超1200亿元！秒级审批，“深圳方案”遥遥领先

中国基金报记者 郭玟君

中小企业在银行贷款通过申请需要多久？又能获得多少额度？深圳市远行科技股份有限公司（远行科技）的答案是——“几秒钟，500万”。

作为深圳市专精特新中小企业，远行科技是微众银行服务的众多中小微企业中的一家。

中小微企业抵质押物不足，有效信息获取难、成本高，是限制金融机构为其提供融资服务的主要堵点。微众银行是如何做到的？         

促成融资超1200亿元

据了解，为破解信息不对称难题，解决中小微企业融资难融资贵问题，2022年1月10日，在中国人民银行总行和深圳市委市政府的大力支持下，深圳征信完成企业征信机构备案，对外正式运行。微众银行是深圳征信首批深度合作银行之一。

深圳征信通过与银行联合打造创新实验室或提供定制化服务，针对不同银行风险偏好为其提供风控决策支持，有效促进银行客户识别和信贷投放，做到“秒批秒贷、即贷即用”。目前已与建设银行、中国银行、宁波银行、微众银行等4家银行开展深度合作，联合建设银行打造创新实验室，共推出12款定制服务产品。

通过建设地方征信平台，备案企业征信机构，依法归集共享政府部门和公共事业单位的涉企信用数据，按照征信业务规则清洗、加工，以符合金融机构要求的产品形态稳定输出，是中国人民银行落实金融支持中小微企业、服务实体经济发展的重要举措。

人民银行深圳市中心支行公布的数据显示，截至2023年5月末，平台完成37个政府部门和公共事业单位11.3亿条涉企信用数据的归集共享，实现深圳400多万活跃商事主体全覆盖，与全市51家商业银行完成技术和业务对接，累计服务企业21万余家，促成企业获得融资1205亿元，其中小微企业获得融资占比达87%，信用贷款占比达83%，有效发挥了信用服务实体经济作用。

深圳地方征信平台建设坚持“以需求为中心”，以“实用、好用、可持续”为基本遵循，实践证明是缓解中小微企业融资信息不对称难题切实可行、行之有效的“深圳方案”。         

科技赋能银行

“精准滴灌”中小微企业

据介绍，2022年以来，微众银行人工智能（AI）团队与深圳征信平台在隐私计算、联邦学习、数据产品等方面已进行多轮深入沟通合作，比如在确保数据安全隐私下，进一步从更多维度挖掘数据价值，探索更符合业务场景的创新数据产品。接下来双方将强化合作，充分围绕数据价值，释放数据生产力，以征信为驱动，为企业申请融资提供更多便利化服务，让普惠金融“精准滴灌”每一家中小微企业，助力实体经济高质量发展。

记者从人民银行深圳市中心支行了解到，深圳地方征信平台针对宁波银行提出的银企信息不对称、信贷风险把控难等问题，结合宁波银行授信标准，就“容易贷”贷款产品提供定制化的联合建模服务，运用机器学习、关联图谱等数据挖掘手段，将企业工商、经营、用工等多维数据进行深度分析、挖掘，形成量化模型产品，全面赋能银行风险管控。推出1个月就帮助87家小微企业获得融资2.35亿元。

据深圳建行透露，截至2023年5月，深圳建行已引入企业人员规模、企业资助补贴信息报告、企业关注信息报告等8项数据产品，已实际应用到深圳建行中小微企业相关贷款产品的贷前、贷中、贷后等环节。截至2023年5月，共调用深征信公司数据26.7万条，覆盖企业超16.4万家。

例如在贷前准入方面，为判断客户真实经营情况，贷前客户经理需要通过现场走访和各政府网站查询相关数据来完成尽职调查，耗时较长，深圳建行引入深圳征信的企业人员规模分析、企业资助补贴信息数据后，结合行内数据源，直接通过深圳建行的贷款产品模型自动判断，大幅提升审批效率。

交通银行深圳分行正在与征信平台合作，推动数据驱动的创新产品“高企贷”的开发。数据合作的范围包含企业社保、公积金、经营稳定性等趋势性数据，通过丰富企业数据维度，完善交通银行深圳分行对于企业连续经营能力和稳定性的判断。利用深圳征信丰富的数据维度，打造高度线上化的“高企贷”，主动授信国家高新技术企业，提升科技企业授信覆盖率。

为国内征信体系建设提供参考

微众银行是一家纯互联网线上银行，已经具备了为全国中小微企业提供线上信贷服务的能力。据微众银行企业市场及创新业务部科创技金融负责人梁焕介绍，征信平台各个地方也都想做，深圳征信平台的数据无论是数据源，还是具体应用（如和银行结合去服务小微企业），都遥遥领先于全国水平。

上海金融与发展实验室副主任曾刚表示，征信平台作为信用信息的载体，通过归集共享地方政府部门、公用事业单位掌握的涉企信息，对接“政银企”三方，在打破“信息孤岛”方面发挥着重要的纽带作用。总体上，地方征信平台的建立，有助于“全国+地方”“政府+市场”双层双轮发展战略布局的成形，能够有效促进金融机构和中小微企业的对接，提升小微金融服务质效。

曾刚指出，当前各地都在积极建设信用信息平台，但是还存在系统开发和数据挖掘水平不高、数据内容重复度较高、数据难以持续有效归集等问题，很多地方征信平台对数据的加工仍以数量的增加为目标。相较而言，深圳征信的数据在信息时效性和数据颗粒度方面优势较为明显。一方面平台能够及时地反映企业的法人、注册资本、注册地址等工商信息的变更情况，帮助银行更快地识别企业是否正常在营，及时识别管控存量客户风险。另一方面，平台通过对数据的深度剖析和挖掘，进一步展现数据隐藏的深度信息，可以帮助银行实现企业的线上精准划型，不仅可以减少人工录入、改善客户体验，还便于实施差异化的风险策略。

据深圳征信常务副总经理刘振透露，从2022年平台设立到现在为止，深圳征信已接待了全国约30家地方征信平台，和他们分享了深圳的经验。刘振说：“我们也在积极探索与一些起步较晚的地方征信平台共建、共享系统化的数据产品，包括推动我们的优势数据标准的互认，以及开展更多的商业化合作。

全联并购公会信用管理专业委员会常务副主任刘新海表示，作为改革开放的前沿窗口，深圳特区的小微企业不仅数量众多，而且更具活力，同时对于融资需求也更为迫切。充分利用公共大数据资源和隐私计算等，市场需求驱动研发征信替代数据模型，深圳积极搭建地方征信平台，聚焦场景创新，在较短的时间卓有成效，给出了一份成功的“深圳方案”，可以为国内征信体系建设提供有价值的参考。

审核：许闻