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人生最大的一笔开支

人生最大的一笔开支

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人生最大的一笔开支

by Bayfamily


对于很多老中家庭而言,问起他们人生中最的开支是什么? 思考片刻的通常的回答是
房子? 湾区像模像样一点的房子就是一百万。


不对,房子不是消耗品,有resale的价值。人生很长,居住了30年以上的房子,通常最后出售的价格远高于买入的价格。大部分人非但没花钱,还挣了。

车子? 一辆车一般开10年,老中家庭一般两辆车,合起来5万块钱十年。30年的话,就是15万。
不对。 车子虽然是消耗品。但是比起人生最大的开支简直是小菜一碟。

孩子的教育? 一个孩子从养大到上大学,大学学费经常就是20万。合在一起总要一百万吧。
可能对,可能不对。但是孩子教育属于投入,养育孩子的快乐很难估价。

好吧,答案揭晓。 对于很多老中而言,人生最大的开支不是上面任何一个项目,而且这项开支与吃饭旅游不同,这笔开支你没有任何受益, 竟然是buy you for nothing. 是你自觉自愿,稀里糊涂捐出去了。

这笔开支是谁呢?是401K的管理费。

很多人可能都不知道自己在交401K的管理费。通常费用在最小号字体里面。除了index fund, 大部分的mutal fund是1% 左右的管理费。大部分人不是特别在意1%的管理费,因为它看起来那么小。 那么我们算一个一生中你到底付出了多少管理费吧。


假设你们是40岁的中年夫妻,工作了10多年了。你们的401K可能有50-100万的积累。简单期间,我们按照100万来计算。进一步简化计算,假设你看着华尔街的那帮家伙挣大钱就不开心,今天开始不在contribute 401K了。那么30年后,等你70岁开始取401K的钱,你总共交了多少管理费呢?

答案吓死你。你总共需要交241万的管理费!是的,没有算错,是241万。是你现在账目总资产的2.4倍。这才是你人生最大的一笔开支。 

这是基于美国过去100年市场平均回报12%做出的计算。而且是假设你不再贡献401K,通常情况你会继续每年存401K, 如果你今天到65岁继续存401K,那么会是一个更大的数字。感兴趣可以自己算算。

这是你人生最大的开支,够你支付十个孩子大学学费,湾区买两套房子。60辆宝马汽车。现在知道为啥华尔街富得流油了吧。我们千千万万的人都在帮他们做贡献。

问题是你花了240万,你得到了什么?你没有得到任何东西。只要你学过一点金融知识,你就会知道,过去30年,没有什么基金能够持续地比market index的回报更高。市场是高度有效的,你捐出了这么一大笔钱,运气好的时候不过是和市场持平, 运气不好的时候,还不如市场回报率高呢。


可能很多人意识到401K里面基金的管理费过高,那么如果你买index fund呢?会不会好一些。 比如vanguard index 基金吧。管理费已经是超低超低的0.15%了。即使这样,30年下来,你付出的管理费依旧是36万。足够一个孩子上大学了,也足够你周游世界一圈的费用了。

401K的管理费通常你是感觉不到的,都在资产里面直接减掉了,华尔街真是吃人不吐骨头啊。

真正省钱的做法是401K自己开账户,定期从公司的账户里转出来,自己买index, 或者直接买index里面的股票、自己管理。


附录401K管理费用计算

年回报12%

    Asset (万)    Yearly fee (1%)    Year fee (0.15%)
1    100.0         1.0         0.2 
2    112.0         1.1         0.2 
3    125.4         1.3         0.2 
4    140.5         1.4         0.2 
5    157.4         1.6         0.2 
6    176.2         1.8         0.3 
7    197.4         2.0         0.3 
8    221.1         2.2         0.3 
9    247.6         2.5         0.4 
10    277.3         2.8         0.4 
11    310.6         3.1         0.5 
12    347.9         3.5         0.5 
13    389.6         3.9         0.6 
14    436.3         4.4         0.7 
15    488.7         4.9         0.7 
16    547.4         5.5         0.8 
17    613.0         6.1         0.9 
18    686.6         6.9         1.0 
19    769.0         7.7         1.2 
20    861.3         8.6         1.3 
21    964.6         9.6         1.4 
22    1080.4         10.8         1.6 
23    1210.0         12.1         1.8 
24    1355.2         13.6         2.0 
25    1517.9         15.2         2.3 
26    1700.0         17.0         2.6 
27    1904.0         19.0         2.9 
28    2132.5         21.3         3.2 
29    2388.4         23.9         3.6 
30    2675.0         26.7         4.0 
    总计费用        241.3         36.2 

