退休后想在美国享清福？不知道这些后悔都来不及……

公众号新闻

2022-10-14 14:10

来自CNN的报道：根据美国劳工统计局9月公布的数据，尽管汽油价格有所下降，但美国8月份的通货膨胀率又有所上升，这对美国退休的人影响巨大。

高通胀率对退休人的影响？

退休人士最常消费的产品与服务，包括家里暖气和发电厂使用的燃油，从2000年到现在，涨了348%。2000年1月，燃油平均每加仑$1.15；2022年3月的平均价是$5.13。

其次，处方药的自付额，这段期间上升285%。缅因州成年人有30%的人不得不减少药量，或者拉长服药的间隔时间，甚至不再买药。

然后是联邦医保每月自付额（保非住院项目，包括看诊与诊断费）上涨274%，今年就涨14.5%，一般人每月就要多付$21.6。

美国的老年人都怎么做？

在美国，几乎每家人家都会购买1-2份保险，特别是老年人。对他们而言，如果保险自己没用上，那就是“锦上添花”，可以给子女留下一笔不小的财富；如果自己用上了，那就是“雪中送炭”，可以让整个家庭轻松渡过难关。

美国最常见的保险有这几类：

1. 定期人寿保险 Term Life Insurance

这类保险只在一定时间或期限内(通常10、15、20、30年不等)提供保障，属于暂时保险，主要提供死亡赔偿金。如果投保人在期限之内死亡，赔偿金可以支付。但如果投保人在期限到期以后死亡，就无法理赔。但这个保险有个问题，一旦过期，当你年纪大的时候想要投保，保费就贵的吓人。

2. 终身寿险(分红险)Whole Life Insurance

终身寿险(分红险)是永久性人寿保险的一种，其保障范围将伴随被保人的一生。除了像定期寿险一样，去世后为其家人提供保障之外，这种保险还增加了投资的部分。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利，但红利发放与否与金额都并不保证。随着时间的延长，保险内的现金值(cash value)会增加。要缴的保费基本固定且相对昂贵，没有太多变通的弹性，保险杠杆非常小。

3. 终身寿险(万能人寿保险) Universal Life Insurance

与终身寿险一样，万能寿险也是永久性的。不过，万能寿险将保障与更复杂的投资成分相结合。这类险种保费有许多变通的弹性，向保单支付的金额可能会在不同年份有所波动，也可以在任何时间缴费，只要达到最低缴费水平，费用可多可少。因此，客户的保单在某些年份可能会比其他年份积累更多现金价值。

这种保险也有现金值，每年有固定的回报率。跟终身人寿保险/分红险一样是属于保守类型的产品，回报率不高。

4. 终身寿险(浮动型万能人寿保险) Variable Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来，关键的区别在于客户可以在保单内选择投资不同的基金，从而获得相应的投资回报。上不封顶，而且收益不需要交税，但同时也不保底，如果现金账户在金融市场亏损过大，那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。由于收益永无保证，拥有最大的市场风险，因此这种保险受联邦证券法的监管。

5. 终身寿险(指数型万能人寿保险) Index Universal Life

这一类的险种由万能寿险演变而来，使用美国标准普尔500指数 (S&P500) 走势挂钩。有时候也可以跟香港恒生指数或是欧洲指数。相较于投资型万能险，这一类的保险有保底的的设计。就算是指数跌了，现金值不会亏钱。数据显示，美国标准普尔过去20年平均年化收益在 8%~9%。指数型万能险缺点是每年都有封顶的回报率，看公司产品设计而定，通常大概是10%封顶，有些公司可以做到12%~13%。

那么，美国人通常会选择哪一个种类的保险呢？近几年最受美国人欢迎的便是永久寿险中的指数型万能险IUL，因为它是目前唯一一个既有生前福利又有生后利益、只赚不赔的、免税的保险。

想要了解更多关于指数型万能险IUL，欢迎大家来直播间~届时美国资深保险理财培训讲师Kevin(杨杰)在Zoom 和腾讯会议和大家分享：

★美国节税之道

★寿险历史

★人寿保险的运用

★长期护理的讯息

直播时间：

美国时间周六10月15日晚上

中国时间周日10月16日早上

想了解人寿险的朋友可以扫码进群

既雪中送炭又锦上添花-指数型万能险

1994年，美国债市危机爆发，在这一年长达12个月的时间里，基准利率锁定在了1.5%，投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到，一个有保障的投资是多么重要。于是，“只赚不赔”的指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长，但优势极为明显：

1). 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配

在美国，长期护理是一个非常昂贵的过程，很多人只能选择放弃工作，靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买，那就完全不需要担心这方面的问题了，因为保险公司会支付你所需的护理费。当被保人被医生无法执行日常生活中的其中两项：洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动，或者认知功能受损，就可以提前获取理赔。除此以外，投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买，一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时，就能够提前获得理赔，将理赔金用来治疗。

以下是不同保险公司所附带的护理险种：

需要注意的是，如果是外籍人士（旅游签证B1 B2)，有一些公司也可以购买指数型万能险。购买后，保险可以做以后的死亡理赔，也可以做资金的投资增长。只不过没办法加上长期护理险以及重疾险。

2).指数型万能险(IUL)低风险、高回报

在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报，但它有一个致命的缺点，就是不保底。一旦发生危机，投资人极有可能血本无归，还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同，它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计，即使在市场环境不好的情况下，给与投资人最少0%的保障。

为什么指数型万能险(IUL)可以做到保底设计？简单来说，投保人每个月上交的保费，在扣除保险成本之后，自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资，但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point（每年点对点回报）给与回报。因为现金值不是用来买指数基金，所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担，自然也跟客户没有关系。但指数型万能险(IUL)也有一个限制，那就是每年的回报是封顶的，根据保险公司的不同，封顶限制也有所不同，有些公司在10%到13%左右，也有一些公司在8%到9%之间。

以下是比较常使用的8家指数型万能险公司比较(全美人寿、全国人寿、太平洋人寿、美亚、安联、环球大西洋金融集团、国家人寿、保德信)，全部使用标准普尔每年点对点指数账号：

由于美国保险专员协会 (The National Association of Insurance Commissioners，简称 NAIC）在2015年9月规定，保险试算单一定要用标准普尔500过去65年的长期保守计算方法试算，所以不同公司的保底跟封底，相对应的有不同的65年平均回报率。例如全美人寿保底是0.75 %，封顶是12%，所以65年平均率是7.0%。

相对的，如果保底跟封顶比较低的话， 65年平均也比较低。例如安联保底是0%，封顶是10.75%， 65年的年平均率是6.6%。

虽然国家保险专员协会（NAIC)会用65年的回报率给消费者一个保守安全的数值，但是实际的近年回报率，各家保险公司也会在它们的产品中详细呈现。例如以下的全美人寿过去25年，20年，15年，10年，5年的平均回报率分别为7.91%，8.05 %，8.22 %，9.41 %，9.65%。