之前测评过中意人寿的分红储蓄险。在当今的保险市场中，提供高质量、全面的服务变得越来越重要。明理曾和110余家内地、香港保险公司合作过，积累了丰富的经验和专业知识。

 《我发现这样存钱，很王炸…》

可惜美人短命，1 月底就要停售了。

对比了上百款产品，分红险到底香在哪里呀？

分红险，收益更高，但有没有坑呢？ 

今天，就总结了大家最关心的 9 个问题，一次性解答。

01

相比传统储蓄险，有啥优劣？

传统储蓄险，相当于一份固定薪水的工作，无惊无喜；但回报不超过复利 3%。

分红险，相当于一份底薪+提成的工作。

底薪部分，写入合同，不超过 2.5%。

提成部分，浮动但有吸引力，能超过 3.5%。

这么看，传统储蓄险保底的部分是更高的。

如果你不接受一丝波动，那选 3% 的传统储蓄险就挺好，也妥妥跑赢现在 2% 的存款。

然而，分红险的整体收益是更高的。

有多高呢？

存 30 年，单利 6.0% 就保持了 30 年。

你说香不香？

如果你想有更高的长期回报，想掌握多个理财工具，那么一定要往下看。

02

什么是分红实现率？

计划书上的分红，默认是分红实现率 100% 的状态。

如果分红实现率 200%， 那就是翻倍实现分红。

如果分红实现率 80%，那就没达到计划书演示的水平。

03

长达几十年，分红如何保证？

好问题。凭什么我能持续拿到分红呢？

首先，我们有监管爸爸。

保险，作为社会的稳定器，监管可是非常严格的。

监管要求，保司赚到钱，就要给你分，而且不能少分，至少要给你可分配盈余的 70%。

如果有些年，市场环境很差呢？保司也没赚到钱呢？

还有“平滑机制”，就是保司在投资收益好的年份，留点钱，等到投资收益差的年份再发。

这样你到手的钱，就不是大起大落的，而是相对稳定的。

再者，就是凭保司的投资能力了。

想要分红，本质上保司得赚钱。

所以你就得选投资能力强的公司，看投资回报率、看风险评级、看股东背景，以上，行业都有公开数据的。

举个例子，我给大家推荐的中意人寿分红险。

中石油 + 意大利忠利集团，双世界 500 强股东。

有自己专门的资管公司，管理 3000+ 亿资产，投资了西气东输、京沪高铁、蓉欧快铁等国家大型基建项目，投资成绩一直是业内尖子生。

04

实际上分红会不会为 0 ？

分红是不确定的。

极端情况下可能为 0，但非常罕见。

“13 个精算师”统计了 24 家保险公司 650 余款分红险：

87% 的产品，分红实现率是≥100%的。

只有一款产品，分红实现率为 0 。

所以，国内整体分红实现率还是很不错的。

05

分红演示会不会夸大？

分红的数字，不是瞎编的，都是要给监管报备的。

不仅没有夸大，恰恰是个保守的预估。

计划书上只会演示：

保底收益，不带分红，图中的  黄框  。

带分红的演示，整体不得高于4.5%，相当于中档分红，图中的  红框  。

国家这么做，就是想给到你一个“合理”的预期，规避天花乱坠的销售误导。

06

保司会不会故意少给分红？

前面已经提到了，赚到的收益至少要给分 70% 的，没法少给。

那如果分红实现率就是一直达不到计划书预期呢？

监管要求，如果连续 3 年不达标，那保险公司就必须下调分红演示水平了，下调后的利率不得高于过往 3 年实际平均分红水平。

如果真的下调分红了，又怎么能在市场上卷呢？ 伤了口碑，还卖得动么？ 

所以，保险公司一定会想法设法提升自己的分红实现率。

07

分红，如何在合同上体现？

保底收益的现金价值，是写在合同上的。

分红演示，不在合同里出现，但监管有备案。

08

我怎么看每年有多少分红？

保险公司每年会给你发送年度分红报告，告知你得到了多少分红。

分红报告是要经过审计、监管报备的，一般每年 7 月公布。

分红险实现率，也是透明公开的，官网可查。

举个例子，中意的分红实现率在这里查

https://www.generalichina.com/bonusyears/20230614/10516.html

09

大公司的分红就更好吗？

不一定。

直接影响分红的，是保险公司的投资能力。

但并不是公司越大，投资能力就越牛逼的。

而且能开保险公司的，就没有小的，只是相对而言。

大家想想，管理万亿资产 VS 管理百亿资产，难度完全不在一个水平上。资产规模越大，投资难度越大，投资的灵活性越差。

这也是为啥，我们会看到行业 Top 2 的老大哥，实际投资水平相对较差。

因此，买分红险并不是简单粗暴地看规模、看知名度的。

找到那些运营稳健、偿付率充足、资产规模中上、投资收益高、口碑良好的公司，才是核心。

至于有哪些宝藏公司，可以直接联系身边的Makers~

好了，客户们最关心的问题，我都写在上面了。大家先消化消化。

反正大家先知道这个消息，中意的王炸分红险预计 1 月 31 日停售。

可能是大家能买到的、安全理财的天花板啦。

点击“阅读原文”，了解更多Makers~

有疑问请联系转发本文的经纪人

或扫码撩Makers