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401K 金蛋历史数据对标基准

401K 金蛋历史数据对标基准

博客

坛子上很多人指出股市真实的回报不能用现在的401K标准,必须结合30年前的收入。不然就是搞穿越历史式的投资。这话说的很对。所以我简单计算了一下。看看如果按照曾经的收入标准和曾经的401K上限,投资结果是怎样的。

大家可以自行对照这些对标基准,算算自己为什么没有做到。

先看第一组数据

如果你1987年,401K出台的时候,响应美国国家号召。一直买满401K。你的公司是铁公鸡一毛不拔。从来不给你match. 你的情况如何? 结果如下:

Age Year S&P return Contribution balance
25 1987 5.25% 7,000 0
26 1988 16.61% 7,313 7000
27 1989 31.69% 7,627 15475.7
28 1990 -3.10% 7,979 28006.9
29 1991 30.47% 8,475 35117.7
30 1992 7.62% 8,728 54293.1
31 1993 10.08% 8,994 67158.2
32 1994 1.32% 9,240 82921.8
33 1995 37.58% 9,240 93256.4
34 1996 22.96% 9,500 137542
35 1997 33.36% 9,500 178622
36 1998 28.58% 10,000 247710
37 1999 21.04% 10,000 328506
38 2000 -9.10% 10,500 407623
39 2001 -11.89% 10,500 381029
40 2002 -22.10% 11,000 346225
41 2003 28.68% 12,000 280709
42 2004 10.88% 13,000 373217
43 2005 4.91% 14,000 426823
44 2006 15.79% 15,000 461780
45 2007 5.49% 15500 549695
46 2008 -37.00% 16000 595373
47 2009 26.46% 16500 391085
48 2010 15.06% 17500 511066
49 2011 2.11% 18000 605533
50 2012 16.00% 18000 636309
51 2013 32.39% 18000 756119
52 2014 13.69% 18000 1019026
53 2015 1.38% 18000 1176530
54 2016 12.87% 18000

1210766

 

你现在应该有1.2millon了。如果你夫妻两个都工作,公司再有match.你应该有超过3-4million的401K在账号里。如果你少于这个数字,或者是因为你投资不利,或者是你自己没有很好的约束自己。或者因为你的管理费交的太高了。

 

如果你年龄比这个大,比如1970年你就开始工作。当时的年收入是2万美元,你拿出3000美元一年存在股市里。那么你的回报是多少呢?

Age Year S&P return Contribution balance
25 1970 4.01% 3,000 0
26 1971 14.31% 3,150 3000
27 1972 18.98% 3,308 6579.3
28 1973 -14.66% 3,473 11135.6
29 1974 -26.47% 3,647 12976
30 1975 37.20% 3,829 13187.7
31 1976 23.84% 4,020 21922.4
32 1977 -7.18% 4,221 31169
33 1978 6.56% 4,432 33152.4
34 1979 18.44% 4,654 39759.5
35 1980 32.50% 4,887 51745.2
36 1981 -4.92% 5,131 73449.1
37 1982 21.55% 5,388 74966.4
38 1983 22.56% 5,657 96509.2
39 1984 6.27% 5,940 123939
40 1985 31.73% 6,237 137649
41 1986 18.67% 6,549 187562
42 1987 5.25% 7,000 229129
43 1988 16.61% 7,313 248158
44 1989 31.69% 7,627 296690
45 1990 -3.10% 7,979 398338
46 1991 30.47% 8,475 393969
47 1992 7.62% 8,728 522486
48 1993 10.08% 8,994 571027
49 1994 1.32% 9,240 637581
50 1995 37.58% 9,240 655237
51 1996 22.96% 9,500 910715
52 1997 33.36% 9,500 1129315
53 1998 28.58% 10,000 1515555
54 1999 21.04% 10,000 1958701
55 2000 -9.10% 10,500 2380811
56 2001 -11.89% 10,500 2174657
57 2002 -22.10% 11,000 1926591
58 2003 28.68% 12,000 1511814
59 2004 10.88% 13,000 1957402
60 2005 4.91% 14,000 2183368
61 2006 15.79% 15,000 2304571
62 2007 5.49% 15500 2683463
63 2008 -37.00% 16000 2846285
64 2009 26.46% 16500 1809160
65 2010 15.06% 17500 2304363
66 2011 2.11% 18000 2668900
67 2012 16.00% 18000 2743214
68 2013 32.39% 18000 3200128
69 2014 13.69% 18000 4254650
70 2015 1.38% 18000 4855112
71 2016 12.87% 18000 4940112

