刘以栋: 美国退休生活注意事项

美国退休生活注意事项

刘以栋

在中国，一个人的黄金年代是青春年代；在美国，一个人的黄金年代是退休以后的时光。中国的黄金年代是因为我们像早上八九点钟的太阳，金光灿烂；美国的黄金年代是因为我们像秋收季节，一片金黄。

为了享受退休以后的好时光，我在这里编译一篇美国退休生活注意事项，供大家参考。我不做这方面工作，所以不到之处请多包涵。

第一，医疗保险

人年老以后，身体容易出毛病。在美国如果没有医疗保险的话，那么医生的账单可能是天文数字。

大部分美国的退休人士依靠美国的政府退休保险（Medicare）。

到了65岁的时候，除非你的单位有终身退休医疗保险，否则你一定要去 政府医疗保险部门去申报你65岁了。即使你65岁的时候不需要政府的保险，你也需要去申报，否则你以后要多交保费。当然，如果你的工作单位有自己的保险系统，你可以不用政府医疗保险计划。

政府保险计划包括四个部分，住院保险（Part A），看医生保险（Part B), 买药保险（Part D）和辅助保险 (Medigap)。买药保险和辅助保险的价格因人而异，各个州也不一样。在65岁以前，你要做这方面的规划，这里就是提醒大家这是必须考虑的事情。

目前估计退休家庭一年的医疗费用在一万二千到一万五美元一年。专业人士估计，一个65岁的退休人士，在未来20年医疗方面的费用达26万到40万美元，这还不包括长期护理费用。

第二，长期护理保险

对许多人来说，健康造成的生活不能自理问题比死亡还可怕。丈夫一般不喜欢讨论长期护理问题，因为女人长寿，更需要长期护理。

长期护理保险（Long Term Care）很贵，种类也很多。这跟汽车保险一样，你买了保险，但是如果你没有用，可能就废了。

如果你决定买医疗保险，那么要根据自己的健康情况，买适合你的护理保险。

如果你决定不买，那么你可以每年存下一笔钱，作为以后长期护理的费用。作为一个整体，大概50%的 65岁以上的人在未来20年里需要长期护理。如果你是高收入人士，那么80%的情况下你在80岁以前不需要长期护理，这样你就不需要购买长期护理。当然也是后果自负。

一个人在人生最后阶段，一般都需要长期护理，这是难以回避又难以接受的挑战。

我们小时候看古典小说时，经常看到好人最后无疾而终，现在看来是心血管方面的疾病的可能性比较大。虽然走的突然，但是也省却了许多尴尬。

第三，反向抵押贷款

长期护理很贵，这笔钱怎么来。

如果你真是穷人，你可以靠政府的穷人保险（Medicaid）。穷人的标准是，你没有收入，账号上的钱不到 2000 美元。穷人保险保长期护理 （Home Health Care），普通人的保险不包括长期护理，世界就是这样不公平。

对不是穷人的中产阶级，可以靠反向房屋按揭贷款。

我们买房时，靠房子做抵押，付按揭贷款，这样就可以有房子住。

我们老了以后，没有房屋贷款了，可以把房子抵押给银行，从银行那里借钱用。等一辈子过去了，或者你不愿意再住在家里了，把房子卖了，还银行的钱。房子的增值部分还可以留给子女。房屋价格跌了，银行倒霉。

反向贷款可能有很多费用，有时不如直接把房子卖了，换个小房子。各人的情况不同，要做具体分析。

第四，家庭护理

中国人说养儿防老，美国养老主要靠女儿，然后是女婿，最后是儿子。听说中国现在也是这样。

照顾老人包括两部分，护理顾问（Health Care Advisor) 和 护理员 （Caregiver）。护理员一般是女儿。

护理顾问协调老人的疾病治疗，跟不同的医生打交道，安排治疗计划，处理保险公司的文件工作，一年收费五千到两万美元不等。

家庭护理是繁琐而劳累的工作。保险公司估计，家庭护理的女儿，一年未来损失大概 65万美元。这里包括现在的收入损失，未来的社会保障金损失 (因为护理没有收入），和工作福利损失。

第五，身心健康

大部分人退休以后，担心自己的经济来源，但是，最重要的是个人健康，特别是心理健康。

一个有权势的人退休以后，做个普通人，心理健康需要特别转换。

每个50岁以上的人，每天至少要花 半个小时来照顾自己的健康。在自己健康方面的投资，是最好的投资。

如果可能的话，可以工作到死。工作除了带来钱的好处以外，工作还可以维持一个人的朋友圈和生活习惯，学习新的知识，这些都有利于健康。

我以前在长寿文章里，提到推迟领社会保障金。那个想法完全是针对长寿可能带来的挑战而准备。对大部分人来说，如果不是特别长寿，早领社会保障金在拿回来钱的总数上，应该更合算。