401K 退休金: 不是越多越好

最近好多401K 的博客，说退休时2百万（简称2米）的401K是稀松平常的事情。 虽然多存钱是我的目标，但我不认为一个普通家庭在夫妻67岁时可以存到到2米的401K。就算存到了2米，对于普通人也不是绝对的好事情。

我把我自己的经验，数字和大家分享。我们在加州，家庭收入中等，15万左右。我们的退休金 包括了 401K, 403B, 457B，Traditional IRA & Roth IRA.
401K，403B 和 457B  每个每年的存入上限大约 1.8万。就是我们夫妻最多每年的上限是可以自己存入5.4万税前收入。雇主给5%的401K补贴，就是每年3千左右。 

--我们的现状

(401K+403B＋457B＋IRA）一共60万出头。我们存了15年左右。 以前存到少， 过去6年，我们每年存2-4万左右到401K。

如果每年我们都能存3万，5%年回报率，到66岁我们退休时，理论上可以存到2.5米。当然，我们绝对达不到这个目标。原因如下：

1. 两个孩子的大学费用。 按照我们现在的收入，孩子们的大学学费，政府不会帮一分钱的。 两个大学费用大概是40-50万。
2. 房地产投资。 计划再投资个出租屋，大约要15万左右的头款， 40万的贷款。
3. 税收考虑。 我们不想退休时有太多的现金收入，那时就需要缴纳太多的税，计划退休时年收入10万左右就好。夫妻两人每年 社安5万+政府退休金5万+401K提款2万+房租净收入3万，就是15万。退休时收入明显太高了。 所以要把退休金维持在 8万-10万就理想了。这样退休的时候可以生活舒适，又不要缴纳太多的税。

--我们的策略

总的策略是退休时候少交税。 社安收入和政府退休金是实实在在的收入，自己说了不算。 自己能做的就是减少401K的投入。每年投足Roth　IRA的投入（最多6000一个人一年）.   我们不打算退休时候有太多的401K。我自己认为，现在美国的税率是近代历史上最低的时刻，以后一定会提高的。 假设2米的401K, 71岁是政府强迫每年提取3%， 那就是6万的年收入。这额外的6万，个人所得税应该是45%左右的，是很可怕的。

我们打算帮孩子们支付她们大学的学费，以后让她们步入社会时的负担轻一些。 所以计划2020年起，我们每年401K存1.2-1.5万左右。把不放在401K的钱攒起来，准备给孩子们付学费。 计划2027年孩子们读完大学。如果能再攒下些钱，就当头款，贷款买个出租屋。

--总结

401K退休金要早存。 这是个时间的游戏，开始越早，收益越大，风险越小。在30岁到40岁之间，这时的家庭收入比较稳定，要存到最高额度。 但对于我们普通人来说，不是越多越好。

人活着，要在存钱和享乐中找到平衡。这很难。