年回报8%

  Asset (万) Yearly fee (1%) Year fee (0.15%)
1 100.0 1.0 0.2
2 108.0 1.1 0.2
3 116.6 1.2 0.2
4 126.0 1.3 0.2
5 136.0 1.4 0.2
6 146.9 1.5 0.2
7 158.7 1.6 0.2
8 171.4 1.7 0.3
9 185.1 1.9 0.3
10 199.9 2.0 0.3
11 215.9 2.2 0.3
12 233.2 2.3 0.3
13 251.8 2.5 0.4
14 272.0 2.7 0.4
15 293.7 2.9 0.4
16 317.2 3.2 0.5
17 342.6 3.4 0.5
18 370.0 3.7 0.6
19 399.6 4.0 0.6
20 431.6 4.3 0.6
21 466.1 4.7 0.7
22 503.4 5.0 0.8
23 543.7 5.4 0.8
24 587.1 5.9 0.9
25 634.1 6.3 1.0
26 684.8 6.8 1.0
27 739.6 7.4 1.1
28 798.8 8.0 1.2
29 862.7 8.6 1.3
30 931.7 9.3 1.4
  总计费用 113.3 17.0

 

所有跟帖:

• 太夸张了 -英文关键字♀  (0 bytes) (40 reads) 09/05/2015 postreply 18:06:46

• 赞!不同寻常的想法,401K一般要换了公司才能转出来 -OrangeBread♀  (0 bytes) (63 reads) 09/05/2015 postreply 18:09:24

• 按这样说是挺大的,不过 -如山♂  (310 bytes) (1711 reads) 09/05/2015 postreply 18:11:13

• 无论怎么算,总管理费用基本都是最后净资产的20%左右。 -BayFamily♂  (203 bytes) (444 reads) 09/05/2015 postreply 18:29:49

• 浮夸是他的一贯文风。比如以前他说的那”十年千万“等等,我一般飘过,让他自己激动就行了。 -baohulu♂  (0 bytes) (53 reads) 09/05/2015 postreply 18:30:16

• 这个是丰满的理论数字,现实的数字会很骨感的 -关键字♂  (441 bytes) (1378 reads) 09/05/2015 postreply 18:32:21

• 支持本家! -英文关键字♀  (0 bytes) (10 reads) 09/05/2015 postreply 18:35:14

• 此言差异,你可以把年回报改成5%。 你看看总费用占你总资产是多少? -BayFamily♂  (0 bytes) (34 reads) 09/05/2015 postreply 18:35:26

• 不能嫉妒别人赚钱。其实真的有人能在30年内把我的100万变成2600万的话我心甘情愿让他赚600万而不是241万。 -关键字♂  (0 bytes) (34 reads) 09/05/2015 postreply 18:41:37

• 问题是你买index和买基金一样的。他们没有给你创造财富。 -BayFamily♂  (157 bytes) (291 reads) 09/05/2015 postreply 18:45:17

• 理论上是这么回事。可是自己管理的话容易手痒痒,翻来覆去的几个臭手操作就会造成30年后仍然是100万的后果。 -关键字♂ (113 bytes) (210 reads) 09/05/2015 postreply 18:49:46

• 炒股就算了。买指数即可。 -BayFamily♂  (47 bytes) (273 reads) 09/05/2015 postreply 18:53:47

•  -土棉农♂  (0 bytes) (6 reads) 09/05/2015 postreply 18:43:34

• 赞分享观点,虽然我不懂退休金的管理费。不过我觉得我们家最大的开支是交税了。 -3apples♀  (0 bytes) (11 reads) 09/05/2015 postreply 18:47:45

• 谁401k 能30年每年都赚12%,你要是遇到2000年到2010年,10年下来你还赔呢 -SimpleLove♂  (215 bytes) (219 reads) 09/05/2015 postreply 18:53:04

• 我的退休账户我前几天看了一眼,一串减号。除了w2单位要放钱,我自己都不放钱进去了。 -3apples♀  (0 bytes) (27 reads) 09/05/2015 postreply 18:56:36

• 即使回报是0%。你的总费用也是30%。 -BayFamily♂  (0 bytes) (9 reads) 09/05/2015 postreply 18:58:59

