退休族财力不足，红蓝卡和白卡保障有限，优雅老去更难了

全国约六分之一人口年龄超过65岁，其中56%的老人需要长期照护，但是无论联邦医疗保险或医疗补助计划都无法提供足够的长照服务。（Getty Images）

根据统计，全国约六分之一人口年龄超过65岁，随着人口高龄化，长期照护需求增加，但许多退休族因为财力不足，加上照护成本上涨，想要优雅老去，恐怕难上加难。

卫生部预估，56%的老人需要长期照护，但是无论联邦医疗保险(Medicare，俗称红蓝卡)或医疗补助计划(Medicaid，俗称白卡)都无法提供足够的长照服务。

截至2020年为止，国内已有750万人投保长照险，但随着长照成本上扬，理赔金额高涨，信评机构AM Best最新公布的报告，2022年长照理赔金额超过130亿元，高于2021年的100亿元，比疫情前大幅增长20%。

AM Best副主任霍伯(Jason Hopper)坦言："红蓝卡承保范围有限，民众在规划退休和财务时，务必列入考虑，因为只有在此时，才会感受到对长照的迫切需求。"

美国长照保险协会(AALTCI)研究显示，65岁老人一般年付保费在1700元至7225元之间，但是2019年老人中位数收入(median income)仅略高于2万7000元。

全国老年委员会(NCOA)首席执行官艾尔文(Ramsey Alwin)表示长照保费提高，弱势老人首当其冲，根据卫生部去年预估，65岁老人未来平均需要的长照成本达12万900元，其中近40%费用需由家人自掏腰包，但有80%老人家庭无力长期负担。

而且卫生部研究显示，低收入老人对于长照的需求更甚，全国最低收老人63%有长照需要，其中近三分之一需要至少五年以上长照服务。

艾尔文主张："健康老去应该是一种权利，而非因为性别、族群、收入和邮递区号等无法掌控的因素，才能享受的特权。"

2019年华盛顿州立法，针对所有投保公共医疗险的劳工强制征税，截至2021年，该州已有15万5000人投保长照险，占年度总投保人数一半以上，艾尔文强调："我们需要重新审视政府的功能，我们需要分层负责、公私部门合作的多管齐下的长照政策。"

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