 

你有将近5百万。如果你夫妻二人工作,配上1987年后的公司match. 你应该有过一千万的资产。

这里我想再次说。管理费其实对你投资影响非常大。同样上面的例子。假如你每年付1%的管理费。那么你现在的nest egg是:

        1% fee
Age Year S&P return Contribution balance
25 1970 4.01% 3,000 0
26 1971 14.31% 3,150 3000
27 1972 18.98% 3,308 6549.3
28 1973 -14.66% 3,473 11034.4
29 1974 -26.47% 3,647 12779.3
30 1975 37.20% 3,829 12915.3
31 1976 23.84% 4,020 21419.5
32 1977 -7.18% 4,221 30332
33 1978 6.56% 4,432 32072.1
34 1979 18.44% 4,654 38287.7
35 1980 32.50% 4,887 49619.1
36 1981 -4.92% 5,131 70135.8
37 1982 21.55% 5,388 71114.8
38 1983 22.56% 5,657 91116.4
39 1984 6.27% 5,940 116418
40 1985 31.73% 6,237 128493
41 1986 18.67% 6,549 174216
42 1987 5.25% 7,000 211548
43 1988 16.61% 7,313 227539
44 1989 31.69% 7,627 270371
45 1990 -3.10% 7,979 360975
46 1991 30.47% 8,475 354154
47 1992 7.62% 8,728 466998
48 1993 10.08% 8,994 506641
49 1994 1.32% 9,240 561638
50 1995 37.58% 9,240 572676
51 1996 22.96% 9,500 791400
52 1997 33.36% 9,500 974692
53 1998 28.58% 10,000 1299602
54 1999 21.04% 10,000 1668033
55 2000 -9.10% 10,500 2012306
56 2001 -11.89% 10,500 1819563
57 2002 -22.10% 11,000 1595522
58 2003 28.68% 12,000 1237956
59 2004 10.88% 13,000 1592622
60 2005 4.91% 14,000 1762973
61 2006 15.79% 15,000 1845906
62 2007 5.49% 15500 2133915
63 2008 -37.00% 16000 2245228
64 2009 26.46% 16500 1408041
65 2010 15.06% 17500 1783029
66 2011 2.11% 18000 2051222
67 2012 16.00% 18000 2091991
68 2013 32.39% 18000 2423790
69 2014 13.69% 18000 3202617
70 2015 1.38% 18000 3627029
71 2016 12.87% 18000 3658812

 

这个小小的1%。 让你比应该的资产少了1.4个million。

 

所有跟帖: 

• 基金的回报都是净回报, 管理费和各种费用都去掉了。 -autumnjune♀  (85 bytes) (198 reads) 12/19/2016 postreply 12:29:28

• 该换基金了 -BayFamily♂  (0 bytes) (28 reads) 12/19/2016 postreply 12:45:08

• 我的意思管理和费用不用太考虑, 净回报高就行了。 -autumnjune♀  (0 bytes) (6 reads) 12/19/2016 postreply 12:48:15

• 大多数基金报表上的回报应该不是净回报。 -BayFamily♂  (0 bytes) (14 reads) 12/19/2016 postreply 12:50:56

• 哈哈, 不会吧? 你真碰到过? -autumnjune♀  (0 bytes) (12 reads) 12/19/2016 postreply 12:55:29