• 我自己不会算,感觉是养老的钱还是自己来投资最放心。 -3apples♀  (0 bytes) (8 reads) 09/05/2015 postreply 19:00:18

• 参考8%计算。 -BayFamily♂  (56 bytes) (82 reads) 09/05/2015 postreply 18:57:51

• 那是因为赶上了6年多的大牛市,你要是在2008年的时候算标普500的30年回报率也就8% -SimpleLove♂  (207 bytes) (78 reads) 09/05/2015 postreply 19:08:42

• 你放哪个基金都是1%左右费用 -BayFamily♂  (55 bytes) (49 reads) 09/05/2015 postreply 19:15:07

• 那你说的30年100万的管理费算靠谱,不过你要看30年还挣了900万,为挣900万花100万管理费值得 -SimpleLove♂  (207 bytes) (105 reads) 09/05/2015 postreply 19:23:58

• 信不信由你,有报道说,这种退休计划就是一种变相的,合法的,庞大的庞氏骗局而已 -pssci♂  (0 bytes) (26 reads) 09/05/2015 postreply 19:00:48

• 人家说的是社安金,你张冠李戴了吧? -白云青山♂  (0 bytes) (6 reads) 09/05/2015 postreply 19:10:32

• 现实很残酷。科技股从2000年到现在,不算上dividend, 还是负的。。。 -蓝海_蓝海♂  (339 bytes) (379 reads) 09/05/2015 postreply 18:56:14

• 那你也付了15%管理费。这是main point -BayFamily♂  (0 bytes) (10 reads) 09/05/2015 postreply 18:59:59

• 其实, Tax才是最大的。。。 -蓝海_蓝海♂  (0 bytes) (33 reads) 09/05/2015 postreply 19:01:55

• 你家w2太高了。 -BayFamily♂  (0 bytes) (12 reads) 09/05/2015 postreply 19:03:01

• 401 转 IRA 吗?读您贴受益不浅,也赚了,谢谢 -hz82000♀  (0 bytes) (17 reads) 09/05/2015 postreply 19:29:52

• IRA买mutual fund 甚至ETF还有管理费,只能买股票,或买SPY,管理费低 -SimpleLove♂  (0 bytes) (15 reads) 09/05/2015 postreply 19:32:16

• 退休金买股票不敢了,我意思买 Index -hz82000♀  (0 bytes) (14 reads) 09/05/2015 postreply 19:35:12

• 太对了,Nasdaq2000年时5100点,现在过了15年才4600 -SimpleLove♂  (72 bytes) (121 reads) 09/05/2015 postreply 19:27:42

• s&p历史回报率请参考这里 -BayFamily♂  (7054 bytes) (581 reads) 09/05/2015 postreply 19:33:00

• 如果不交管理费,大部分人会把钱亏掉。 -蒙得♂  (0 bytes) (19 reads) 09/05/2015 postreply 20:08:54

• 每次换工作时候把401K转出来,买低费用index基金 -BayFamily♂  (80 bytes) (459 reads) 09/05/2015 postreply 21:26:19

• 转到哪个?能具体说说吗? -xiaoeryu♀  (0 bytes) (4 reads) 11/06/2015 postreply 15:23:45

• 有个网站可以帮你把管理费刨掉,前几段时间看了看还没搞清楚怎么操作 -youxi88♀  (0 bytes) (35 reads) 09/05/2015 postreply 20:19:39

• 买index fund 不就可以了?vanguard的创始人就是看到了这个问题。 -知人知面♂  (0 bytes) (76 reads) 09/05/2015 postreply 23:15:29

• index fund会好很多,但是最后也是交了几十万的管理费 -BayFamily♂  (196 bytes) (524 reads) 09/06/2015 postreply 08:49:51

• 大部分人控制不了自己,一旦可以折腾了就开始亏钱。 -蒙得♂  (0 bytes) (10 reads) 09/06/2015 postreply 14:30:46

• 美国政府强行立法控制公民退休储蓄是最无耻的做法,是最大的独裁。 -linna118♀  (0 bytes) (7 reads) 09/07/2015 postreply 15:07:28

• 人生最大的一笔开支是;时间。日子靠时间积累,时间靠生活积攒。真爱眼下生活最重要。 -锦西♀  (0 bytes) (5 reads) 09/08/2015 postreply 03:20:12

• 退休后如果生病了是最大的开支,工作就是为那时候准备。 -Sugar88♀  (0 bytes) (0 reads) 12/23/2016 postreply 21:06:06

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来源: 文学城-BayFamily
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