错过免税福利，逾八成美国人没有罗斯退休帐户

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2023-11-07 15:11

「罗斯IRA」是税后的退休储蓄帐户。(Getty Images)

CNBC新闻频道日前公布民调显示，只有18%美国人将钱存进罗斯个人退休帐户(Roth IRAs)，其他约80%民众则没有Roth IRA帐户。理财专家说，没有Roth IRAs帐户的民众，可能错失省钱的好处。

某些民众喜欢传统个人退休帐户(traditional IRAs)及401(k)s退休帐户，因为可以省税。罗斯个人退休帐户虽然没有立即省税的效果，但将存款放入帐户之后，未来提款获利不必缴税。

举例来说，经过多年时间，将总共10万元存入罗斯个人退休帐户，投资表现良好，帐户成长到50万元。如果是传统个人退休帐户，40万获利必须缴税，但罗斯个人退休帐户则获利完全不必缴税。

罗斯个人退休帐户提款同样免税，这项特点对许多退休族来说特别重要，因为退休生活收入有限。从退休帐户提领大笔存款如果不必缴税，退休族的财务规画将更有弹性，经济压力相对减轻。

另外，罗斯个人退休帐户与传统个人退休帐户不一样，并不要求帐户持有人届满某个岁数时每年必须强制最低提款(Required Minimum Distribution，RMD)。强制最低提款等于逼迫存款人把存款拿出来花，而不是让钱留在帐户里继续增值。

不过根据国税局(IRS)规定，收入必须低于某个标准才有资格向罗斯个人退休帐户存钱，收入超过标准则禁止直接向罗斯个人退休帐户存钱。单身纳税人调整后总收入(adjusted gross income，AGI)超过15万3000元，夫妻合并报税调整后总收入超过21万8000元，就禁止直接向罗斯个人退休帐户存款。

收入超过标准的纳税人，可以通过「后门罗斯退休帐户」(backdoor Roth IRA)间接存款：先把钱存进传统个人退休帐户，再把资金从传统个人退休帐户转到罗斯个人退休帐户，不过资金转进罗斯退休帐户之前要先缴所得税，因此这点需要预先规画。理财专家说，如此一来就可以享受罗斯个人退休帐户的所有理财优点。