家有teenager的车手，可以考虑umbrella insurance

几年前买了1 M的umbrella coverage,每年180左右premium。网上查一下，“umbrella insurance is extra liability insurance. It is designed to help protect you from major claims and lawsuits and as a result it helps protect your assets and your future. It does this in two ways: Provides additional liability coverage above the limits of your homeowners, auto, and boat insurance policies.”。实际上，它也就是在你的其他insurance和你的资产之间多一道防线。但一般人来和你打官司，你真没钱，没房子，没什么油水，也就不会花太多律师费来打个没完没了了。所以，这个umbrella insurance合适有一定资产的家庭。买个1M或几个M,根据你资产的多少来决定。

上个月寄来的账单还是和以前一样，一年180左右。太太二话没说，就付了，买个放心。昨天突然又收到账单，原来的180再加110。估计前面的check还没收到。这个新加的叫“endorsement premium"，不知道是什么呢。所以，昨天紧急约见agent,问明白几个问题，再决定买还是不买。

agent确认了我的几个问题：1。在退休账户里的钱，如401K,是受保护的。也就是说，一般情况下，人家的lawsuit要把你这个钱搞出来是不容易的。不能保证100%安全，但难度很大。2。lawsuit上的赔偿，可以拿走工资的20%。

agent也解释了我umbrella突然上升的原因：umbrella分四级。我的本来是最低的，但四月份我倒车，一个擦撞，损伤了邻居的车，虽然只有千把块的赔偿，但我的umbrella升了一级（汽车保险也加了一点，但很少，六个月，两部车，每辆加了十几二十块吧。），和家有business的属同一级了。另外，如果儿子加进我的汽车保险，我的umbrella保险的premium会加倍，到六百多。

这个解释可以理解，但我得考虑值不值得买这个umbrella保险了。我就一幢自住房，除了退休账户，其他没有多少钱。今天和agent讨论儿子的insurance的事情，顺带又讨论起昨天的事：儿子十五岁，有学开车的permit了。学车只要我在旁边，他不需要加进我的policy，也不需要另买汽车保险（没有给他的专用车）。保险是跟车走的，所以，他学车保险是cover的。但他有licence后，我应该加他进我的policy（会很贵）。所以，我问了我的agent, 如果我儿子一直拿permit到十八岁(每年需要renew)，他可以在我的监督下一直开；就是有了licence, 偶尔开一下，就和我把车借给朋友开一样，不买也可以，还是cover的。但考虑到teenager的危险，umbrella会多一层保护。。。

看样子，我得继续买这个umbrella吧。

（二0一五年九月二十三日）