大部人都会买错，看完少走弯路

2023-05-07 17:05

大家好，我是一直鼓励你多储蓄的岩姐，今天对比的这两款产品看起来都是出自同一家保险公司信泰人寿的养老年金，它们前期都有非常高的现金价值，而且回本速度也是比较快的。相当于是结合了增额终身寿险和养老金的优势。但是这两款产品分别都有不同的侧重点。建议你收藏反复看。

第一点，看领取的现金价值，我们以30岁女性，年交10万，交3年，本金30万为例。如意永享和如意鑫享都是在保单第六年现金价值超过已交保费，这个速度放在整个增额市场上是不慢的。缴纳30万总保费的情况下，投保第10年，现金价值会增值到40.6万，此时irr会达到3.42%，很少会有增额寿前期就达到这么高的一个irr，对比如意鑫享的话呢，此时多了1400元。中长期的收益也是如意永享更有优势。投保第30年的时候，现金价值80.8万，是本金30万的2.7倍，此时irr3.47%，投保39年的时候，现价110万，irr达3.48%属于增额里面的顶尖水平。比如意鑫享多了3826元。

第二，我们看领取金额，这两款产品本质上都是养老年金，到了约定的年龄可以月领或年领，活多久领多久，我们依然以30岁女性每年交10万，交3年，70岁开始领取为例。

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其中如意永享每年领取52,815元，优于如意鑫享每年领取的49,120元，而且如意永享这款产品是保证领取25年的，也就是我们从70岁开始领取，最少能领回25个52,815，相当于交了30万本金，最少领回130万。

第三点，我们来比一下领取后现金价值。

在领取养老金后，如意鑫享在保单41年的时候现金价值超过如意永享，在保单50年的时候现金价值952,986元，而如意永享账户价值906,455。虽然如意鑫享前期现金价值低于如意永享，但是后期由于养老年金领取的少，更多的钱在后期被储备起来，所以领取后的现金价值一直比较高。

这两款产品被称为披着增额寿的养老金，亮点在于支持随时减保，并且没有比例的限制。只要能保证，减保之后，剩余的最低保费，不低于1000元就行，灵活度是非常高的。

在这里提醒一下大家，不建议选择60岁开始领取养老金，irr最高是3.47%，每年开始领取养老金后，irr反而越来越拉胯。如果你希望在前期现金价值更高，资金灵活性更强，又想在后续领取不错的养老金，可以入手如意永享，设定养老金领取在70岁，碾压众多的增额产品，几乎没有对手。如意鑫享呢，资金灵活性和终身现金价值也很高，如果看中后期现金价值的灵活性，可以考虑如意鑫享。

最后我来总结一下，这款产品健康告知非常宽松，仅仅三条，对于买不了增额寿险的用户是很大的利好，如果你家里有娃儿，建议用娃儿做被保险人，设定为70岁领取养老金，拉长整个保单的可持续周期，享受很高的前期现金价值，灵活减保，70岁之前完全就是一款增额寿险，它的功能可以发挥到极致，让你的资金灵活又享受高收益。这才是这款产品的高阶玩法。

如果你对本产品感兴趣，欢迎L言，我有专门的团队来帮你规划。