退休族财力不足，红蓝卡和白卡保障有限，优雅老去更难了吗？应如何开始为退休做准备？

在向朝九晚五的生活告别不再是遥远的梦想，当您距离退休只剩下几年而不是几十年的时候，您该如何自处呢？

我们希望您早已著手储蓄，为退休后的生活开销做好准备。也许您已经有了完善的财务规划。但是就在这个重要的的日子越来越近时，您也许还有些怀疑“我应该如何为退休做准备？”位于纽约州纽约市的Northwestern Mutual财富管理顾问Rick Hu建议，“您可以参考下面列出的十件事，让您安稳平顺地从朝九晚五过渡到退休生活。”

1.（如果您有伴侣的话）和您的伴侣谈谈

大多数的夫妻或伴侣都不会在退休前针对退休后如何安排时间做深入的讨论。万一你们其中一人梦想著山林别墅和络绎不绝到访的亲友，而另一人却梦想著不需花太多时间打理的共有公寓和频繁的海外旅游？您越早开始与伴侣商讨退休后的生活，就越容易商量出一个能够同时符合双方需要的方案。

2. 做算术

您一旦决定了日后想要的生活方式，请计算一下这样的生活消费金额多寡，然后开发出一套能够反映生活需求的退休预算。通常最理想的就是例如社会安全给付、退休金、年金等保证收入足以支付例如食物和住房等必要的生活开销。通过投资让财富增长当然重要，随时备妥现金储备（例如通过终身寿险累积的现金价值）也同样重要。万一您的生活开销和预算之间有落差，您还有时间可以针对您的计划做出必要的修正。

3. 将社会安全给付最大化

在什么时候和用什么方式领取社会安全给付将决定您一辈子的福利。“社会安全署有一套网络工具，可用来比较您在62岁，也就是够资格领取社安给付的最低年龄限制，或是在完整退休的70岁，也就是领取社安给付的最高年龄限制，所领取的给付数额估计，”Hu表示。您若在未达到完整退休年龄时领取社安给付会减少您的给付金额。如果您在达到完整退休年龄后才请领社安给付，每推迟一年，您领取的金额将成长百分之8，直到您年满70岁为止。

4. 减轻债务

尽管例如低利率贷款等部分债务或许不致对您退休后的生活带来太大影响，但是您应该优先偿还任何高利率债务，例如信用卡债务或是私人贷款。尽早加速偿还债务，以免在退休后受到沉重债务拖累。但请不要让加速偿还债务影响到您的退休储蓄。

5. 善用优惠税务条例

如果您已年满50岁，您可以在2023年额外存入7500美元到大部分雇主提供的退休计划，另外还可存入1000美元到个人退休帐户。只要您负担得起，请尽您所能投资到享有税务优惠的退休计划。在退休前的五到十年将投资最大化所产生的长期福利，很可能会令短期开销显得微不足道。

6. 为医疗照护开销预做准备

我们年龄越大，医疗照护开销会逐渐增加。所以预先做好计划，确保您能够负担这些开销是非常重要的。如果您的雇主提供健康储蓄账户（Health Savings Account，HSA），请考虑投入资金。该帐户的医疗开销免税，未用尽的资金可以继续存入下一年的帐户，而且其成长同样免税。请别忘了在年满65岁时加入联邦医疗计划Medicare，万一您错失了加入该计划的期限，您会受到终身的罚金。

7. 重新检视您的遗产计划文件

根据您目前的愿望，更新您的生前遗嘱、（医疗照护和财产）授权书、遗嘱、信托和指定受益人。

8. 针对长期照护做些研究

联邦医疗保险不包含长期照护，但是您或是您的伴侣可能在日后某个时候会需要长期照护。请与您的理财顾问商讨一旦出现长期照护的需要，对您的退休计划可能发生的潜在影响，并确保您能够从容的应付此风险。

9. 请考虑投资年金

退休者面临的最大挑战，就是明白如何让他们的储蓄长久的延续下去。持续终身而且不受市场波动影响的稳定收入可以通过年金取得。重点在于选择适合您的状况的正确年金种类。一位理财顾问·可以为您说明选项，帮助您决定年金是否是您正确的选择。

10. 定期检视您的计划

“我应如何开始为退休做准备？”这个问题是您与您的配偶、伴侣、或其他家庭成员针对未来进行建设性对话的重要起点。“您可以通过理财顾问的帮助构建并更新您的退休理财计划，”Hu表示，“在退休日期日渐接近时，您应该定期与理财顾问会面，至少一年一次，以确保您稳健的走在通往您梦想中的退休生活的道路上。”