连续投保不稳定的空白！

如果你爸妈有了惠民保或百万医疗险，重大意外事故导致的社保外自费医疗费，可以走惠民保理赔或百万医疗理赔。平常一些简单的烧烫伤、扭伤、跌倒的小额意外医疗费，就可以走这个长期医疗险来理赔了！

我们以1965年1月1日出生的父亲（57岁）为例，选择50万基本保额，保至80岁，缴费期选择10年，我们可以得到这样不同的保障组合：

从保险公司的角度看，长期意外医疗责任并不贵，最贵的是长期意外骨折责任，它的价格相当高昂。

它的意外骨折责任（需要符合合同定义）是提供一次性赔偿最高5万元，主要作用是治疗和康复成本的补充。保额的确偏低。要问值不值得，我觉得就看你自己的钱包了！如果爸妈有百万医疗险或者惠民保，意外骨折对应的大额医疗费也能解决，可以考虑不买这款长期意外险的意外骨折责任。

最后提醒几点：

1、人保寿守护者长期意外保险计划（点击打开产品）的适用范围不仅是上了年纪的父母，青壮年也可以买，适用度很广。

2、这款产品的意外医疗责任，最高可以买1万元的报销额，每个保单年度内都可以在1万元内进行理赔，举个例子，你买的是20年的保障期，未来20年每年都有1万元的意外医疗费报销额。

3、作为有猝死责任的意外险，这款产品也有一定的健康告知要求，主要是针对常见严重疾病和累计保额（100万）有告知要求，并不算严格，如下：

总结一下，人保寿守护者长期意外保险计划（点击打开产品），最惊艳的地方就在于两点：

1、很宽的可投保年龄范围，18-70岁都可以买

2、长期有效的意外医疗责任，18-60岁都可以买

保险公司别老看着简单性价比，做点有特色的产品，也挺好！给60岁前的父母可以考虑入手一份，务必记得把意外医疗责任勾选上。

对于年轻人是否可以投保，见仁见智，人保寿守护者长期意外保险计划（点击打开产品）适合我这种“懒人”，女性也是挺适合的！