• 供你参考 -BayFamily♂  (74 bytes) (138 reads) 12/19/2016 postreply 14:39:31

• 许多隐含的费用是从投资者头上搜刮的,但并不列出。。。 -slow_quick♂  (536 bytes) (81 reads) 12/19/2016 postreply 15:04:51

• 有一点你是对的:front and back load fee没在回报里扣掉。。。 -slow_quick♂  (367 bytes) (50 reads) 12/19/2016 postreply 15:20:54

• 我也没买过有LOAD的基金。 -autumnjune♀  (0 bytes) (4 reads) 12/19/2016 postreply 15:33:21

• 你理解得不太对。 -autumnjune♀  (343 bytes) (114 reads) 12/19/2016 postreply 15:31:02

• 写这个支持一下股市小书生 -BayFamily♂  (0 bytes) (59 reads) 12/19/2016 postreply 12:51:51

• 谢谢鼓励! -股市小书生♂  (0 bytes) (4 reads) 12/19/2016 postreply 13:41:55

• 几十年前把401k买满就没有钱买房了。 -猛牛♀  (168 bytes) (240 reads) 12/19/2016 postreply 13:07:19

• 高通胀时代有钱投资可不容易。 -autumnjune (66 bytes) (80 reads) 12/19/2016 postreply 13:08:38

• 至少先买一个自住房吧。 -AMYMINT♀  (0 bytes) (10 reads) 12/19/2016 postreply 13:09:10

• 30, 40 years ago there is no such thing as individual must buy a -越王剑♂  (388 bytes) (264 reads) 12/19/2016 postreply 13:22:32

• 那你有没有几百万的401K呀? -猛牛♀  (26 bytes) (28 reads) 12/19/2016 postreply 20:34:12

• 为了401K,30年勤奋工作,而且不失业,太难了。当30年房东还是容易点。 -AMYMINT♀  (0 bytes) (34 reads) 12/19/2016 postreply 13:15:41

• 你说的是对的,但是事实是大多数人真的是工作了30年。不是说要选择上班,还是要当房东。 -股市小书生♂  (287 bytes) (282 reads) 12/19/2016 postreply 13:47:57

• 什么就容易点?干个几年就轻车熟路。 -老朽♂  (0 bytes) (21 reads) 12/19/2016 postreply 14:12:55

• Not sure if you considered inflation -越王剑♂  (842 bytes) (199 reads) 12/19/2016 postreply 13:25:53

• 详解 401K 窝蛋历史数据对标基准 -slow_quick♂  (25831 bytes) (513 reads) 12/19/2016 postreply 14:00:15

• SEC不是吃素的。 谁用毛回报去揽客, SEC会去把门关掉的。 -autumnjune♀  (0 bytes) (13 reads) 12/19/2016 postreply 14:09:21

• 有一点他是对的,front & back load没去掉 -slow_quick♂  (0 bytes) (9 reads) 12/19/2016 postreply 15:29:42

• 这个费用不是基金经理要收的, 是市场人员收的, 基金经理对此无控制力, -autumnjune♀  (41 bytes) (32 reads) 12/19/2016 postreply 16:49:33

• 太多的no load fund可选,有load的可以忽视。 -偶行偶素♀  (0 bytes) (6 reads) 12/19/2016 postreply 21:56:23

• 赞老班主,并支持小书生。满50岁以后,每年的上限原是23k,今年是24k。我家投资退休金22年了。我很保守地预计到75岁能有上千 -偶行偶素♀  (506 bytes) (579 reads) 12/19/2016 postreply 21:09:25

• 你在美国工作的时间很长了吧?而且是大学教授之类,这里淘粪的绝大多数没你这样的条件。 -aywl♀  (0 bytes) (21 reads) 12/20/2016 postreply 02:27:45

• 我家投资退休金的时间就是我老公的工龄,只有老公一份工资,三个孩子。老大老二上的都是最贵的私立大学。也没有影响我们每年放满退休金。 -偶行偶素♀  (495 bytes) (390 reads) 12/20/2016 postreply 03:25:16

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来源: 文学城-BayFamily
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